李承翰

摘要：存款保險制度維護了存款人的利益，保證了金融秩序發(fā)展的穩(wěn)定性，在各大銀行的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，它是金融風險防范機制不能取代的內容。如果不完善存款保險制度，會導致銀行出現(xiàn)資金風險，更會出現(xiàn)銀行風險控制漏洞，嚴重影響著銀行的發(fā)展?；诖?，本文對存款保險制度對銀行的影響以及具體的改善措施進行了研究。

關鍵詞：存款保險制度 銀行的影響 改善方法 分析

在新時代背景下，為了更好地保障存款人的權益，對銀行發(fā)展過程中的金融風險進行防范，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展，要完善存款保險制度，對其中的問題進行整改，建立風險防控機制。在實施存款保險制度的基礎上，保護好存款人的利益，只有這樣才能實現(xiàn)銀行業(yè)之間的公平競爭，從而保證我國金融市場有序發(fā)展。

一、存款保險制度

部分銀行可能對存款保險制度沒有一個清楚的認識，這會對本身的發(fā)展帶來不利影響。因此，各大銀行首先要從存款保險制度的基本概念出發(fā)，完善風險體系。這種制度是一種金融保障制度，主要功能是要求各存款機構要按一定比例繳納相關的保險費，然后幫助各大企業(yè)建立和完善存款保險準備金，當相關機構出現(xiàn)經營危機的時候，存款保險機構就會為其提供財務救助，主要目的是保護存款人的利益，避免造成經濟損失，更好地維護銀行的信用，為金融經濟有秩序地進行提供保障[1]。

但是，這種制度在應用和發(fā)展的過程中，可能會給商業(yè)銀行體系帶來挑戰(zhàn)，所以相關的銀行還要對存款保險制度的起源和實際發(fā)展情況進行分析，從這種制度的特點出發(fā)，建立風險評估體系，從而進一步促進我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展。

二、存款保險制度的發(fā)展過程

存款保險制度的發(fā)展過程是比較悠久的，它在處理金融危機方面取得了一定的成功，加之20世紀80年代以來，金融危機頻發(fā)，嚴重影響了社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展，為了更好地解決上述問題，各個國家都結合自身的實際情況建立特色的存款保險制度，穩(wěn)定了金融市場的發(fā)展。到2014年，世界上已經有113個國家完善了存款保險制度，這在一定程度上說明了存款保險制度在社會經濟發(fā)展中的重要性。還有一些沒有建立的國家，也正在積極研究此制度。在我國長期以來都是由政府，或者是相關的監(jiān)管機構負責進行隱形存款保險，在金融改革不斷深化的背景下，隱性擔保中的問題逐漸顯露。因此，要想在此背景下，促進我國銀行在社會的穩(wěn)定發(fā)展，要對存款保險制度進行完善，對其發(fā)展歷程進行分析[2]。

1993年，國務院對存款保險制度提出了構想。2015年，國務院發(fā)布了《存款保險條例》。此制度的實施，為我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎。由于存款保險制度是金融安全網(wǎng)中的重要組成部分，它在金融發(fā)展中的有效應用，能夠在一定程度上提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的市場環(huán)境。特別是《存款保險條例》在我國實施后，大多數(shù)銀行企業(yè)都加入到了保險制度中，進一步完善了我國的金融管理體系。

三、存款保險制度對銀行的積極影響

（一）保證了銀行業(yè)穩(wěn)定經營，保護了存款人的利益

如今，在社會經濟不斷發(fā)展的背景下，市場競爭也日益激烈，這將導致各大銀行在實際的運營過程出現(xiàn)各種風險，流動性風險就是其中最常見的問題。如果出現(xiàn)流動性危機，就會引發(fā)民眾恐慌，造成經濟損失，更會引發(fā)擠兌風潮，致使銀行體系遭到破壞。

然而，存款保險制度在其中的有效實施，不僅對銀行流動性風險進行了控制，還維護了儲戶的利益，增加了他們的信心，預防了擠兌風潮的形成。在我國《存款保險條例》中，要求中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行和農村信用合作社等金融機構，要嚴格依照其中的條例完善投保存款保險制度，還需要按照相關的規(guī)定向存款保險機構定期交納保費。主要是因為這種強制投保，可以有效地保護儲戶的利益，不斷增強社會公眾對銀行的信任，為銀行的穩(wěn)定經營提供保障。

（二）保證了銀行業(yè)的公平競爭

為了在激烈的市場競爭中，保證各大銀行之間的公平競爭，在實施《存款保險條例》前，經對儲戶信任度進行調查，發(fā)現(xiàn)他們對國有銀行的信任程度明顯高于地方性的中小銀行。存款人在存款時，普遍認為國有銀行要比其他銀行更安全，一般情況下不會出現(xiàn)破產倒閉等現(xiàn)象，它會比其他的銀行的安全性更高[3]。

存款保險制度在此過程中的有效實施，打破了這種觀念，如果銀行出現(xiàn)危機，存款人的損失會由存款保險機構對其進行賠付，能夠增加存款人的自信心，避免出現(xiàn)經濟損失。因此，存款保險制度的有效實施，可以在保障安全性的同時，提高其信用水平，非常有利于各銀行企業(yè)之間的公平競爭。

（三）促進了利率市場化的進程，提高了金融創(chuàng)新能力

目前，利率市場化改革不斷深入，這將導致各個銀行間的利率差異也會不斷擴大，其中的利率風險也會逐漸增加。存款保險制度的有效實施，可以在促進利率市場化的同時，有效提高銀行抵御利率風險的能力，強化金融的創(chuàng)新能力，避免在利率市場化的發(fā)展中出現(xiàn)資金風險。

在現(xiàn)行《存款保險條例》中，最高的賠付額度是50萬元，此項制度可以保障大多數(shù)儲戶的存款安全。如果存款額高于50萬元的儲戶，要按照相關的要求對資金進行配置和調整，主要目的是保障存款的安全性，進而不斷豐富金融投資產品中的種類，為我國銀行穩(wěn)定發(fā)展提供條件。

四、存款保險制度對銀行的消極影響

（一）引發(fā)道德風險

存款保險制度具有一定的兩面性，會在一定程度上引發(fā)道德風險，這種風險也叫作道德危機，如果不對其進行及時防控，就會給銀行發(fā)展帶來損失，這種風險的發(fā)生，一般都是由信息不對稱所引起的。

由于存款保險制度擔保的并不是存戶的大部分存款，他們的受保金額并不大，按照通行的做法，非居民存款、銀行集團成員和銀行主要股東的存款都要被排除在保險范圍內，存款保險制度范圍具有一定的局限性。同時，由于我國的存款保險制度設立較晚，在風險防控和應用方面還存在一定的局限性，尤其是存款保險制度在此背景下實施，會增加道德風險的發(fā)生率，對銀行的盈利帶來負面影響。

（二）增加了經營成本

從整體上說，存款保險制度的實施增加了流動資金成本，銀行要通過提高存款利率來預防客戶的大量流失，在一定程度上增加了銀行發(fā)展的成本。再加上，存款保險保費支出會對利潤指標帶來影響，如果中小型銀行在實際的發(fā)展中不對存款保險制度的實施情況進行有效控制，就會增加經營成本。還有的銀行會通過增加經營成本來應對面臨的經營風險。

此外，存款保險制度在商業(yè)銀行中的實施，會對其帶來一些消極影響，其中存款轉移現(xiàn)象就是主要問題之一。一些銀行為了讓自己的存款資金成本提高，他們會通過提高存款利率來吸引更多的儲蓄客戶，這種方式會導致存款資金成本大幅度提高，增加了經營風險。

（三）增加了財務風險

在《存款保險條例》中，對存款保險費率進行了明確規(guī)定，它主要是由基準費率以及風險差別費率構成。其中，基準費率由國家結合金融狀況等內容制定，對存款結構和存款保險中的具體內容進行了整合。然而，在實際的發(fā)展中，我國保費計算的實施規(guī)則還沒有公布，這將導致商業(yè)銀行的繳費數(shù)據(jù)受到影響，增加了其中的風險[4]。

相關研究發(fā)現(xiàn)，如果以國際平均水平的0.07%的基準費率對其進行測算，會降低銀行凈利潤的2%左右，影響了銀行利潤，影響了銀行穩(wěn)定發(fā)展。

五、存款保險制度的改善方法

（一）加強風險體系建設

為了在存款保險制度的基礎上，促進我國銀行在社會經濟中的發(fā)展，降低其中的風險，因此，各大商業(yè)銀行要認識到風險體系建設的重要性，結合存款保險制度中的具體內容，對其中的潛在風險進行全面評估。隨著社會主義市場經濟的發(fā)展，市場的競爭越來越激烈，其中存在的風險如果得不到及時控制，可能會轉化為現(xiàn)實風險。

這就要求商業(yè)銀行要樹立風險意識，采取措施積極建立信貸風險“預警”機制，將貸款的安全性有效地建立在實物基礎上，只有這樣才能在完善銀團貸款管理內容的同時，對其中的信貸風險進行控制。銀行在建立風險補償機制時，還要完善貸款風險基金制度，主要目的是提高銀行資本金的比率，強化工作人員的風險防控意識。

在此背景下，各大銀行要加強風險體系建設的力度，完善經營管理的內容，促進單一資產管理向資產負債綜合管理有效過渡，銀行業(yè)務還要向多元化方向發(fā)展。由于存款保險制度在建立的時候，需要銀行本身就具有充足的資本金，要對銀行進行重新定位，為了讓風險體系適應市場發(fā)展，滿足客戶需求，要從企業(yè)存款以及儲蓄存款等角度出發(fā)，在保證銀行資金流動性的同時，發(fā)揮風險防控制度的優(yōu)勢，避免銀行在實際的發(fā)展過程中出現(xiàn)資金風險問題。

（二）實施差別費率制度，創(chuàng)新金融產品

新時代下，經濟改革在不斷深化，各大銀行要想在此背景下脫穎而出，除了要保證存款保險制度在實際發(fā)展中的有效實施，還要清楚這種制度的積極影響和消極影響，實施存款保險相同費率制度。主要是因為以前的保費并不能體現(xiàn)不同銀行的風險程度，更不利于銀行自身的有效風險防控。實施存款保險差別費率制度，不僅能夠在一定的程度上有效防范道德風險的發(fā)生，還能完善存款保險制度的內容。如果銀行經營風險不斷增高，其中的存款保險費率也會越高，但是保險費率會越來越低[5]。

此外，為了提高其競爭能力，要通過創(chuàng)新金融產品的方式，解決存款“搬家”等現(xiàn)象。商業(yè)銀行一定要認識到資金價格的重要性，對其價格進行合理控制，不能簡單沿襲粗放式的經營方式，對產品進行創(chuàng)新和研發(fā)，積極調整業(yè)務策略，增強銀行自身的競爭能力。尤其是在存款保險制度建立后，更要對價格進行合理控制，從其核心內容出發(fā)，明確市場定位，加強對成本的控制，完善其中的核算體系，相關的技術人員還要根據(jù)市場定位，或者是自身的特點，制定定價策略，主要目的是在激烈的市場競爭中制勝。

（三）強化主動負債能力

相關調查發(fā)現(xiàn)，2015年，我國已有12家上市銀行的存貸比超過了70%，貸款額度得到了明顯提高，這給銀行的負債帶來了更多的壓力。再加上受到存款市場以及存款保險競爭壓力的影響，銀行并沒有得到快速發(fā)展。主動負債業(yè)務在其中應用，為其提供了更多的解決措施[6]。

其中的再貸款、SLF和SLO和次級債等內容都是主動負債產品中比較標準化的產品，被動性是非常強的，主要由央行對其進行監(jiān)管。強化主動負債能力，可以對基金來源和盈利狀況進行整合，對其中的風險進行防控。

如，部分銀行正在不斷升級資產負債定價機制，對其中的流動性成本等內容進行計量，還制定了完善的存款保險制度。有的銀行結合資金運用情況，制定了結構合理的項目管理方法。這些制度和模式都能對負債的規(guī)模和收益進行精確計算，可以在提高負債和資產端定價能力的同時，進一步強化主動負債的風險水平，避免出現(xiàn)財務風險。

（四）豐富負債業(yè)務，提高競爭力

自從我國實施《存款保險條例》后，銀行的資金管理制度得到了一定完善。在此制度中規(guī)定了投保機構的被保險存款形式，人民幣存款和外幣存款是其中的主要形式。但是，由于資源不足，部分商業(yè)銀行的負債內容還存在一定的問題，這就要求各大銀行要在新時代背景下，對負債業(yè)務進行不斷創(chuàng)新，尋求更低的成本，對相關的資金進行有效獲取。

可以利用存款賬戶對中間業(yè)務和資產業(yè)務中的內容進行整合，為其提供一站式的現(xiàn)金管理服務。積極創(chuàng)新同業(yè)存款業(yè)務，包括同業(yè)存單業(yè)務、債券正回購和票據(jù)轉出等業(yè)務，從不同金融機構的具體需求出發(fā)，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造出更多的同業(yè)存款產品，只有這樣才能增加同業(yè)存款比重率。如，農業(yè)銀行結合農村信用社的實際發(fā)展情況，推出了約期存款的方案，這會在一定程度上大大提高農村信用社的市場競爭力[7]。

六、結束語

由于我國各地區(qū)執(zhí)行存款保險制度的運行方式不同，要想實現(xiàn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，要分析存款保險制度對銀行發(fā)生的影響，結合各地區(qū)的實際情況，通過實施差別費率制度、創(chuàng)新金融產品等方式，不斷健全存款保險制度，避免這種制度所帶來的消極影響，從而建立具有中國特色的存款保險制度，進一步促進我國經濟的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]肖崎，楊巧玲.存款保險制度對銀行風險承擔的影響——基于跨國微觀角度的實證分析[J].當代金融研究，2018，8（5）：37-49.

[2]王曉博，徐秋韻，辛飛飛.存款保險制度對銀行利率風險影響的實證研究[J].管理科學學報，2019，v.22;No.179（5）：115-131.

[3]何奕國.淺析存款保險制度對我國商業(yè)銀行的雙重性影響[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020，No.570（17）：145-146.

[4]闕維柳.淺析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響[J].新商務周刊， 2019（9）：126-126.

[5]趙奕彭，楊冰爽.中國存款保險制度實施中的問題及對策研究[J].中外企業(yè)家，2018，604（14）：207-208.

[6]鐘賢繼，鐘銘佑.論存款保險制度及其對當代中國銀行業(yè)的影響[J].經濟與社會發(fā)展，2019，17（2）：29-33.

[7]杜雅靜.存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響及對策思考[J].科技經濟導刊，2018，v.26;No.641（15）：254-254.

作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行