肖雅文

摘要：本文簡單說明了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的業(yè)務范圍，分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。在此基礎上，從促進金融機構多層次發(fā)展、優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)、加大政府部門的支持力度、推動普惠金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新這幾方面入手，提出了推動互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展、建設大數(shù)據(jù)征信體系、形成金融風險防范體系等一系列“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” ?普惠金融 ?互聯(lián)網(wǎng)金融

普惠金融主要指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融得到了更好的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)，能夠為更多人群提供高質量金融服務?；谶@樣的情況，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略具有較高的現(xiàn)實價值。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的業(yè)務范圍分析

針對傳統(tǒng)金融機構，其金融業(yè)態(tài)可以劃分為商業(yè)銀行、證券公司、保險公司三種。其中，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行主要完成傳統(tǒng)的網(wǎng)銀以及掌銀等業(yè)務;證券公司主要完成傳統(tǒng)證券網(wǎng)上業(yè)務;保險公司主要完成傳統(tǒng)的保險網(wǎng)上業(yè)務。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其金融業(yè)態(tài)可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行。其中，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付主要完成第三方支付（支付寶、微信等）;網(wǎng)絡借貸主要完成個體網(wǎng)絡借貸（即P2P、拍拍貸、人人貸等）、網(wǎng)絡小額貸款（阿里小貸、蘇寧小貸等）;眾籌融資主要完成股權眾籌融資（天使匯、創(chuàng)投圈等）、非公開股權融資;互聯(lián)網(wǎng)基金銷售主要業(yè)務及平臺包括余額寶、蘇寧理財、京東金融等等;互聯(lián)網(wǎng)保險主要業(yè)務及平臺包括眾安保險、安心保險等;互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要業(yè)務及平臺包括京東白條、天貓分期、百度有錢等;互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務及平臺包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)上銀行等。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）規(guī)模持續(xù)擴大

“互聯(lián)網(wǎng)+”推動著我國經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，促使人們對普惠金融服務的要求逐步提升。此時，各級政府部門普遍結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況與實際特點，著重為區(qū)域內的中小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供普惠金融服務，為實體經(jīng)濟、創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供金融支持[1]。總體來看，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)普及應用范圍的拓展，普惠金融的發(fā)展規(guī)模也呈現(xiàn)出持續(xù)擴大的趨勢。

（二）主體日益豐富

隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，金融市場的開發(fā)程度大幅增加，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融市場的入行門檻下降，促使普惠金融的參與主體更加多樣。此時，金融機構將服務目光轉向中小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，為其提供多樣性的貸款服務或其他金融服務。同時，結合市場需求以及行業(yè)發(fā)展特點，各種專營機構得以建設，進一步豐富了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的參與主體。

（三）可獲得性增強

目前，依托互聯(lián)網(wǎng)、信息技術、大數(shù)據(jù)技術等應用，普惠金融服務呈現(xiàn)出較高的地域文化特點，能夠結合地方經(jīng)濟發(fā)展新特點與實際情況，依托點面結合的形式為客戶提供針對性更強的金融服務。此時，小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)、個人等客戶可以更加迅速、方便地獲取貸款，可獲得性不斷增強。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的優(yōu)化發(fā)展策略探究

（一）促進金融機構多層次發(fā)展

1.推動金融機構與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合。對于傳統(tǒng)金融機構來說，應當充分融合互聯(lián)網(wǎng)金融理念與技術，更新自身的服務模式與產(chǎn)品類型。實踐中，發(fā)揮出傳統(tǒng)金融機構在線下服務方面的優(yōu)勢，拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務，也可以結合現(xiàn)實情況與區(qū)域服務需求，逐步開設線上貸款申請與發(fā)放業(yè)務，推動貸款申請、審批與發(fā)放一體化以及自動處理，提升客戶獲取貸款、金融服務的便捷程度。同時，可以在風險可控的基礎上，對傳統(tǒng)金融機構的貸款、理財?shù)冉鹑诜盏臏嗜腴T檻進行適當下調，促使傳統(tǒng)金融機構的市場競爭力增強，發(fā)揮出其在推動普惠金融方面的作用。

2.推動互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，存在線上與線下發(fā)展不協(xié)調的問題，普遍表現(xiàn)出“線上強”以及“線下弱”的趨勢，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的更好發(fā)展?；谶@樣的情況，應當著重推動互聯(lián)網(wǎng)金融線上與線下同步發(fā)展，轉變互聯(lián)網(wǎng)金融線下服務落后于線上服務的缺陷。實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以開發(fā)線下代理商，針對區(qū)域內不同類型客戶的現(xiàn)實需求提供金融服務，立足于區(qū)域經(jīng)濟實際完善金融服務點的業(yè)務，以此達到強化互聯(lián)網(wǎng)金融便捷程度、完善程度的效果。

3.傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的錯位競爭。對于傳統(tǒng)金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說，兩者的優(yōu)勢不盡相同，且無論是哪一類機構，均無法獨自占領區(qū)域內的金融市場?；诖?，出于對普惠金融更好地發(fā)展的考量，應當推動傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的融合，實現(xiàn)錯位競爭、優(yōu)勢互補，加大合作力度，實現(xiàn)對客戶資源與信息的共享。

（二）優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)

1.持續(xù)優(yōu)化建設大數(shù)據(jù)征信體系?，F(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)征信為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)審查客戶借貸與獲取金融服務資質的主要手段，但是存在征信標準不統(tǒng)一的問題。具體來說，不同互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺之間的征信數(shù)據(jù)具有較大差異，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并不利于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的服務升級。因此，應當由國家、政府部門牽頭，聯(lián)合金融結構以及互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)共同完成統(tǒng)一的征信標準制定，并依托信息技術、大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享。同時，要推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與中國人民銀行之間的合作，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的對接，以此達到進一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生概率的效果。

通過自動解析個人征信報告數(shù)據(jù)、經(jīng)營實體工商信息、房產(chǎn)評估價值、個人及經(jīng)營實體外部涉訴等數(shù)據(jù)的引用，完成客戶信用評級，結合信用評級實現(xiàn)對貸款的差異化定額、定價，24小時內審批結果反饋客戶。

2.形成金融風險防范體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融風險呈現(xiàn)出明顯的多樣化發(fā)展趨勢，基于這樣的情況，要持續(xù)完善金融風險防范體系，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展提供更好的保障。實踐中，要充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)信息量以及平臺方面的優(yōu)勢，組建起風險防控部門，依托大數(shù)據(jù)完成金融風險因素的預測，及時發(fā)現(xiàn)金融風險隱患，并形成針對性處理策略。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機構也要自覺承擔起宣傳教育的任務，引導群眾樹立起風險防控意識，在正規(guī)渠道下載支付類、網(wǎng)銀類APP，提升支付終端的安全可靠程度[2]。同時，要進一步強化群眾對個人隱私、賬號以及密碼等信息的保護意識，了解多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐方法，降低獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務時面對的風險。

另外，要著重落實基于大數(shù)據(jù)的風險控制。在貸款辦理中堅持客戶經(jīng)理現(xiàn)場盡職調查、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控輔助、人工審批的風險控制措施。查詢所有客戶的風險數(shù)據(jù)之前，均會取得客戶的查詢授權書，并且得到CFCA的加簽認證，通過法律效力得到有效保障。所有的數(shù)據(jù)更是通過VPN加密傳輸，外界第三方無法獲取數(shù)據(jù)，充分保障數(shù)據(jù)的安全性。

3.強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與法律體系。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善。現(xiàn)階段，隨著地方金融監(jiān)督管理局密集掛牌、銀保監(jiān)會“三定”，乃至現(xiàn)在央行的“三定”，互金行業(yè)監(jiān)管的雙線監(jiān)管格局已經(jīng)形成。具體來說，一條監(jiān)管線路是以央行、銀保監(jiān)會為主導的垂直管理;第二條監(jiān)管線路是由地方金融監(jiān)督管理局進行治理并與當?shù)氐难胄?、銀監(jiān)局派出機構聯(lián)合執(zhí)法。誠然，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設的重視程度以及投入程度不斷加深，也取得了一定成效，但是依舊存在著大量需要進一步完善的內容。實踐中，應當進一步強化對網(wǎng)貸平臺經(jīng)營行為守法合規(guī)的約束，著重創(chuàng)建公平、透明及有序的金融市場環(huán)境，并加大金融消費者合法權益的維護力度，以此推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的升級，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)設更好的條件。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的完善。就當前的情況來看，我國已然完成了多種與互利網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，包括《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《非金融機構支付服務管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》《關于人人貸有關風險提示的通知》《關于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質問題的批復》《第三方電子商務交易平臺服務規(guī)范》等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起的速度較快且發(fā)展時間相對較短，因此相關法律規(guī)定的完善程度仍然有待提升。在此過程中，應當切實關注農村與城市之間的區(qū)別，因地制宜，形成符合區(qū)域實際情況的地方性規(guī)定，并持續(xù)優(yōu)化農村互聯(lián)網(wǎng)金融準入規(guī)則以及推出機制，為普惠金融的更好發(fā)展創(chuàng)建更加安全的外部環(huán)境。

（三）加大政府部門的支持力度

1.為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供更多支持。結合區(qū)域現(xiàn)實情況與發(fā)展需求出臺與互聯(lián)網(wǎng)金融服務、普惠金融服務相關的支持政策，著重秉承“公平、公開、公正”的原則制定政府策略[3]。在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中指出，各級政府部門應當參考金融營業(yè)稅改征增值稅改革的背景，對互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收政策落實統(tǒng)籌性完善改革;同時，要切實實施“從業(yè)機構新技術、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策”。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，可以享受上述政策優(yōu)惠，而針對一些農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，或是為農村群眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的企業(yè)，相關政府部門還應當為其提供農業(yè)稅費優(yōu)惠政策，促使相關企業(yè)可以享受到更多的間接優(yōu)惠，例如投資抵免、延期納稅等，提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構為農村群眾提供金融服務的積極性。

2.強化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。實踐中，應當著重強化對農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。在此過程中，可以依托現(xiàn)有的金融人才為農村金融市場培養(yǎng)復合型人才，具體而言，需要從以下兩個方面入手實現(xiàn)人才培養(yǎng)：第一，專業(yè)技能培訓。有政府部門牽頭，聯(lián)合地方高校、職業(yè)院校、教育機構、金融機構等，共同展開基于農村群眾的金融知識與互聯(lián)網(wǎng)金融知識、信息技術的培訓，培養(yǎng)出更加適合農村金融市場發(fā)展的專業(yè)人才。第二，創(chuàng)新能力培訓。現(xiàn)階段，農村群眾對金融服務的多樣性上升，基于這樣的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當切實結合市場現(xiàn)實需求，在保證合法的情況下推出金融服務新產(chǎn)品，提升群眾對金融服務的滿意程度與認可程度。

3.加強金融知識與互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳。聯(lián)合國家、社會以及金融機構的力量展開金融知識與互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳。在此過程中，政府部門需要充分發(fā)揮出其在社會影響力方面的優(yōu)勢，主動與教育機構合作，在區(qū)域內大范圍地落實金融知識教育工作;與金融機構展開合作，定期舉辦金融知識講座、金融知識展覽等活動;針對農村人口，可以落實金融下鄉(xiāng)等活動，增大金融知識的社會傳播范圍。而對于金融機構來說，需要充分發(fā)揮出其在金融領域的專業(yè)地位，依托自身具備的金融專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗，向區(qū)域內群眾普及金融知識，盡可能降低信息不對稱問題的發(fā)生概率，提升群眾，特別是農村群眾對金融服務、理財產(chǎn)品的接受度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說，應當積極與傳統(tǒng)金融機構加強合作，定期舉辦線下體驗互動，促使更多群眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務及其獲取操作，消除群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融服務的排斥心[4]。

（四）推動普惠金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新

為了進一步推動普惠金融的升級，應當積極開發(fā)符合現(xiàn)實需求的金融產(chǎn)品以及服務，拓展普惠金融服務的范圍，突破區(qū)域限制。在此過程中，可以積極借鑒其他國家、金融機構的先進經(jīng)驗。例如，可以對單一的貸款模式進行擴充，針對不同客戶在不同階段的金融產(chǎn)品與服務需求，對普惠金融產(chǎn)品及服務展開創(chuàng)新。實踐中，金融機構應當繼續(xù)保持現(xiàn)有的民間金融方式（合法且有效），并積極學習國際上成熟的信貸，包括小組聯(lián)保制度、打分卡技術等。在此基礎上，要大膽展開試驗創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)、信息技術等對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行更新與優(yōu)化。此時，既要充分發(fā)揮出金融機構的基礎優(yōu)勢，更要進一步拓寬廣度和深度，支持國民創(chuàng)業(yè)致富。另外，應當主動為“三農”提供金融服務，圍繞產(chǎn)業(yè)興旺，著力推出更多、更實、更新的舉措，進一步發(fā)揮出金融機構在城鄉(xiāng)要素流動中的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，努力打造鄉(xiāng)村振興的樣板。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融服務的升級成為可能。實踐中，金融機構開通了微信公眾號、網(wǎng)點、客戶經(jīng)理線上線下服務等多種辦理貸款渠道，客戶可根據(jù)自己的情況任意選擇渠道提交貸款申請。此外，依托線上預約，客戶經(jīng)理能夠為客戶提供一對一預約上門的貸款服務。在取得客戶授權的前提下，在初審階段運用OCR、人工智能等技術完成身份驗證，利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術自動完成準入條件篩查，簡化客戶獲取貸款的流程。

四、總結

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融得到了更好的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)，能夠為更多人群提供高質量金融服務。通過促進金融機構多層次發(fā)展、優(yōu)化搭建面向普惠金融的安全網(wǎng)、加大政府部門的支持力度、推動普惠金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新，促進傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間的深化合作以及協(xié)同發(fā)展，提升了金融服務獲取的便捷程度與快捷性，推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]魏宗璐.互聯(lián)網(wǎng)背景下西寧市農村地區(qū)普惠金融的發(fā)展探究[J].上海商業(yè)，2020（10）：33-35.

[2]苗艷芳.互聯(lián)網(wǎng)背景下農村普惠金融發(fā)展的模式及SWTO分析[J].時代金融，2020（15）：3-4.

[3]張藝凡，李業(yè)祥，李璇，等.探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農村金融機構的普惠化發(fā)展——以“宜農貸”為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（05）：156-157.

[4]郭娜.在互聯(lián)網(wǎng)背景下農村普惠金融發(fā)展存在的問題及建議[J].現(xiàn)代農業(yè)科技，2019（11）：264-265.

作者單位：湖南農業(yè)大學經(jīng)濟學院