張文鑫

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及金融科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加，機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，憑借其操作便捷、放款速度快等優(yōu)點(diǎn)，日漸成為個人消費(fèi)貸款的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司采取全線上業(yè)務(wù)模式，貸款申請、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收均通過線上完成，但因?yàn)楸O(jiān)管政策的滯后，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)存在嚴(yán)重潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。本文側(cè)重研究互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)并探索網(wǎng)貸行業(yè)反洗錢監(jiān)管策略。

關(guān)鍵詞：小額貸款 反洗錢 洗錢風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管政策

一、引言

隨著信息科技發(fā)展和金融工具創(chuàng)新，傳統(tǒng)小額貸款公司借助金融科技手段，逐漸由線下走向線上，轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款一方面滿足了互聯(lián)網(wǎng)時代下“快易捷”的個體消費(fèi)需求，另一方面為中小企業(yè)拓寬了融資渠道，逐漸成為金融市場的有益補(bǔ)充，一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始逐步涉足互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速，但相應(yīng)的監(jiān)管制度和監(jiān)管主體不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司具有資金來源復(fù)雜、客戶來源復(fù)雜、資金去向復(fù)雜的特點(diǎn)，加之自身規(guī)范意識薄弱，同時行業(yè)監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管機(jī)制和體系不健全，導(dǎo)致市場中存在大量不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺，某些平臺與不法分子相勾結(jié)，利用互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的便利性和監(jiān)管的松散性，開展洗錢活動。

在此背景下，筆者通過對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展調(diào)研，重點(diǎn)了解行業(yè)洗錢經(jīng)營特征和洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)行反洗錢監(jiān)管制度和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、非銀支付等傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，探索互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管制度和實(shí)踐方法，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款概念界定和發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，又稱網(wǎng)絡(luò)貸款公司，簡稱網(wǎng)貸。按照2015年7月中國人民銀行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三巨頭百度、阿里巴巴、騰訊均提供互聯(lián)網(wǎng)小額貸款服務(wù)，百度設(shè)立重慶度小滿小額貸款公司向用戶提供“滿易貸”借款服務(wù)，阿里巴巴設(shè)立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司向用戶提供“借唄”借款服務(wù)，騰訊設(shè)立深圳前海微眾銀行股份有限公司向用戶提供“微粒貸”借款服務(wù)。隨后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)后進(jìn)者也紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，京東商城、小米科技、美團(tuán)、58同城、攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等均設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司提供小額貸款服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款風(fēng)頭正起，不具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累的各行業(yè)龍頭如家電業(yè)龍頭蘇寧電器、TCL電器，地產(chǎn)業(yè)龍頭如萬達(dá)地產(chǎn)等也競相加入，部分商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)也陸續(xù)加入陣營。

這些小額貸款公司宣稱最高額度可達(dá)20萬元，但據(jù)市場統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)用戶的授信額度集中在5000～20000之間，計(jì)息方式為按日計(jì)息，等額本金還款，日利息最低萬二到萬十之間（借款一萬元每日還2～10元利息），折算為年化利率高達(dá)約10%～34%之間。借款人所付資金利息即互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的資金出借回報(bào)率如此高，一些民間資本也蜂擁至互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)，監(jiān)管制度的落后、準(zhǔn)入門檻低、技術(shù)門檻低，大量不合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的存在給行業(yè)帶來了嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司通過線上評估、線上放款、線上還款、線上維護(hù)等實(shí)現(xiàn)整個放貸流程純線上完成，利用大數(shù)據(jù)工具確保授信額度的精準(zhǔn)性。最早的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款興起于電商行業(yè)，淘寶、京東商城、唯品會等大型電商旗下均創(chuàng)辦了網(wǎng)絡(luò)貸款公司，利用數(shù)據(jù)庫里的大量客戶信息，通過客戶既往交易和購買行為推斷客戶的消費(fèi)能力，通過聯(lián)系電話、收貨地址、工作單位來判斷客戶的工作和生活穩(wěn)定性，再綜合諸如此類的可收集信息來判斷借款人的信用情況。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營特點(diǎn)上呈現(xiàn)受眾廣泛、便捷高效、額度低可循環(huán)的特點(diǎn)。無論是個人還是企業(yè)單位，均可成為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的放款對象，其對于借款人工作屬性和所屬行業(yè)范圍無硬性要求，只要通過網(wǎng)貸公司綜合授信系統(tǒng)評估，便可獲得借款。同時整個流程一般在半小時以內(nèi)，授信通過后，短短數(shù)秒便可放款至借款人綁定銀行卡。跟銀行貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司限于自身體量和風(fēng)險(xiǎn)控制的因素，借款授信額度一般都較低，但授信額度可循環(huán)使用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司與傳統(tǒng)小額貸款公司的比較

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款和傳統(tǒng)小額貸款同屬于民間借貸，但是二者存在一定的區(qū)別。一是在經(jīng)營范圍上，傳統(tǒng)小額貸款公司只能在公司注冊地的縣市范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)，個別優(yōu)良資質(zhì)公司可以放寬至省內(nèi)，其所能拓展業(yè)務(wù)的地域范圍有限，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的經(jīng)營地域則可以拓展至全國范圍內(nèi)，其經(jīng)營地域的廣度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)小額貸款公司，客戶來源、客戶屬性的復(fù)雜度也遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)小額貸款公司;二是在放貸評估上，傳統(tǒng)小額貸款公司較多依賴于身份證明、資產(chǎn)證明、收入證明等紙質(zhì)證明性資料，并根據(jù)情況提供一定的擔(dān)保物，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司則依賴于其互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過科技手段為用戶“畫像”，利用大數(shù)據(jù)信貸系統(tǒng)評估用戶資質(zhì)，最快1分鐘便可授信完成。

（四）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司規(guī)范性制度

由于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思想產(chǎn)物下的新生事物，具有行業(yè)針對性的規(guī)范性文件和制度還比較少。在國家層面比較有代表性的是：2015年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的定義和屬性。2019年10月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，指出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司的必要條件和工作步驟，進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)規(guī)范化。2016年12月，上海市金融服務(wù)辦公室發(fā)布《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)監(jiān)管指引（試行）》，該監(jiān)管指引指出互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)是“通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取借款客戶，綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)”。重慶、廣東、江西、上海、黑龍江、寧夏、山西、湖南、河南、云南、內(nèi)蒙古、廣西等省市也制定了地域性互聯(lián)網(wǎng)小額貸款管理規(guī)范。

可以看出，對于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)的管理正在各省市自主試點(diǎn)，國家層面的規(guī)范性制度正在醞釀中。

三、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司主要洗錢風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)分析

（一）放貸環(huán)節(jié)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司用于放貸的資金來源為單位、自然人或其他社會組織繳納的資本金、接受的社會捐贈資金以及從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融入的資金。放貸資金來源相對寬泛，相關(guān)管理部門只審核股東資質(zhì)，對股東所繳資金來源的真實(shí)性缺少必要的核查程序。對于股東資質(zhì)的審查也只局限于公證機(jī)構(gòu)或會計(jì)師事務(wù)所出具的書面證明，對資金來源的合法性缺少深入性的鑒別程序或方法，洗錢分子有可能通過將自己偽裝成互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司股東，將違法所得通過網(wǎng)貸平臺流向借款人，借款人還款后，資金回流“洗白”，成為“正當(dāng)收益”。

（二）還貸環(huán)節(jié)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

對于借款人用于歸還互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的資金來源，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺均缺少資金核驗(yàn)流程，洗錢分子將自己偽裝為借款人，通過虛報(bào)消費(fèi)支出項(xiàng)目獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，然后將非法所得資金用于償還貸款。此外，洗錢分子還利用非法所得的房產(chǎn)、貴金屬等固定資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺進(jìn)行抵押，將抵押貸款所得用于合法性金融或?qū)崢I(yè)投資獲得收益，割裂投資收益和不法固定資產(chǎn)之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)洗錢目的。

（三）經(jīng)營環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司成立門檻較低，且貸款網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建較為方便，經(jīng)營成本遠(yuǎn)小于洗錢“收益”，為躲避監(jiān)管部門的追查，不法互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營一段時間便主動破產(chǎn)解散，銷毀資金記錄，使得不法資金的來源和去向更難以追溯。此外，不法小額貸款公司通常選取反洗錢監(jiān)管力量相對薄弱的城商行、村鎮(zhèn)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)來作為資金清算方，以達(dá)到躲避反洗錢資金監(jiān)測的目的。同時小額貸款公司放貸過程具有“單筆小額”的特點(diǎn)，對于小額資金的流動，銀行更難以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確監(jiān)控。

四、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司洗錢風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）缺乏完善的準(zhǔn)入制度和明確的管理部門

小額貸款平臺缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，據(jù)民間金融平臺和相關(guān)媒體測算，目前具有正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺不足10%，絕大多數(shù)小額平臺屬于非正規(guī)經(jīng)營，利用web網(wǎng)頁、微信公眾號、App應(yīng)用等渠道，投入較低成本便可搭建放貸平臺，沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入門檻導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺肆意擴(kuò)張，隨之管理規(guī)范的滯后又再次放大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司由當(dāng)?shù)亟鹑谵k審核成立和開展監(jiān)管，但金融辦不具備反洗錢專業(yè)力量。對于小貸公司，人民銀行和銀保監(jiān)會也曾多次發(fā)文對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，但是缺少具體和相應(yīng)的反洗錢操作規(guī)范，且反洗錢重要法規(guī)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》未將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司納入，對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的反洗錢管理缺少必要的法規(guī)支撐。

（二）對借款人缺少有效的客戶身份識別工具

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)“純線上”的辦理模式，導(dǎo)致平臺對于借款人身份信息的核驗(yàn)有效性偏低，客戶重要信息均由客戶主動錄入，比如職業(yè)、地址等重要客戶信息的真實(shí)性和有效性，網(wǎng)貸平臺很難判斷真?zhèn)?。部分互?lián)網(wǎng)小額貸款平臺會強(qiáng)制借款人填寫兩位親朋好友聯(lián)系信息，并通過通話記錄推斷聯(lián)系人的準(zhǔn)確性，通過聯(lián)系借款人緊急聯(lián)系人來核查借款人信息的真實(shí)性，但洗錢分子采取留存假聯(lián)系人，并刻意制造半年的通話記錄，從而憑空制造虛擬“偽證人”。

（三）對資金缺少有效的交易監(jiān)測分析工具

目前，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司尚未接入反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，也未向當(dāng)?shù)厝诵袌?bào)送可疑交易報(bào)告，對于資金的來源和去向缺少監(jiān)測分析工具，放貸資金的去向是否嚴(yán)格按照貸款合同注明的用途使用，還貸資金的來源是否合法、正當(dāng)，網(wǎng)貸平臺尚無監(jiān)測的主動性，小額貸款公司為營利性機(jī)構(gòu)，極少愿意投入資金開發(fā)交易監(jiān)測分析系統(tǒng)，對于交易記錄也未搭建完善的保存環(huán)境，不具備資金交易的實(shí)時監(jiān)控和回溯篩查。

五、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管政策建議

（一）對于行業(yè)監(jiān)管主體的政策建議

1.明確主體，強(qiáng)化責(zé)任。從監(jiān)管框架層面，將小額貸款公司納入反洗錢監(jiān)管體系，人民銀行作為反洗錢主管和牽頭部門，引導(dǎo)行業(yè)監(jiān)管部門落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，鼓勵行業(yè)成立反洗錢自律組織，會同當(dāng)?shù)亟鹑谵k、銀保監(jiān)局、公安、稅務(wù)等部門建立信息共享和行動協(xié)同機(jī)制，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管。各反洗錢監(jiān)管主體在履行監(jiān)管責(zé)任時協(xié)調(diào)統(tǒng)一、重點(diǎn)突出，工商、稅務(wù)部門集中監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司成立時的資金來源情況，重點(diǎn)核查資金的合法性，防范非法所得資金流入互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)。公安部門為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司提供聯(lián)網(wǎng)核查服務(wù)的同時，監(jiān)督其聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)使用率，確保借款人信息100%聯(lián)網(wǎng)核查，并定期或不定期地對存量借款人是否涉罪涉案情況進(jìn)行排查。人民銀行、銀保監(jiān)局、金融辦等金融監(jiān)管部門發(fā)揮監(jiān)管專長，敦促互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司履行金融義務(wù)和反洗錢法定義務(wù)，規(guī)避洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善法規(guī)，細(xì)化制度。各監(jiān)管主體建立監(jiān)管制度體系，一方面明確互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司履行反洗錢職責(zé)的法定性和義務(wù)性，另一方面明確其履行反洗錢義務(wù)的具體范圍和核心工作。在反洗錢法修訂時，將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的責(zé)任和義務(wù)寫進(jìn)新反洗錢法，使得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展反洗錢工作時有法可依，深刻明白反洗錢工作的強(qiáng)制性和必要性，同時細(xì)化反洗錢制度，修改或補(bǔ)充《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司納入制度適應(yīng)范圍，在提供更加明確具體的規(guī)章制度指引下，敦促互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司更加合規(guī)、有效地開展反洗錢工作，完善的規(guī)章制度也為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司盡快建立反洗錢內(nèi)部控制制度提供了方向指引。

3.強(qiáng)化指導(dǎo)，重視服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)主管部門應(yīng)結(jié)合網(wǎng)貸行業(yè)特點(diǎn)、客戶特點(diǎn)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定針對性監(jiān)管措施，聯(lián)合行業(yè)監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司從業(yè)人員開展反洗錢技能專項(xiàng)培訓(xùn)，可以采取線上答疑、上門指導(dǎo)等方式，快速全面提高互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司員工反洗錢業(yè)務(wù)素養(yǎng)。同時，反洗錢主管部門應(yīng)將銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)的成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)融入到對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的監(jiān)管中來，逐步引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展客戶身份識別和客戶反洗錢、反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)等級劃分，從源頭上規(guī)避洗錢分子潛入行業(yè)開展洗錢活動的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司自身政策建議

1.認(rèn)識法定義務(wù)，落實(shí)從業(yè)責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司具有現(xiàn)代企業(yè)追逐利益最大化的特點(diǎn)，同時也應(yīng)履行社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的社會服務(wù)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司管理層和員工應(yīng)主動了解和認(rèn)識所承擔(dān)的反洗錢法定義務(wù)，并自覺接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管。在公司層面，成立組長負(fù)責(zé)制的反洗錢工作小組，協(xié)調(diào)統(tǒng)一反洗錢工作義務(wù)和履職責(zé)任，建立反洗錢工作內(nèi)控制度，覆蓋各業(yè)務(wù)條線和業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，明確公司員工反洗錢履職規(guī)范，建立反洗錢工作激勵約束機(jī)制，調(diào)動員工自覺參與反洗錢工作的積極性。

2.履職盡職調(diào)查，開展資金監(jiān)測?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司在借款人首次借款時，主動核實(shí)登記借款人身份信息，接入公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對客戶身份信息的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷，同時在放款交易環(huán)節(jié)通過人臉識別等生物技術(shù)手段確定是否借款人本人操作。在借款人再次借款及還款時期，應(yīng)通過各種積極手段持續(xù)識別借款人身份信息，并留存相關(guān)資料?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司引入或自建交易分析工具，按照人民銀行大額交易和可疑交易的監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)開展資金監(jiān)測，并對客戶用途的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)和關(guān)注。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評估?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司可以借鑒自身信貸風(fēng)險(xiǎn)評估和控制系統(tǒng)，建立反洗錢反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估體系。主動對各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估，對來自洗錢高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的客戶，應(yīng)強(qiáng)化客戶身份識別力度和洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控措施?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)建立行業(yè)反洗錢自律組織，通過自律組織自我監(jiān)督、自我引導(dǎo)強(qiáng)化履職意識，同時在自律組織內(nèi)部開展經(jīng)驗(yàn)分享和信息共享，建立行業(yè)黑名單庫，進(jìn)一步降低洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。

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作者單位：中國人民銀行西寧中心支行