姚振翔 中國(guó)人民大學(xué)

前言：近年來(lái)，全球化經(jīng)濟(jì)時(shí)代潮流不斷向前發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)也隨著時(shí)代的潮流而發(fā)展，同時(shí)與國(guó)際間的聯(lián)系也在不斷加深。國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融業(yè)整體的發(fā)展起到了極大的推進(jìn)作用，但也加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)，給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)，對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控手段已經(jīng)顯得十分必要。

一、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是在相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中進(jìn)行資金融通而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在這個(gè)過(guò)程中具有很大的不確定性，可能會(huì)造成資金的損失。金融風(fēng)險(xiǎn)一直都存在，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理一直都是當(dāng)代商業(yè)銀行必須有效解決的問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先來(lái)看，就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)于自身資源的配置主要是根據(jù)客戶存款的實(shí)際時(shí)間，在這期間，客戶的存款會(huì)發(fā)生變化，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)方面存在著不確定性，進(jìn)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性，例如商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量降低，資產(chǎn)流動(dòng)率下降等問(wèn)題，從而會(huì)造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，利率風(fēng)險(xiǎn)。由于金融環(huán)境每時(shí)每刻都在變化，從而會(huì)使利率發(fā)生波動(dòng)，進(jìn)而這種不確定性很可能會(huì)帶來(lái)?yè)p失。其中包括國(guó)家調(diào)控、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式變化等；最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最復(fù)雜和最主要的風(fēng)險(xiǎn)，其最主要的表現(xiàn)形式就是不良信貸。在我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，不良貸款所占的比例非常大。綜上所述，商業(yè)銀行每時(shí)每刻都處于風(fēng)險(xiǎn)之中，將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)，是商業(yè)銀行必須要面臨以及解決的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的前提。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后

目前來(lái)看，在銀行內(nèi)部的管理中，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是極其重要的一個(gè)內(nèi)容。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，是保證銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，同時(shí)能將各部門(mén)之間的工作緊密聯(lián)系，以此來(lái)保證銀行的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但目前銀行中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度并不健全，其缺乏明確的系統(tǒng)性以及規(guī)范性等問(wèn)題，從而使得金融風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法發(fā)揮其效果。

（二）工作人員素質(zhì)偏低

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷向前發(fā)展，國(guó)內(nèi)與國(guó)際的金融環(huán)境日益復(fù)雜，從而對(duì)于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求不斷提高，但是在當(dāng)下，一些銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)并沒(méi)有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，例如專業(yè)知識(shí)的缺乏、操作的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足等，這都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持力度不足

縱觀我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所展開(kāi)的監(jiān)督工作，當(dāng)前政府相關(guān)人員大多能夠了解銀行系統(tǒng)的微觀風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)的了解不夠深刻。從實(shí)際情況看，政府對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持力度不足，最明顯的方面就是與金融業(yè)有關(guān)的法律制度比較少，從而難以對(duì)金融業(yè)進(jìn)行有效的保護(hù)，以至于銀行等金融機(jī)構(gòu)需面臨眾多金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的思路

（一）從業(yè)務(wù)操作角度防范風(fēng)險(xiǎn)

想要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，那么就需要在業(yè)務(wù)操作中采取有效的防范措施。首先，相關(guān)從業(yè)人員的操作能力十分重要，若是操作權(quán)限劃分不明，操作中存在錯(cuò)誤，也將引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。并且若因人員操作界限不明而引發(fā)事故后，會(huì)造成職員極力的推卸責(zé)任。因此，銀行機(jī)構(gòu)必須對(duì)員工的責(zé)任進(jìn)行明確。

（二）從市場(chǎng)角度防范風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，金融市場(chǎng)環(huán)境極其復(fù)雜多變，而當(dāng)代商業(yè)銀行面對(duì)如此復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、評(píng)估及應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期、全面、科學(xué)以及系統(tǒng)地監(jiān)控與管理，這是目前應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法。而對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，開(kāi)拓新的金融業(yè)務(wù)，挖掘新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)；第二，銀行機(jī)構(gòu)要提高對(duì)高新科技的運(yùn)用能力，不斷加深銀行的信息化程度，從而增加銀行的信息來(lái)源渠道；第三，銀行機(jī)構(gòu)要能夠量化金融風(fēng)險(xiǎn)，并分級(jí)制定對(duì)應(yīng)的防控措施，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）從信用角度防范風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要內(nèi)容，因此必須要從信用角度來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先來(lái)看，要建立完善的企業(yè)管控機(jī)制，銀行要對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行全面評(píng)估，建立穩(wěn)定全面的內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，利用嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)降低自身發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率，從而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行有效的管控。其次，要對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行完善。商業(yè)銀行每時(shí)每刻都處于風(fēng)險(xiǎn)中，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法對(duì)其進(jìn)行規(guī)避。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以在商業(yè)價(jià)格上增加風(fēng)險(xiǎn)因素，從而實(shí)現(xiàn)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而得到價(jià)格上的補(bǔ)償[2]。

四、現(xiàn)代商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制

首先，現(xiàn)代的商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身狀況進(jìn)行充分了解，建立一套較為完善的區(qū)域性監(jiān)測(cè)機(jī)制，以便加強(qiáng)對(duì)員工的管理，尤其是在金融風(fēng)險(xiǎn)方面的管理。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷向前發(fā)展，銀行還需要應(yīng)用多種監(jiān)測(cè)預(yù)警編制來(lái)對(duì)整個(gè)金融管理過(guò)程進(jìn)行約束，并對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的類別、成因、發(fā)展變化趨勢(shì)以及程度進(jìn)行定性分析以及定量分析，按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性處理，從而可以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)防范、控制以及解決。其次，當(dāng)代的商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流溝通活動(dòng)，對(duì)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行學(xué)習(xí)掌握，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格履行相關(guān)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。若金融部門(mén)在勘察過(guò)程中發(fā)現(xiàn)金融報(bào)告有不真實(shí)的情況發(fā)生，要第一時(shí)間進(jìn)行處理，從而保障銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康的發(fā)展。最后，銀行應(yīng)該對(duì)原有的金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制進(jìn)行改革與創(chuàng)新，長(zhǎng)期并系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)以及收集有關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)以及相關(guān)信息，隨后再進(jìn)行分析和通報(bào)，從而最大可能的修復(fù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，從而避免金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。

（二）強(qiáng)化理論學(xué)習(xí)，樹(shù)立防范意識(shí)

時(shí)代在不斷進(jìn)步，當(dāng)代商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)展中緊跟時(shí)代的步伐，與時(shí)俱進(jìn)。在這個(gè)過(guò)程中商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，保證其操作水平能夠滿足銀行的工作要求。加強(qiáng)人員培訓(xùn)，就是要提高其業(yè)務(wù)水平，同時(shí)也要充分了解每一位工作人員的發(fā)展?jié)摿?，制定出合適的培養(yǎng)計(jì)劃。此外，還需要提升員工的職業(yè)道德素養(yǎng)，讓其充分意識(shí)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要意義以及員工自身所肩負(fù)的責(zé)任。因此，銀行應(yīng)該制定一套完善的等級(jí)審核制度，對(duì)工作人員的職能范圍與責(zé)任權(quán)限進(jìn)行明確的劃分，確保每一位員工可以充分了解自身肩負(fù)的職責(zé)以及自己的工作范圍。另外，銀行業(yè)應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的用人思想進(jìn)行改變，銀行業(yè)應(yīng)該積極主動(dòng)的引進(jìn)專業(yè)的金融人才，尤其是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的安排，要對(duì)其安排專業(yè)能力強(qiáng)以及業(yè)務(wù)水平高的員工。金融領(lǐng)域的所有從業(yè)人員都需要緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，積極主動(dòng)的對(duì)自己的思想觀念進(jìn)行更新，特別是老員工要培養(yǎng)創(chuàng)新思維，要善于接受新的思想，并向新員工的思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的高度敏感[3]。最后，為了對(duì)金融管理工作的流程、崗位職責(zé)以及監(jiān)督職能進(jìn)行深入了解，銀行需要建立一套科學(xué)、完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（三）重視改善金融生態(tài)環(huán)境

就目前來(lái)看，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，與其自身所處的金融生態(tài)環(huán)境有很大的關(guān)系。尤其是處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，良好的金融環(huán)境將降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，銀行需要做到以下幾點(diǎn)：第一，要加強(qiáng)與政府的溝通交流，盡可能獲得政府的支持。同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)需對(duì)銀行業(yè)狀況進(jìn)行充分了解并掌握，從而制定一套科學(xué)完善的法律制度，從而為銀行創(chuàng)造一個(gè)適合生存的金融生態(tài)環(huán)境；第二，銀行需要用變化的眼光對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行審視，結(jié)合實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)一步加大改革的力度，加深從業(yè)人員對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理改革的認(rèn)知程度，從而確保金融行業(yè)改革工作優(yōu)質(zhì)的完成；第三，以“高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)”為原則建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境，從而促進(jìn)銀行各項(xiàng)金融工作質(zhì)量的提升，從而通過(guò)對(duì)金融貸款的合理規(guī)劃等措施來(lái)建設(shè)一個(gè)優(yōu)質(zhì)的金融工作環(huán)境；第四，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)的溝通交流。因此，各家銀行機(jī)構(gòu)可以建立一個(gè)專門(mén)的溝通交流的平臺(tái)，從而促進(jìn)銀行與同行之間的溝通，同時(shí)要使銀行在一定程度上對(duì)于貸款的條件予以放寬，從而達(dá)到擴(kuò)充融資渠道的目的。

（四）利用存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范金融危機(jī)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展，金融環(huán)境變的日益復(fù)雜，銀行為了應(yīng)對(duì)不斷變化的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要構(gòu)建一套完善的存款保險(xiǎn)體系。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，用戶的保險(xiǎn)金額也需要不斷上升，所以銀行部門(mén)以及相關(guān)合作機(jī)構(gòu)必須要從自身儲(chǔ)蓄中挪用部分資金用于為客戶繳納保險(xiǎn)，從而提升用戶資金安全等級(jí)，因此該體系需要在盡早的情況下完成。在實(shí)際應(yīng)用中，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)是增加銀行用戶的保險(xiǎn)基金數(shù)額，從而提升用戶的基金額度，進(jìn)而增加了用戶資金的安全性。

結(jié)論：當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與更加開(kāi)放、包容的戰(zhàn)略定位，金融環(huán)境的復(fù)雜程度與日俱增，在銀行業(yè)內(nèi)，金融風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，當(dāng)代商業(yè)銀行只有通過(guò)建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化理論學(xué)習(xí)，樹(shù)立防范意識(shí)，重視改善金融生態(tài)環(huán)境，有效利用存款保險(xiǎn)制度等措施來(lái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，從而加強(qiáng)了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，進(jìn)而減少銀行業(yè)中金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率以及降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而促進(jìn)商業(yè)銀行不斷深化對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與防控。