1 金融科技的定義

“金融科技”為英文合成詞FinTech的中文翻譯，其字面意思就是金融(Finance)加科技(Technology)。該名詞原指消費(fèi)金融和貿(mào)易金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)程序技術(shù)，最初見(jiàn)于20世紀(jì)90年代，只是在最近幾年才成為熱詞。但是由于科技金融各方所涵蓋范圍不完全相同，所以在國(guó)際間尚無(wú)統(tǒng)一定義。

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織層面上，全球金融治理的牽頭機(jī)構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)第一次對(duì)金融科技給出了工作定義(working definition)：“金融科技(FinTech)，指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。[1]”國(guó)際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行(WB)對(duì)金融科技采用了一種較為寬泛的闡釋：“金融科技用來(lái)描述有可能促進(jìn)金融服務(wù)提供方式轉(zhuǎn)變并促進(jìn)新商業(yè)模式、應(yīng)用、程序和產(chǎn)品出現(xiàn)的技術(shù)進(jìn)步。”

在行業(yè)實(shí)踐中，金融科技這一術(shù)語(yǔ)在不同使用場(chǎng)合具有不同的含義。特許金融分析師協(xié)會(huì)定義金融科技為金融領(lǐng)域的新技術(shù)，主要是區(qū)塊鏈、智能投顧、移動(dòng)支付與P2P貸款，包括“金融”與“科技”的多個(gè)方面。

綜合來(lái)看，盡管不同主體定義的關(guān)注點(diǎn)與訴求不盡相同，但科技和創(chuàng)新的內(nèi)涵卻基本成為各方共識(shí)。對(duì)于金融科技的觀點(diǎn)可以作以下解釋：金融科技是創(chuàng)新金融實(shí)現(xiàn)形式，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，核心在于通過(guò)各種前沿科技的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率提升，交易成本降低，產(chǎn)品和服務(wù)形式創(chuàng)新以及客戶體驗(yàn)改善。

2 金融科技對(duì)金融業(yè)的影響

金融科技對(duì)金融服務(wù)業(yè)的主要影響有以下幾點(diǎn)：首先，作為信息技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng)新，金融科技突出的是前沿信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進(jìn)作用，其核心功能是降低信息不對(duì)稱。其次，降低金融服務(wù)成本。信息技術(shù)的進(jìn)步使得物理基礎(chǔ)設(shè)施(如建筑物、分支機(jī)構(gòu)和自動(dòng)柜員機(jī))不再是提供金融服務(wù)的先決條件。再次，金融科技增加非金融機(jī)構(gòu)中介，深刻改變了現(xiàn)存金融服務(wù)格局，提升了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)性和韌性。最后，全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化。金融科技運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)分析私人客戶，促進(jìn)個(gè)性化的金融服務(wù)，幫助金融業(yè)更便捷地提供定制化服務(wù)[3]。

3 金融科技發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，金融科技在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)的金融科技也隨之發(fā)展迅速。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技屬性不斷增強(qiáng)。

近5年，全球金融機(jī)構(gòu)的IT投入一直保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。如圖1所示，從2016年的210億美元到2018年的246億美元，同比增長(zhǎng)了12.6%。國(guó)外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛發(fā)展金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)降本增效以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。摩根大通提出“Mobile First， Digital Everything”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。富國(guó)銀行是第一家推廣蘋果支付的銀行，提出智能化與線上線下一體化的策略。花旗銀行確定了6個(gè)對(duì)未來(lái)至關(guān)重要的創(chuàng)新領(lǐng)域，分別是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)貨幣化、移動(dòng)支付、安全認(rèn)證、新興IT和下一代金融服務(wù)。高盛集團(tuán)成立在線借貸平臺(tái)Marcus，并收購(gòu)眾多金融科技公司。國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則通過(guò)成立金融科技子公司或與金融科技公司合作來(lái)增強(qiáng)其科技屬性。現(xiàn)階段的金融科學(xué)技術(shù)是全世界發(fā)展的大趨勢(shì)，中國(guó)在金融科學(xué)技術(shù)方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)尤其明顯，因?yàn)槿丝诩t利基數(shù)是我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)市場(chǎng)散戶比較多，所以我們?cè)诳蛻粜袨榉矫娴臄?shù)據(jù)比國(guó)外多，我們?cè)诳蛻舴?wù)方面是領(lǐng)先的。國(guó)內(nèi)的螞蟻金服和京東金融已經(jīng)轉(zhuǎn)型為數(shù)科企業(yè)，并且在世界金融科技公司排名靠前。此外，每年新型金融科技公司還在不斷大量涌現(xiàn)并占據(jù)市場(chǎng)。

圖1 全球金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)投入

4 金融科技的需求人才

以手機(jī)替代柜臺(tái)，以自助替代人工，以數(shù)據(jù)替代憑證的趨勢(shì)正愈演愈烈，大有不可阻擋之勢(shì)。世界銀行領(lǐng)頭羊之一的美國(guó)花旗銀行的全球視角及解決方案在經(jīng)歷了大量的調(diào)研之后于2016年4月發(fā)布的報(bào)告稱，“金融科技將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)正在被科技化取代”，這意味著銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)，包括在其中工作的人。花旗銀行預(yù)計(jì)未來(lái)10年間歐美銀行將至少裁員30%，數(shù)量最多達(dá)到170萬(wàn)人。隨著金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展，之前傳統(tǒng)金融行業(yè)的職位在不斷地縮減和消失。傳統(tǒng)金融專業(yè)培養(yǎng)出的人才在就業(yè)方面也會(huì)遇到很多問(wèn)題，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)職位的消失也代表著新型金融人才需求的增加。由于金融科技的飛速發(fā)展，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都在拼命地招攬相關(guān)人才。全球招聘顧問(wèn)公司Michael Page在《2018中國(guó)金融科技招聘趨勢(shì)》報(bào)告中指出，大部分的金融科技公司雇主反映，在招聘人才方面是緊缺的，中國(guó)正面臨專業(yè)金融科技人才短缺的問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)金融科技人才需求達(dá)150萬(wàn)，這個(gè)數(shù)字也還是比較保守的估計(jì)，面臨金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展，以及各大傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，新型金融科技公司的創(chuàng)立需要大量的金融科技人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)中等的商業(yè)銀行需要金融科技人才大概一百多人，這樣的一個(gè)需求導(dǎo)致了相關(guān)人才被一搶而空。計(jì)算機(jī)專業(yè)人才解決不了金融的問(wèn)題，金融專業(yè)的人才解決不了AI方面的問(wèn)題，因此金融與科技融合的復(fù)合型人才是大量缺乏的。同時(shí)金融科技行業(yè)要求的專業(yè)知識(shí)比較多，這個(gè)領(lǐng)域從業(yè)人員要求有IT背景、計(jì)算機(jī)背景，也要求有經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)背景，包括數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、信息工程，等等。這樣的復(fù)合人才才是目前金融業(yè)就業(yè)市場(chǎng)的需求。如何培養(yǎng)出適合未來(lái)金融科技行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才，高校金融專業(yè)在培養(yǎng)人才方面需要進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。

5 傳統(tǒng)金融教學(xué)模式的問(wèn)題

(1)人才培養(yǎng)目標(biāo)相對(duì)落后。

現(xiàn)階段隨著金融科技的發(fā)展，以及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向金融科技方向轉(zhuǎn)型，大量新型金融科技公司出現(xiàn)，需要更加復(fù)合型的金融科技人才。但現(xiàn)階段大部分高校傳統(tǒng)金融專業(yè)的目標(biāo)和要求都是以傳授理論知識(shí)為主，培養(yǎng)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)技能。對(duì)于新時(shí)代金融與其他交叉學(xué)科的復(fù)合型人才的培養(yǎng)目標(biāo)沒(méi)有體現(xiàn)，這是一個(gè)需要思考的問(wèn)題。

(2)教學(xué)模式相對(duì)單一。

對(duì)于傳統(tǒng)金融專業(yè)的相關(guān)課程，多數(shù)是圍繞理論課程開展的。在課堂上的教學(xué)模式多以教師授課形式為主，主要是對(duì)于理論知識(shí)的講解。對(duì)于實(shí)際操作，以及如何進(jìn)行金融領(lǐng)域的創(chuàng)新思維的培訓(xùn)較少。教學(xué)中缺少與實(shí)踐的結(jié)合，對(duì)于理論知識(shí)如何在實(shí)踐中應(yīng)用沒(méi)有很好的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，一些應(yīng)用型高校傳統(tǒng)的金融實(shí)踐課程也停留在基礎(chǔ)的模擬股票交易、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有結(jié)合當(dāng)下金融行業(yè)人才發(fā)展需要來(lái)規(guī)劃。

(3)教師能力相對(duì)較弱。

對(duì)于當(dāng)下金融科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)，在高校師資方面也是十分缺乏的。當(dāng)前金融科技屬于新興領(lǐng)域，對(duì)于該領(lǐng)域的專業(yè)型師資人才尚且缺乏。由于現(xiàn)有傳統(tǒng)金融專業(yè)的師資無(wú)法跟上現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，所以在教授學(xué)生上稍有欠缺。同時(shí)現(xiàn)有師資的再培訓(xùn)沒(méi)有跟上，現(xiàn)階段高校傳統(tǒng)金融教師參與產(chǎn)業(yè)和企業(yè)培訓(xùn)極少。

6 金融科技背景下金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式轉(zhuǎn)型建議

6.1 明確人才培養(yǎng)目標(biāo)

對(duì)于當(dāng)今金融科技發(fā)展形勢(shì)，金融專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)要能夠適應(yīng)當(dāng)下的社會(huì)人才需求。對(duì)于金融科技復(fù)合型人才的需求比較廣泛，一方面對(duì)于擁有技術(shù)背景的金融科技研發(fā)型人才需求旺盛；另一方面隨著技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于了解先進(jìn)的金融科技應(yīng)用、營(yíng)銷、實(shí)際業(yè)務(wù)操作的專業(yè)金融人才的需求也會(huì)提升。這就需要在人才培養(yǎng)目標(biāo)上適應(yīng)當(dāng)下金融發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)了解當(dāng)下金融科技發(fā)展趨勢(shì)和應(yīng)用的復(fù)合型人才。

6.2 完善課程設(shè)置，突出多學(xué)科融合

結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展形勢(shì)，熟悉數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)的金融人才正受到歡迎。在應(yīng)用型高校人才培養(yǎng)課程設(shè)置方面，首先要注重金融技術(shù)工具的運(yùn)用，如金融大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、Python程序語(yǔ)言。根據(jù)金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)提取和分析數(shù)據(jù)使得金融服務(wù)信息更加透明，金融交易成本降低，從而更好地管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，要注重實(shí)踐和通用理論知識(shí)，如金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)價(jià)、量化投資、金融科技導(dǎo)論等。通過(guò)學(xué)習(xí)和了解新技術(shù)和發(fā)展趨勢(shì)動(dòng)態(tài)，結(jié)合最新金融創(chuàng)新案例和金融領(lǐng)域運(yùn)用，使學(xué)生掌握和了解金融技術(shù)的現(xiàn)狀、趨勢(shì)和應(yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)流程。最后，注重金融科技安全與監(jiān)管，如網(wǎng)絡(luò)金融管理、互聯(lián)網(wǎng)法律、大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融安全和監(jiān)管。掌握和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技應(yīng)用過(guò)程中的安全監(jiān)管措施以及相關(guān)法律依據(jù)[4]。

6.3 加強(qiáng)師資隊(duì)伍培訓(xùn)建設(shè)

師資隊(duì)伍建設(shè)是保障新形勢(shì)下金融專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。當(dāng)前應(yīng)用型高校相關(guān)金融科技人才缺乏，應(yīng)大力吸引相關(guān)技術(shù)金融復(fù)合型人才。對(duì)于現(xiàn)有師資，開展金融科技專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，引領(lǐng)師資隊(duì)伍緊跟當(dāng)下金融發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)加強(qiáng)校企合作，以現(xiàn)階段金融企業(yè)需求為出發(fā)點(diǎn)，培養(yǎng)適合人才。應(yīng)用型高校應(yīng)重視實(shí)踐，加強(qiáng)校企合作機(jī)制，經(jīng)常開展金融前沿科技專業(yè)講座以及相關(guān)比賽，或者與校內(nèi)老師共同開發(fā)金融科技相關(guān)課程。同時(shí)，增加校企實(shí)習(xí)崗位和機(jī)會(huì)，為學(xué)生們提供參觀實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。

6.4 開拓新的教學(xué)資源，建立多元化實(shí)訓(xùn)體系

在應(yīng)用型大學(xué)金融專業(yè)轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)方案的規(guī)劃中，實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)體系尤其重要。根據(jù)理論課程安排，結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展就業(yè)趨勢(shì)，增加一些新的實(shí)訓(xùn)課程，使學(xué)生能夠緊跟當(dāng)下金融就業(yè)趨勢(shì)。在傳統(tǒng)金融方面，開展金融基本業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)、證券投資模擬實(shí)驗(yàn)課程等可以鞏固其金融理論知識(shí)。與此同時(shí)，開設(shè)Matlab、Spass、Python等數(shù)據(jù)分析軟件應(yīng)用實(shí)訓(xùn)，掌握金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，了解如何應(yīng)用金融交易背后的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，緊跟當(dāng)下金融科技趨勢(shì)。隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、量化投資、金融科技導(dǎo)論等金融科技專業(yè)理論知識(shí)學(xué)習(xí)的不斷深入，開設(shè)關(guān)于金融科技方向綜合實(shí)驗(yàn)?zāi)K培訓(xùn)，如量化投資交易、金融衍生品交易等，提高學(xué)生處理當(dāng)下科技金融業(yè)務(wù)的能力[5]。多元化實(shí)訓(xùn)體系的建立，對(duì)于應(yīng)用型高校金融專業(yè)的轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用。

綜上所述，金融科技既是推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量，也是創(chuàng)新金融服務(wù)模式、培養(yǎng)新型金融生態(tài)的主要驅(qū)動(dòng)力。應(yīng)用型高校傳統(tǒng)金融專業(yè)要跟隨時(shí)代發(fā)展，在課程設(shè)置上結(jié)合大數(shù)據(jù)分析將新型課程和金融課程相結(jié)合，培養(yǎng)出適合當(dāng)今金融科技發(fā)展需要的金融創(chuàng)新復(fù)合型人才。