劉思宇

在新興的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，各種互聯(lián)網(wǎng)+模式不斷涌現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的各個行業(yè)各具特色，呈現(xiàn)出一種百花齊放的事態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)理財平臺也躋身其中。大學(xué)生作為新時代的新生力量，對于新知識的接受力更強，種種的新知識又將為他們的人生鋪路搭橋，理財作為人生規(guī)劃中的重要組成部分，有著舉足輕重的地位。而融入互聯(lián)網(wǎng)元素的理財也將逐步在當(dāng)下社會中被推廣，尤其是相較于傳統(tǒng)的理財模式，在一些特殊的環(huán)境條件下，互聯(lián)網(wǎng)理財顯得更具優(yōu)勢。

一、當(dāng)下理財模式中最為耀眼的“星”——互聯(lián)網(wǎng)理財

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財起源及現(xiàn)狀發(fā)展

自李克強總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念以后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛建立與互聯(lián)網(wǎng)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融時代正式到來，眾籌、金額門戶、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財正是其中一個，提出的第一年，用戶規(guī)模就達(dá)到6383萬，使用率高達(dá)10.1%，使得互聯(lián)網(wǎng)理財取得如此成就的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)理財自身的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)理財達(dá)發(fā)展，以其低門檻、低成本，流動性高等特，使得越來越多的人了解并使用它，不同于傳統(tǒng)理財機(jī)構(gòu)，需要大筆金額，互聯(lián)網(wǎng)理財一元也能進(jìn)行投資，讓更多的投資者參與進(jìn)來，同時大部分理財平臺已經(jīng)實現(xiàn)“T+0”申購，可以隨時申購和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并且不收取手續(xù)費;互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，也催生了大批互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，主要有兩類一類提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易，另一類是提供網(wǎng)上理財信息查詢、理財信息分析、個性化理財方案分析服務(wù)，大批平臺涌現(xiàn)的同時也有一些違法平臺在其中，投資者很容易出現(xiàn)上當(dāng)受騙的情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財模式與傳統(tǒng)理財模式的優(yōu)勢比對

1.互聯(lián)網(wǎng)理財比傳統(tǒng)理財門檻低。相較于傳統(tǒng)模式，其也更為便捷，特別是在今年疫情這種特殊情況下，足不出戶的網(wǎng)絡(luò)理財模式更將其優(yōu)勢全然體現(xiàn)。傳統(tǒng)理財大多選擇去銀行定期存款，按照銀監(jiān)會的規(guī)定一般5萬以上，而互聯(lián)網(wǎng)理財一元也可以進(jìn)行投資，資金的準(zhǔn)入門檻低，同時也帶來了被傳統(tǒng)理財機(jī)構(gòu)所遺漏的普通投資者。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財比傳統(tǒng)理財收益高。傳統(tǒng)理財?shù)漠a(chǎn)品通常很穩(wěn)定，風(fēng)險低所以收益也低，利息率一般固定;而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)睦⒙适请S市場情況變化的，雖然風(fēng)險較傳統(tǒng)理財高，但目前互聯(lián)網(wǎng)理財平臺穩(wěn)步發(fā)展，其產(chǎn)品更加追求安全性和流動性，獲得的收益更高。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財比傳統(tǒng)理財流動性強。傳統(tǒng)理財?shù)钠谙抟话愎潭?，大多三年以上。如果遇到突發(fā)情況急需用錢，不能及時取出，強行取出則會減少收益;而互聯(lián)網(wǎng)理財則彌補了這一缺陷，大多平臺已實現(xiàn)隨時轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并不收手續(xù)費，具有很強的流動性。

二、大學(xué)生理財消費觀及現(xiàn)狀解讀

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺消費行為

許多大學(xué)生的消費沖動往往歸結(jié)于沒有良好的理財觀念或是外部環(huán)境造成的有效刺激，網(wǎng)絡(luò)購物過程通常是一種自我博弈，許多大學(xué)生反應(yīng)，其實所要購買的東西并不是必需品，但是往往就是因為沒有一種外力束縛，像是完備的理財規(guī)劃這樣一種東西，所以構(gòu)成了非理性的“剁手”網(wǎng)絡(luò)消費。

截止2020年8月，在本次研究調(diào)查所發(fā)放的183份問卷中，除去在衣食住行方面的網(wǎng)絡(luò)消費，我校學(xué)生在休閑娛樂消費的比重位居第二，甚至超過了疫情期間網(wǎng)絡(luò)消費疫情必要醫(yī)用物品的41.54%的數(shù)據(jù)，而高達(dá)55.38%。這樣一種現(xiàn)象充分的體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融體系對新一代中國大學(xué)生有著潛移默化的影響，網(wǎng)絡(luò)消費儼然成為眾多當(dāng)代大學(xué)生生活中不可或缺的一部分。

而在網(wǎng)絡(luò)消費平臺這樣一個體系當(dāng)中，許多大學(xué)生難以保持時刻清醒的狀態(tài)。許多人產(chǎn)生了畸形網(wǎng)絡(luò)消費觀，其中在外部環(huán)境刺激下，例如與好朋友探討商品后所產(chǎn)生的的網(wǎng)絡(luò)消費行為比重為44.62%，而攀比性消費以及長久沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺購買除生活必需品以外而造成的外部壓抑的刺激性消費竟分別達(dá)到15.38%和26.15%。這不難反映出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺的消費行為不僅僅是因為消費平臺拋出的具有利誘性的刺激，更多的是許多大學(xué)生對于自己的網(wǎng)絡(luò)消費行為沒有具體的認(rèn)知，而這樣一種長期的循環(huán)往復(fù)最終導(dǎo)致了非理性的網(wǎng)絡(luò)消費的產(chǎn)生。換言之，在沒有完全的融入大學(xué)外工作社會前，許多人并沒有真正的去

思考過如何規(guī)劃自己的日常生活消費，簡單的說就是缺乏相對基本的理財觀念。

（二）大學(xué)生理財觀調(diào)查研究

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的興起下，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺一躍而出，在進(jìn)行理財觀調(diào)查的問卷中我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生對于自己的資金少有管理，日常的閑余資金多數(shù)單純的存放于銀行或者是余額寶等平臺中，并未實現(xiàn)真正的自我理財意識。盡管有72.31%的人填寫的是有節(jié)制的網(wǎng)絡(luò)消費，但是對于閑散資金只是偶爾看看真正有理財規(guī)劃，會分布記賬的僅僅占用23.08%，更有4.62%的消費觀是有錢就花，能買則買，很少有人去嘗試購買理財產(chǎn)品或者真正的了解學(xué)習(xí)理財知識及常識。這樣一種現(xiàn)象的產(chǎn)生不外乎是在現(xiàn)有的大學(xué)學(xué)習(xí)生活中，有關(guān)于個人理財規(guī)劃的相關(guān)性教學(xué)沒有落實到位亦或是大學(xué)生缺乏自主理財意識所造成的，部分人甚至認(rèn)為不花，少花就等于會理財。

（三）綜合解讀

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，現(xiàn)實鈔票的流動消費正在被網(wǎng)絡(luò)消費所取代，這樣一種看不見的“錢”已經(jīng)扎根于現(xiàn)代人們的日常生活，尤其是對于大學(xué)生，他們具有較強的學(xué)習(xí)能力和認(rèn)知能力，對于新興的事物有著較高的接受能力。但是在這種方便且快捷的消費模式下，“錢”的相關(guān)概念正在逐步的被淡化減弱，我們所面臨的尤為關(guān)鍵的問題便是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何提高大學(xué)生對消費數(shù)字的敏感程度。

特別是在特有的環(huán)境條件下，如2019年至2020年所發(fā)生的疫情環(huán)境下，國民經(jīng)濟(jì)整體受創(chuàng)，大學(xué)生作為沒有具體收入來源的群體，他們的網(wǎng)絡(luò)消費行為的分析顯得更為重要，他們的網(wǎng)絡(luò)消費理念往往從側(cè)面反映出一個社會群體或是一個國家的新生力量的部分經(jīng)濟(jì)理念，而理財觀又作為一種已知的、具有實際參考價值的觀念去引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大背景，傳統(tǒng)的理財模式與互聯(lián)網(wǎng)所融合，這樣一種對接所創(chuàng)造的新型體系正好為大學(xué)生提供了一種規(guī)劃，正如前文所提到的“外力束縛”，互聯(lián)網(wǎng)理財或?qū)谴髮W(xué)生非理性的網(wǎng)絡(luò)消費的外力束縛。

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確互聯(lián)網(wǎng)理財觀的對策

介于時代的發(fā)展與科技的創(chuàng)新，傳統(tǒng)的理財模式正不斷的融入現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)元素，兩者的結(jié)合正好為當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)立了方便快捷的理財學(xué)習(xí)途徑。但正確的互聯(lián)網(wǎng)理財觀應(yīng)當(dāng)是以自我為主以平臺為輔，在擁有自我理財意識的前提下進(jìn)行的合理性理財，而不是一味的將個人財產(chǎn)交由互聯(lián)網(wǎng)理財平臺打理。所以我們所強調(diào)的有效的互聯(lián)網(wǎng)理財觀，應(yīng)當(dāng)是建立于充分的學(xué)習(xí)認(rèn)真和正確的意識培養(yǎng)的基礎(chǔ)之上的。綜上我們提出以下幾點對策。

（一）國家規(guī)劃

對于如何加強大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼w性規(guī)劃，只有國家率先規(guī)劃，才能促使社會區(qū)域予以重視，例如促進(jìn)各個院校對于大學(xué)生理財課程的編入及相關(guān)教學(xué)等，以及國家對于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺加強規(guī)范和引導(dǎo)，并加強相關(guān)監(jiān)管。

（二）學(xué)校引導(dǎo)

大學(xué)院校作為大學(xué)生四年乃至多年的學(xué)習(xí)圣地，是最有效也是最合理的引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理財規(guī)劃學(xué)習(xí)的場所。學(xué)校應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起相關(guān)的責(zé)任與義務(wù)，為大學(xué)生鋪平理財規(guī)劃的學(xué)習(xí)道路。

（三）平臺宣傳

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)線上活動尤為廣泛，互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)抓住這樣一個契機(jī)，做出相關(guān)的針對于大學(xué)生的專項性理財平臺，不斷宣傳。因為大學(xué)生這樣一個群體，是不斷流動不斷更新的，將大學(xué)生作為對象，不光能引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)必要的理財知識，幫助大學(xué)生建立合理正確的理財規(guī)劃目標(biāo)，同時也能獲得大學(xué)生這樣一個具有良好發(fā)展性的優(yōu)質(zhì)客戶，而且這樣一個客戶會是長期的、有效的、極具發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

四、結(jié) 語

相較于傳統(tǒng)的理財模式，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在融入了互聯(lián)網(wǎng)元素后或許更能為大學(xué)生所接受，而網(wǎng)絡(luò)理財?shù)淖罱K目的也應(yīng)當(dāng)是幫助大學(xué)生更好的規(guī)劃閑散資金，實現(xiàn)理財目標(biāo)，改變對理財認(rèn)識不清的現(xiàn)狀。但與此同時，一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險性問題也隨之迸發(fā)而出，雖然網(wǎng)絡(luò)理財方便快捷，但用戶信息安全問題也隨之而來，特別是對于正在成長中的大學(xué)生來說，個人信息安全問題顯得尤為重要，這也意味著針對于大學(xué)生的專項性互聯(lián)網(wǎng)理財平臺應(yīng)當(dāng)受到國家更多的關(guān)注及指示引導(dǎo)。

基金項目：2019年度銅陵學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下當(dāng)代大學(xué)生理財規(guī)劃研究-以銅陵學(xué)院為例”，項目編號：s20190383102。