賴麗玲

普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。當前，我國社會已經(jīng)進入到了新常態(tài)的發(fā)展環(huán)境之中，金融行業(yè)也呈現(xiàn)出了全新的發(fā)展特點和發(fā)展趨勢。從整個金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來進行分析，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)的位置不斷凸顯，小微企業(yè)的順利融資、有效融資，也成為了金融行業(yè)發(fā)展過程當中應(yīng)該關(guān)注的核心問題。為此，文章以小微企業(yè)作為重點分析對象，對普惠金融的背景環(huán)境之下的小微企業(yè)的融資發(fā)展，提出了一些具有針對性的對策和建議。

研究背景介紹

當前，我國社會已經(jīng)進入到了新常態(tài)的發(fā)展環(huán)境當中，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及金融行業(yè)的發(fā)展等等，都呈現(xiàn)出了全新的特點和態(tài)勢。與此同時，“普惠金融”的政策和內(nèi)涵為越來越多的民眾所了解。從本質(zhì)上來看，普惠金融，實際上就是要為廣大社會公眾創(chuàng)造更加良好的金融環(huán)境，讓金融能夠為越來越多的民眾服務(wù)，讓民眾的惠及程度不斷提高。以銀行等金融機構(gòu)等為代表的一些金融機構(gòu)，相繼推出了一些普惠金融的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的問世，也在很大程度上帶動了社會經(jīng)濟的發(fā)展。從整個金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來進行分析，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)的位置不斷凸顯，小微企業(yè)的順利融資、有效融資，也成為了金融行業(yè)發(fā)展過程當中應(yīng)該關(guān)注的核心問題。但是從目前的現(xiàn)狀來分析，銀行等金融機構(gòu)針對于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品數(shù)量局限、小微企業(yè)融資的資質(zhì)有待于考量等等問題還存在著，這些問題直接制約了融資效率的提升。為此，圍繞著這樣一個背景環(huán)境，文章以小微企業(yè)作為案例分析對象，對小微企業(yè)的有效融資進行了探索和思考，并提出了一些具有針對性的對策和建議。

普惠金融背景下銀行等金融機構(gòu)針對于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品分析

在普惠金融快速發(fā)展的背景之下，以銀行等為代表的金融機構(gòu)也都積極推動小微企業(yè)融資服務(wù)，針對小微企業(yè)這一個特殊的主體，進行新型融資產(chǎn)品的設(shè)計，這也為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造了條件。以中國建設(shè)銀行為例，中國建設(shè)銀行針對于小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀主要可以從以下的兩個層面進行闡述和分析：一方面，中國建設(shè)銀行普惠金融產(chǎn)品介紹。當前，中國建設(shè)銀行比較具有代表性的一個普惠金融產(chǎn)品就是“惠懂你”。“惠懂你”是中國建設(shè)銀行開發(fā)出來的專門針對普惠金融的一個App軟件系統(tǒng)，建設(shè)銀行針對于企業(yè)的、針對于個人的一些普惠金融產(chǎn)品，在這一個App當中都可以檢索得到，而且可以直接在App上進行下單購買。實際上，在最近幾年來，建設(shè)銀行針對普惠金融領(lǐng)域的產(chǎn)品營銷，也是做出了一些功夫。例如在重慶，“尋找重慶誠信小微企業(yè)”活動期間，參與“惠貸款 享紅利”活動的客戶完成指定的活動任務(wù)，還可獲得“新戶禮”“體驗禮”。另一方面，中國建設(shè)銀行普惠金融服務(wù)的意識不斷提升。截止到2019年，中國建設(shè)一行的農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)超過了800家，基礎(chǔ)金融滲透率更是達到了95%。2019年，中國建設(shè)銀行服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量為90萬戶，相比較去年同期增長了11.2%?？梢哉f，這些成績，都能夠反映出中國建設(shè)銀行對普惠金融業(yè)務(wù)的重視?？梢哉f，中國建設(shè)銀行網(wǎng)點數(shù)量的不斷增加，也在很大程度上增強了服務(wù)的便利性。

除此之外，中國建設(shè)銀行針對普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定了相對健全的管理體系。建設(shè)銀行成立了自己專屬的“普惠金融事業(yè)部”，在該事業(yè)部當中，對普惠金融的產(chǎn)品研發(fā)、普惠金融平臺的技術(shù)支持、普惠金融業(yè)務(wù)的營銷推廣等等活動，都設(shè)計了專門的制度規(guī)范。同時，責成專人負責相關(guān)的業(yè)務(wù)活動。同時，對于普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況以及市場情況進行及時地調(diào)研，對一些與市場契合度不高的產(chǎn)品還會進行定期的更顯換代?？梢哉f，從目前的現(xiàn)狀上來分析，建設(shè)銀行普惠金融管理體系架構(gòu)已經(jīng)比較完善，而且管理制度也在不斷地細化。管理制度所發(fā)揮的引導(dǎo)作用也是越來越明顯。當然，除去建設(shè)銀行以外，我國的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等等也在小微企業(yè)融資服務(wù)上做出了很多的探索。但是盡管如此，由于近年來我國小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加，融資需求不斷擴張，如此一來，就在很大程度上造成了普惠金融小微企業(yè)融資產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重、手續(xù)繁瑣等等問題的出現(xiàn)。如何解決這些問題，如何破解小微企業(yè)融資困境，也是目前應(yīng)該關(guān)注的一個核心所在。

普惠金融背景下小微企業(yè)融資發(fā)展對策分析

銀行等金融機構(gòu)要進行市場細分以提供更適宜的普惠金融產(chǎn)品

通過市場細分，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)深入探究不同市場客戶群體的差異性，進而科學規(guī)劃設(shè)計普惠金融產(chǎn)品，增強產(chǎn)品對目標客戶的吸引力，從而愿意前來購買銀行等金融機構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品，讓“普惠”的作用得到更大限度地發(fā)揮和發(fā)展。現(xiàn)如今，在人民收入水平大幅提升的社會背景下，現(xiàn)行規(guī)模性營銷理念與消費者個性化需求發(fā)展趨勢不符，在激烈的金融行業(yè)市場競爭當中，銀行等金融機構(gòu)想要占領(lǐng)先鋒贏得更大的市場，必須將營銷理念轉(zhuǎn)向個性化營銷。針對不同客戶群體設(shè)計各不相同的產(chǎn)品與服務(wù)，并根據(jù)消費者的個性化需求而進行“一對一營銷”，盡最大努力滿足消費者的需求。除此之外，對于銀行等金融機構(gòu)而言，在普惠金融產(chǎn)品的供給上和設(shè)計上，也要充分遵循市場的發(fā)展形勢，充分契合不同行業(yè)的基本要求?？梢哉f，與時俱進的普惠金融產(chǎn)品設(shè)計模式和營銷模式，才是保證銀行等金融機構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品真正為廣大民眾提供福利的一個基本手段。

小微企業(yè)要加快自身發(fā)展，提高信譽度

小微企業(yè)要想在融資難的破解之路上越走越遠，就要遵循“內(nèi)外兼修”的基本理念。自我的突破是小微企業(yè)融資發(fā)展的至關(guān)重要的影響要素和因子。可以說，外在的條件再優(yōu)越，缺失了自身實力的增強和提升，小微企業(yè)要想實現(xiàn)融資的突破也是困難重重的。因此，通過自身內(nèi)部財務(wù)制度和會計控制制度的完善來增強自身的融資能力是小微企業(yè)面臨的一個十分關(guān)鍵的課題。財務(wù)管理制度的健全和完善不但能夠使小微企業(yè)在財務(wù)管理上更加規(guī)范，幫助企業(yè)進一步節(jié)約成本支出，同時財務(wù)管理制度的完善還能夠幫助小微企業(yè)贏得更好的市場信譽，幫助其塑造良好的社會形象。這一以來，也能夠增強銀行等金融機構(gòu)對科小企業(yè)的信任度。在這一方面要想實現(xiàn)優(yōu)化，除了財務(wù)制度和管理制度的健全以外，還要加強優(yōu)秀的、高端的財務(wù)人才的引入和培訓(xùn)。

金融機構(gòu)要深化改革促進小微企業(yè)融資

小微企業(yè)自身的管理機制得到健全以后，就要依靠于外部的力量來為自己尋找到更多的融資發(fā)展路徑，其中，金融機構(gòu)改革的深化也是塑造良好的小微企業(yè)融資社會環(huán)境的表現(xiàn)之一。金融機構(gòu)的改革深化，主要可以從以下的三個層面上著手推進。首先，銀行等金融機構(gòu)對于小微企業(yè)的融資額度、放寬速度等限制性因素的放開能夠為科小企業(yè)融資的發(fā)展提供更多的有利條件。例如，針對小微企業(yè)自身資金短缺、辦公場所局限的現(xiàn)狀可以允許這些企業(yè)通過專利等一些無形資產(chǎn)來進行貸款。其次，銀行之前為大中型企業(yè)所提供的融資產(chǎn)品對于小微企業(yè)來說并不適用，因此，以銀行為代表的金融機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)要針對小微企業(yè)的自身之際和發(fā)展現(xiàn)狀進行融資類產(chǎn)品的設(shè)計和研發(fā)，這樣才能吸引更多的社會投資者，也會對小微企業(yè)產(chǎn)生強勁的吸引力。最后，對于小微企業(yè)來說，財務(wù)管理工作的發(fā)展與大中型企業(yè)之間還存在著較大的差距，特別是那些處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)，由于辦公場地、流轉(zhuǎn)資金等的限制甚至很多的財務(wù)管理人員和會計人員都是兼職。針對這種現(xiàn)象，以銀行等為主要代表的融資機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)可以通過配套產(chǎn)品的拓展和配套服務(wù)水平的提升，健全自身的職能，通過相關(guān)的宣傳與培訓(xùn)活動的開展，督促科小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者加強對融資知識學習的重視程度，對于融資渠道的選擇更加游刃有余。

結(jié) 語

在普惠金融的政策背景之下，讓金融工作能夠為更多的群體創(chuàng)造“福利”，也是未來金融企業(yè)發(fā)展的一個關(guān)鍵方向。在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的背景之下，小微企業(yè)面臨著更加廣闊的發(fā)展空間，也面臨著更加良好的政策環(huán)境。于是便出現(xiàn)了小微企業(yè)數(shù)量不斷增多的發(fā)展態(tài)勢，如何破解小微企業(yè)的融資困境，成為了應(yīng)該關(guān)注的一個核心問題。為此，文章在對小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)研以后，結(jié)合普惠金融的發(fā)展背景，為小微企業(yè)的未來融資發(fā)展渠道的拓寬和方式的靈活，提出了一些具有針對性的對策和建議。以期能夠通過這些措施的落地實施，切實地為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個更加良好的環(huán)境氛圍。

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