陳子超

摘 要：我國在開展市場經(jīng)濟制度改革以后，利率市場化也隨之而來，并在不停深入，我國以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)利潤空間正在慢慢變小，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為了我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然途徑。在利率市場化改革背景下，能夠直接影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因眾多，并且十分繁雜，。本文主要從利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展這方面進(jìn)行分析，從制度、商業(yè)銀行本身、人文、技術(shù)水平等幾個方面去探討妨礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因，并以此為前提條件，提出相應(yīng)的解決辦法，協(xié)助商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能夠得到更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化;改革;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，利率市場的改革工作正在不停深入開展中，存貸利差逐步降低。過去，商業(yè)銀行的利潤值也有所下降。為了擁有更好的經(jīng)濟效益，商業(yè)銀行尋求了一種新的發(fā)展辦法，其能夠充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)的影響力。與國外的相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還沒有得到充分的建設(shè)和完善，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擴展工作還有很大的進(jìn)步空間。

一、利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的論述

（一）利率市場化論述

對利率實行一定的體制管控，以便能夠?qū)①Y金的供求價格擱置放松，讓我國商業(yè)銀行能夠與其他金融組織一起通過自由競爭來設(shè)定利率值。資金價格不受體制管控的影響，而是通過市場供求的波動來做最終決定的。鑒于過去的情況，改革優(yōu)化政策給商業(yè)銀行的發(fā)展帶去了很大的壓力，可目前的競爭格局已經(jīng)改變，各大商業(yè)銀行不得不改變其運作方式。

（二）中間業(yè)務(wù)論述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有兩種：其中一種是泛義上的，這種情況在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債中未反映出來。另一個是片面上的，這種情況是以商業(yè)銀行為介質(zhì)，經(jīng)過收取手續(xù)費產(chǎn)生的各種業(yè)務(wù)，并以此為客戶提供與之對應(yīng)的服務(wù)。

二、利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）類型變多

目前，為了充分適應(yīng)利率市場的變化，商業(yè)銀行現(xiàn)在包含了三種中間業(yè)務(wù)，伴隨著中間業(yè)務(wù)的增多，經(jīng)過擴大中間業(yè)務(wù)的方式，擴大了利潤整體范圍，給商業(yè)銀行自身的發(fā)展供給了更多元化的平臺。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重點可以劃分成六類：第一類，銀行卡類，包含了銀行卡的轉(zhuǎn)賬和消費。第二類，代理類，主要包含了，代理政府銀行、政策性銀行等。第三類，擔(dān)保類，主要包含了信用、證券業(yè)務(wù)等。第四類，承諾類，包含了回購協(xié)議、票據(jù)等。第五類，交易類，包含了金融期貨、遠(yuǎn)期合作等;第六類，咨詢類，包含了資產(chǎn)和現(xiàn)金管理咨詢等財務(wù)信息。在現(xiàn)代化信息技術(shù)時代，各種支付服務(wù)方式正在逐步興起，這與過去相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型也獲得了顯著的提升。

（二）發(fā)展變快

有機結(jié)合利率市場目前環(huán)境的變化下來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢明顯加快了許多。首先，從代理類業(yè)務(wù)的角度來看，代理類業(yè)務(wù)的數(shù)量和范圍是不同的，它具有較為顯著的擴展性，而且此項業(yè)務(wù)范圍也得到了明顯的擴大，比如：水電，天然氣和通訊等代繳費業(yè)務(wù)。其次，從銀行卡業(yè)務(wù)的角度來看，發(fā)卡數(shù)量明顯增加，交易額也在不停上漲的發(fā)展趨勢下。最后，從金融業(yè)務(wù)的角度來看，各種各樣的產(chǎn)品層出不窮，無論是業(yè)務(wù)類型還是業(yè)務(wù)規(guī)模都得到了最大限度的提升，這也進(jìn)一步讓商業(yè)銀行的收入呈現(xiàn)不斷增加的趨勢。

（三）質(zhì)量提高

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類型的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，使人們對服務(wù)水平方面有了更為嚴(yán)苛的要求，商業(yè)銀行要在整個進(jìn)程中不停提高自身的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)造各種多元化的業(yè)務(wù)可以滿足不同人群的不同需求，讓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種興旺的狀態(tài)。目前，有許多商業(yè)銀行應(yīng)用計算機技術(shù)，以此讓各種中間服務(wù)的處理變得更加智能化，使業(yè)務(wù)處理模式更為方便敏捷，增強了與客戶的溝通交流，使自己在市場競爭中占有一定優(yōu)勢。

三、利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)存問題

（一）收入比重較低

經(jīng)過對商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債及其利潤的組合開展分析，可以得出這么一個結(jié)論，目前來自中間業(yè)務(wù)的收入比重仍然較低，主要盈利方式仍是存款和貸款。 利率市場化改革的背景下的存貸款余額它們之間的價差將在很大程度上減少，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入金額的減少，使業(yè)績工作需要擔(dān)負(fù)的風(fēng)險度不斷增加，并對商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響其長期發(fā)展的負(fù)面影響。

（二）創(chuàng)新程度不夠

盡管目前中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但從其類型的分析可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占很大比例，這樣的情況讓中間業(yè)務(wù)的增加值無法得到提高也無法創(chuàng)新。在私有財產(chǎn)管理、主要信托服務(wù)和財務(wù)咨詢等方面上的觸及面很少，此外，其主要業(yè)務(wù)在市場中所占的比例也很低。在這種的情況下，商業(yè)銀行無法忍受激烈的市場競爭，整體發(fā)展讓人擔(dān)憂。

（三）運營觀念上的錯誤

受貸款利息差異的影響，一些銀行仍將其作為主要的經(jīng)營模式。在運營中，將專注于存貸款業(yè)務(wù)，從而對忽視了對其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，以及其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓其他業(yè)務(wù)缺少發(fā)展機會，進(jìn)而出現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的情況，商業(yè)銀行缺乏活力和利潤。目前，商業(yè)銀行獲取利潤的主要方式是中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的擴展與發(fā)展有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，如果仍然保持單一、死板的經(jīng)營理念，它將導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展停滯，在市場競爭中也會將處于不利的位置上。

四、利率市場化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的解決辦法

（一）轉(zhuǎn)變運營觀念

在當(dāng)前背景的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分對現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，經(jīng)過匯總主要數(shù)據(jù)，以及對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展軌跡進(jìn)行勾勒，并結(jié)合時代發(fā)展的需要來對其開展相關(guān)改革工作。為了促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，必須要對其進(jìn)行一些改革，讓銀行規(guī)模有所縮小，中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大。中間業(yè)務(wù)將來商業(yè)銀行發(fā)展和進(jìn)行市場競爭的根本，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r，改善中間業(yè)務(wù)對其起到一定的重視是非常有必要的，充分把握改革機遇，建立長效戰(zhàn)略態(tài)勢響應(yīng)機制，讓效益持續(xù)運行。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為專門部門，對其設(shè)立一個專業(yè)的管理部門，結(jié)合自身運營情況和市場波動構(gòu)架進(jìn)行管理，并制定戰(zhàn)略策略，設(shè)定長期和短期的發(fā)展目標(biāo)，從而讓商業(yè)銀行內(nèi)部管理觀念發(fā)生了改變，讓商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新管控舉措

根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟情況和社會定位，更新和優(yōu)化管理策略，讓管理為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行的當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，根據(jù)市場情況，開發(fā)自己特有的管理系統(tǒng)。首先，地方經(jīng)濟全面分析了客戶的需求，及其對中間業(yè)務(wù)掌握程度建立了各類營銷目標(biāo)，以維持客流量的穩(wěn)定性。

其次，加強中間業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)型的模式，增強與客戶的溝通，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實現(xiàn)強化客戶信任度的根本目的，樹立自己的品牌，從而增加利潤。

最后，改善管理內(nèi)容，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，營造良好的工作氛圍和環(huán)境服務(wù)氛圍，使商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)能力得到了進(jìn)一步提高，開展中間業(yè)務(wù)時營造良好的內(nèi)部環(huán)境。

（三）注重人才培育

在目前激烈的市場競爭中，擁有高端人才可以使企業(yè)在市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意人才的培養(yǎng)和探索。首先，在開展人才篩選的時候，他們必須具有完整的專業(yè)知識素養(yǎng)，此外，他們還必須具有專業(yè)的技術(shù)能力，擁有卓越的專業(yè)素質(zhì)，最重要的一點是要有創(chuàng)新的思維并能夠為中間業(yè)務(wù)服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以與大學(xué)建立合作關(guān)系，培養(yǎng)高校人才，畢業(yè)后讓其進(jìn)入商業(yè)銀行自用，充實內(nèi)部核心實力，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的活力。最后，銀行可以分組組織各種培訓(xùn)和交流會議，并通過交流經(jīng)驗的方式逐步提高他們的能力。

五、結(jié)語

綜上所述，在利率改革的背景下，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

在越發(fā)激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行要注重利用新型技術(shù)，改進(jìn)管理人才結(jié)構(gòu)，引入和培育更多的專業(yè)人才，增加業(yè)務(wù)種類，關(guān)注品牌營銷效果。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，制定完善商業(yè)銀行管理策略，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更為穩(wěn)定，讓金融市場將更加活躍。

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