陳錦良

摘要：自2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度越來(lái)越快，商業(yè)銀行對(duì)于全面提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間，有十分重要的作用和意義。我國(guó)中小銀行絕大多數(shù)都是屬于行業(yè)銀行，這些中小銀行的存在，對(duì)于提升區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整有十分重要的作用和意義。但是在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展提升的同時(shí)，也需要認(rèn)識(shí)到中小銀行對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響都是比較大的。文章主要對(duì)中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面的概述分析，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控所面臨的挑戰(zhàn)，從金融風(fēng)險(xiǎn)防控的步驟入手，進(jìn)行了全面的研究，并提出了全面提升中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平的措施，希望以此實(shí)現(xiàn)我國(guó)中小銀行的全面金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

關(guān)鍵詞：中小銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);管理;實(shí)踐探討

一、中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行的存在本身就是為了提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間，因此銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。商業(yè)銀行的產(chǎn)生和后期運(yùn)行管理，與金融風(fēng)險(xiǎn)之間時(shí)刻相伴。從根本上來(lái)說(shuō)，銀行風(fēng)險(xiǎn)就是銀行對(duì)自身的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)期后，由于受到無(wú)法預(yù)期的不確定性因素影響，導(dǎo)致出現(xiàn)后續(xù)的經(jīng)濟(jì)損失或者是不利的發(fā)展因素影響。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)之間有緊密的聯(lián)系，世界經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到一定的影響。商業(yè)銀行的不斷發(fā)展導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，在加上國(guó)際經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)的類型復(fù)雜多變。

通過(guò)分析研究發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因是多樣性的，不但有市場(chǎng)的波動(dòng)和政策的影響，還有外部因素和內(nèi)部因素的影響，不管是什么樣的影響因素，都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，甚至導(dǎo)致較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的甚至影響整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)社會(huì)的恐慌。因此對(duì)于商業(yè)銀行，必須要做好全面的金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜化增大金融風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全面融合，世界經(jīng)濟(jì)與文化對(duì)中國(guó)市場(chǎng)和文化的沖擊是巨大的。我國(guó)自國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，一直所采用的都是貨幣信用巨額投放的管理方式，這使得我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步積累。目前全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展模式早已形成，國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行的發(fā)展雖然主要是針對(duì)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)，但是管理的模式也逐漸從單一轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊芾?。很多中小型商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的同時(shí)，增加了更多的金融產(chǎn)品，這對(duì)于提升自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及預(yù)期性經(jīng)濟(jì)活性有十分重要的作用。但是對(duì)于金融監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，相應(yīng)的建設(shè)并沒(méi)有快速跟隨市場(chǎng)要求，導(dǎo)致金融監(jiān)管力度的提升不足。在加上信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)原有管理范圍的脫離，逐步采用第三方支付，這使得市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜化程度不斷加深，對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

（二）利率市場(chǎng)化發(fā)展引起的金融風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的貸款利率發(fā)展逐步朝著市場(chǎng)化的角度發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)良好公平的發(fā)展空間，可以確保我國(guó)商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。但是利率市場(chǎng)化發(fā)展中隱藏著很多發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，最為突出的就是商業(yè)銀行本身為了提升自身的貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)在自身的銀行利率上做出相應(yīng)的調(diào)整，這樣的調(diào)整勢(shì)必導(dǎo)致銀行本身需要承擔(dān)相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于后續(xù)商業(yè)銀行的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的管理，提出了更高的要求。因此在進(jìn)行利率市場(chǎng)管理變化的同時(shí)，不但要注重商業(yè)銀行的自身發(fā)展，好需要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，在確保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

（三）國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)的影響較大

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)與世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展融為一體，最為突出的表現(xiàn)就是全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展模式的形成。全球一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的形成，雖然為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展打下了良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，但是由于國(guó)外資本的不斷注入和影響，導(dǎo)致我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展或多或多少的受到一定的影響。在國(guó)外資金大量注入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的同時(shí)，導(dǎo)致商業(yè)銀行所面對(duì)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，在加上資金方面有可能受到國(guó)外經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，出現(xiàn)劇烈的市場(chǎng)波動(dòng)，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行自身的資金流動(dòng)管控難度比較大，使得商業(yè)銀行的自身發(fā)展受到外界市場(chǎng)因素的影響逐步提升。如果國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展金融危機(jī)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)影響，甚至?xí)霈F(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與度量

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量，是商業(yè)銀行進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防控的首要環(huán)節(jié)，也是最為重要的環(huán)節(jié)。通過(guò)針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和度量，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況的針對(duì)性了解，并且做好后期風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性防控，實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提升。在日常商業(yè)銀行進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和度量時(shí)，主要是從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度入手，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中的位置進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體原因，進(jìn)行全面的分析，盡快找出金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根本原因，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的全面評(píng)估。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范策略設(shè)計(jì)

在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的識(shí)別和度量后，需要進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的全面有效控制，實(shí)現(xiàn)金融防范策略的設(shè)計(jì)和應(yīng)用。不同的商業(yè)銀行需要從實(shí)際的情況入手，結(jié)合自身進(jìn)行全面的戰(zhàn)略發(fā)展，制定針對(duì)性的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略的應(yīng)用。一般來(lái)說(shuō)，主要的放線防范措施主要是風(fēng)險(xiǎn)控制法和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)法，風(fēng)險(xiǎn)控制法是通過(guò)各種相應(yīng)的防控措施，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的全面控制，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失。風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)法主要是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，采用針對(duì)性的措施，實(shí)現(xiàn)損失的降低。

（三）管理與監(jiān)督

對(duì)于中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，需要做好全面的管理與監(jiān)督，對(duì)于發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和采取的措施，都要進(jìn)行針對(duì)性的管理控制，注重后續(xù)的監(jiān)督工作。通過(guò)全面的管理與監(jiān)督工作的開展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的充分應(yīng)用和及時(shí)調(diào)整。管理與監(jiān)督工作的開展，是確保風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保障，也是提升中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方面，可以更好地發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用。

（四）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范措施及策略的應(yīng)用總結(jié)，結(jié)合管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范有效性的綜合性管理。從整體上來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告本身需要有較高的實(shí)效性，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范情況進(jìn)行全面的總結(jié)，在報(bào)告中全面總結(jié)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防控情況和存在的問(wèn)題。由于商業(yè)銀行本身所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)比較多，在對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控時(shí)，需要對(duì)不同的環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的信息數(shù)據(jù)的收集，做好后續(xù)的全面評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控中存在的不足，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施的進(jìn)一步改良。

（五）風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)

對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)是風(fēng)險(xiǎn)防控的最終環(huán)節(jié)，也是對(duì)整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控有效性的判定。對(duì)于所采用的風(fēng)險(xiǎn)防控方式，進(jìn)行最后的確認(rèn)與評(píng)定，及時(shí)認(rèn)定措施本身的實(shí)施效果和應(yīng)用情況，實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平的逐步提升。

四、中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施實(shí)務(wù)探討

（一）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警

對(duì)于中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施的應(yīng)用，需要首先從強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警水平入手，尤其是實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面識(shí)別，從源頭做好全面的管控。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要在不斷發(fā)展的同時(shí)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)分析水平，逐步實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)工作的開展，確保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警指標(biāo)體系的逐步建立。對(duì)于企業(yè)客戶，要做好全面的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，如果企業(yè)本身的債務(wù)比較大，需要盡早制定相應(yīng)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范解決方案，確保針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防控措施的盡早建立。

（二）充分發(fā)揮科技對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的積極作用

科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)于全面提升中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理有十分重要的作用。對(duì)于不同的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，日常風(fēng)險(xiǎn)防范工作的開展，要逐步提升科技的應(yīng)用水平，逐步實(shí)現(xiàn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范措施的應(yīng)用，充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)的作用，實(shí)現(xiàn)信息科技應(yīng)用水平的提升，確保加強(qiáng)信息科技精細(xì)化管理水平，努力打造智能化管理體系，發(fā)揮出科技創(chuàng)新的重要作用，實(shí)現(xiàn)信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防控的多角度管理，真正保障銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，為社會(huì)公眾提供全面完善的金融服務(wù)。

（三）加大信用風(fēng)險(xiǎn)處置力度

信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人由于各種原因?qū)е聼o(wú)法及時(shí)足額償還銀行的貸款導(dǎo)致出現(xiàn)的違約現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，影響商業(yè)銀行的發(fā)展穩(wěn)定性。因此為了避免問(wèn)題的出現(xiàn)，商業(yè)銀行需要在第一時(shí)間時(shí)間信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)。通過(guò)采用嚴(yán)格統(tǒng)一的授信管理模式，逐步加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理模式，提高信貸全流程管理水平，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，確保信貸情況與風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。對(duì)于潛在的客戶，需要采用名單管理的方式，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的全面處置，確保后續(xù)追償和轉(zhuǎn)讓工作的及時(shí)開展，盡可能的化解存量風(fēng)險(xiǎn)。

（四）做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

為了實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要全面加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，做好全面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與控制，提高預(yù)警分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的頻率。通過(guò)采用完善的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)處置方案，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患的全面處置。對(duì)于負(fù)債方面的風(fēng)險(xiǎn)，要采用多元化負(fù)債來(lái)源管理，逐步優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)負(fù)債穩(wěn)定性的提升。逐步構(gòu)建穩(wěn)定合格的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備，匹配合理的資產(chǎn)負(fù)債期限，改善流動(dòng)性管理模式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的雙向控制。

（五）嚴(yán)密防控交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)本身存在多樣性，很多業(yè)務(wù)所涉及到的方面比較多。為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面防控，需要逐步提高交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性，對(duì)于委外業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)，要進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的多角度控制，逐步建立完善的交差金融風(fēng)向管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面識(shí)別和計(jì)量，提升銀行交差金融業(yè)務(wù)規(guī)模，確保實(shí)現(xiàn)交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控性提升。

五、結(jié)語(yǔ)

中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于全面提升我國(guó)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平有十分重要的作用和意義，但是需要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的自身經(jīng)營(yíng)情況和未來(lái)發(fā)展情況有全面的認(rèn)識(shí)，結(jié)合實(shí)際情況，制定針對(duì)性的金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案，逐步提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警力度，對(duì)于可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，給予快速的處理。目前我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度很快，各種新技術(shù)和新方法層出不窮，需要充分發(fā)揮出科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用，將更多先進(jìn)的科技成果，轉(zhuǎn)化為具體的應(yīng)用技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)處置力度的提升，對(duì)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行針對(duì)性的方法，確保金融風(fēng)險(xiǎn)整體管理水平的全面提升。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的較差金融業(yè)務(wù)，要進(jìn)行全面的多角度防控，提升防控管理的針對(duì)性，真正將交叉風(fēng)險(xiǎn)給予全面的控制，實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的全面遏制。

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（作者單位：煙臺(tái)銀行牟平支行）