周倩

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展帶來了不斷擴大的電商業(yè)務(wù)，阿里微貸、網(wǎng)上銀行、移動支付、余額寶等與相關(guān)的金融產(chǎn)品陸陸續(xù)續(xù)的出現(xiàn)在公眾的眼前，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始逐漸顯露鋒芒，越來越多的企業(yè)開始做起了與互聯(lián)網(wǎng)金融的息息相關(guān)的業(yè)務(wù)與服務(wù)，其發(fā)展正在逐步影響著金融行業(yè)傳統(tǒng)的商業(yè)模式以及生存發(fā)展的空間，在給傳統(tǒng)的中小銀行帶來了機遇，也對其造成了巨大的挑戰(zhàn)，讓中小銀行不得不開始思考如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小銀行；影響；應(yīng)對策略

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.08.053

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者相結(jié)合所得出的全新領(lǐng)域，主要是指金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相合作，通過利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介等等服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不單單是將互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)簡單結(jié)合，而是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平實現(xiàn)了安全、移動的前提之下，在用戶對電子商務(wù)熟悉并且能夠接受以后，通過網(wǎng)格化的關(guān)系，形成資源共享、信息交互、優(yōu)勢互補，并通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行信息處理之后，自然而然產(chǎn)生出的新模式和新業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來作為必要的支持，但絕不僅僅是“利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是“借助互聯(lián)網(wǎng)思想而產(chǎn)生的金融”。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行帶來的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是對中小銀行未來發(fā)展的一種啟示，也為中小銀行的發(fā)展方向指出了一條明路。它能夠迅速搶占中小銀行的盈利來源，奪走中小銀行的客戶資源，并在中小銀行難以發(fā)揮優(yōu)勢且并不重視的小微企業(yè)風(fēng)生水起，必有其優(yōu)勢，值得中小銀行學(xué)習(xí)與借鑒；而中小銀行被其搶占生存空間，使其能夠快速發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展中存在的缺陷與不足，促使中小銀行開始采取措施進(jìn)行彌補與完善，甚至轉(zhuǎn)變發(fā)展方向或是變革求生存，這同時使得中小銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中小銀行支付中介

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，逐漸改變了信息傳遞的方式和傳播的途徑，彌補了時間和空間在資金融通方面的限制，大大減少了獲取信息所花費的成本以及交易的成本，分流了中小銀行融資中介的服務(wù)需求，這在一定程度上減弱了中小銀行發(fā)揮金融中介的職能。中小銀行的主要職能就是以存款的方式吸收社會閑散資金，并以貸款的方式使其得以充分的利用，從而有力的保證了資金的流動性和贏利性，這主要是在通過利用人們在債權(quán)債務(wù)清償活動中時間上的不吻合和空間上的分離的方式來實現(xiàn)的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的客戶金融信息來作為基礎(chǔ)，且更加的方便快捷，操作流程更加簡單易懂，準(zhǔn)入門檻更低，業(yè)務(wù)范圍更廣，所以人們更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而舍棄中小銀行。這種趨勢一旦形成規(guī)模，必定會對中小銀行金融中介地位產(chǎn)生威脅。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生出更多便捷的支付渠道，這在一定程度上替代了中小銀行的支付功能。中小銀行提供支付服務(wù)的前提，主要是依靠在債權(quán)債務(wù)的清償活動中時間上的不一致和空間上的分隔。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是其大力發(fā)展衍生出來的第三方支付平臺交易的活躍，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈現(xiàn)出了爆炸性的增長，第三方支付平臺上的流通量和交易量不斷加大，所涉及的用戶也越來越多，脫離了傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介，使得資金供求雙方可以直接進(jìn)行交易，資金可以在傳統(tǒng)中小銀行體系之外進(jìn)行循環(huán)，銀行支付功能被曝冷門，第三方支付平臺替代銀行支付成為必然。這在相當(dāng)程度上沖擊著中小銀行，顛覆了中小銀行長期以來所處的支付中介的地位。第三方支付已經(jīng)成為了一個龐大的金融產(chǎn)業(yè)，中小銀行在支付功能上所能發(fā)揮的作用正在被進(jìn)一步的弱化。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中小銀行經(jīng)營模式

在營銷渠道方面：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)來開展金融產(chǎn)品的營銷策略，去搶占銷售市場的份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融全新的營銷模式完全不同于傳統(tǒng)中小銀行單一的銷售模式，其借助于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)的物理營銷渠道，向處于各個交易環(huán)節(jié)的不同客戶提供打包銷售的組合型產(chǎn)品，中小銀行零售營銷模式正在遭受著互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷理念與分銷渠道的沖擊，并已經(jīng)從物理渠道逐漸延伸到虛擬渠道上來。關(guān)于鎖定相關(guān)客戶這一方面，大量的數(shù)據(jù)資料的積累以及系統(tǒng)化程序化的處理技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行批量化分銷時提供了很大的幫助。使用者在訪問互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)生的數(shù)據(jù)通過一系列的程序，如分析客戶的行為、篩選出目標(biāo)客戶、挖掘數(shù)據(jù)并進(jìn)行處理，評估出客戶的需求，這使得在定位目標(biāo)客戶上可以做到更加的準(zhǔn)確，在管理市場方面也更加的精細(xì)。

在盈利模式方面：中小銀行大多都是通過存款與貸款之間的利潤差額來獲得利潤，由于缺乏創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，盈利模式也就相對的過于單一。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付平臺的崛起，不斷擠占中小銀行的收入來源，使得中小銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)都面臨著新的競爭，其生存空間愈加狹窄。在存款利率大大高于銀行存款利率的余額寶的一經(jīng)推出以后，岑寂一度致使中小銀行存款劇減。此外，中小企業(yè)是有著巨大潛力的長尾市場，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的 95%，中小企業(yè)占企業(yè)總稅收的 60%，而致力于中小企業(yè)信貸的阿里小貸將會分流銀行的客戶群，對銀行的利差收入來源造成嚴(yán)重影響。

3 中小銀行應(yīng)采取的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與不斷發(fā)展敲響了中小銀行改革的警鐘。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)中小銀行的強勢沖擊，中小銀行如果無所作為，則面臨著失去競爭力和逐漸被行業(yè)淘汰的危機；而如果他們順應(yīng)時代潮流，積極采取措施主動變革，則有很多的困難需要面對，傳統(tǒng)中小銀行需要對他原來的業(yè)務(wù)服務(wù)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及經(jīng)營模式進(jìn)行全方位的升級轉(zhuǎn)型。對于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的危機，傳統(tǒng)中小銀行首先應(yīng)該不斷加深對其的認(rèn)識和了解，再根據(jù)自身所具備的客觀條件和所處環(huán)境進(jìn)行利弊的權(quán)衡，從而選擇出更加適合自己的一條發(fā)展道路與發(fā)展模式，在形成比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，最終能夠保障經(jīng)濟效益和社會效益的大豐收。針對這一現(xiàn)象，首先，我們應(yīng)該加速中小銀行的金融脫媒化的進(jìn)程。其次，我們應(yīng)該加強對中小銀行的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的補充。最后，我們應(yīng)該設(shè)法促使中小銀行對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新與改革。

3.1 以變謀發(fā)展

3.1.1 轉(zhuǎn)變理念，追求融合

對于中小銀行來說，一是研究與實踐。銀行要加強對網(wǎng)上銀行這一相關(guān)部門的建立，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程要加大研究力度，并且盡快采取措施建立起能夠使得客戶更加適應(yīng)的銀行發(fā)展的一種全新的金融模式；二是學(xué)習(xí)和轉(zhuǎn)型。中小銀行應(yīng)該積極加強對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略的學(xué)習(xí)，不斷提高自身在對客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的能力，從而能夠獲得一整套較為完善的信用數(shù)據(jù)庫和信用評價體系。中小銀行應(yīng)該通過不斷提升自身的實力來吸引到優(yōu)勢的資源以及合作伙伴的加入，即便兩者是競爭對手，只要加強雙方的合作，且方法得當(dāng)，同樣也是可以共同開辟出新的市場。

3.1.2 轉(zhuǎn)變方向，整合平臺

一是發(fā)揮信用中介功能。類似于支付寶這一類的第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，主要是為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個人交易需求的客戶提供金融支付這一方面的相關(guān)服務(wù)。在社會中，銀行主要是發(fā)揮信用中介這一職能，更加應(yīng)該加強在支付功能方面的發(fā)揮與繼承，憑借自身在發(fā)展過程中積累下來的龐大的客戶資源群，為各類電子商務(wù)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供交易支付的平臺。二是突出電子銀行功能。在網(wǎng)絡(luò)金融盛行的時代，中小銀行首先就應(yīng)該改變對電子銀行的原有的認(rèn)知，將其放在戰(zhàn)略高度上來看待，應(yīng)要提升電子銀行的地位。三是加強資源整合與服務(wù)功能。中小銀行要充分利用自身的信息收集、 整理、分析工具，整合有限的資源并對客戶的交易行為進(jìn)行合理有效的分析，為客戶的融資、理財和物流需求提供全程的服務(wù)，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

3.1.3 轉(zhuǎn)變流程，提升服務(wù)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備尊重客戶體驗、主張平臺開放、強調(diào)交互式營銷等新特點。因此，中小銀行應(yīng)該積極學(xué)習(xí)其優(yōu)點，要以客戶需求作為自己的目標(biāo)，能夠在第一時間根據(jù)客戶的需求對互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，在商業(yè)模式方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，架構(gòu)出具有鮮明特點的價值鏈。首先，中小銀行應(yīng)該加強智能網(wǎng)點的建設(shè)，提升自身客戶的價值。中小銀行可以將自己原有的物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，加大對于網(wǎng)上網(wǎng)點建設(shè)的資金投入力度。其次，中小銀行應(yīng)該對于操作界面進(jìn)行優(yōu)化，為客戶提供嘗鮮體驗。中小銀行要設(shè)立客戶體驗部，定期以及不定期將客戶對于網(wǎng)絡(luò)操作界面的一些意見和建議收集整合起來，使得自身能夠針對客戶意見，及時做出相關(guān)調(diào)整，使自己的操作頁面能最大程度上符合客戶的個性化需求和感官體驗。接著，中小銀行應(yīng)該簡化一些業(yè)務(wù)流程，免去一些繁瑣不必要的手續(xù)，為客戶提供便捷服務(wù)。

3.1.4 重視安全，防范風(fēng)險

中小銀行還應(yīng)該從風(fēng)險防范這一方面尋求變革，將網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展與金融風(fēng)險防范有機的結(jié)合起來，加大對交叉風(fēng)險的防范力度。對于所面臨的金融風(fēng)險，中小銀行應(yīng)該加強重視，其并不會因為如今將互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)合而消失。但是，中小銀行可以憑借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)，開創(chuàng)出全新的更加便捷與多元化的風(fēng)險防控的方式，對于可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行分門別類的監(jiān)管。如果是利率市場化所帶來的風(fēng)險，中小銀行可以采取差異化的方式以及更加靈活的定價模式；如果是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的風(fēng)險并且由于互聯(lián)網(wǎng)使得風(fēng)險迅速蔓延，中小銀行應(yīng)該不斷完善自身的預(yù)警機制和應(yīng)急機制，從而降低風(fēng)險蔓延概率以及對其惡化程度進(jìn)行控制；如果是由于信息不對稱使得客戶違約的風(fēng)險加大，中小銀行應(yīng)要加大違約處罰力度，提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識。

3.2 以不變應(yīng)萬變

除了變革轉(zhuǎn)型以外，還可以依據(jù)自身情況，采取以不變應(yīng)萬變的對策。相對于一些大型銀行來說，中小銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展方面并不具備突出的優(yōu)勢。因此，文章認(rèn)為，中小銀行不應(yīng)該一味地追隨互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，盲目地尋求變革，而應(yīng)該從自身實際情況出發(fā)，揚長避短，因地制宜，可以通過在內(nèi)部管理以及經(jīng)營管理方面實現(xiàn)差異化發(fā)展這種方式來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)以不變應(yīng)萬變。中小銀行完全可以將原先“小而全”的管理模式逐漸過度到“專特精”的廣利模式，實現(xiàn)從粗放化精細(xì)化的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，避免同質(zhì)化的競爭，走上專業(yè)化的道路。

4 結(jié)論

綜上所述，我們可以由此看出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到今天，通過云計算來進(jìn)行的信息存儲、分享和挖掘手段改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)和價值模式。在金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念已經(jīng)被提出并引發(fā)了廣泛的關(guān)注和重視。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)理論、行業(yè)發(fā)展動態(tài)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)對策略的研究顯得尤為迫切。

參考文獻(xiàn)

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