□馬 龍 吳春香 鐘曉玲

(1.太原廣播電視大學(xué),山西 太原 030024;2.山西財(cái)經(jīng)大學(xué),山西 太原 030006; 3.山西廣播電視大學(xué),山西 太原 030027)

中國社會的誠信更多是一種倫理道德層面的哲學(xué)思辨，在傳統(tǒng)法文化的發(fā)展背景中，講究“禮法同體”，中國的法制建設(shè)最早可追溯到春秋時(shí)期，而在此之前的夏商周階段，國家治理是以禮儀教化配合暴力壓制，禮由人定，但并不由人隨意改動(dòng)，從而產(chǎn)生一種社會約束性[1]。往后，奴隸制社會的絕對服從發(fā)展到春秋至秦時(shí)，開始出現(xiàn)一定規(guī)模性的社會體系，實(shí)現(xiàn)由“禮制”到“法制”的轉(zhuǎn)變[2]。當(dāng)時(shí)的法文化“刑起于兵”，刑是法律體系中的主旋律，一些酷刑也由此應(yīng)運(yùn)而生，法制淡化了禮教在社會中的地位，卻也因重法律、輕道德的制度體系，引發(fā)了一系列的誠信缺失問題。直到漢清時(shí)期，統(tǒng)治者開始注重禮、法的同等地位，由此，中國才真正走向“禮法同體”的時(shí)代。新中國成立以來，國家一面加強(qiáng)對法制體系的完善，另一方面，針對道德缺失的社會威懾性不足等問題，也在始終不斷努力和探索，征信體系的誕生便是中國法制與道德建設(shè)完美融合的成功探索。

一、法治社會下征信體系構(gòu)建的意義

征信體系在西方國家的發(fā)展歷史中由來已久，但對中國而言，作為2003年剛開始試點(diǎn)的新領(lǐng)域，我國尚處在社會主義信用體系建立的初級階段。面對中國龐大的人口基數(shù)和復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)形態(tài)，征信立法工作的展開勢必會面臨很多意想不到的困難和阻礙。但征信體系的建成“功在當(dāng)代，利在千秋”。法治社會的民眾更注重規(guī)則意識，也更自覺遵守法律的準(zhǔn)則和底線[3]。以法制推動(dòng)的社會征信體系，是將個(gè)人和企業(yè)信用融入立法條文中，這不僅僅是對全體民眾共同的約束，同樣也是對每個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)。

(一)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必由之路

誠信對于一個(gè)企業(yè)而言，是立命之本。特別是在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多元化，導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)的管理更加復(fù)雜和多變。企業(yè)是連接消費(fèi)者與市場的紐帶，一旦企業(yè)的誠信出現(xiàn)問題，最終導(dǎo)致的是消費(fèi)者對整體行業(yè)喪失信任。而這種信任危機(jī)的蔓延甚至足以上升到國家層面。

征信立法體制的建成，最先獲利的就是市場經(jīng)濟(jì)。對社會主義市場經(jīng)濟(jì)而言，誠信倫理更像是一種隱性資本。以無形的宣傳在消費(fèi)者和市場中打下口碑，這種積極的推動(dòng)作用通過口口相傳的方式，讓更多的人意識到誠信本身所涵蓋的重要價(jià)值。中國從傳統(tǒng)自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，變成全球經(jīng)濟(jì)共同體的一部分，任何行業(yè)的發(fā)展都不可能脫離社會資源的依附而獨(dú)立生存，正由于各企業(yè)間的相互依托和密切聯(lián)系，商業(yè)誠信才顯得尤為重要。建立以法制為保障的征信體系，是對道德行為的明確規(guī)范和制約，在經(jīng)濟(jì)利益化時(shí)代，這種體系的建立對市場的作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，維持市場秩序。文明社會的規(guī)則意識是人人應(yīng)該樹立的價(jià)值觀念，但道德約束更多的還是依賴于個(gè)人的自身素養(yǎng)，我們無法要求社會群體中的每一個(gè)人都有嚴(yán)格的道德底線，這就需要國家層面的法律約束。征信體系針對失信行為采取相應(yīng)的處罰和懲治措施，當(dāng)個(gè)人利益因?yàn)槭哦軗p時(shí)，誠信的重要性則得以凸顯，當(dāng)社會普遍認(rèn)識到誠信的價(jià)值時(shí)，市場秩序的穩(wěn)定才得以保障[4]。第二，降低交易成本?？v觀中國延續(xù)上百年的產(chǎn)業(yè)老字號，能夠在歷史的洪流中始終長盛不衰的，除了百年不變的服務(wù)和品質(zhì)以外，更重要的一點(diǎn)是值得信賴的口碑與聲譽(yù)。群眾對品牌的信任，不需要再以任何商業(yè)推廣的方式加以宣傳，這樣就保障了產(chǎn)品的交易成本，從而讓消費(fèi)者獲利，形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系[5]。

(二)提升國家整體競爭實(shí)力的重要舉措

國際形勢的復(fù)雜多變使得各國之間的貿(mào)易競爭越發(fā)激烈。新中國成立70年以來，中國從最初那個(gè)西方人口中的“東亞病夫”變?yōu)槿缃竦氖澜鐝?qiáng)國，隨著國家實(shí)力一塊應(yīng)運(yùn)而生的是“中國崛起論”和“中國威脅論”相關(guān)話題。世界驚嘆于中國速度，卻也擔(dān)憂著中國雄起對他們所造成的威脅。有關(guān)中國的負(fù)面詞匯依然鋪天蓋地。西方政客公然在媒體上對中國大放厥詞。但偏向性的言語無法掩蓋的事實(shí)，是中國越來越高的知名度和社會認(rèn)可度。

自古代社會延續(xù)而來的中國傳統(tǒng)文化發(fā)展至今，儒家學(xué)說中的仁愛思想更是走向世界。中國人自古以來的誠信、勤勞、勇敢的美好品質(zhì)始終在國際間享有盛名。國家整體競爭實(shí)力提升所依托的，是不斷為美好生活勇敢拼搏的樂觀心態(tài)。誠信對國家層面而言，是一種正確的社會主義核心價(jià)值觀，只有在正確的價(jià)值觀指引下，民眾才能樹立良好的道德意識。經(jīng)濟(jì)全球化縮小了各國之間的實(shí)際距離，國人外出旅游、留學(xué)的情況變得越發(fā)常見，當(dāng)中國人走向世界時(shí)，比個(gè)人身份更重要的，是背后的國家形象。加強(qiáng)對國內(nèi)征信體系的建立，從根本上來說，是對中國國際形象的維護(hù)。當(dāng)中國人的誠信行為在世界社交網(wǎng)站上廣泛傳播時(shí)，帶來的積極影響勝過任何形式的宣傳。與此同時(shí)，中國國門開放歡迎更多來自不同國家的優(yōu)秀人才和企業(yè)進(jìn)行招商投資，除了對經(jīng)濟(jì)的考量之外，一個(gè)良好的國家形象和完善的社會誠信體系也是決勝的關(guān)鍵[6]。

二、社會征信體系建設(shè)現(xiàn)狀及難點(diǎn)分析

依法治國體制下的社會征信體系是必然選擇，但必須要落腳到中國的實(shí)際情況，相比其他發(fā)達(dá)國家而言，我國目前仍然是發(fā)展中國家，國民整體素質(zhì)不高，經(jīng)濟(jì)形勢的快速發(fā)展也面臨著一系列社會問題，因而征信體系在建立過程中也會遇到相應(yīng)的阻礙與挑戰(zhàn)。

(一)征信體系的相關(guān)法制建設(shè)尚未健全

“一旦法律喪失了力量，一切就都告絕望了，只要法律不再有力量，一切合法的東西也都不會再有力量?！北R梭在《社會契約論》中指出，法律是對社會文明的基本保障，一切文明的發(fā)展，必須建立在一個(gè)良好的法治體系上。征信體制的建設(shè)也只有在征信立法的推動(dòng)下，才能真正具備社會意義[7]。就目前來說，我國征信相關(guān)立法存在的主要問題表現(xiàn)在以下方面，第一，專項(xiàng)立法滯后，相關(guān)法律法規(guī)配套不銜接問題突出。目前為止我國征信方面的法律法規(guī)還比較少，只有人民銀行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和國家工商總局的《企業(yè)信息公示暫行條例》這兩款，而且這兩個(gè)條例屬于部門立法，立法的層次比較低，對于地方制定征信方面的規(guī)章制度缺乏實(shí)際參考意義。《民法通則》《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中雖也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但很少有與信用制度直接相關(guān)的立法。第二，征信的具體立法較為宏觀?！笆濉背跗?，國家就著手修改制定的《征信管理?xiàng)l例》和《信息披露條例》，由于審批環(huán)節(jié)多，涉及部門廣而遲遲沒有出臺。雖然近年來各地自主制定的地方性規(guī)章數(shù)量比較多，但是這些規(guī)章都屬指導(dǎo)性文件，立法的層次相對來說較低，缺乏法律和法規(guī)的威嚴(yán)性和剛性，在實(shí)際執(zhí)行過程中所發(fā)揮的效力和作用也很有限，很難做到對征信業(yè)復(fù)雜的社會關(guān)系進(jìn)行全面的整理和整頓。此外，由于我國的現(xiàn)代征信業(yè)起步發(fā)展較晚，有關(guān)征信的法律法規(guī)不夠完善，在法律上如何界定政府信息數(shù)據(jù)的開放與保護(hù)國家秘密的關(guān)系、企業(yè)信用數(shù)據(jù)的開放與保護(hù)商業(yè)秘密的關(guān)系、個(gè)人信用數(shù)據(jù)的開放與保護(hù)個(gè)人隱私的關(guān)系，現(xiàn)行法律、法規(guī)中雖有所規(guī)定，但由于它們并不是專門針對征信來規(guī)定的，相互不銜接的矛盾較為突出。第三，當(dāng)前，我國征信體系和征信立法過多側(cè)重在失信懲戒和守信獎(jiǎng)勵(lì)的建設(shè)，而對失信后的救濟(jì)體系和立法不夠健全。

征信立法是對征信體系建成的基礎(chǔ)和保障，在目前我國的法律體系中，誠信始終作為道德層面的自我約束，并沒有相關(guān)的法律依據(jù)。這是因?yàn)?，傳統(tǒng)的失信現(xiàn)象大多在于個(gè)人生活中的日常小事，對社會發(fā)展沒有造成大的影響，而新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，國家的社會形勢也變化多端，發(fā)生在商業(yè)往來中的信用缺失，對社會造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至有些已經(jīng)觸碰到法律的底線，亟待新的法制體系加以制約。但一套法制體系的建成前期需要大量的準(zhǔn)備工作，去驗(yàn)證、考察、分析當(dāng)前的社會現(xiàn)狀，制定的過程中需要加以大量的實(shí)驗(yàn)論證和漫長的試用階段，最終面向社會的法律體系，還需要從實(shí)際案例中證明其在社會中的價(jià)值是否有用，并經(jīng)過多次修正后，才能真正為社會所需要。與當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相比，法律體系的制定顯得過于緩慢和滯后，也在很大程度上阻礙了征信工作的開展，但這是改革開放的必由之路，從立法到適應(yīng)的過程，法律空白的時(shí)期不可避免。

法律權(quán)威性的缺失也導(dǎo)致了監(jiān)管方面的不利，征信和法制系統(tǒng)的不健全體現(xiàn)在我國性的征信部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)的體系建設(shè)不夠完善。其他部門在征信問題的管理上權(quán)責(zé)不明，沒有系統(tǒng)的體制作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，容易出現(xiàn)多頭管理和無人管理的亂象。同時(shí)缺乏對政府部門的監(jiān)督機(jī)制，也就導(dǎo)致了征信體制的混亂。

(二)社會整體素質(zhì)影響征信的意識和行為

中國14億人口，截止到2020年文盲率為3.6%，本科率為4.43%。國民整體的文化水平偏低，而文化也是決定素質(zhì)的關(guān)鍵因素之一，這是教育的基本內(nèi)涵所在。社會征信體系的建設(shè)需要全體成員的共同參與和自覺遵守，但國民整體素質(zhì)不高導(dǎo)致社會的誠信缺失，包括在征信體系的構(gòu)建過程中，很多群眾沒有意識到誠信對社會發(fā)展的價(jià)值，也不理解征信體系構(gòu)建的意義，從而在信息工作采集過程中不主動(dòng)、不配合，導(dǎo)致我們無法讓所有的民眾統(tǒng)一步調(diào)。但時(shí)間最終會證明，征信的構(gòu)建是社會文明進(jìn)程中的一大步[8]?！罢餍拧币辉~從走進(jìn)中國大眾的視野發(fā)展至今，只有短短幾年的時(shí)間，社會普遍對其缺乏了解和關(guān)注，群眾加入征信體系建設(shè)的主動(dòng)性不強(qiáng)，很多人認(rèn)為征信體系的建設(shè)僅僅是用于銀行信貸，因而一些中小企業(yè)和個(gè)人覺得自己沒有貸款就沒有提供征信信息的必要。除商業(yè)活動(dòng)的信用評價(jià)影響貿(mào)易往來和貸款之外，在人們的日常生活中，征信的作用和價(jià)值并不能得以充分體現(xiàn)。另一方面，由于社會缺乏一定的宣傳教育工作，很多人對征信體系的制定和劃分區(qū)域不明確，不知該從何查詢自己的信用等級，從而也就覺得體系的制定沒有意義和使用價(jià)值。我國的市場經(jīng)濟(jì)體制是由政府主導(dǎo)的，政府是市場活動(dòng)的管理者和推動(dòng)者，但在征信體系問題上，由于缺乏系統(tǒng)的法律條文，很多政府部門對于征信管理的理念尚且不足，公職人員缺乏系統(tǒng)性的指導(dǎo)和專業(yè)技能培訓(xùn)，對征信體系的理解不夠全面，從而在工作展開的過程中，沒有理清自己的定位就盲目下手，導(dǎo)致摸不清頭緒，造成事倍功半的效果。

(三)社會征信系統(tǒng)全覆蓋面臨很多客觀困難

中國960萬平方公里的國土面積，容納了56個(gè)不同風(fēng)俗的民族。在上千年的發(fā)展歷程中，傳統(tǒng)文化演變至今，留下了無數(shù)意識形態(tài)的瑰寶。征信體系的建成，需要整合社會各個(gè)層次的資源包括文化、經(jīng)濟(jì)、政治、生態(tài)等等，但中國幅員遼闊，人口眾多，征信體系作為一項(xiàng)全民化的大工程，必然要覆蓋所有的區(qū)域和人口，龐大的工作量為信息資源的整合帶來極大困難和精力耗費(fèi)。從征信體系的三類主體來看，政府作為主導(dǎo)地位，其征信資源的整合涉及多個(gè)部門，重新進(jìn)行責(zé)任劃分和打破原有的平衡框架，制定新的行業(yè)要求和行為準(zhǔn)則。對企業(yè)來說，當(dāng)前的企業(yè)規(guī)模相比此前的中國，可謂是實(shí)現(xiàn)了數(shù)倍以上的增長。尤其是隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為企業(yè)的發(fā)展另辟蹊徑。企業(yè)的發(fā)展不再以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為唯一途徑，通過網(wǎng)絡(luò)化的虛擬空間，實(shí)現(xiàn)流量背后的巨額收益。同時(shí)，市場經(jīng)濟(jì)體制的改革放開了對中小企業(yè)的融資限制，信用貸款成為很多創(chuàng)業(yè)者的資金渠道。但也正是因?yàn)槎嘣氖袌鼋?jīng)濟(jì)，為企業(yè)的征信工作開展帶來了一定的難度和阻礙。加上征信系統(tǒng)的初始化階段流程較為復(fù)雜，很多企業(yè)對信息的填報(bào)和更新工作不主動(dòng)、不配合，也在很大程度上妨礙進(jìn)程的推動(dòng)。對公民來說，一個(gè)誠信社會是對公民自身權(quán)益的維護(hù)和保障，社會上失信、詐騙的案例花樣百出，很多人防不勝防，原因就在于征信立法體系的不完善，無法準(zhǔn)確追蹤到罪犯的違法記錄，從而也就難以制衡。隨著征信體系的完善，公民的合法權(quán)益得到保護(hù)，也就反向推動(dòng)征信工作的展開。但目前我國正處在征信建設(shè)的初級階段，征信體系尚未健全，需要經(jīng)過漫長的時(shí)間檢測才能讓社會看到其存在的價(jià)值。當(dāng)前階段下無法讓公民感受到征信工作帶來的益處，自然也就很難得到群眾的支持和理解[9]。

三、我國社會征信體系構(gòu)建創(chuàng)新實(shí)踐的路徑

通過對征信體系的意義和困難分析，我們了解到征信體系為國家發(fā)展建設(shè)帶來的巨大價(jià)值和潛在提升空間，西方國家的征信系統(tǒng)已經(jīng)相對成熟，中國的征信步伐也必須要盡快落實(shí)到社會生產(chǎn)生活的方方面面。目前對法制視閾下的征信體系探討最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)還是如何構(gòu)建出最具社會價(jià)值的體系機(jī)構(gòu)。這是現(xiàn)階段亟待探討的核心問題和研究方向所在[10]。

圖1 我國征信體系要素圖

(一)加大完善征信各環(huán)節(jié)的立法

這是我國社會征信體系構(gòu)建中的重點(diǎn)。商務(wù)部研究院信用研究所所長韓家平：關(guān)于信用立法的問題，目前中國的失信行為較多，一定程度上的信用立法是十分有必要的?？傮w來講，信用立法是當(dāng)前社會所需要的，主要用于明確規(guī)范聯(lián)合懲戒的界限問題、公共信用信息的公開及使用等。但立法不能過度泛化、籠統(tǒng)，應(yīng)該盡量具體化，從而達(dá)到規(guī)范公共信息和市場信息，解決聯(lián)合懲戒界限不清等問題的目的，充分肯定了立法工作對社會發(fā)展的重要意義和作用。我國征信體系的法制層面構(gòu)建，要遵從整體性原則，從國家整的框架出發(fā)，結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的綜合性發(fā)展脈絡(luò)，展開詳細(xì)的調(diào)查研究。立法工作是一項(xiàng)細(xì)碎且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)探索，它包含著社會生產(chǎn)生活中的方方面面，完善征信立法絕不是一朝一夕的成果，在立法工作展開過程中，必須要加以大量的實(shí)地考察和實(shí)證研究，針對市場的失信現(xiàn)象，分析其背后的因果關(guān)系并制定切實(shí)可行的解決策略。法律是適應(yīng)社會全體成員的行為準(zhǔn)則，立法程序的制定，也必須要結(jié)合社會各階層的利益訴求開展全面化探索才能符合大眾所需。同時(shí)法律條文的制定并不是靜態(tài)的文獻(xiàn)積累過程。而是要隨著時(shí)代的演化不斷改進(jìn)和推陳出新，一項(xiàng)新的法律融入社會，必然會出現(xiàn)很多無法預(yù)料的形勢和狀況[11]。但也只有經(jīng)過社會的檢驗(yàn)和反饋，才能發(fā)現(xiàn)其中的不足，從而加以完善和修訂并真正為時(shí)代所需要。這是立法工作漫長的原因所在，也是對法律嚴(yán)謹(jǐn)性的論證。征信體系在構(gòu)建過程中，信用信息公開是保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提和基礎(chǔ)，而這種公開勢必會加大另一層面的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)信息資源的不安全問題，這是征信立法工作必須要考慮到的核心。如何能在合理范圍內(nèi)保護(hù)公民的個(gè)人隱私權(quán)和商業(yè)秘密不受侵害，同時(shí)又能有效做到信息公開與信息安全并重？對當(dāng)前的行政、司法部門也要制定明確的征信職能劃分，以確保社會法制程序的平衡與穩(wěn)定。

(二)加快信用修復(fù)體系法治化建設(shè)的進(jìn)程

隨著社會信用體系建設(shè)和信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，失信懲戒、守信獎(jiǎng)勵(lì)的社會效應(yīng)不斷凸顯。同時(shí)，因失信而被納入到“黑名單”的企業(yè)和個(gè)人也逐漸增多。通過企查查公布的近幾年來的失信報(bào)告數(shù)據(jù)，自我國失信被執(zhí)行人公示制度實(shí)施以來，被納入失信“黑名單”的被執(zhí)行人增加了1578萬。2013-2015年這三年，失信被執(zhí)行人每年新增200萬左右，2019年增加了300萬，2020年又新增249.84萬?？梢姡颉昂诿麊巍敝贫纫矊?dǎo)致大批量企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)和生活受到了極大影響。為了改變這種現(xiàn)狀，構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會環(huán)境，中共中央國務(wù)院在《2014-2020信用體系建設(shè)規(guī)劃》綱要中，提出了信用修復(fù)體系建設(shè)的要求?！笆奈濉币?guī)劃綱要中，也對信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)以及失信主體信用修復(fù)機(jī)制建設(shè)做了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。目前，從國家層面分析，將信用修復(fù)體系分為企業(yè)信用修復(fù)體系和個(gè)人信用修復(fù)體系，國家對失信修復(fù)項(xiàng)目和程序進(jìn)行宏觀界定和指導(dǎo)。由于信用修復(fù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為保障信用修復(fù)體系與法治社會建設(shè)內(nèi)在要求一致，并反映信用體系整體的價(jià)值趨向，應(yīng)當(dāng)首先加大信用修復(fù)的立法度。信用修復(fù)的內(nèi)涵價(jià)值是通過對社會主體因失信導(dǎo)致的減損權(quán)益的恢復(fù)，是提升失信人信用意識行為的一項(xiàng)活動(dòng)。失信主體被減損的權(quán)益的來源、界定、行使、保護(hù)、恢復(fù)等必須要以相應(yīng)的法律為基礎(chǔ)。信用修復(fù)就是要從實(shí)體和程序兩方面加大立法，依法明確信用修復(fù)的分類、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、程序，用法律保障信用修復(fù)整體過程的法治化。其次，加強(qiáng)信用修復(fù)制度化建設(shè)。信用修復(fù)是一項(xiàng)程序化實(shí)施過程，加強(qiáng)信用修復(fù)制度建設(shè)，以制度明確和分類細(xì)化各項(xiàng)失信行為修復(fù)的程序要求，明確承擔(dān)修復(fù)的具體機(jī)構(gòu)和責(zé)任，并加大對失信修復(fù)過程的監(jiān)督和檢查力度，從而能夠依法依規(guī)保障信用修復(fù)的規(guī)范化。

(三)加強(qiáng)征信人才培育及引進(jìn)力度

費(fèi)爾巴哈指出“人的本質(zhì)是哲學(xué)上最高的東西”。人與動(dòng)物最主要的區(qū)別在于人是有“類意識”的生命而動(dòng)物沒有，他認(rèn)為人先有類意識，后有類生活[12]。馬克思提出相反的哲學(xué)思辨，認(rèn)為是先有生產(chǎn)活動(dòng)的誕生，才激發(fā)了人類的思維和意識。他提出“人是一切社會關(guān)系的總和”，社會生產(chǎn)方式的變遷為人類的靈感創(chuàng)作提供了源泉和動(dòng)力，征信體系的構(gòu)建則是社會發(fā)展自然演進(jìn)的過程，加強(qiáng)征信立法工作的推進(jìn)，就要隨之加強(qiáng)對社會各界人才的培育，以適應(yīng)社會生產(chǎn)生活的需要。人才隊(duì)伍的培育和引進(jìn)首先要制定系統(tǒng)的科學(xué)方法，以科學(xué)為指導(dǎo)的前提落實(shí)高校的征信課程講授，鼓勵(lì)高校開設(shè)信息管理相關(guān)的專業(yè)課程，為國家征信體系建設(shè)培養(yǎng)一批專業(yè)化的信用信息人才。其次，成立社會性質(zhì)的征信協(xié)會，組織工作人員定期培訓(xùn)，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)的征信體制方法，互促交流學(xué)習(xí)技巧，同時(shí)，也借助這一平臺在日常的生活中加大對社會成員的征信知識講授和培訓(xùn)，動(dòng)員社會力量，廣納民智。最后，優(yōu)秀的人才隊(duì)伍除了要擁有專業(yè)化的知識以外，良好的道德素養(yǎng)也是不可或缺的重要條件，尤其是在征信行業(yè)中，從業(yè)人員必須要具備客觀、公平、公正的立場和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，這是專業(yè)教學(xué)中無法學(xué)到的知識點(diǎn)，因此，制定符合征信體系要求的行業(yè)人員道德行為準(zhǔn)則也很有必要。

(四)健全征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和市場化監(jiān)管體系

中國市場經(jīng)濟(jì)是由政府主導(dǎo)的社會體系。征信行業(yè)是一門特殊的行業(yè)，征信企業(yè)掌握著大量單位及個(gè)人的信用信息和隱私，一旦企業(yè)信息泄露，將直接威脅到國家的信息安全，因而健全市場化的監(jiān)督機(jī)制很有必要。政府要發(fā)揮對市場的監(jiān)督管理作用，確保市場秩序的良好展開，加強(qiáng)對征信部門的督查，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，確保行業(yè)安全。而一個(gè)良好市場秩序的維系，不能僅靠政府一方的力量，社會是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的整體，政府、企業(yè)、個(gè)人都是社會參與的部分，只有各部分之間相互影響和變化，才能動(dòng)員整體的力量發(fā)生改變，從而促使整個(gè)征信系統(tǒng)的改進(jìn)。征信體系的數(shù)據(jù)來源主要依靠金融行業(yè)，銀行在中間發(fā)揮著很大的連接作用。為此，可以在市場運(yùn)行中制定以銀行為主導(dǎo)的監(jiān)督體系，并給予銀行相應(yīng)的法律授權(quán)，明確其在征信體系中的職能和責(zé)任，政府作為上一層部門，對銀行進(jìn)行監(jiān)管和制約，定期組織銀行職工專業(yè)技能培訓(xùn)和道德教育，以確保行業(yè)自律。同時(shí)，發(fā)揮市場自身對企業(yè)和個(gè)人的監(jiān)管功能，市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)是隨著社會意識形態(tài)的發(fā)展而改進(jìn)的，良好的社會風(fēng)氣會在無形中凈化市場的環(huán)境氛圍，從而起到一種監(jiān)管的作用。當(dāng)立法和相應(yīng)教育系統(tǒng)趨于完善時(shí)，市場主體的信用意識和信用觀念也會隨之加強(qiáng)，這種力的作用會反促于企業(yè)和個(gè)人，推動(dòng)行業(yè)系統(tǒng)的優(yōu)勝劣汰。

(五)加大社會成員信用宣傳教育力度

社會主義意識形態(tài)的變遷基于歷史發(fā)展的腳步，精神文明建設(shè)必須落腳到科學(xué)發(fā)展觀的正確指引上。我們提倡文明與誠信，就是要扭轉(zhuǎn)失信的現(xiàn)象，由此，國家采取了一些措施，“創(chuàng)建文明城市”、“征信立法”等，從具體問題入手，針對社會大眾制定普遍適用性的社會法則。但具體問題的落實(shí)并不是根本性質(zhì)的扭轉(zhuǎn)，橫向的剖析最終要深入到縱向的根落：世界觀的扭轉(zhuǎn)。當(dāng)失信現(xiàn)象屢禁不止、花樣百出的時(shí)候，有關(guān)社會層面的另一種深度思考開始運(yùn)轉(zhuǎn)，找到問題的本源，才能系統(tǒng)性的提出解決策略。法制視閾下的征信體系建設(shè)，是一種規(guī)范性的行為準(zhǔn)則，群眾對誠信制約的遵守，是在法律的壓迫之下，被動(dòng)接受的，而真正的誠信社會，僅僅依靠法律是完全不夠的，更重要的是整體社會意識形態(tài)的轉(zhuǎn)變，是從行為到心理上的雙重認(rèn)可，加大對社會誠信的教育宣傳工作的目的便是如此。誠信工作的宣傳與落實(shí)，首先可以從學(xué)校出發(fā)，從幼兒抓起，“百年大計(jì)、教育為本”。在教育伊始對學(xué)生進(jìn)行誠信道德方面的培養(yǎng)，從小樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，注重德育與學(xué)科教學(xué)同等重要。其次，加大對市場經(jīng)濟(jì)的誠信宣傳活動(dòng)，通過公益廣告、條幅、網(wǎng)絡(luò)推廣的方式，讓受眾從思想上適應(yīng)并接受誠信價(jià)值觀的熏陶。最后，在國家層面上，政府部分也要樹立良好的誠信典范，起帶頭作用。對公職人員失信現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，定時(shí)召開關(guān)于誠信宣傳的主題活動(dòng)，從社會的各領(lǐng)域出發(fā)，培養(yǎng)良好的誠實(shí)守信價(jià)值觀[13]。

(六)創(chuàng)新核心價(jià)值觀與征信結(jié)合的制度

誠信作為中國特色社會主義核心價(jià)值觀中的基本道德規(guī)范之一，所體現(xiàn)的是文明社會從古至今對誠信價(jià)值的肯定和推崇。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記在會議中多次強(qiáng)調(diào)，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，要切實(shí)踐行好社會主義核心價(jià)值觀的引導(dǎo)方向，注重精神文明與物質(zhì)文明同等重要的社會地位。努力豐富中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的時(shí)代內(nèi)涵。誠信是社會總體意識的集中表現(xiàn)，社會生活決定社會意識。在當(dāng)前的城市建設(shè)中，誠信道德滑坡問題導(dǎo)致社會生活中的失信現(xiàn)象愈演愈烈，征信體系的構(gòu)建，是從生活的所有前提中，樹立一種標(biāo)準(zhǔn)和守則，當(dāng)誠信行為以法律約束的方式變成社會生活中的習(xí)以為常時(shí)，征信意識的誕生也就由此而來。西方國家的征信體系從19世紀(jì)末就開始萌芽，到20世紀(jì)80年代已經(jīng)取得階段性的進(jìn)展。隨著時(shí)代的演進(jìn)發(fā)展至今，國外的征信市場已經(jīng)形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模性的社會體系。主要表現(xiàn)為：第一，法律健全。涉及金融、信貸、銀行保密、信息自由、債務(wù)催收、房屋抵押等等系統(tǒng)而全面的法制條文，有效規(guī)范了社會的征信執(zhí)行系統(tǒng)。第二，監(jiān)管落實(shí)。美國的監(jiān)管體系分為行政、司法和行業(yè)自律三部分，涵蓋社會各個(gè)方面，各司其職，相互制約。歐洲國家采用政府主導(dǎo)的方式，以中央信貸系統(tǒng)為主體，制定統(tǒng)一的銀行接口，從源頭把關(guān)。第三，核心技術(shù)掌控。征信體系構(gòu)建的背后是龐大的信息資源整合和數(shù)據(jù)系統(tǒng)的挖掘、評級。從多個(gè)數(shù)據(jù)中心甄別出個(gè)體信息，并整合完整，這需要絕對成熟的信息技術(shù)才能達(dá)到的水平和效果，而中國在此方面的技術(shù)尚顯薄弱[14]。西方國家的征信體系為中國征信工作的展開帶來很大的參考和研究價(jià)值。我們可以借鑒其先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，引進(jìn)高效便捷的信息系統(tǒng)，去提高當(dāng)前的信息整合方式。但中國征信系統(tǒng)的建立，還必須要落腳到中國的實(shí)際情況和社會形態(tài)中，結(jié)合社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用和市場的經(jīng)濟(jì)活力，聯(lián)系整體的意識形態(tài)，從實(shí)際出發(fā)，才能打造出最符合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的征信體系。我國是社會主義國家，中國的社會主義體制具有開創(chuàng)新和獨(dú)特性。制度的構(gòu)建與形成，需要一定的價(jià)值導(dǎo)向?yàn)橐劳?，并凝練著社會精神的核心?nèi)涵[15]。從征信體系來說，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更注重對群眾的價(jià)值引導(dǎo)和精神文明創(chuàng)建，傳統(tǒng)的儒家禮義思想流傳至今，是中國人固守的精神守則。與資本主義國家相比，中國是人情社會，社會是一個(gè)不可分割的整體，民眾間的誠實(shí)與守信，皆是整個(gè)國家的文明與誠信。系統(tǒng)的科學(xué)發(fā)展觀落腳到當(dāng)前的時(shí)代背景和社會需要，就是社會發(fā)展的形勢，結(jié)合政府與市場的雙重作用，加以價(jià)值觀引導(dǎo)，共同推動(dòng)中國征信體系的構(gòu)建和發(fā)展。

四、結(jié)語

鄧小平的社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論，為中國的改革開放道路指引了前進(jìn)的方向和思想保障，馬克思曾指出：“每個(gè)人的自由發(fā)展是一切人的自由發(fā)展的前提?！盵2]這是社會主義的本質(zhì)特征，人類的幸福和我們自身的完美是結(jié)合在一起的。中國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)道路，始終以廣大人民群眾的社會利益和幸福為宗旨。踐行好征信體系的構(gòu)建，是對人類幸福權(quán)利的保障，法治社會與文明社會是密切關(guān)聯(lián)的兩個(gè)方面，即使時(shí)代的演進(jìn)過程中會不斷面臨新的困難與阻礙，但紓解的過程也是一場自我凈化和洗滌的過程。真正的自由是在文明的框架內(nèi)合法享受自我權(quán)益的自由，這便是人的解放和科學(xué)文明的力量。