仇玥 蘇爽 張五曼 王拓斌 陳宇昕 王琳嘉

摘要：種植戶對農(nóng)作物保險的滿意度有利于提高農(nóng)業(yè)保險參保率，能更有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險分散作用，有助于鞏固拓展脫貧攻堅成果?；趯颖笔?55個縣的調研數(shù)據(jù)，分析了河北省種植戶對農(nóng)作物保險的滿意度現(xiàn)狀，并利用次序logit模型對影響滿意度的因素進行了定量分析，結果顯示種植戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、獲知途徑、種植規(guī)模等因素對滿意度具有顯著影響，在此基礎上提出了有針對性的政策建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;滿意度;影響因素;次序logit模型

一、引言

農(nóng)業(yè)保險是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的重要組成部分（庹國柱等，2018），是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的綠箱政策（尹成杰，2015）。2007年我國開始實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，農(nóng)業(yè)保險成為政策性保險，實現(xiàn)快速發(fā)展。盡管從規(guī)模上看，我國已成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場，但仍存在各種發(fā)展瓶頸和困難（庹國柱，2018），與農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際不完全適應，真實的績效水平遭到質疑。2019年5月習近平總書記主持的中央深化改革委員會審議通過的《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》提出要“推動農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展”，使農(nóng)業(yè)保險能夠更好地滿足為“三農(nóng)”領域提供風險保障和服務需求。

農(nóng)業(yè)保險的高質量發(fā)展的核心目標之一是“農(nóng)民得實惠”，因此農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展必須堅持以農(nóng)戶的需求為導向。目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展主要依靠財政補貼等政策，從供給側推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但歸根結底還是以農(nóng)戶是否滿意作為推動農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的手段，若農(nóng)戶的滿意程度較低，或者保險險種不能滿足農(nóng)戶需求，那么農(nóng)業(yè)保險的真正效果將會大打折扣，并且一旦政策性力量減退，農(nóng)戶將會降低參保意愿，甚至退保。因此，本文基于對河北省的調研，分析種植戶對目前農(nóng)作物保險的滿意程度，并對其影響因素進行研究。

二、文獻綜述及研究方法

政策性農(nóng)業(yè)保險包括三個參與主體：政府、農(nóng)戶和保險機構，因此業(yè)界和理論界對農(nóng)業(yè)保險的相關研究主要從這三個主體維度展開。對政府維度的研究主要側重于對政策尤其是保費補貼政策的研究，包括保費補貼比例和額度的測算、資金使用效率的評價、宏觀經(jīng)濟效果評估以及保險支持政策的優(yōu)化與改進等;對保險機構維度的研究主要側重于市場結構、費率精算以及運營風險等;對農(nóng)戶維度的研究主要側重于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入和效用的影響、對農(nóng)戶生產(chǎn)方式的影響、對農(nóng)戶種植結構的影響、對農(nóng)村信貸市場的影響以及保險扶貧的作用等。

以農(nóng)戶需求為主的文獻主要集中于研究農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素，如張躍華等（2007）認為，農(nóng)業(yè)保險需求較低的主要原因是農(nóng)業(yè)自然風險的不顯著。李琴英（2014）認為影響總體農(nóng)戶的因素有年齡、政府救助、親朋投保、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要性、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度等。聶大榮、沈娟（2017）認為，耕地面積、農(nóng)業(yè)災害風險、風險偏好、農(nóng)戶收入占比、資產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險滿意程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、負債及教育都會影響到農(nóng)戶參保決策。晁娜娜、楊汭華（2017）發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶保險產(chǎn)品選擇意愿的主要因素是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知類控制變量。馮文麗、史曉（2018）認為農(nóng)戶的投保意愿與土地規(guī)模、風險管理意識及保費承受能力有關。陳康（2020）認為政策凸顯性和保費補貼政策是農(nóng)戶參保意愿的主要影響因素?？梢钥闯?，現(xiàn)有文獻更側重于研究農(nóng)戶的參保率和影響因素，對農(nóng)戶滿意度方面的研究較少。我們將農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度設置為“非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意、無所謂”等六個層次，即考察農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意的次序及其影響因素。為此我們利用次序logit模型進行因素的實證分析。

次序模型的基本形式如下式所示：

當F為邏輯分布的累積分布函數(shù)時，該模型即為次序logit模型。次序模型中的ri，i=1，…，J-1為估計的分類切點或門限（cutoff points）。模型估計結果中的并非邊際效應，而是對幾率比（odds ratio）的影響。幾率比的定義如（2）式所示：

幾率比表示發(fā)生概率與不發(fā)生概率之間的倍數(shù)，假如參加保險模型的幾率比是2，則意味著參加保險的概率是不參加保險概率的2倍。

三、實證分析

2021年1月，我們組織石家莊鐵路職業(yè)技術學院學生共計2000余人參與調研，調研主要面向河北省農(nóng)村戶籍（或家中有耕地）的學生，最后獲取有效調研問卷3023份，根據(jù)該調研數(shù)據(jù)，我們對種植戶對農(nóng)作物保險的滿意度分析如下：

1.種植戶對農(nóng)作物保險的滿意度。從調研結果看（如圖1所示），河北省在參與農(nóng)業(yè)保險的樣本中有43.07%的農(nóng)戶能夠對農(nóng)業(yè)保險滿意，其中選擇“非常滿意”的農(nóng)戶占10.49%，這兩個比例比2015年調研時的35.86%和3.79%都有所提高。56.93%的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的感覺一般或者不滿意，其中非常不滿意的占到2.62%。從有效參保率低以及滿意度不高的調研結果來看，目前我國農(nóng)業(yè)保險雖然在宏觀上發(fā)展速度較快，但主要是靠政府政策推動，在微觀層面并未深入“農(nóng)戶之心”，即使農(nóng)戶購買了保險，一旦政策推廣力度降低，農(nóng)戶將會以較大可能性退出農(nóng)業(yè)保險。

2.影響滿意度的因素。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度一般會受到風險意識、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度以及種植規(guī)模等因素的影響，因此我們構建如下的模型假設：

H1：農(nóng)戶的風險意識越高，越能體會到農(nóng)業(yè)保險的作用，對農(nóng)業(yè)保險越滿意;

H2：農(nóng)戶越了解農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險越滿意;

H3：農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，越需要農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用，對農(nóng)業(yè)保險的滿意度越高。

利用stata16.0軟件進行計量模型的估計與分析，根據(jù)次序logit模型的選擇結果，我們將農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度分為兩類：無所謂、非常不滿意和不滿意為一類，記為“←不滿意” ;一般、滿意和非常滿意為一類，記為“滿意”，這樣就將次序性選擇歸類為二元選擇。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意與否的二元logit模型回歸結果。

根據(jù)數(shù)據(jù)可知：第一，農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險的幾率比為4.53，且在具有統(tǒng)計顯著性，即了解農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意的概率是不了解農(nóng)戶的4.53倍，對農(nóng)業(yè)保險的了解程度能極大提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度;第二，農(nóng)業(yè)保險信息獲知于村干部的幾率比為0.44，且具有統(tǒng)計顯著性，即農(nóng)戶從村干部獲得農(nóng)業(yè)保險信息，增加了其對農(nóng)業(yè)保險不滿意的概率，可能的原因是，農(nóng)戶在村干部的引導下參加了農(nóng)業(yè)保險（非主動），但未獲得預期的效果，所以更傾向于引起不滿意的情緒;第三，最大種植面積的幾率比為0.92，且具有統(tǒng)計顯著性，即農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，其對農(nóng)業(yè)保險不滿意的概率越高。這與預期相反，從一個側面說明當前農(nóng)業(yè)保險未能滿足農(nóng)戶的實際需求;第四，農(nóng)戶種植風險意識（種地風險及其對生活影響的感知）的估計結果不具有統(tǒng)計顯著性，即農(nóng)戶的風險意識對當前的農(nóng)業(yè)保險政策不起作用，這也說明農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險政策中仍然是“被動接受者”的角色。

3.滿意度較低的原因分析。綜合上面的分析可知，對農(nóng)業(yè)保險的了解程度是影響滿意度的最重要因素，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度不高時會降低其對農(nóng)業(yè)保險的滿意度，因此亟需加強推廣和宣傳農(nóng)業(yè)保險的力度，使農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險的運作方式和好處，提高農(nóng)戶的實際參保率和滿意度。除了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的總體滿意度，我們還調研了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險運作過程中具體要素的態(tài)度，包括政府補貼額度、保險公司服務、賠償額度、賠償速度、勘察定損方式和保險品種等6個方面。利用雷達圖表示參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險運作因素滿意或不滿意情況，如圖2所示。

從圖2中可以看出，第一，調研農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險主要因素的滿意程度總體較低，沒有任何因素的滿意率超過50%（最高僅為42.32%），;第二，調研農(nóng)戶最為滿意的農(nóng)業(yè)保險因素是“政府補貼額度”，有42.32%的樣本選擇了滿意（在滿意的因素中占比最高），同時僅有20.60%的樣本選擇了不滿意（在不滿意的因素中除保險公司服務外最低）;第三，調研農(nóng)戶最不滿意的因素是“賠償速度”，有44.57%的樣本選擇了不滿意（在不滿意的因素中占比最高），同時僅有17.98%的樣本選擇了滿意（在滿意的因素中占比最低）。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險因素滿意或不滿意的基本情況應該是今后調整政府政策，提高保險機構運作水平的重要依據(jù)。

四、主要結論及政策建議

綜合上述分析可知，目前河北省種植戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度還需進一步提高。種植戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度的提高有利于提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度，同時，農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，對農(nóng)業(yè)保險保險的滿意度越低。這說明在大力推廣和宣傳農(nóng)業(yè)保險的同時，農(nóng)業(yè)保險政策還需盡快創(chuàng)新和優(yōu)化，滿足大規(guī)模種植的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度不高的具體表現(xiàn)是對運營要素的滿意率較低，模型估計結果顯示提高農(nóng)戶對運營要素的滿意率有助于提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的總體滿意度。為此，我們從以下兩個方面提出政策建議：

第一，拓寬培訓和宣傳途徑，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度。調研結果顯示目前農(nóng)戶獲知農(nóng)業(yè)保險的信息途徑主要是村干部，其他的宣傳方式則較少，尤其是農(nóng)業(yè)保險機構的宣傳力度非常欠缺。我國農(nóng)戶居住較為分散，保險機構的農(nóng)業(yè)保險展業(yè)費用較高，可能在宣傳方面投入的資金有限，這就造成農(nóng)戶難以獲得較為專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險參保指導，造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度較低，影響了農(nóng)業(yè)保險的參保率和滿意度。因此，我們建議各級政府出臺相關支持政策，除保費補貼外，還需有專項經(jīng)費用于宣傳和推廣農(nóng)業(yè)保險，拓展農(nóng)戶獲知農(nóng)業(yè)保險信息的途徑。

第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種和產(chǎn)品，提供多種層次的風險保障。農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的基礎是較高的農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，若農(nóng)業(yè)保險不能有效滿足農(nóng)戶需求，或者農(nóng)戶不能切實體會到農(nóng)業(yè)保險的作用，則勢必會降低農(nóng)戶的滿意度，影響農(nóng)業(yè)保險的有效參保率，即使在政策推動和要求下參保的農(nóng)戶也存在退保的可能，甚至會造成農(nóng)戶更大的不滿，例如我們分析發(fā)現(xiàn)，從村干部處獲知農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，其對農(nóng)業(yè)保險的滿意度會更低。因此需要深入調研，結合農(nóng)戶的實際需求探索符合不同地區(qū)特點的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、保險險種、產(chǎn)品和保障水平，充分調動農(nóng)戶參保的積極性。

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該論文為 “挑戰(zhàn)杯”大學生調研項目的階段性研究成果。李士森為項目指導教師和本論文通訊作者。

石家莊鐵路職業(yè)技術學院 河北 石家莊 050061