薛瑤 杜文強

摘要：自我國改革開放以來，經(jīng)濟作為我國重點發(fā)展的內(nèi)容，其中金融改革是我國重點的推進項目。在如今時代發(fā)展過程中，我國的消費狀況發(fā)展良好，不同行業(yè)對人們的吸引力極高。但在現(xiàn)階段的發(fā)展態(tài)勢下，我國的消費金融依然要繼續(xù)推進改革。因此，本文將立足于我國消費金融市場，分析其出現(xiàn)的機遇與挑戰(zhàn)，探討國內(nèi)消費金融市場應如何繼續(xù)良性發(fā)展。

關鍵詞：消費金融;國內(nèi)市場;發(fā)展措施

為消費者提供金融服務便稱之為消費金融，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，目前我國越來越重視消費金融產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展態(tài)勢十分良好。但在這良好的態(tài)勢下，依然有一些因素制約著我國消費金融的發(fā)展，造成了其市場較為混亂[1]。對于這一問題，我們要進一步去分析與研究，只有這樣我們才可以了解到消費市場的發(fā)展規(guī)律，從而促進我國消費金融的整體發(fā)展。

1 新形勢下國內(nèi)消費金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)

1.1 機遇分析

如今，信息發(fā)掘對于人們來說十分重要，不管是企業(yè)還是個人需要的數(shù)據(jù)量越來越多，數(shù)據(jù)應用的效率與質量得到不斷提升，這也促使了大數(shù)據(jù)時代的來臨。如今，精細化發(fā)展是當前行業(yè)的發(fā)展趨勢，這也導致不同行業(yè)對信息模式的需求出現(xiàn)較大差異。不過，人們對于數(shù)據(jù)的需求也隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨得到滿足，智能終端設備作為大數(shù)據(jù)時代的產(chǎn)物，將會極大的方便人們的生活與工作，對于信息的處理也會更加高效[2]。如今人們十分依賴智能終端旗下的應用軟件，此類軟件的數(shù)據(jù)信息的分析對于金融發(fā)展也有十分重要的作用，數(shù)據(jù)的信息采集與分析在大數(shù)據(jù)時代下可以得到有效提升。

1.2 挑戰(zhàn)分析

在如今的大數(shù)據(jù)時代下，各種各樣的數(shù)據(jù)魚龍混雜，分布在數(shù)據(jù)庫內(nèi)。而如何在這個龐大的數(shù)據(jù)庫內(nèi)找到自己想要的信息，在當下是一項十分重要的工作。在自媒體時代發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的速度十分之快，其傳播的消息也是真假難辨。因此，在目前的金融工作中，對于正確信息的辨別與選擇成為了一項需要解決的重要問題。面對這種情況，相關數(shù)據(jù)關聯(lián)成為大數(shù)據(jù)時代的一個鮮明特點，但總會出現(xiàn)一些關聯(lián)性不強的數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)的查找也會也隨之變得較為困難。所以，相關人員在消費金融分析的工作中查找數(shù)據(jù)時不能完全依賴于大數(shù)據(jù)。

2 新形勢下國內(nèi)消費金融市場發(fā)展策略

2.1 重視征信體系建設

目前，因為我國個人征信體制有所欠缺且不夠完善，所以需要借助大數(shù)據(jù)等其他手段，對金融產(chǎn)品所面對的信貸風險進行全面的監(jiān)測和評估。但不同類型的金融產(chǎn)品其信貸風險的種類也各不相同，雖然他們有著各自的檢測方法和應對體系，但還是不夠完善。目前互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為金融帶來了新的機遇，但也影響著傳統(tǒng)的模式[3]。國家為了滿足消費者的各種各樣需求應向不同的人提供不同的消費金融產(chǎn)品，同時也要推進國內(nèi)供給側改革，這樣做不僅能夠釋放消費壓力，還能夠踐行普惠金融的政策。

2.2 控制個人信貸風險

將人們的個人信息全面覆蓋對于個人信用信息系統(tǒng)的建設有著巨大的幫助，此外，將信息時代所衍生出來的應用涵蓋到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€角落，既可以保障個人信息的完整性，又可以健全征信體系。因此，為了降低個人信貸的風險，國家應盡快出臺相關法律與政策，確保這些行為與活動能夠獲得法律支撐，有法律作為依靠。這樣做還可以推進我國個人征信體制的建設，一般來說，銀行在市場上推出的新的理財產(chǎn)品會在一定的程度上會受到很多限制，顧客在面對這些新的理財產(chǎn)品時會非常謹慎，不會輕易購買。為了加大銷售量，銀行應加強加深與客戶的溝通與聯(lián)系，可以通過引導免費體驗、返還該理財產(chǎn)品或向客戶贈送小禮品等方式來實現(xiàn)產(chǎn)品的營銷。與此同時，銀行還可以利用信息技術向客戶介紹其理財產(chǎn)品的相關信息?？傊y行一定要利用好有限的資源，留住老客戶吸引新客戶[4]。此外，為了提升企業(yè)利潤，銀行還要充分利用個人貸款資源，挖掘長期的“大客戶”，從而優(yōu)化個人貸款流程。

2.3 樹立正確消費觀念

自改革開放以來，我國的經(jīng)濟市場逐步發(fā)展與開放，人們的消費水平也變得越來越高。其中最突出的便是年輕人的消費水平，年輕人消費有著個性、刺激、與眾不同的特點，從而也形成了特殊的消費觀念——超前消費。正是年輕人這種觀念推動著市場上的消費金融產(chǎn)品發(fā)生變化，向著多元化的方向發(fā)展。然而，政府在引導民眾消費意識上有著重要的作用，在如今這個經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代，為了讓人民的生活水平和質量得到相應的提高，享受到經(jīng)濟增長所帶來的方便和優(yōu)勢，政府應利用更加合理的分配方式來縮小各階層之間的收入差異，從而實現(xiàn)共同富裕。在金融發(fā)展領域，尤其是個人信貸上，信譽是十分重要的組成部分。此外，在如今這個快速發(fā)展的時代，為保證金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，政府和相關部門應在引導民眾消費觀念時應重點強調(diào)個人信譽，使信譽觀念充斥在人們的心里，幫助廣大消費者群體樹立正確消費觀念。

結語

總的來說，現(xiàn)如今我國消費金融市場發(fā)展仍不完善，而消費金融的出現(xiàn)，對于個人消費起著重要作用。我們應在國家的領導下去優(yōu)化和改革消費金融市場，實現(xiàn)消費金融市場的科學健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉偉. 金融自由化對金融穩(wěn)定的影響研究[D].山東大學，2020.

[2]馬寶珠，韓成翰.淺析商業(yè)銀行衍生金融工具風險的內(nèi)部控制[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020，31（11）：148+155.

[3]郭威，徐博.新時代金融業(yè)對外開放：風險重點與防范措施[J].清華金融評論，2020（05）：55-58.

[4]李鑫慧，王曉光.新形勢下國內(nèi)消費金融市場的發(fā)展方向探究[J].才智，2020（04）：243.

重慶工商大學