黃金和

摘要：金融行業(yè)作為推動(dòng)我國(guó)各領(lǐng)域發(fā)展的重要行業(yè)，需要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作并不斷加強(qiáng)防范的效果，進(jìn)而在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)金融行業(yè)健康且穩(wěn)定的發(fā)展。金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中研發(fā)出較多的金融科技，比如移動(dòng)支付技術(shù)等，而每一種金融科技誕生后都會(huì)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，需要針對(duì)這些技術(shù)存在的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)制定出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制促其更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;發(fā)展現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.金融科技的含義

所謂金融科技是指金融發(fā)展過(guò)程中以技術(shù)為核心推動(dòng)金融創(chuàng)新并構(gòu)建出全新的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新而出的金融新業(yè)務(wù)模式能夠更好地為市場(chǎng)服務(wù)且提升了交易的交易速率，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展具有較強(qiáng)的促進(jìn)意義。目前，全球部分國(guó)家已經(jīng)對(duì)金融科技的發(fā)展產(chǎn)生了高度的重視且作為未來(lái)發(fā)展核心。

2.現(xiàn)階段金融科技發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 金融科技的發(fā)展呈現(xiàn)出快速的特點(diǎn)

在金融科技逐步發(fā)展的過(guò)程中引入了當(dāng)下的先進(jìn)技術(shù)，特別是人工智能技術(shù)的嘗試性應(yīng)用促進(jìn)了金融科技更快速的發(fā)展。金融科技引入先進(jìn)的技術(shù)后與傳統(tǒng)金融科技相比較，在便捷方面、高效方面、成本方面都要顯著優(yōu)于傳統(tǒng)金融且實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目的。另外，金融科技的發(fā)展促其金融行業(yè)朝向混業(yè)化方向發(fā)展，并且在混合化發(fā)展后能夠?qū)崿F(xiàn)資源有效整合，主要是將市場(chǎng)、各類(lèi)信息、資金成本、所需的技術(shù)等進(jìn)行有效的整合，進(jìn)而達(dá)到既可滿(mǎn)足規(guī)模效益需求、又能達(dá)到損益互補(bǔ)的目的。目前，我國(guó)金融科技聚集在三類(lèi)機(jī)構(gòu)中且這三類(lèi)機(jī)構(gòu)處于不斷創(chuàng)新的過(guò)程中，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)公司、科技公司三類(lèi)。在各類(lèi)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新的過(guò)程中誕生出更多的金融科技公司，比如騰訊金融等，并且在收入方面呈現(xiàn)出顯著增長(zhǎng)的趨勢(shì)。另外，在金融行業(yè)不斷創(chuàng)新的過(guò)程中積極引入了先進(jìn)的新興技術(shù)，比如人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等，并且廣泛運(yùn)用于支付的過(guò)程中、財(cái)富管理與借貸融資的過(guò)程中。

2.2 金融科技發(fā)展中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

金融本身含有天然性風(fēng)險(xiǎn)且不會(huì)因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展而消失，金融科技在全方位服務(wù)于各行各業(yè)時(shí)會(huì)將自身?yè)碛械娘L(fēng)險(xiǎn)向各行各業(yè)傳播，并且傳播的過(guò)程表現(xiàn)出傳染性強(qiáng)與傳播快速、傳播面廣的特點(diǎn)。經(jīng)過(guò)挖掘金融科技公司所具有的共同特征體現(xiàn)出同質(zhì)性與網(wǎng)絡(luò)性?xún)蓚€(gè)方面，如果一家金融科技公司發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)波及整個(gè)金融行業(yè)而顯著降低金融行業(yè)的穩(wěn)定性與安全性。經(jīng)過(guò)分析金融科技發(fā)展中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后，總結(jié)出如下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)：

2.2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)：由金融科技存在的信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)

金融科技公司在實(shí)際操作中會(huì)存在監(jiān)管者不能及時(shí)挖掘信息披露中存在的各類(lèi)問(wèn)題，會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)的現(xiàn)象而導(dǎo)致債務(wù)人因缺乏償還能力而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，在債務(wù)人跑路后會(huì)對(duì)投資者帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失且嚴(yán)重影響金融行業(yè)的聲譽(yù)。另外，在金融科技背景下的傳統(tǒng)金融會(huì)在技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下而促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)傳播得更加分散且傳染性更強(qiáng)。

2.2.2 安全風(fēng)險(xiǎn)：由金融科技中存在的安全防護(hù)薄弱問(wèn)題引發(fā)

在金融科技中引入了大數(shù)據(jù)技術(shù)且以數(shù)據(jù)和信息為核心，由于金融監(jiān)管單位在監(jiān)管金融時(shí)仍然采用傳統(tǒng)監(jiān)管模式——被動(dòng)監(jiān)管，導(dǎo)致交易的過(guò)程中會(huì)因監(jiān)管者不能及時(shí)獲取全部數(shù)據(jù)而引發(fā)較多的安全問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域中后提升了數(shù)據(jù)交易的活躍度，而在金融領(lǐng)域引入大數(shù)據(jù)技術(shù)后經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息被惡意攻擊的現(xiàn)象，導(dǎo)致金融交易的過(guò)程存在較大的風(fēng)險(xiǎn)且缺乏安全性。

2.2.3 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)：由立法較為滯后而引發(fā)

在科技快速發(fā)展下的金融交易中積極引入了大數(shù)據(jù)技術(shù)，改變了以往金融交易的模式。由于監(jiān)管金融交易的相關(guān)立法仍然沿用傳統(tǒng)立法而不能對(duì)新興的交易模式進(jìn)行規(guī)范，導(dǎo)致全新的金融交易模式未存在有法可依，造成金融交易過(guò)程中即使出現(xiàn)不合理行為也符合規(guī)定要求。因此，金融科技的交易過(guò)程存在著合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)且是由立法滯后而引起的。

3.針對(duì)金融科技發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的防范措施

3.1 當(dāng)前金融科技監(jiān)管情況分析

當(dāng)前金融科技的發(fā)展與傳統(tǒng)金融模式相比較表現(xiàn)出交易規(guī)模大、交易模式多、交易頻率快速的特點(diǎn)，并且金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也呈現(xiàn)出日益增多的趨勢(shì)，對(duì)于金融監(jiān)管提出了更高的要求且具有一定的難度，主要是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題且日趨嚴(yán)重化，會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而引發(fā)監(jiān)管套利與監(jiān)管空白的現(xiàn)象發(fā)生。目前，針對(duì)金融行業(yè)設(shè)立的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還未存在統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)，比如美國(guó)監(jiān)管金融行業(yè)時(shí)將第三方支付歸入貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)內(nèi);法國(guó)將P2P金融等業(yè)務(wù)歸入到銀行業(yè)務(wù)內(nèi)等。因此，全球金融科技正處于監(jiān)管起步階段且正在研究采取怎樣的措施可以保證金融的穩(wěn)定性與安全性。金融穩(wěn)定委員會(huì)經(jīng)過(guò)研究后創(chuàng)建出金融科技分析框架，此框架具有較強(qiáng)的操作性且層次非常清晰，可以成為各國(guó)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管金融的一種手段。

3.2 針對(duì)金融科技存在的風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的策略

3.2.1 引入金融科技分析框架并與我國(guó)實(shí)際相結(jié)合

從上述可知金融穩(wěn)定委員會(huì)構(gòu)建出金融科技分析框架，應(yīng)將此框架引入國(guó)內(nèi)并與我國(guó)金融實(shí)際情況相結(jié)合，進(jìn)而構(gòu)建出金融科技監(jiān)管框架。首先，要明確監(jiān)管原則。根據(jù)金融科技的業(yè)態(tài)特點(diǎn)劃分出監(jiān)管職責(zé)，在監(jiān)管移動(dòng)支付與網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌等業(yè)務(wù)時(shí)需明確監(jiān)管職責(zé)且落實(shí)到位，將主體責(zé)任進(jìn)行清晰明確，在監(jiān)管職責(zé)與主體責(zé)任有效明確后構(gòu)建出完善的金融科技監(jiān)管框架。其次，注重平衡點(diǎn)的選擇。要充分發(fā)揮出監(jiān)管的作用并保證監(jiān)管的效果要注重在金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新中找到平衡點(diǎn)。最后，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)監(jiān)管環(huán)節(jié)有效配合。在構(gòu)建金融科技監(jiān)管框架時(shí)應(yīng)實(shí)施行業(yè)與功能有效配合的監(jiān)管模式，通過(guò)行為監(jiān)管能夠針對(duì)金融科技參與者與應(yīng)用的設(shè)施進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)而保證金融交易過(guò)程具備安全性要求，并且還能夠保證金融交易過(guò)程達(dá)到公正性的要求;功能監(jiān)管可以明確創(chuàng)新的金融產(chǎn)品監(jiān)管歸屬權(quán)且保證金融科技發(fā)揮出自身?yè)碛械尼槍?duì)性與專(zhuān)業(yè)性。

3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制與動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制有效構(gòu)建

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可促使金融科技自身?yè)碛械娘L(fēng)險(xiǎn)性更具隱蔽性且易發(fā)生交叉感染的過(guò)程，應(yīng)構(gòu)建出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制將金融科技自身?yè)碛械娘L(fēng)險(xiǎn)控制到最低化。站在宏觀角度分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的安全性與流動(dòng)性進(jìn)行有效的評(píng)估，進(jìn)而根據(jù)評(píng)估結(jié)果判斷出是否會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的不利影響。在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)需先做好調(diào)研工作，并且要在事件發(fā)展過(guò)程中積極跟進(jìn)且做好事后監(jiān)督，進(jìn)而達(dá)到動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)現(xiàn)預(yù)警的目標(biāo)。站在微觀角度分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)從金融產(chǎn)品與金融企業(yè)的商業(yè)運(yùn)作方式入手挖掘存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，可以及時(shí)判斷出金融企業(yè)的行為是否存在風(fēng)險(xiǎn)性，如果未存在風(fēng)險(xiǎn)性要鼓勵(lì)其快速推進(jìn)，若存在風(fēng)險(xiǎn)性要停止企業(yè)的業(yè)務(wù)避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.2.3 充分利用科技手段提升監(jiān)管效果

從上述可知金融科技的監(jiān)管過(guò)程仍然沿用傳統(tǒng)監(jiān)管模式，而這種模式未針對(duì)創(chuàng)新的金融交易方法進(jìn)行明確性的規(guī)定而引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，應(yīng)改革以往的傳統(tǒng)監(jiān)管模式且引入先進(jìn)的科技手段，充分利用科技手段提升監(jiān)管的效果，具體措施為：第一，引入人工智能與模式識(shí)別技術(shù)。利用這兩種技術(shù)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的非正常交易行為進(jìn)行研判。第二，引入預(yù)測(cè)編碼標(biāo)識(shí)判斷監(jiān)管對(duì)象的行為。針對(duì)被監(jiān)管對(duì)象存在的非正常行為利用數(shù)字化與編碼化進(jìn)行標(biāo)記后構(gòu)建出離散信號(hào)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信號(hào)進(jìn)行有效的分析并預(yù)測(cè)出下一個(gè)信號(hào)，將實(shí)際值與預(yù)測(cè)值的差實(shí)施編碼標(biāo)識(shí)工作幫助監(jiān)管過(guò)程判斷被監(jiān)管對(duì)象是否要高度重視。第三，采取數(shù)字化監(jiān)管資料提升監(jiān)管效率。可將監(jiān)管的各項(xiàng)資料實(shí)施數(shù)字化存儲(chǔ)與處理，可及時(shí)為監(jiān)管提供信息數(shù)據(jù)提升監(jiān)管效率。第四，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)追蹤并找出存在非法行為的監(jiān)管對(duì)象。

4.結(jié)束語(yǔ)

新形勢(shì)下的金融科技發(fā)展中需要監(jiān)管部門(mén)充分發(fā)揮自身監(jiān)管職能且解決以往存在的影響監(jiān)管效果的問(wèn)題，進(jìn)而能夠構(gòu)建出適宜當(dāng)下及未來(lái)金融科技監(jiān)管模式，讓金融科技在有效的監(jiān)管過(guò)程中健康且穩(wěn)定地向前發(fā)展，并推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠更好地發(fā)展。

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