摘要：養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種生活保障制度，對(duì)于促進(jìn)國(guó)民生活穩(wěn)定，具有重要的價(jià)值。目前我國(guó)主要有三種養(yǎng)老保險(xiǎn)類(lèi)型，即商業(yè)養(yǎng)老保、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)三種，而隨著生活水平的提升，單一的保險(xiǎn)類(lèi)型，顯然已難以滿(mǎn)足參保人的基本訴求。基于此情，下文將試析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合，其目的旨在更好的發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)功能，滿(mǎn)足國(guó)民基本生活訴求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);融合

引言

近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)產(chǎn)值也有了明顯提升，但與此同時(shí)，人們的生活成本也在不斷增加，這對(duì)于喪失勞動(dòng)能力或年長(zhǎng)不適于勞動(dòng)的人群而言，無(wú)疑是難以接受的，而采用“商業(yè)+社會(huì)”養(yǎng)老保險(xiǎn)融合的模式，則可以避免這一現(xiàn)象的持續(xù)發(fā)生，故而，下文將對(duì)兩者的融合問(wèn)題進(jìn)行探究。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)概述

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其主體是國(guó)家，屬于公益性事業(yè)，是為了保障勞動(dòng)人員退休之后，能夠有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源而設(shè)立的，在參保后，符合條件人員能夠按月領(lǐng)取退休金，以供生活所需，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)，屬于長(zhǎng)期險(xiǎn)的一種，其主體是保險(xiǎn)企業(yè)，而參保方式也是采取自愿原則，參保人與保險(xiǎn)公司在各項(xiàng)事宜達(dá)成統(tǒng)一后，簽署的帶有商業(yè)性質(zhì)與法律效應(yīng)的合同。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然都是為了保障老年人有一定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但其基本性質(zhì)存在一定差異，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于公益性事業(yè)，與九年義務(wù)教育相似，屬于公益性項(xiàng)目，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則帶有一定的商業(yè)性，類(lèi)似于高等教育，另外，兩者的管理主體不同，前者的主體是企業(yè)單位，而后者是國(guó)家與地方政府，還有，兩者之間在權(quán)利與義務(wù)方面也有所不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要依據(jù)投保人繳納保險(xiǎn)金的數(shù)量決定日后獲得的補(bǔ)償，而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是參保人員必須要對(duì)社會(huì)做出貢獻(xiàn)，且履行自身義務(wù)之后，在符合條件前提下，可以獲得相應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)福利，當(dāng)然兩者之間還有其他一些差異之處，在此便不一一敘述，但兩者均為老年人群提供了一份基本生活保障。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融合發(fā)展的必要性

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱，其作用不言而喻，但我國(guó)的人口基數(shù)較大，且正處于人口老齡化時(shí)期 ，還有就是生活成本在不斷增加，因此，單單依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已難以滿(mǎn)足老年人群體生活的基本訴求，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然是非公益性險(xiǎn)種，但在繳納一定數(shù)額和一定年限后，也可以為老年人提供一份生活所需的資金，這種保險(xiǎn)屬于一種長(zhǎng)期的理財(cái)投資，雖不能在短時(shí)間內(nèi)見(jiàn)到成效，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度思考，卻有利于國(guó)民生活的穩(wěn)定，因此，在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天，采用“商業(yè)+社會(huì)”兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合的形式，是一項(xiàng)利國(guó)利民的舉措，也是養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)勢(shì)在必行的趨勢(shì)。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)融合的建議

1、豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供基本養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)更具有個(gè)性化、差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足投保人在養(yǎng)老保障、財(cái)富管理方面的需求。開(kāi)發(fā)重點(diǎn)根據(jù)不同需求分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是安全性高、保障性強(qiáng)、可長(zhǎng)期領(lǐng)取性產(chǎn)品，如契約型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)等;一類(lèi)是防范性保障性產(chǎn)品，如意外傷害保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。同時(shí)，針對(duì)無(wú)子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體，開(kāi)發(fā)具有多種功能和服務(wù)的綜合性產(chǎn)品;針對(duì)失能、半失能、失智、半失智這一類(lèi)老年群體，開(kāi)發(fā)包含護(hù)理項(xiàng)目的綜合性產(chǎn)品，在投保人退休后為其提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。

2、鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)

發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，與各類(lèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，以投資新建、參股、并購(gòu)、租賃、托管等方式，積極興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)生、體檢、康復(fù)、護(hù)理、休閑等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施，增加養(yǎng)老服務(wù)供給，并發(fā)展針對(duì)老年人托養(yǎng)和文體休閑活動(dòng)的責(zé)任保險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

3、全面提升服務(wù)質(zhì)量

提高保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入門(mén)檻，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，加大專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過(guò)建立學(xué)校人才聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，有效開(kāi)展教學(xué)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人才內(nèi)部針對(duì)性培訓(xùn)，積極引進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)人才。完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立以投保人滿(mǎn)意度為核心的服務(wù)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進(jìn)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式升級(jí)，積極設(shè)立商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為投保人提供便捷服務(wù)，突出銷(xiāo)售、承保、賠付等關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，提升投保人消費(fèi)體驗(yàn)，鞏固商業(yè)品牌和信譽(yù)。

4、加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司宣傳力度

以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)滿(mǎn)足人們多樣化養(yǎng)老保障需求為重點(diǎn)，積極做好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的輿論宣傳工作，通過(guò)廣告、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)、微博等方式為自己打響名聲，進(jìn)一步提高人們的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在開(kāi)展綜合服務(wù)的同時(shí)樹(shù)立公司品牌。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，無(wú)論是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于老年人而言，都具有重要意義，而在生活成本不斷提升的今天，僅僅依靠國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯然不夠，因此，引導(dǎo)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有序發(fā)展，將是養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)向前發(fā)展的關(guān)鍵，而筆者相信，在相關(guān)部門(mén)的正確引導(dǎo)下，在商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的不斷努力下，“商業(yè)+社會(huì)”的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，一定會(huì)發(fā)揮出應(yīng)有的作用，成為穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：王立紅，出生日期：1999年11月27日，性別：女，籍貫：遼寧省阜新市彰武縣，專(zhuān)業(yè)：勞動(dòng)與社會(huì)保障，學(xué)校：遼東學(xué)院