趙振華

[摘 要]當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化建設(shè)有待加強、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品替代率相對較高、管理水平有待提高，圍繞有效推進農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，文章提出如下策略：加強農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化建設(shè);提高服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)多元化的經(jīng)營模式;開拓多樣化的發(fā)展渠道;不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融產(chǎn)品;加強人才的引進與培養(yǎng)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融營銷

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.028

近年來，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸走入了人們的生活，這對傳統(tǒng)的銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。實體銀行作為一種比較傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，在我國有著悠久的發(fā)展歷史，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中對農(nóng)村商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位造成了一定的影響。為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行能夠持續(xù)健康的運營發(fā)展，探究其互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展策略至關(guān)重要。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 信息化建設(shè)有待加強

在信息時代各行各業(yè)的發(fā)展都離不開信息技術(shù)，企業(yè)信息化建設(shè)的程度直接影響著企業(yè)的核心競爭力和發(fā)展效率。農(nóng)村商業(yè)銀行也是如此，在不斷的發(fā)展過程中，無論是銀行服務(wù)還是管理以及技術(shù)開發(fā)等都需要信息技術(shù)。從目前的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行在信息化建設(shè)上還有待加強，比如農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的重視度較低，沒有在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能上進行全面開發(fā)，無法滿足用戶的個性化需求，對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成了嚴重的阻礙。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品替代率相對較高

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，各個地區(qū)的銀行也在不斷地開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是從目前市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實際情況來看，雖然名稱不同，但是其實質(zhì)卻大同小異。比如與余額寶相似的貨幣基金就有很多，但是名稱不同，像江蘇的銀行中將這種貨幣基金稱為開鑫盈，上海的銀行將這種貨幣基金稱為慧財寶等;再比如可以進行分期支付的貸款類產(chǎn)品在寧波的銀行將其稱為白領(lǐng)通，而在江蘇的銀行中將其稱為卡易貸。通過對這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)進行分析，可以發(fā)現(xiàn)它們的本質(zhì)實質(zhì)上是一樣的。目前市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，產(chǎn)品的替代率相對較高，這也使得市場競爭越發(fā)激烈，只有具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、較好的用戶體驗才能為銀行增強核心競爭力。

1.3 管理水平有待提高

從表1中的數(shù)據(jù)可以看到，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)有所上漲，但凈資產(chǎn)收益率卻不增反降，究其根本是農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平欠佳。農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平對其自身的發(fā)展與運用具有重要的影響，但是由于大部分農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏優(yōu)秀的管理人才，沒有豐富的管理經(jīng)驗導(dǎo)致管理水平欠佳。比如在進行農(nóng)村商業(yè)銀行的管理過程中不能準確地掌握各類風(fēng)險的嚴重程度，從而無法有效地提前防范，給銀行的發(fā)展造成了一定的影響。同時也不能有效地抓住好的投資機會，使銀行的發(fā)展受到阻礙。另外，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生以后，因不能有效地采取相應(yīng)的補救措施，造成損失的進一步擴大。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，各類風(fēng)險層出不窮，沒有優(yōu)秀的管理人才進行管理，很難確保農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展策略

2.1 加強農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)實體農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊，為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展，做好農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工作是關(guān)鍵。而互聯(lián)網(wǎng)金融營銷離不開信息化建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要加強對信息化建設(shè)的重視，根據(jù)本銀行實際發(fā)展情況以及外部環(huán)境制訂線上金融發(fā)展目標(biāo)。在進行信息化建設(shè)的過程中應(yīng)該將信息安全放在首要位置，一方面加強安全機制的建設(shè)，另一方面加強信息技術(shù)水平的提升，從而有效地提升農(nóng)村商業(yè)銀行信息化管理的質(zhì)量，有效促進農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化建設(shè)主要包括加強電子銀行的建設(shè)、加強5G技術(shù)的開發(fā)以及加強網(wǎng)絡(luò)支付功能的建設(shè)等，另外在交易信息的管理上也要加強安全性和穩(wěn)定性。

2.2 提高服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)多元化的經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，只有提高服務(wù)質(zhì)量才能更好地留住用戶。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，所謂服務(wù)并不是單純地按照一定的流程為用戶辦理各項業(yè)務(wù)。隨著時代的發(fā)展以及金融市場競爭日益激烈，對金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也提出了更高的要求，不僅要做到規(guī)范化和流程化，同時也要滿足用戶的個性化需求，給用戶提供更加舒適的服務(wù)體驗。因此需要深度掌握不同用戶的不同需求，根據(jù)用戶需求不斷地優(yōu)化服務(wù)模式，以此來提升服務(wù)質(zhì)量。為了更好地提升服務(wù)質(zhì)量，可以采取開發(fā)多元化經(jīng)營模式的方式，例如農(nóng)村商業(yè)銀行可以與同行業(yè)的其他銀行進行合作經(jīng)營，在不影響自身和對方利益的基礎(chǔ)上進行資源的共享，比如在面對一些大型的貸款業(yè)務(wù)，銀行自身的資產(chǎn)有限無法給用戶提供更好的服務(wù)，而通過與其他銀行的合作經(jīng)營，有效擴大資產(chǎn)規(guī)模。同時在產(chǎn)品開發(fā)以及管理優(yōu)化等方面也能相互交流、整合資源，實現(xiàn)共同發(fā)展。除此以外，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以與線上金融企業(yè)進行合作，雖然線上金融企業(yè)會對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)造成一定的沖擊，但是其存在已是不爭的事實，兩者的合作可以促進農(nóng)村商業(yè)銀行積極吸取線上金融企業(yè)的各方面優(yōu)勢，從而促進農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.3 開拓多樣化的發(fā)展渠道

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了更多的渠道，為了能夠使農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，就需要積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，開拓金融營銷渠道，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系。例如：農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，所謂電子銀行業(yè)務(wù)就是線上金融業(yè)務(wù)，是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成交易、支付以及結(jié)算等一系列金融業(yè)務(wù)。因在信息時代下，大部分年輕人都習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)來辦理各種銀行業(yè)務(wù)，這可以節(jié)省他們大部分時間，不必像傳統(tǒng)辦理銀行業(yè)務(wù)那樣必須到實體銀行、領(lǐng)號排隊，辦理一個幾分鐘的業(yè)務(wù)就要花上大半天的時間。