穆瑞琪

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為傳統(tǒng)金融市場帶來了機遇和挑戰(zhàn)。分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及發(fā)展狀況，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營效率的影響，并立足實際情況提出在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)采取融合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、實現(xiàn)信息化管理、推動風險管理模式創(chuàng)新等有效措施，從而促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）24-0042-03

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展和利率市場化進程不斷推進的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，已經(jīng)融入人們的工作與生活中，其中包括支付寶、財付通等業(yè)態(tài)，為人們帶來便利的同時，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營也帶來了較大的機遇與挑戰(zhàn)[1]。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要抓住機遇，滿足消費者的需求，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，促進銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融自21世紀從國外引入后，就在我國這個以商業(yè)銀行作為主要支柱的傳統(tǒng)金融模式發(fā)展成熟的市場上快速發(fā)展起來。

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

1.第三方支付。第三方支付的運行模式為：在消費者購買了商品后，利用第三方平臺進行貨款結(jié)算，第三方通知賣家貨款到賬，賣家開始發(fā)貨，當消費者收到貨物并確認無誤后，第三方平臺進一步將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶，第三方支付平臺是獨立于買家和賣家的金融機構(gòu)，具有信譽擔保的作用，可以有效地促使買賣雙方交易的形成[2]。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是各銀行在網(wǎng)絡(luò)中設(shè)立的線上虛擬金融柜臺。這種虛擬柜臺可以通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供多項傳統(tǒng)服務(wù)項目。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空間限制，使用戶可以在任何地點都享受金融服務(wù)，同時也不受傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)時間的限制，提高了辦理業(yè)務(wù)的效率，使用戶得到了比傳統(tǒng)銀行更加便捷的服務(wù)體驗[3]。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種，一種是沒有線下實際柜臺與分支機構(gòu)的虛擬銀行，另一種是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式，是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立的線上金融柜臺服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)眾籌。網(wǎng)絡(luò)眾籌屬于融資平臺。眾籌是指大眾籌資，是利用互聯(lián)網(wǎng)的特征與性質(zhì)，由創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人在眾籌平臺上對投資者展示他們的項目，以取得投資人的資金支持[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌也是商業(yè)模式的創(chuàng)新，眾籌具有去中介化的作用，將中介領(lǐng)域的腐敗因素剔除，更有利于社會的發(fā)展[5]。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致分為三個階段。首先，在2005年之前，具體表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，此時還未形成完全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。其次，下一階段是2005—2011年，第三方支付迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進入到更深層次的業(yè)態(tài)中，第三方支付的蓬勃發(fā)展為之后互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)[6]。第三階段是從2012年開始，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開始與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，不斷創(chuàng)新與改革。同時，國家監(jiān)管部門也關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范問題，制定相關(guān)法律法規(guī)來進行監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.加入門檻低。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要為社會各群體提供一種“差異化”的服務(wù)，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式一般進入門檻較低，覆蓋范圍更廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找金融資源、辦理金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴大了客戶基礎(chǔ)，提升了資源配置效率，覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。

2.便捷高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用自身技術(shù)優(yōu)勢，能夠為客戶提供相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)等先進計算機技術(shù)快速匹配客戶，為每位客戶提供精準的個性化服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融省去了傳統(tǒng)銀行的眾多中間業(yè)務(wù)流程，縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的時間，也減少了許多人工成本。

3.風險較大。目前，我國的信用體系尚不完善，容易誘發(fā)惡意騙貸等風險問題。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻進入和退出條件，投融資者的權(quán)益無法得到有效保證，導致容易出現(xiàn)較大的風險問題[7]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付模式是通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、商業(yè)銀行和第三方支付平臺之間建立連接，幫助客戶和商家實現(xiàn)貸款支付及資金結(jié)算等功能，并依托于貸款跨期結(jié)算功能實現(xiàn)信用擔保和違約追責等功能[8～9]。國內(nèi)以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺發(fā)展迅猛，正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付新篇章，并漸漸對銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付清算業(yè)務(wù)造成威脅。過去只有商業(yè)銀行能夠行使的中介和支付職能，逐漸呈現(xiàn)以第三方支付為主的競爭格局。第三方支付從日常高頻的支付功能出發(fā)進行滲透，通過節(jié)約交易成本和更為便捷的體驗顛覆了原有的支付方式，使商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入逐年降低。

此外，從以支付寶和天弘基金建立的余額寶為標志開始的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，到諸多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融正向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。目前，除了支付寶以外，許多第三方支付平臺和金融機構(gòu)開展合作，紛紛成立貨幣市場基金，如微信理財通、百度理財?shù)??；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺提供的相對便捷并且可以獲得高利息收入的理財方式，更好地滿足了人們的理財需求[10]。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們的理財觀念發(fā)生改變，人們逐漸選擇多樣化的理財方式，不再局限于銀行低利息的儲蓄存款，使銀行的存款業(yè)務(wù)呈下降趨勢。

在商業(yè)銀行的主要收入來源上，貸款業(yè)務(wù)同樣受到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭。以螞蟻借唄、京東白條為代表的消費貸款均利用大數(shù)據(jù)和云計算等科技力量完成了網(wǎng)絡(luò)征信貸款。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行煩瑣的貸款流程，網(wǎng)絡(luò)貸款憑借其便捷的申請流程和完善的網(wǎng)絡(luò)信用評價體系，影響著人們的消費習慣和借款需求。