摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、虛擬化等信息技術(shù)的發(fā)展演進，金融科技（Fintech）的應(yīng)用逐漸深入，促進了金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。本文從金融科技出發(fā)，對金融科技發(fā)展狀況、代表性技術(shù)和規(guī)范、在商業(yè)銀行的應(yīng)用等方面進行分析，研究發(fā)現(xiàn)金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展還處于初期階段，對銀行業(yè)的支付結(jié)算、信貸、理財業(yè)務(wù)等有很多應(yīng)用前景，最后本文提出了相關(guān)建議以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;應(yīng)用前景

本文索引：黃瑋.<變量 1>[J].中國商論，2021（18）：-099.

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）09（b）--03

1 金融科技的技術(shù)發(fā)展狀況

互聯(lián)網(wǎng)科技深刻影響著我們的商業(yè)社會，微信每天有450億次信息發(fā)送，互聯(lián)網(wǎng)中心（IDC）預計到2025年全球數(shù)據(jù)量達到175ZB。國際金融穩(wěn)定理事會提出金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程和產(chǎn)品。安永報告顯示，金融科技是組織結(jié)合創(chuàng)新商業(yè)活動和技術(shù)對金融服務(wù)進行創(chuàng)新的業(yè)態(tài)，中國和印度是Fintech采納度最高的國家。過去人們主要關(guān)注金融公司使用技術(shù)增強業(yè)務(wù)能力，如今更關(guān)注科技如何創(chuàng)新其業(yè)態(tài)。金融業(yè)與科技行業(yè)逐漸融合發(fā)展，變成一種以非接觸式技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等為代表的技術(shù)助推金融業(yè)發(fā)展的態(tài)勢;從過去的互聯(lián)網(wǎng)金融到如今向著數(shù)字貨幣方向發(fā)展的技術(shù)。也有金融業(yè)界人士將金融科技的內(nèi)涵定義為三大方面：大數(shù)據(jù)云計算、人工智能和區(qū)塊鏈。本文將金融科技技術(shù)歸納為ABCD，即Artificial Intelligence人工智能、Blockchain區(qū)塊鏈、Cloud云計算和Data大數(shù)據(jù)。

一是人工智能（Artificial Intelligence，AI），是研究開發(fā)用來模擬、延伸和擴展人的智能的一系列技術(shù)方法和工具的集合，該領(lǐng)域的技術(shù)包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理、專家系統(tǒng)等。目前很多金融機構(gòu)都開始研發(fā)人工智能在金融領(lǐng)域的運用，例如高盛和摩根大通集團在研究AI金融分析師對金融市場走勢和股票價格波動的預測作用，目前AI分析師的預測準確率已經(jīng)超過了人工分析師。清華人工智能研究院的研究顯示，針對人工智能中深度學習存在的無法解釋等問題，為了讓技術(shù)更加安全、可靠和可解釋，人工智能已經(jīng)朝著貝葉斯人工智能方向演進。

二是區(qū)塊鏈（Blockchain），是中本聰于2008年提出的比特幣的一個重要概念（巴比特，2008）。市場經(jīng)濟從誕生那天起就是中心化、中介化、中間化的，市場經(jīng)濟較計劃經(jīng)濟的優(yōu)勢在于配置資源的高效率。不過，市場經(jīng)濟在運行中由于中心化、中介化企業(yè)過多，既降低了效率，又增加了成本。區(qū)塊鏈技術(shù)實際上是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫技術(shù)，具有去中心化、不可篡改、可追溯和公開透明的特點，這些特點保證了區(qū)塊鏈較強的“信任”功能和加密功能，可以有效降低市場成本。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)包括分布式賬本、非對稱加密、共識機制、智能合約等。

三是云計算（Cloud Computing），該技術(shù)是一種分布式計算，通過網(wǎng)絡(luò)“云”將龐大的計算程序分解成了無數(shù)個小程序，通過分布式的處理器處理這些小程序之后返回結(jié)果，云計算用于處理龐大復雜的并行計算問題。在金融領(lǐng)域，云計算的運用包括私有云和行業(yè)云兩種方式，私有云用于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，存儲重要敏感的數(shù)據(jù)，一般采用購買硬件產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施等。公有云是通過金融機構(gòu)間在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的合作平臺，資源等方面的共享，用于對金融機構(gòu)外部客戶的數(shù)據(jù)處理、服務(wù)，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的高速并行處理（趙斌，2019）。

四是大數(shù)據(jù)（Data），人工智能很多技術(shù)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的智能程序算法。歷史模型等抓取趨勢性數(shù)據(jù)，從而預測走勢。麥肯錫的研究指出大數(shù)據(jù)是規(guī)模大到超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有5V特征，分別是Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（高價值）、Veracity（真實性）。大數(shù)據(jù)的核心有兩點：一是算法，二是計算能力。大數(shù)據(jù)與云計算關(guān)系緊密，海量數(shù)據(jù)的處理離不開云計算的分布式處理結(jié)構(gòu)，海量數(shù)據(jù)處理的最終目的是通過算法和分析方法得出對生產(chǎn)經(jīng)營有指導意義的信息。

2 金融科技的行業(yè)技術(shù)規(guī)范

2019年8月中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，對金融科技的發(fā)展提出了頂層設(shè)計。金融科技的行業(yè)技術(shù)規(guī)范可分為人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)四類，各類標準相互聯(lián)系、約束和補充，隨著金融科技戰(zhàn)略實施的深入不斷細化和完善四方面的內(nèi)容。

（1）人工智能方面。2020年8月4日，國家標準化管理委員會、中央網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)了《國家新一代人工智能標準體系建設(shè)指南》，加強了人工智能領(lǐng)域標準化頂層設(shè)計，指南還指出了兩個重要節(jié)點：截至2021年，將對人工智能頂層設(shè)計進行標準研制，完成關(guān)鍵性技術(shù)、關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)等重點標準化研制工作;截至2023年，初步建立人工智能標準體系，重點沿數(shù)據(jù)、算法、系統(tǒng)、服務(wù)等領(lǐng)域推進。

（2）區(qū)塊鏈方面。根據(jù)賽迪智庫研究，目前我國已經(jīng)推出30項區(qū)塊鏈相關(guān)標準，包括1項國家標準，16項團體標準，13項行業(yè)標準。其中，50%屬于業(yè)務(wù)和應(yīng)用標準;25%屬于基礎(chǔ)標準，包括ISO的《術(shù)語和概念》《參考架構(gòu)》、中國電子技術(shù)標準化研究院的《區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)》等;16%屬于信息安全標準，如《區(qū)塊鏈平臺安全技術(shù)要求》《區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)存儲與交互防護技術(shù)規(guī)范》、中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇的《區(qū)塊鏈隱私保護規(guī)范》等。行業(yè)標準有2020年10月28日國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心牽頭發(fā)布和實施的《區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)安全要求》，是我國首個區(qū)塊鏈通用的安全技術(shù)行業(yè)標準。國家標準有中國人民銀行于2020年7月10日發(fā)布的《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評估規(guī)則》，為建立健全區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風險防控機制，對區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用起到了積極的推動作用。

（3）云計算方面。2020年10月16日中國人民銀行發(fā)布了《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》（以下簡稱《架構(gòu)》）。《架構(gòu)》規(guī)定了金融領(lǐng)域云平臺的技術(shù)架構(gòu)要求，涵蓋云計算的服務(wù)類別、部署模式、參與方式等。中國人民銀行發(fā)布的《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計算技術(shù)應(yīng)用的安全技術(shù)要求，包括基礎(chǔ)硬件安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全等內(nèi)容?！对朴嬎慵夹g(shù)金融應(yīng)用規(guī)范容災》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計算平臺的容災要求，包括云計算平臺容災能力分級、災難恢復預案與演練、組織管理、監(jiān)管管理等內(nèi)容。

（4）大數(shù)據(jù)方面。截至2020年5月28日我國有12項大數(shù)據(jù)國家標準正式發(fā)布。比較有代表性的是工信部印發(fā)的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，推動了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。2020年9月21日，工信部發(fā)布了《大數(shù)據(jù)標準化白皮書》，梳理國內(nèi)外主要國家和地區(qū)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合大數(shù)據(jù)的發(fā)展熱點和態(tài)勢提出了我國大數(shù)據(jù)發(fā)展的建議。

3 未來在商業(yè)銀行應(yīng)用前景

金融科技在商業(yè)銀行中的代表應(yīng)用主要分為在結(jié)算支付、信貸、儲蓄和其他業(yè)務(wù)方面。高盛集團2016年12月發(fā)布的報告指出，在金融行業(yè)，“到2025年，機器學習和人工智能可以通過節(jié)省成本，帶來新的盈利機會”，金融科技的應(yīng)用最核心的優(yōu)勢在于降低了市場的信息不對稱性，金融科技在銀行行業(yè)的未來應(yīng)用如下：

（1）結(jié)算支付方面。未來將從移動支付過渡到智能支付。商業(yè)銀行未來可以進行的嘗試有三方面：一是開放平臺全面連接，以便民服務(wù)為目的進行全方位整合。集銀行線上線下全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)支付工具為一體，形成新的銀行業(yè)開放平臺，為合作伙伴提供商戶增值服務(wù)、營銷活動執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線銷售等模式。二是統(tǒng)一入口全打通，使用戶在掌心完成所有支付業(yè)務(wù)的辦理。為用戶提供開戶、支付、二維碼掃碼、刷臉支付等功能，可以利用去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)融入到支付當中，區(qū)塊鏈技術(shù)由于強大的提升“信用”優(yōu)勢，在國際匯兌、信用證、股權(quán)登記等領(lǐng)域有所應(yīng)用。將區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融行業(yè)可以有效減去第三方中介的作用，實現(xiàn)點對點的交易，提升效率，成為未來在金融行業(yè)的核心應(yīng)用。例如商業(yè)銀行可以推出基于區(qū)塊鏈的國際匯兌平臺，為機構(gòu)提供一種費用更低、更快速和更安全的跨境支付方式，傳統(tǒng)的全球企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系需要1～3天才能完成匯款，基于區(qū)塊鏈的點對點交易可以極大提高交易效率。三是多元場景全覆蓋，滿足用戶支付需求，可以在鐵路、民航、公交、超市、醫(yī)院、高校、菜市場等場景下進行支付活動。

（2）信貸業(yè)務(wù)方面。金融科技的出現(xiàn)可以在多方面讓業(yè)務(wù)變得更有效率：一是可以利用大數(shù)據(jù)來分析企業(yè)和個人的交易數(shù)據(jù)等，通過各種計量模型獲取信用水平信息，從而選擇是否提供貸款，有效減少壞賬風險。銀行可以利用金融科技為小微企業(yè)出具征信報告，提升企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。二是成立金融科技創(chuàng)新項目基金，孵化更多對信貸業(yè)務(wù)有幫助的金融科技項目。三是利用大數(shù)據(jù)開展交叉銷售業(yè)務(wù)，通過分析客戶財務(wù)狀況提供定制化的產(chǎn)品，基于技術(shù)能力和客戶資源，給百姓提供定制化的貸款產(chǎn)品。還可以分析潛在企業(yè)經(jīng)營情況，對供應(yīng)鏈上下游的供應(yīng)商提供信貸業(yè)務(wù)。四是對貸后管理進行高效的數(shù)據(jù)分析，通過對結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)報表、企業(yè)新聞的系統(tǒng)分析，預測企業(yè)今后的經(jīng)營業(yè)績和風險，加強風險防控意識。

（3）其他業(yè)務(wù)方面。一是投資理財領(lǐng)域可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算來進行量化交易和智能投顧。例如通過大數(shù)據(jù)分析來預測股價的漲跌開發(fā)基金產(chǎn)品;通過分析網(wǎng)絡(luò)輿情來制定投資策略等。二是在風險防控方面，通過大數(shù)據(jù)和云計算來對行業(yè)的發(fā)展趨勢和風險進行實時分析預警。三是利用區(qū)塊鏈技術(shù)對客戶身份進行識別，有效提高安全性。四是通過人工智能進行精準營銷，提高業(yè)務(wù)銷售成功率，優(yōu)化銀行開放平臺，完善RPA流程機器人。

總的來說，隨著科技的不斷發(fā)展和市場制度的日益完善，將有更多技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)中，包括融資（包括P2P借貸）、眾籌、投資科技（包括智能投顧）、保險科技、支付和結(jié)算、數(shù)據(jù)科學（包括分析、貨幣化和網(wǎng)絡(luò)安全）;顧客界面（例如智能電話、社交媒體和互聯(lián)網(wǎng)程式）、監(jiān)管科技等都將成為金融科技的重要技術(shù)，幫助銀行實現(xiàn)經(jīng)營管理水平的提升。

4 結(jié)語

金融業(yè)發(fā)展如火如荼，在接下來的光景中，特別是面對受到疫情影響后的實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行為應(yīng)對其帶來的機遇和風險，應(yīng)該如何呢？

一是商業(yè)銀行應(yīng)該積極與金融科技企業(yè)展開合作。很多銀行的商業(yè)模式或技術(shù)設(shè)備受限于已有的產(chǎn)品服務(wù)或是營業(yè)網(wǎng)點，商業(yè)模式無法很好地適應(yīng)市場客戶群體快節(jié)奏、數(shù)字化的變化。因此商業(yè)銀行需要與那些快速抓住市場機會的企業(yè)合作，例如一些支付平臺、眾籌平臺、跨國轉(zhuǎn)賬服務(wù)企業(yè)等。通過對銀行已有金融工具的整合與包裝，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，銀行可以加強自己業(yè)務(wù)數(shù)字化的能力，提升自身的技術(shù)水平。

二是抓住價值鏈中的特定細分市場深耕。相比大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“大而全”，城商行可以專注于特定細分市場，為其提供一站式的高品質(zhì)服務(wù)。例如對特定消費群體指定專業(yè)的貸款機構(gòu)和服務(wù)、支付平臺等，提高對該細分行業(yè)的市場占有率和盈利能力。在相關(guān)領(lǐng)域，做好A（Artificial）、B（Blockchain）、C（Cloud）、D（Data）的核心科技的應(yīng)用，需要做好信息化和數(shù)字化的建設(shè)，才能更好地挖掘細分市場的價值。

三是加強業(yè)務(wù)協(xié)同和信息資源開放。通過API接口對更多機構(gòu)和數(shù)據(jù)源展開合作和共享，銀行不用投入大量的技術(shù)和研發(fā)費用，就能夠?qū)崿F(xiàn)金融科技的產(chǎn)品和服務(wù)，降低運營成本，獲得更多收入。金融科技的發(fā)展已經(jīng)逐漸推動金融數(shù)據(jù)的開放，可以進一步討論開放僅限于銀行內(nèi)部使用的信息，鼓勵金融科技行業(yè)的發(fā)展，通過數(shù)據(jù)開放推動創(chuàng)新。通過接納新的數(shù)據(jù)資源和技術(shù)，可以有效地降低成本，提升服務(wù)，例如比特幣和區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于未來的借貸業(yè)務(wù)和資產(chǎn)證券化。

四是加強金融科技領(lǐng)域的風險防控。銀行還需要加強針對金融科技的金融監(jiān)管法規(guī)的學習，創(chuàng)建安全，值得信賴的服務(wù)。通過利用監(jiān)管和法律體系強化自身優(yōu)勢，避免逾越監(jiān)管體系。加強銀行在科技金融領(lǐng)域的合規(guī)性建設(shè)。此外，在進入新市場時，要對監(jiān)管環(huán)境進行仔細的調(diào)查，以基本服務(wù)為出發(fā)點，在清楚掌握每個地區(qū)針對每種服務(wù)的每條監(jiān)管法令之后，再選擇進入該領(lǐng)域，從而獲得穩(wěn)定的營收。相比之下，金融科技賦予了商業(yè)銀行理財更多的產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)，增加銷售渠道，改善客戶滿意度，但是也為業(yè)務(wù)帶來更多風險。銀保監(jiān)會近期發(fā)布的2020年第5號風險提示顯示，金融直播營銷存在詐騙風險和夸大產(chǎn)品信息等隱患，根據(jù)《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，未取得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體不得開展金融營銷活動，金融科技為銀行業(yè)務(wù)帶來便利的同時，也為金融市場帶來了不確定性和風險。因此銀企還需要實時更新學習政策法規(guī)和條例，把控政策法律風險。

參考文獻

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趙斌.云計算安全與安全技術(shù)研究[J].電腦知識與技術(shù)，2019，15（2）： 27-28.

The Development and Application of Financial Technology under the Background of Commercial Banks

Postdoctoral Research Station of Bank of Beijing

HUANG Wei

Abstract： With the development and evolution of Internet， mobile terminal， virtualization and other information technology， the application of fintech is gradually deepening， which promotes the innovation and changes of financial products， business processes and business models. Focusing on financial technology， this paper analyzes the development of financial technology， representative technology and norms， and its application in commercial banks. It is found that the development of financial technology in the bank industry is still in the initial stage， and there are many application prospects for the payment and settlement， credit and financial services of the bank industry. Finally， this paper puts forward some relevant suggestions as references.

Keywords： commercial banks; financial technology; application prospects