劉書文

摘要：預(yù)付式消費模式是近年來深受消費者喜愛的一種消費模式。雖然預(yù)付式消費模式給大眾生活帶來了方便和優(yōu)惠，但也由于商戶信用水平參差不齊等種種原因而導(dǎo)致預(yù)付式消費糾紛頻發(fā)。在“大智移云”的新時代背景下，為解決預(yù)付式消費糾紛提供了新思路，利用區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，將預(yù)付式消費參與方的信息進行嚴格審核、完整記錄，對交易流程進行全程監(jiān)控，切實降低了預(yù)付式消費糾紛發(fā)生的頻率。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費;預(yù)付式消費糾紛;大智移云

一、引言

近年來，生活質(zhì)量的顯著提高使人們越來越關(guān)注服務(wù)行業(yè)，各種購物卡、健身卡、美容美發(fā)卡等預(yù)付卡逐漸走進我們的生活。預(yù)付式消費模式憑借其資金回籠快速、提供返現(xiàn)和折扣等特有優(yōu)勢得到了商家和消費者雙方的青睞。但是由于其傳統(tǒng)的預(yù)付式消費模式存在法律法規(guī)體系不健全、監(jiān)管主體不明確、經(jīng)營者缺乏誠信自律等固有的缺陷，預(yù)付式消費模式的問題逐步顯現(xiàn)出來。

隨著“大智移云”時代的到來，大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)正慢慢地改變我們的日常生活，也為解決預(yù)付式消費糾紛提供了新路徑。比如通過大數(shù)據(jù)技術(shù)強大的數(shù)據(jù)識別、篩選和儲存功能，不僅使每位申請入駐商家的信用水平更加透明化，從而建立商家的信用評級體系，而且也可以全方位、多維度的實時監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，降低資金管控風(fēng)險。新興技術(shù)的引入大大地提高了預(yù)付式消費的交易效率和資金安全性、降低了預(yù)付式消費糾紛率，也有利于增強消費者的購物信心，不斷增強人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

二、預(yù)付式消費概述

預(yù)付式消費是指消費者為獲得特定商品或服務(wù)，向經(jīng)營者預(yù)先支付一定價款，從經(jīng)營者處取得某種消費資格的憑證，并依據(jù)該憑證按預(yù)先約定方式按次或按期享受特定商品或服務(wù)，并以該憑證關(guān)聯(lián)余額進行結(jié)算的一種新型消費模式。

預(yù)付式消費經(jīng)營模式起源于歐美，興盛于日本，并從我國港臺等地區(qū)傳入內(nèi)地。20世紀70年代，預(yù)付式消費最早以校園卡和交通卡的形式出現(xiàn)在美國的大學(xué)，這標志著預(yù)付式消費卡的誕生，而后同類型的單用途預(yù)付式消費卡在美國快速發(fā)展與運用。20世紀90年代早期，多用途預(yù)付式消費卡以電子福利卡的形式出現(xiàn)在美國，隨后員工消費卡、獎勵卡、匯款卡、醫(yī)療卡等各種多用途預(yù)付卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。相比歐美、日本等發(fā)達國家相對成熟的預(yù)付式消費市場而言，我國預(yù)付式消費由于經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后、市場監(jiān)管機制不健全，經(jīng)歷了極其波折的由“堵”到“疏”的發(fā)展歷程.

三、預(yù)付式消費糾紛出現(xiàn)的原因

在國家經(jīng)濟戰(zhàn)略部署和政府的宏觀調(diào)控下，廣西預(yù)付式消費市場迅速發(fā)展，但同時預(yù)付式消費也存在諸多問題，從霸王條款、強制消費、服務(wù)不到位，拒不退款到老板攜款跑路，消費者退款無門等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，嚴重擾亂了市場秩序，也損害了消費者的正當權(quán)益。究其原因，可以從以下五個方面分析糾紛出現(xiàn)的原因。

（一）預(yù)付式消費模式自身

由于預(yù)付式消費模式其固有的信息不對稱性，消費者在不了解商家信用水平、資質(zhì)水平等信息的情況下，承擔了交易的單向風(fēng)險。

（二）參與各方信息不對稱

政府各部門間及政府、消費者、發(fā)卡企業(yè)之間的信息不對稱是預(yù)付式消費頻發(fā)的重要因素之一。政府各部門間的信息不對稱由來已久，政府各部多是各司其職、互不干涉，信息閉塞、難以傳達，任一監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)同一企業(yè)存在經(jīng)營問題時并不會與其他相關(guān)部門互通有無。消費者對發(fā)卡企業(yè)的主體信息缺乏了解，尤其是發(fā)卡企業(yè)的資質(zhì)、信譽、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況等。同時，監(jiān)管部門所獲得的發(fā)卡企業(yè)信息也不夠完整和全面。由于備案行為缺乏強制性，導(dǎo)致許多應(yīng)備案的企業(yè)法人沒有進行備案，而私健健身等非企業(yè)法人多個體工商戶和小微企業(yè)，商家更加沒有備案的意識。

（三）有關(guān)部門未能落實有效監(jiān)管

服務(wù)行業(yè)涉及執(zhí)法部門眾多、權(quán)責(zé)不清，易出現(xiàn)多龍治水的局面。預(yù)付式消費糾紛頻發(fā)的私教健身、美容美發(fā)、餐飲酒店和教育培訓(xùn)等服務(wù)行業(yè)由于行業(yè)特性和服務(wù)范圍可能會涉及多個執(zhí)法部門，但是多個執(zhí)法部門之間并沒有明確的職能分工，因此現(xiàn)實中可能存在部門間監(jiān)管邊界重疊、監(jiān)管主體不明、職責(zé)錯位交叉、監(jiān)管效率低下等問題。

（四）消費者維權(quán)成本過高

部分商家為了追求短期利益的最大化、在經(jīng)營初期獲得更多的融資，一般會采取團購、低價促銷的方式，所以一般涉案金額較小，但是維權(quán)需要經(jīng)過公安機關(guān)立案、偵查、移送起訴、提起公訴、審判等一系列程序，浪費過多的時間、精力甚至資金，而且結(jié)果好壞還是有不可預(yù)見性，使消費者的維權(quán)途徑更加坎坷曲折。同時，正是因為消費者的維權(quán)意識淡薄，從而間接導(dǎo)致經(jīng)營者的違法成本遠低于違法收益，劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象顯著。

（五）缺乏相關(guān)的專門性、針對性、高層級的法律法規(guī)

我國沒有預(yù)付式消費方面的統(tǒng)一立法，在國家層面，全國人大常委會頒布了《消費者權(quán)益保護法》，但其中沒有對預(yù)付式消費存在的問題制定專門的條款，一旦出現(xiàn)糾紛就無法可依。同時，我國至今尚未確立預(yù)付卡消費合同的法律地位，相關(guān)監(jiān)管規(guī)范的效力仍停留在《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章層面，其中雖然有提到違約責(zé)任但法律層級較低，覆蓋范圍有限，懲處力度不足，難以有效解決現(xiàn)實問題。同時，也缺少預(yù)付式消費具體的管理辦法和針對不同行業(yè)細分的細則。

四、“大智移云”的時代背景下廣西預(yù)付式消費糾紛治理路徑

（一）建立第三方預(yù)付式消費平臺

在新時代背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的涌現(xiàn)，為解決預(yù)付式消費難題開辟了新路徑。首先建立第三方預(yù)付式消費服務(wù)平臺，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行商戶信用評級并實時監(jiān)控交易過程，人工智能技術(shù)智能分析交易風(fēng)險、簡化維權(quán)流程，區(qū)塊鏈技術(shù)真實、完整記錄所有交易細節(jié)、防止篡改交易，云計算技術(shù)同步存儲大量數(shù)據(jù)、支持交易高并發(fā)。

1.建立大數(shù)據(jù)技術(shù)商戶信用評級體系并實時監(jiān)控交易流程

預(yù)付式消費商戶多為法律意識淡薄、合同擬定較不規(guī)范、信用水平參差不齊的個體工商戶和小微企業(yè)也是預(yù)付式消費糾紛發(fā)生的重要原因?！按笾且圃啤睍r代背景下，建立大數(shù)據(jù)技術(shù)商戶信用評級體系，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面收集、分析和審核商戶的工商、信用和稅務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)，全方位了解商戶的資金情況、履約狀況和信用水平，為消費者甄選優(yōu)質(zhì)商戶入駐，提高第三方預(yù)付式消費平臺的準入門檻。大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以實時監(jiān)控預(yù)付式消費交易流程并儲存大量、多元的交易相關(guān)信息供以后查詢。

2.運用人工智能技術(shù)進行風(fēng)險識別，簡化消費者維權(quán)程序、降低維權(quán)成本

預(yù)付式消費商家初期多以低價促銷來吸引大量客源，所以單次預(yù)付式消費金額往往較小。但消費者一旦遇到商家強制消費、合同欺詐拒不退款，到老板卷款跑路等事件，想要維護自身的正當權(quán)益，就舉步維艱。不僅要經(jīng)過公安機關(guān)立案、偵查、移送起訴等一系列程序，而且還需花費大量的時間和精力，大部分消費者預(yù)想過后就斷然決定了放棄維權(quán)。利用人工智能技術(shù)處理執(zhí)法部門和監(jiān)管部門以前耗費大量人力進行的簡單、重復(fù)和繁瑣的工作，大大提高了消費者維權(quán)過程的簡單程序的處理效率。所以，運用人工智能技術(shù)為消費者識別風(fēng)險并適當?shù)睾喕M者們維權(quán)的程序，可以切實節(jié)省消費者們的維權(quán)成本、增強消費者的維權(quán)信心，大大提高不法商家的違法成本。

3.“新型不可篡改式賬簿”，區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)的真實、完整

區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改和可追溯的特性，是“大智移云”時代下會計工作者的福音。此類“新型不可篡改式賬簿”可防止第三方預(yù)付式消費平臺的商家惡意篡改數(shù)據(jù)來粉飾個人的財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況，吸引無知消費者消費。同時，平臺內(nèi)若出現(xiàn)消費者和商家的財務(wù)糾紛，也可以輕易地調(diào)取資金記錄，保證交易公平。

4.云計算技術(shù)同步存儲大量數(shù)據(jù)，支持交易高并發(fā)

云計算技術(shù)為第三方預(yù)付式消費平臺提供了大量的“云空間”，可以存儲大量、高速、多樣、低價值密度、真實的預(yù)付式消費數(shù)據(jù)，快速保存大規(guī)模數(shù)據(jù)。同樣，云計算技術(shù)也支持高并發(fā)的預(yù)付式消費交易，為預(yù)付式交易的順利進行提供保障。萬一系統(tǒng)崩潰，存儲的數(shù)據(jù)也可以防止數(shù)據(jù)丟失后難以找回。

（二）建立預(yù)付式消費協(xié)同監(jiān)管平臺和部門間的聯(lián)動響應(yīng)機制

建立預(yù)付式消費的專門化第三方協(xié)同監(jiān)管平臺，厘清行業(yè)組織和執(zhí)法部門在預(yù)付式消費治理中的功能定位、責(zé)任義務(wù)和實施細則，以信息化推動法治化，促進第三方預(yù)付式消費協(xié)同監(jiān)管平臺的合理建設(shè)和有效運營，實現(xiàn)預(yù)付式消費數(shù)據(jù)化、信息化、智能化。為維護消費者的合法權(quán)益、提升政府治理效能，建立部門間的聯(lián)動響應(yīng)機制，以打破部門間的信息壁壘、協(xié)同治理預(yù)付式消費糾紛顯得尤為重要。讓預(yù)付式消費中的誠信商家處處獲益，不法商家處處受限。

五、結(jié)語

預(yù)付式消費作為一種傳統(tǒng)的消費模式，由于自身固有的特性、法律法規(guī)的缺位和參與各方信息不對稱等種種原因?qū)е骂A(yù)付式消費糾紛頻發(fā)。政府一直以來都采取了一定的措施進行治理，但是目前已有的資源、技術(shù)和人員配置已限制了政府治理功能的發(fā)揮或者可能需要占用大量的政府資源。所以，“大智移云”時代的到來，為提升政府治理效能、實現(xiàn)傳統(tǒng)消費的轉(zhuǎn)型升級提供了建立第三方預(yù)付式消費平臺和預(yù)付式消費協(xié)同監(jiān)管平臺等新路徑。

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