摘要：我國數(shù)字信貸的發(fā)展在一定程度上推動(dòng)著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是數(shù)字銀行作為我國主要的數(shù)字信貸公司，在發(fā)展的過程中會(huì)出現(xiàn)許多的問題，這些問題都嚴(yán)重的阻礙著我國數(shù)字銀行對待數(shù)字信貸的發(fā)展。本文主要針對現(xiàn)階段數(shù)字銀行對外貿(mào)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題進(jìn)行全面的分析，并且根據(jù)分析的結(jié)果提出相應(yīng)的解決對此，以此來推動(dòng)我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字銀行;數(shù)字信貸;經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);發(fā)展戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我國數(shù)字銀行還在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的數(shù)字信貸形式轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化的數(shù)字信貸形式，在改革開放后我國數(shù)字銀行在數(shù)字信貸中已經(jīng)取得較為明顯的成就，但是從現(xiàn)階段的國際局勢上來看，數(shù)字銀行的數(shù)字信貸形勢仍然存在許多問題上未解決，為了能夠更好的發(fā)展對數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理，就必須要在風(fēng)險(xiǎn)問題中找尋最有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國數(shù)字銀行對數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與問題

（一）單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

隨著國際市場的不斷發(fā)展，豐富的產(chǎn)品在國際貿(mào)易市場上不斷的更新，人們生活質(zhì)量的提高也讓貿(mào)易產(chǎn)品的功能性不斷增加，滿足人們對產(chǎn)品的需求是數(shù)字銀行數(shù)字信貸中需要思考的重點(diǎn)內(nèi)容。但是，通過對我國數(shù)字銀行的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字銀行數(shù)字信貸的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和形式較為單一，產(chǎn)品的種類也不夠全面，不能全方面的滿足消費(fèi)者的需要，也不能給消費(fèi)者提供更多的選擇。

（二）缺失化的監(jiān)督體系

數(shù)字銀行數(shù)字信貸的管理部門是監(jiān)督局與監(jiān)事會(huì)，在兩個(gè)監(jiān)督部門出現(xiàn)意見不統(tǒng)一的情況下，因?yàn)槁氊?zé)權(quán)利的不對等導(dǎo)致很多意見都是有監(jiān)督局來進(jìn)行決定，長此以往的發(fā)展，讓監(jiān)督局的權(quán)利過大、申辯權(quán)利較強(qiáng)，沒有相關(guān)的部門能夠約束監(jiān)督局的權(quán)利。監(jiān)督體系的不完善和缺失，讓我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展遇到重重阻礙。

商業(yè)銀行在利用資產(chǎn)證券化等工具對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移時(shí)，其對借款人的監(jiān)督動(dòng)機(jī)將適當(dāng)削弱，而出售不良貸款的動(dòng)機(jī)將顯著提升，而且貸款人的放貸標(biāo)準(zhǔn)也將下滑。隨著風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)量不斷增加，證券化市場將同時(shí)出現(xiàn)相應(yīng)的激勵(lì)效應(yīng)，并促使商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)貸款。由于資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流動(dòng)性遠(yuǎn)高于貸款，故而其抵押價(jià)值相較于貸款更高。而其他金融機(jī)構(gòu)選擇將持有的資產(chǎn)證券化再構(gòu)建相應(yīng)的資金池進(jìn)行證券化，從而確保其能夠獲取良好的流動(dòng)性。該種擴(kuò)張行為能夠顯著提升證券化市場的脆弱度。以此，證券化產(chǎn)品違約率將明顯增加，并導(dǎo)致市場崩潰的可能性提高。

二、我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）加強(qiáng)合作的方式

在我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中，合作的模式仍然處于獨(dú)立的階段，沒有建立更多的合作模式，盡管現(xiàn)階段部分?jǐn)?shù)字銀行已經(jīng)產(chǎn)生戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作方式，但是從實(shí)際的角度上就可以發(fā)現(xiàn)，這些戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作銀行仍然采用分開銷售的形式進(jìn)行貿(mào)易。合作的主要作用是為了共同盈利，增加市場競爭能力、分享市場資源和共同承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前數(shù)字銀行的銷售模式仍然較為風(fēng)險(xiǎn)，但是在合作的手還是會(huì)保持這密切的聯(lián)系，為了能夠建立合作的方式，不僅需要改進(jìn)數(shù)字銀行數(shù)字信貸的銷售形式，還需要對銀行內(nèi)部的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。此外，數(shù)字銀行還需要建立市場調(diào)研小組，對國際市場的變化進(jìn)行調(diào)查，在掌握市場變化、消費(fèi)者心理變化、產(chǎn)品需求等方面的條件下，加強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作方式的實(shí)行，將我國較為分散的銀行進(jìn)行整合，加強(qiáng)數(shù)字信貸的產(chǎn)品的多樣性，銀行之間互幫互助，取長補(bǔ)短共同的承擔(dān)市場經(jīng)濟(jì)變化的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)溝通共同解決所遇到的困難，這樣才能更好的打開國際市場，增加我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，讓數(shù)字銀行對數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理更進(jìn)一層。

（二）科學(xué)的監(jiān)理監(jiān)督體系

在數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中需要建立較為完善的監(jiān)督體系，對貿(mào)易的形式、產(chǎn)品的規(guī)格、產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，主要還是以監(jiān)督局和監(jiān)事會(huì)進(jìn)行管理，但是需要加強(qiáng)兩個(gè)部門之間的約束能力，在產(chǎn)生矛盾的時(shí)候能夠有較為嚴(yán)謹(jǐn)和完善的制度進(jìn)行參考。監(jiān)督體系的制定需要根據(jù)國際市場的發(fā)展形勢和國內(nèi)數(shù)字銀行的經(jīng)營模式來進(jìn)行制定，全面的了解和掌握相關(guān)的資料，確保監(jiān)督體系的科學(xué)性、可靠性以及合理性。

（三）規(guī)范貿(mào)易中介的形式

在我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展過程中，由于綜合實(shí)力不足、產(chǎn)品銷售的方式過于單一、缺少嚴(yán)格完善的監(jiān)管體系，導(dǎo)致數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，在這樣的環(huán)境下貿(mào)易中介的建立會(huì)彌補(bǔ)這些問題，推動(dòng)數(shù)字銀行數(shù)字信貸的發(fā)展。全面有效的監(jiān)督體系不僅能夠?qū)?shù)字銀行的發(fā)展起到保護(hù)作用，還能在貿(mào)易中介的帶動(dòng)下增加經(jīng)濟(jì)收入的來源。在貿(mào)易中介的介紹下，數(shù)字銀行獲得信息資源的手續(xù)費(fèi)用較為低廉，同時(shí)也能夠幫助數(shù)字銀行在貿(mào)易談判的過程中獲得更多利益。因此國家需要對貿(mào)易中介的形式進(jìn)行規(guī)范，對貿(mào)易中介的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督和管理，通過對貿(mào)易中介銷售模式和服務(wù)模式的考核，制定貿(mào)易中介的保護(hù)規(guī)定和制定相關(guān)的法律條文，這樣不僅能夠讓我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中銀行形象和聲譽(yù)不受到影響，降低責(zé)任糾紛的問題產(chǎn)生，還能夠讓數(shù)字銀行獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，降低數(shù)字銀行數(shù)字信貸中各項(xiàng)成本的投入。

三、結(jié)束語

我國數(shù)字銀行數(shù)字信貸的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響著我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在數(shù)字銀行數(shù)字信貸的過程中經(jīng)常會(huì)遇到許多的風(fēng)險(xiǎn)和問題，這些風(fēng)險(xiǎn)和問題影響著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也阻礙著數(shù)字銀行的前進(jìn)和發(fā)展。數(shù)字銀行在數(shù)字信貸的過程中，不斷的進(jìn)行探索和分析，逐漸的摸索出一條有效的發(fā)展戰(zhàn)略，以此來加快數(shù)字銀行的發(fā)展，進(jìn)一步提高我國國民經(jīng)濟(jì)的上升。

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作者簡介：

周楠（1994-），女，漢族，籍貫：黑龍江省七臺河市，學(xué)歷：碩士研究生，單位：上海理工大學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。