李曉

摘要：隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸進(jìn)入了我們的生活。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，年均增長(zhǎng)率在30%以上，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展地最快的行業(yè)之一。保險(xiǎn)公司具有的高負(fù)債性使公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析顯得尤為重要，這關(guān)系到公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。本文重點(diǎn)分析我國(guó)保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，并提出一些適合我國(guó)國(guó)情的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè);信用缺失;信用風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)如今，信用風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，它不僅影響個(gè)體微觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且影響整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。然而，信用風(fēng)險(xiǎn)的形式變得多種多樣，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的威脅，我國(guó)保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理未來(lái)將是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，我們對(duì)保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面要有更加密切的關(guān)注。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀、原因及其影響

（一）保險(xiǎn)供給者的信用缺失

利用信息不對(duì)稱博弈中的優(yōu)勢(shì)欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司自身?yè)碛幸欢ǖ膶I(yè)性，還有很多保險(xiǎn)公司對(duì)外信息披露地很少，所以保險(xiǎn)消費(fèi)者相對(duì)而言是很被動(dòng)的，他們很難去清楚地知道該保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，也不知道該保險(xiǎn)公司的賠付能力，還有承保后自己得到的擔(dān)保程度有多大。他們獲得信息的主要途徑是通過(guò)保險(xiǎn)公司人員或者代理人員的說(shuō)明解釋做出選擇。這也就形成了一個(gè)很大的漏洞，為保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信制造了機(jī)會(huì)。如果保險(xiǎn)公司及工作人員在保險(xiǎn)活動(dòng)中欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、瞞騙和掩飾一些合同上的重要信息，在發(fā)生合同中的特定事件后沒(méi)有及時(shí)履行或者拒絕履行合同中規(guī)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或賠償義務(wù)。這樣長(zhǎng)久以往，保險(xiǎn)消費(fèi)者就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司失去信任，不再相信保險(xiǎn)公司，以至于現(xiàn)在很多人都說(shuō)“保險(xiǎn)都是騙人的”。

保險(xiǎn)公司同業(yè)之間的惡性竟?fàn)帉?dǎo)致信用缺失。有些保險(xiǎn)公司不擇手段，采用一些違規(guī)的措施，例如給公司的保險(xiǎn)銷售人員支付過(guò)多傭金回扣、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)造成了一定損害。一些保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)銷售代理人員的選擇上非常隨意，入職后的培訓(xùn)和管理也不夠，容易做出一些違反道德的事情來(lái)。甚至還有保險(xiǎn)公司教唆保險(xiǎn)員工開(kāi)展無(wú)誠(chéng)實(shí)守信原則的展業(yè)活動(dòng)，很大程度上損壞了公司的形象及聲譽(yù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)在這種沒(méi)有秩序的競(jìng)爭(zhēng)下削弱了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管意識(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)很多理賠困難的現(xiàn)象。

（二）公司內(nèi)部的管理不夠嚴(yán)格導(dǎo)致的信用缺失

保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理不嚴(yán)格是造成公司內(nèi)部各級(jí)經(jīng)營(yíng)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法有這么一個(gè)規(guī)定：壽險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)。所以相對(duì)而言壽險(xiǎn)公司的投資者和經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)比較高;還有就是壽險(xiǎn)公司的管理層容易出現(xiàn)短期的經(jīng)營(yíng)，這是因?yàn)楣芾韺拥睦婧凸镜拈L(zhǎng)期利益無(wú)法有機(jī)統(tǒng)一，甚至有些設(shè)置賬外的賬戶，用虛假理賠的手段謀取利益;還有一些沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)就私自設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自作主張地改變營(yíng)業(yè)的地點(diǎn)等等。內(nèi)部管理不嚴(yán)格，公司的員工還會(huì)做出私自挪用保費(fèi)、以保險(xiǎn)的名義進(jìn)行融資。

（三）保險(xiǎn)中介者的信用缺失

我國(guó)的保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公估人，他們的主要職責(zé)是為保險(xiǎn)業(yè)提供展業(yè)、理賠等服務(wù)。截至2018年底，中國(guó)一共有2647家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多失信問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用缺失具體表現(xiàn)在：

保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管控不嚴(yán)造成的信用缺失。隨著日益增加的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)很難直接對(duì)他們進(jìn)行監(jiān)督管控。現(xiàn)如今我國(guó)實(shí)行的管理方法一般上是把管理的責(zé)任給保險(xiǎn)公司，但由于各保險(xiǎn)公司的職能有限也很難對(duì)這些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。例如，保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪代理人，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人大肆宣傳競(jìng)相提高傭金手續(xù)費(fèi)。監(jiān)管部門沒(méi)有足夠的能力監(jiān)督這么大的團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有制定有效機(jī)制管理這個(gè)團(tuán)隊(duì)，考慮到自身利益關(guān)系和取消代理資格等措施的缺乏，無(wú)法有效控制此類投機(jī)行為，所以對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理已經(jīng)形同虛設(shè)。保險(xiǎn)中介管理不善，阻撓了代理隊(duì)伍的穩(wěn)健發(fā)展，還影響了保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作，最終會(huì)造成整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法健康發(fā)展。

二、解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的對(duì)策

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的思想教育與宣傳

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人加入到保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)要求也越來(lái)越高，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展需要更多高素質(zhì)人才的加入。當(dāng)前已經(jīng)有許多經(jīng)濟(jì)類高校開(kāi)展了關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)課程，不僅如此，不少保險(xiǎn)公司也開(kāi)展了關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)課程，但這些還是不夠的。要想保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，我們還要大力加強(qiáng)保險(xiǎn)的思想教育和宣傳，通過(guò)保險(xiǎn)理論知識(shí)的教育與保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合，國(guó)內(nèi)與國(guó)外保險(xiǎn)知識(shí)教育相接軌的模式，讓更多人學(xué)習(xí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，培育出更多高素質(zhì)保險(xiǎn)人才。通過(guò)廣泛而深入的保險(xiǎn)宣傳教育，讓保險(xiǎn)業(yè)可以在社會(huì)大眾面前建立良好的形象，提高人們保險(xiǎn)消費(fèi)的合理性，也可以使人民群眾在文明、健康、安全的社會(huì)環(huán)境中開(kāi)展保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，形成企業(yè)自律機(jī)制

作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要經(jīng)營(yíng)主體，保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度影響到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。所以為了構(gòu)建一個(gè)良好的信用體系，保險(xiǎn)公司必須擁有嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度來(lái)規(guī)范公司員工行為，從而提高保險(xiǎn)公司的信用度。保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制嚴(yán)格，不僅可以預(yù)防和控制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，還有助于建立一個(gè)長(zhǎng)期有效的保險(xiǎn)信用管理體系，防止信用損失導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益遭到損害。保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)內(nèi)部管理，公司員工有自律意識(shí)，才能有條不紊地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)公司也就能健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)體制，構(gòu)建保險(xiǎn)誠(chéng)信企業(yè)文化

在保險(xiǎn)市場(chǎng)愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和水平如何也愈發(fā)重要。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制還不夠完善，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變公司的經(jīng)營(yíng)管理體制，確立適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的管理方向，開(kāi)展體制改革活動(dòng)，改革公司的績(jī)效考核機(jī)制、保險(xiǎn)銷售人員的收入制度，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)修養(yǎng)，規(guī)范企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為，給社會(huì)展現(xiàn)一個(gè)誠(chéng)信的良好形象，樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念。

在服務(wù)內(nèi)容上，還要加強(qiáng)思想道德教育，提高員工的專業(yè)知識(shí)和服務(wù)意識(shí);完善保險(xiǎn)服務(wù)流程，開(kāi)展業(yè)務(wù)認(rèn)真細(xì)心提高工作效率;積極耐心為客戶講解合同條款，回答客戶的問(wèn)題;及時(shí)提供客戶合同上注明的服務(wù)。在理賠方面，要簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，因?yàn)橛袝r(shí)候錢就是命;要及時(shí)履行合同中約定的賠付承諾，以客戶的權(quán)益為己任。通過(guò)提高保險(xiǎn)員工的信用程度，來(lái)提高保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)，有利于構(gòu)建良好的誠(chéng)信企業(yè)文化和良好的企業(yè)形象。

（四）增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，落實(shí)誠(chéng)信原則，營(yíng)造誠(chéng)信的保險(xiǎn)環(huán)境

要做到增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，落實(shí)誠(chéng)信原則，營(yíng)造誠(chéng)信的保險(xiǎn)環(huán)境。一是強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售人員的法律意識(shí)，提高他們的依法展業(yè)意識(shí)。二是加強(qiáng)執(zhí)法，建立失信懲罰機(jī)制，增加不誠(chéng)信的成本代價(jià)。要從法律和道德約束兩個(gè)方面建立失信懲罰機(jī)制。通過(guò)完善監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)誠(chéng)信，懲治失信，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)環(huán)境。通過(guò)在誠(chéng)信開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，才能夠促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

（五）建立健全信用法律制度

很多保險(xiǎn)從業(yè)人員在開(kāi)展保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，受到利益的誘惑和驅(qū)使從而做出違背信用原則事。因此，如果只依賴社會(huì)道德的約束和市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的約束是不夠的。必須借助制度的外在強(qiáng)制力——健全的法律制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)只有在法律制度的保障下才能健康快速發(fā)展。通過(guò)建立健全誠(chéng)信保護(hù)制度和失信懲戒制度，使當(dāng)事人知道其不誠(chéng)信行為帶來(lái)的損失，誠(chéng)信行為帶來(lái)了利益。有法律制度的約束保險(xiǎn)市場(chǎng)行為才能更加規(guī)范，才能保證交易雙方的合法權(quán)益，才能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。通過(guò)建立健全法律制度，保障整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一個(gè)有良好信用基礎(chǔ)的交易關(guān)系市場(chǎng);讓每一個(gè)進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)參與者都能夠從中感覺(jué)到保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)可信度，在保險(xiǎn)交易中能規(guī)范自己的行為，誠(chéng)實(shí)守信提高自己的信譽(yù)，只有這樣才能有更多的交易機(jī)會(huì)和利益。而有失信行為的人，受到法律的懲罰，嚴(yán)重的給予淘汰。

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