賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔睿康 王乃天

作者簡介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

摘要：

盡管我國脫貧攻堅工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經(jīng)濟金融問題。本研究從現(xiàn)實出發(fā)，選取剛實現(xiàn)全面脫貧但發(fā)展相對滯后的甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為調(diào)研區(qū)域，并選取以賈家寺村為代表的六個村莊為調(diào)研對象，走訪多家當?shù)劂y行，以訪談的形式深入了解該銀行對農(nóng)村人口的金融政策與相關金融產(chǎn)品信息?；谡{(diào)研內(nèi)容對天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)的金融供需現(xiàn)狀進行初步分析，得到造成農(nóng)村金融供需失衡的原因。對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、篩選及預處理，運用SPSS軟件，通過Logistics回歸模型進行實證分析并判斷對農(nóng)村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為例的農(nóng)村金融供需不平衡問題，綜合考慮金融擴張帶來的風險，給出相關政策性建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風險

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會莊嚴宣告我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利。但總體來看，我國依然面臨著城鄉(xiāng)貧富差距大、二元經(jīng)濟問題嚴重的現(xiàn)狀，仍大量存在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎薄弱、貧困群眾內(nèi)生動力不足、穩(wěn)定脫貧長效機制沒有建立等深層次問題。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會不可忽視的力量，在平衡財富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間也同樣存在著相互影響的辯證關系，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的不平衡發(fā)展也將阻礙經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

自2017年黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國家財政部綜合就運用多種手段推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。除正常的擴大公共財政支出外，大力發(fā)展農(nóng)村金融被認為是助力鄉(xiāng)村振興的有效舉措，因此財政部要引導更多金融與社會資本支持鄉(xiāng)村振興，將優(yōu)質(zhì)的金融資源配置到經(jīng)濟薄弱的農(nóng)村地區(qū)，進而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)過幾年的實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融并沒有在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，也沒能有效推動農(nóng)村經(jīng)濟上行。相反，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了較為嚴重的供需不平衡問題，這種農(nóng)村金融的供求矛盾成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。盡管國家一直在探索供給側(cè)改革方案，希望找到一個平衡供需的方法，但截至目前仍沒有得到定論。本調(diào)研選定此為課題進行研究，希望通過分析農(nóng)村金融供求關系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提出進一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創(chuàng)新

現(xiàn)有文獻或是從農(nóng)村金融供需的某一方面進行研究，或是研究供需關系，內(nèi)容主要闡述了目前農(nóng)村金融發(fā)展在供給與需求以及供需結(jié)合方面存在的問題，大多針對供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發(fā)，一方面從需求角度出發(fā)，剖析影響農(nóng)村金融需求的因素并提出拉動需求相關建議，另一方面從供給角度出發(fā)給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻的意圖均為平衡農(nóng)村金融供需雙方關系，大力推進農(nóng)村金融發(fā)展，但在研究過程中少有對于金融風險的關注與把控。而金融體系的安全高效運行，對于經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻，本文在分析問題時將金融風險考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調(diào)研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為主要研究對象，以鎮(zhèn)內(nèi)賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調(diào)查地點。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對待市場中存在的非正規(guī)金融與正規(guī)金融，研究選擇重點研究以銀行為代表的更受國家力量影響的正規(guī)金融機構，挑選天水市內(nèi)包括國有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計九家銀行進行走訪探究，他們分別為：中國建設銀行天水支行、中國工商銀行天水支行、中國農(nóng)業(yè)銀行天水支行、中國郵政儲蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國銀行天水支行、甘肅銀行秦州區(qū)支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數(shù)據(jù)基本情況

調(diào)研以問卷調(diào)查法為主，訪問訪談為輔的方式進行。需求端方面，本次調(diào)研通過對村內(nèi)村民的走訪問卷式調(diào)查、對村支書進行訪談收集關于金融需求的數(shù)據(jù)，共計發(fā)放問卷201份，回收問卷201份，其中有效問卷179份，有效回收率為89.05%，并根據(jù)訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過對上述天水市內(nèi)9家銀行的客戶經(jīng)理進行訪談，匯總得出天水市內(nèi)各銀行農(nóng)村金融供給情況;按銀行性質(zhì)劃分，研究將9家銀行劃分為國有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農(nóng)村金融狀況。

三、農(nóng)村金融需求影響因素的實證分析

（一）模型設定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，本研究以使用金融產(chǎn)品的必要程度（necessity）與對金融產(chǎn)品的接受程度（acception）兩個視角來分析需求。在模型中，為簡化模型，增強模型穩(wěn)健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過Logistics模型進行分析。

2.解釋變量

根據(jù)已有研究（褚保金等，2008），農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品的需求受其年齡、收入、學歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個數(shù)等10個角度進行分析：

（三）變量的描述性統(tǒng)計

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，有過半受訪者對金融產(chǎn)品表示接受態(tài)度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學歷僅為小學學歷，且文盲并不是個別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個子女，最多者家中有6個子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數(shù)受訪者均無貸款;在金融產(chǎn)品相關變量方面，僅有半數(shù)受訪者對金融產(chǎn)品有一定了解，近半數(shù)受訪者沒有了解或并未接受任何相關宣傳;僅有不足半數(shù)受訪者曾使用過貸款、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品;在受訪者風險偏好方面，大多數(shù)受訪者更傾向于低風險、低回報，不愿承擔較大風險。

（四）回歸結(jié)果分析

本研究通過SPSS.26.0軟件對解釋變量與被解釋變量進行Logistics二元回歸分析（向前：LR），將各解釋變量逐一加入模型，回歸結(jié)果如下：

農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品使用的必要程度（后稱必要程度）與其是否負債、對金融產(chǎn)品有無了解、是否使用過及風險偏好之間存在較為顯著的相關關系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關性。

農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品的接受程度（后稱接受程度）與其是否負債、對金融產(chǎn)品有無了解、是否使用過及風險偏好之間存在較為顯著的相關關系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關性。

農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品使用的必要程度（necessity）與接受程度（acception）兩方面來分析金融需求的影響因素中回歸結(jié)果總體一致，即有無負債（debt）、對金融產(chǎn)品有無了解（knowledge）、是否使用過（use）與風險偏好（risk）四個解釋變量與金融需求之間存在顯著的相關關系，年齡（age）、受教育程度（education）、年收入（income）三個解釋變量與金融需求間存在相關性，婚姻狀況由于基本不存在相關性故在此省略。但其中有無負債這一解釋變量對必要程度與接受程度的相關性方向相反，其與必要程度正相關，與接受程度負相關。而根據(jù)文獻，認為農(nóng)村人口的金融需求的影響因素有經(jīng)濟、文化、社會三大因素，其中經(jīng)濟與文化中所考慮變量的相關性與我小組分析基本一致。

（五）異質(zhì)性檢驗

為對回歸結(jié)果進行異質(zhì)性檢驗，將受訪者按照性別劃分為男性與女性兩組，重復實證回歸，結(jié)果見異質(zhì)性檢驗結(jié)果表（表4）。根據(jù)結(jié)果可以看出，男性與女性之間的性別差異對金融產(chǎn)品使用的必要程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結(jié)果大致相同;男性與女性之間的性別差異對金融產(chǎn)品使用的接受程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結(jié)果大致相同，故可以認為回歸結(jié)果總體可靠。

四、農(nóng)村金融供需分析

通過查閱文獻資料，本研究明確目前中國農(nóng)村金融市場內(nèi)存在金融產(chǎn)品供需不平衡現(xiàn)象，尤其是在本次實地調(diào)研后，該結(jié)論再次得到證實。農(nóng)村人口對于金融產(chǎn)品的需求難以得到與之對應的金融產(chǎn)品供給，與此同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給也難以應用到其意愿投放的領域，供需兩端不平衡的矛盾突出——農(nóng)民的非生產(chǎn)性金融需求多、生產(chǎn)性金融需求少，銀行方生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給多、非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給少。銀行貸款標準農(nóng)戶無法達到，農(nóng)戶的需求銀行無法滿足的問題日益嚴重。

（一）非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求與供給的不平衡

1.非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求較多

在本研究走訪的賈家寺村、下寨子村、董家坪等六個村鎮(zhèn)中，我們根據(jù)所設調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)：與城市大部分信貸不同的是，農(nóng)戶們的貸款目的主要是滿足自身非生產(chǎn)性需求，他們在未來的還款來源沒有保障?，F(xiàn)如今在我國的絕大部分農(nóng)村中，更多的農(nóng)民還在為解決自己的吃、穿、住和行而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，在借貸上多數(shù)出于滿足剛性消費需求的非生產(chǎn)性目的。

2.非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較少

受到非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品還款風險高的影響，銀行方不愿提供過多的非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品，這造成了非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較少的問題。農(nóng)村個人信用機制不健全，缺乏明確的評級標準和法律依據(jù)。金融交易后，借款人可能會違背契約。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全， 也限制了銀行信用部門對部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風險作出合理評估還有很多困難， 使得農(nóng)村金融機構提供貸款服務不得不慎重。此外，農(nóng)戶的教育水平和素質(zhì)水平相對較低，由于缺乏對個人征信系統(tǒng)的了解，農(nóng)戶大多認為信用社的錢是公家的，只要拖欠時間一長，到時就可一筆勾銷，又或者認為征信系統(tǒng)對其個人沒什么影響，他們認為貸款即使還不上，也不會有什么大問題。如此一來信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設帶來較大負面影響，使得銀行貸款的風險很高，很容易成為壞賬，造成金融機構的損失。

由于信息不對稱， 金融機構對農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)戶的信用情況、生產(chǎn)生活及農(nóng)產(chǎn)品的銷售情況等了解程度不一， 貸前評估和貸后管理相對困難。同時，農(nóng)村生產(chǎn)受自然因素影響較大， 容易因氣候災害等不可抗力因素，造成生產(chǎn)、經(jīng)營的各類問題，由此帶來的風險更加不易控制和彌補。天水市乃至整個甘肅省經(jīng)濟發(fā)展并不發(fā)達，人們的收入水平低，手里儲蓄少，一些新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也很難推廣開來。于是農(nóng)戶們借錢的方式除了非正規(guī)金融的借款，就只剩下銀行信貸業(yè)務，銀行為了避免高風險貸款的處境，因此對每一筆貸款都十分嚴格。

（二）生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求與供給的不平衡

1.生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求較少

根據(jù)本研究調(diào)研結(jié)果，受訪群體對生產(chǎn)性金融產(chǎn)品的需求明顯低于非生產(chǎn)性需求。多數(shù)受訪者對于通過貸款緩解資金壓力從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的擴大再生產(chǎn)沒有充分的認識與了解。當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化水平較低，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的受調(diào)查者在面對通過信貸途徑進行擴大生產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構這一選擇時大多展現(xiàn)出消極的態(tài)度，甚至少部分受訪者對此沒有相關想法或意識。而少數(shù)具有此類需求的受訪者也大多表示其面臨信貸門檻高、貸款難的問題，這導致了金融信貸無法真正起到促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的積極作用。

2.生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較多

在經(jīng)濟發(fā)展水平低、金融體系不完善、金融意識低下的農(nóng)村地區(qū)，對于銀行而言生產(chǎn)性金融產(chǎn)品顯然更能控制風險，因而銀行方更愿意提供更多的生產(chǎn)性金融產(chǎn)品，造成了生產(chǎn)性金融產(chǎn)品過多的問題。同時為了嚴控風險，銀行在生產(chǎn)性的金融產(chǎn)品供給上設置了較高的門檻，導致許多具有生產(chǎn)性消費需求的農(nóng)村人口都很難拿到貸款。從銀行風險控制角度來看，現(xiàn)有的征信制度對農(nóng)村人口無法起到有效地約束作用，只有高門檻才能有效地降低信貸風險。但銀行的謹慎同時也成為了一把雙刃劍，催生出了如下兩個問題：

第一，銀行政策過于死板。銀行的助農(nóng)政策過于死板，靈活度極差，且各支行一般聽從總行命令?？傂性谖鞅鼻钒l(fā)達地區(qū)與東南沿海地區(qū)采用相同的評估標準，經(jīng)濟指標根本無法滿足要求，導致地方支行“心有余而力不足”，多數(shù)助農(nóng)信貸政策名存實亡。

第二，信貸名額被基層關系網(wǎng)瓜分。以農(nóng)村信用合作社為例，許多信貸指標以村鎮(zhèn)擔保、按名額的形式發(fā)放，但當?shù)卦S多指標被基層關系網(wǎng)所瓜分，無法按照科學、合理的模式按需發(fā)放，甚至出現(xiàn)了一人多貸的現(xiàn)象，造成了地方信貸作用低效。

五、政策建議

面對如今龐大且復雜的農(nóng)村金融市場，銀行如何在積極響應國家政策的同時嚴格控制風險，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展，讓農(nóng)村金融不再是“空中樓閣”成為了發(fā)展的重中之重。本研究基于甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)實際情況，結(jié)合實證分析結(jié)果與經(jīng)濟學理論知識，為農(nóng)村金融在當?shù)氐耐茝V與應用提出政策建議。

（一）整合資源，構建完善健康的農(nóng)村金融服務體系

政府及銀行應積極整合當?shù)刭Y源，建立健全有效的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，構建完善的農(nóng)村金融服務體系。皂郊鎮(zhèn)作為本次研究的地點，距天水市城區(qū)僅10余公里且臨近G30連霍高速天水南出口，交通較天水市其他農(nóng)村地區(qū)較為便利，但鎮(zhèn)內(nèi)僅有甘肅省農(nóng)村信用合作社一家銀行網(wǎng)點。在調(diào)研的6個村莊內(nèi)，雖均設有農(nóng)村金融服務網(wǎng)點，但此類網(wǎng)點形同虛設，基本未起到實際作用。根據(jù)有關文獻指出，銀行網(wǎng)點的數(shù)量與合理分布制約著銀行業(yè)的發(fā)展，也制約著金融對當?shù)亟?jīng)濟的實際效果。銀行應權衡建立營業(yè)網(wǎng)點的投入-產(chǎn)出比，展開調(diào)研，并綜合分析農(nóng)村地區(qū)人口、收入、交通等因素，設立營業(yè)網(wǎng)點或代理處，首先做到在服務體系上深入農(nóng)村。同時，當?shù)卣矐龠M并配合銀行工作，幫助協(xié)調(diào)選址、建設等相關事宜，積極推動金融服務下鄉(xiāng)。

（二）因地制宜，制定靈活有效的金融產(chǎn)品策略

面對我國情況各異的廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行應依據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展情況制定高靈活度、高適用性的政策與產(chǎn)品，不應粗暴地采取“一刀切”政策。以本次調(diào)研中的中國建設銀行為例，建設銀行作為我國國有“四大行”之一，理應在農(nóng)村金融建設方面起到表率作用，為股份制銀行與當?shù)厣虡I(yè)銀行提供榜樣。但根據(jù)天水市建行相關工作人員表示，建設銀行總行在政策制定與產(chǎn)品設計上過于死板，以天水市為例的收入較低地區(qū)與東南沿海地區(qū)使用同一套評估體系，使得近9成農(nóng)村金融服務政策無法在天水地區(qū)使用。所以各銀行尤其是以“工農(nóng)中建”為首的全國性銀行應該根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際發(fā)展情況，綜合考慮收入、支出、人文環(huán)境等因素，為不同地區(qū)設計具有當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品?？傂袘o予各下級分行相對寬松、靈活的金融政策，使下級分行能夠根據(jù)當?shù)鼐唧w情況做出合理調(diào)整，避免出現(xiàn)下級分行被捆住手腳，心有余而力不足的情況。

（三）加強宣傳，促進農(nóng)村人口對金融的了解

本研究發(fā)現(xiàn)，義務教育制度雖已推行多年，當?shù)亟逃w系也較為完善，但受訪者平均學歷卻僅為小學，文盲也不在少數(shù)。低學歷造成了很多農(nóng)村人口對金融知識幾乎沒有了解，甚至因為道聽途說產(chǎn)生了許多誤解，對金融產(chǎn)品存在陌生、抵觸、不信任心理。而根據(jù)調(diào)研結(jié)果，當?shù)劂y行在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有金融宣傳，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新新模式的普及率也較低，農(nóng)村人口要了解相關信息只能選擇去就近網(wǎng)點咨詢。所以當?shù)劂y行應大力組織各營業(yè)網(wǎng)點進行宣傳，采取進村宣講、分發(fā)宣傳折頁等方式對農(nóng)村人口進行金融知識普及工作，做到讓農(nóng)村人口認識金融、了解金融、接受金融，才能實現(xiàn)金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣，使金融真正對農(nóng)村發(fā)展貢獻力量。

（四）嚴控風險，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)定與安全

調(diào)研結(jié)果顯示，以浙商銀行為例的，以利潤最大化為目標的股份制商業(yè)銀行之所以不開展針對農(nóng)村人口的個人業(yè)務，是因為多數(shù)農(nóng)村人口沒有穩(wěn)定的第一還款來源，并且沒有足夠的金融知識儲備與法律意識，有很多農(nóng)村人口并沒有還款的意識，造成了很多爛賬、壞賬。甘肅省政府曾支持銀行推出過政策性無息貸款，由政府貼息、政府兜底，但很多債務成為了壞債，給地方財政造成了很大壓力。所以，在積極推進農(nóng)村金融服務業(yè)發(fā)展的同時，銀行、政府及銀監(jiān)會對農(nóng)村金融業(yè)務的風險監(jiān)管一定要隨之加強，避免農(nóng)村金融業(yè)務的野蠻、無序生長，使其發(fā)展符合中國農(nóng)村經(jīng)濟與金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，保障農(nóng)村金融行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語

農(nóng)村金融是帶動農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有著非凡的意義和價值。本文以甘肅省天水市的農(nóng)村金融發(fā)展情況為例，分析出目前影響農(nóng)村金融需求的重要因素，證實已有理論提到的農(nóng)村金融供需兩端不平衡問題。根據(jù)研究結(jié)果，文章總結(jié)出農(nóng)村金融需求與供給的特點，找出供需不平衡的內(nèi)在原因，從需求和供給兩方面出發(fā)，探尋改善需求與供給側(cè)改革的模式，幫助農(nóng)村經(jīng)濟更好的發(fā)展，助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的施行。

參考文獻

陳軼麗.鄉(xiāng)村振興金融需求多元化與農(nóng)村金融供給側(cè)改革[J].農(nóng)村金融.2019（11）：41-47.

丁志國，張洋，覃朝暉.中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題.2016，037（01）：68-75.

韓喜平，金運.中國農(nóng)村金融信用擔保體系構建[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題， 2014（3）：37-43.

劉西川，楊奇明，陳立輝.農(nóng)戶信貸市場的正規(guī)部門于非正規(guī)部門：替代還是互補？[J].經(jīng)濟研究.2014（11）：145-158.

秦芳，王文春，何金財.金融知識對商業(yè)保險參與的影響—來自中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究.2016（10）：143-158.

任金正，陳寶珍.農(nóng)戶使用數(shù)字金融現(xiàn)狀及影響因素研究[J].農(nóng)村金融研究.2020（8）：9-17.

楊虹，張柯.金融排斥空間效應與影響要素研究—基于云南省的實證分析[J].金融理論與實踐.2020（6）：47-56.

張海鵬，郜亮亮，閆坤.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略思想的理論淵源、主要創(chuàng)新和實現(xiàn)路徑[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟.2018（11）：2-16.

張岳，萬安澤，彭世廣，中國居民投資風險偏好的影響因素研究[J].海南金融.2019（4）：3-10.

中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組.中國農(nóng)村金融服務報告（2018）[M].中國金融出版社.2019.