黃梓麒，陳志容

(1.廣東金融學院工商管理學院，廣東 廣州510520；2.廣東金融學院肇慶校區(qū)，廣東 肇慶 526060)

一、引言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民(以下簡稱 “三農(nóng)”)問題是關(guān)系國計民生的根本問題，黨的十九大報告旗幟鮮明地提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在國家層面上賦予鄉(xiāng)村振興明確的發(fā)展路徑和有效的方針指引，然而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出直面 “三農(nóng)” 領(lǐng)域的現(xiàn)實困境。 農(nóng)村金融是支持農(nóng)村發(fā)展的重要力量，健康有序、公平普惠的農(nóng)村金融生態(tài)，完善而富有質(zhì)量的農(nóng)村金融環(huán)境，深刻影響著農(nóng)村經(jīng)濟的質(zhì)量和發(fā)展水平。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)興旺是重點，在農(nóng)村經(jīng)濟建設中起到重大影響和決定性的兩大因素分別是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源稟賦。 本文將以肇慶市為例，在鄉(xiāng)村振興的政策背景下，以肇慶作為分析對象，探索如何鞏固第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性、不可動搖性、前提性的地位，充分利用當?shù)鬲毺氐馁Y源優(yōu)勢，因地制宜發(fā)揮農(nóng)村金融的服務和支撐作用，完善產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)政策手段，增加農(nóng)村經(jīng)濟的附加值，優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)肇慶本地的鄉(xiāng)村振興。

二、金融服務肇慶鄉(xiāng)村振興的具體實踐

(一)肇慶的區(qū)位概述

肇慶位于廣東省中西部，珠江三角洲平原西端，西江干流中下游，西部毗鄰廣西壯族自治區(qū)，東部建成區(qū)與珠三角腹地相連，是粵港澳大灣區(qū)連接國家西南腹地的重要交通樞紐。 全市總面積達1.5 萬平方千米，地形以中低山丘陵為主，平原較少，形成山地、盆地、丘陵、沖積平原等形態(tài)相間分布的山區(qū)地貌。 廣闊的市域面積和獨特的自然地理構(gòu)造使得肇慶常住人口的城鎮(zhèn)化率僅有48.63% (2019年)，在廣東全省的位次靠后，是典型的農(nóng)業(yè)大市。 肇慶在未來較長的時間內(nèi)，仍然具有較大的農(nóng)村人口體量，廣闊的農(nóng)業(yè)發(fā)展空間，“三農(nóng)” 問題的有效解決對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展顯得尤為重要。

(二)金融服務助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興

在肇慶實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署的過程中，增強金融服務于農(nóng)村實體經(jīng)濟的能力至關(guān)重要。 良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，將保障金融在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用得以最大限度地顯現(xiàn)，服務于廣大農(nóng)村社會發(fā)展實際，這是產(chǎn)業(yè)振興的重要戰(zhàn)略部署。

1.涉農(nóng)金融機構(gòu)制度設計成效

經(jīng)過制度設計和改革，肇慶已基本形成由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等各類金融機構(gòu)組成的涉農(nóng)金融機構(gòu)體系。 至2020年，肇慶轄內(nèi)農(nóng)村信用社已全部成功改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，在支持實體經(jīng)濟、服務鄉(xiāng)村振興、助力地方經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了更加重要的作用。 截至2020年底，肇慶共有銀行業(yè)金融機構(gòu)26 家(含6 家農(nóng)商行)，均有開展農(nóng)村建設發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)戶生活消費等涉農(nóng)信貸業(yè)務。 為增強涉農(nóng)信貸的普惠性質(zhì)，涉農(nóng)金融機構(gòu)在制定信貸利率時往往執(zhí)行優(yōu)惠利率，低于一般信貸利率。

同時，肇慶市積極引導涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務下沉基層，優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務。 目前全市91 個鎮(zhèn)、16 個街道均設有銀行營業(yè)網(wǎng)點，早在2010年就已消滅金融空白鎮(zhèn)。 另外，為便于偏遠山區(qū)的基層群眾享受便捷的金融服務，肇慶按照廣東省普惠金融 “村村通” 工作部署，大力推進助農(nóng)取款點建設，全市已建成助農(nóng)取款點1675 個，實現(xiàn)了轄內(nèi)1255 個行政村全覆蓋，助農(nóng)取款點可以滿足群眾存取款、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費等基本金融服務，實現(xiàn)了群眾足不出村就可享受金融服務的目標。

2.微型金融企業(yè)機構(gòu)服務當?shù)貙嶋H

近年來，肇慶通過支持轄區(qū)內(nèi)具備條件的企業(yè)在各縣(市、區(qū))發(fā)起設立小額貸款公司，重點支持縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)” 領(lǐng)域發(fā)展。 截至2020年末，肇慶全市已有村鎮(zhèn)銀行2家，貸款余額逾9 億元；注冊資本3000 萬元以上的小額貸款公司12 家，年度累計發(fā)放貸款315 筆，金額3.48 億元。 這些在當?shù)爻闪⒎债數(shù)氐拇彐?zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融企業(yè)，作為農(nóng)村金融發(fā)展的有益補充，接受政府和金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管，風險自控、自負盈虧，充分發(fā)揮其服務對象專一、服務措施靈活等優(yōu)勢。

3.國家財政支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

肇慶按照國家和省的工作部署，切實加大對 “三農(nóng)” 領(lǐng)域的財政投入，通過推動農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、支持高新農(nóng)業(yè)發(fā)展、培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多種渠道和方式，大力支持農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。 肇慶按照《廣東省普惠金融 “村村通” 實施方案》中 “八項行動” 的要求，全面推進農(nóng)村普惠金融建設，縣級綜合征信中心、1238 個信用村、1675 個助農(nóng)取款點、1287 個鄉(xiāng)村金融服務站，已在全市7 個縣(市、區(qū)) 建成，實現(xiàn)了最基層行政單位的金融服務全覆蓋。

4.涉農(nóng)保險機構(gòu)提供金融保障

涉農(nóng)保險作為保障性的金融品類，其服務農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的手段有別于銀行業(yè)金融機構(gòu)和各類小微型金融企業(yè)，它為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民人身和財產(chǎn)安全提供金融保障。 根據(jù)《肇慶市推進普惠金融發(fā)展實施方案(2018～2020)》以及《2018～ 2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案》 的要求，肇慶市有關(guān)單位普遍推行政策性涉農(nóng)保險業(yè)務，進一步拓寬政策性涉農(nóng)保險的品種數(shù)量和保障額度。 截至2020年底，全市涉農(nóng)保險品種增加到18 個，比2016年新增6 個，涉及險種包括水稻、畜禽、水果、南藥和農(nóng)業(yè)設施等，為84.71 萬戶(次)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了59.48 億元風險保障。

農(nóng)業(yè)保險是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐政策，肇慶以 “政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進” 為基本原則，在涉農(nóng)保險方面加大覆蓋和創(chuàng)新:提高小微農(nóng)業(yè)企業(yè)信用保險和貸款保證保險覆蓋率，農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶覆蓋率超過95%；政策性水稻保險承保覆蓋率保持在90% 以上，并實現(xiàn)逐年增長；開辦肉牛、山羊、肉鴿等15 種肇慶市地方特色農(nóng)業(yè)保險品種，開展南藥區(qū)域產(chǎn)量種植保險創(chuàng)新試點，開設全省首個由市政府全額補貼的生豬商業(yè)保險，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供有力保障。

(三)金融助推肇慶鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)興旺成效

1.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展 “611” 工程

2018年出臺的《肇慶市實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展 “611” 工程五年(2018～ 2022年) 行動方案》，提出實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“611” 工程目標，加快建設具有肇慶特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，推動農(nóng)業(yè)大市向農(nóng)業(yè)強市轉(zhuǎn)變。 截至2020年底，經(jīng)過3年的規(guī)劃建設，肇慶已有德慶貢柑、高要南藥、封開杏花雞、懷集蔬菜等10 個省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，數(shù)據(jù)居全省第5，“一縣(市、區(qū))一園” 總體布局初步形成。

2.“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”

肇慶亦結(jié)合全市各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)實際，以 “一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)” 作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興的建設方向，2019年全市66 個項目通過審批，建設特色專業(yè)村68 個，7 個專業(yè)鎮(zhèn)通過省的認定。 “一村一品” 采用 “公司加農(nóng)戶” 的方式實施特色農(nóng)業(yè)項目，由公司提供資金，農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)品，合作種植如番薯(廣寧縣潭布鎮(zhèn))、柑橘(四會市黃田鎮(zhèn))等特色農(nóng)產(chǎn)品，搭建線上售賣平臺，推廣售賣渠道，將本地零散的優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)化為標準化、品牌化的規(guī)模建設。

3.肇慶農(nóng)村人居環(huán)境整治

“農(nóng)房貸” ，全稱 “農(nóng)房改造和鄉(xiāng)村風貌提升貸款” ，是肇慶地區(qū)為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中關(guān)于農(nóng)村人居環(huán)境整治的目標，有效解決農(nóng)村居民對于農(nóng)戶農(nóng)房風貌改造資金需求而開展的農(nóng)村特色貸款產(chǎn)品。 肇慶市金融有關(guān)部門充分發(fā)揮金融支農(nóng)優(yōu)勢，以財政資金貼息貸等方式為引導，利用金融資本參與鄉(xiāng)村振興。 從2020年10 月開始，廣寧縣在石澗社區(qū)開展第一階段的 “農(nóng)房貸” 試點，目前已結(jié)束第一批 “農(nóng)房貸” 的發(fā)放，經(jīng)過資質(zhì)審核后共有11 戶農(nóng)戶獲得廣寧農(nóng)商行石澗支行總額為188 萬元的 “農(nóng)房貸” 貸款。

“農(nóng)房貸” 以農(nóng)戶為主，由地方財政貼息扶持，銀行對所發(fā)放的貸款均有用途限制。 石澗第一階段的 “農(nóng)房貸” 試點使用當期貸款市場報價利率3.85% (LPR)發(fā)放貸款，期限最長為5年，以居民的信用擔保方式為主，其他擔保方式為輔。信用額度最高為10 萬元，其他方式擔保額度最高為20 萬元。居民信用模型主要由信用戶的戶口身份、家庭勞動力狀況、居民健康程度、信用口碑狀況、資產(chǎn)負債、違紀違法情況等多個角度進行綜合評估。 農(nóng)戶利用“農(nóng)房貸” 的資金支持，通過拆舊重建、房屋裝修及購買新家私家電，改善人居環(huán)境質(zhì)量，加強和改進鄉(xiāng)村治理。 廣寧縣以石澗作為 “農(nóng)房貸” 的試點，通過有益的經(jīng)驗借鑒及金融活水撬動，期望從小到大、從點到面的逐步推行，努力探索出一條金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展、不斷增強農(nóng)民生活幸福感的新路子。

三、肇慶農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

經(jīng)過長期的改革與實踐，肇慶關(guān)于農(nóng)村金融服務體系的建設初見成效，涉農(nóng)金融體制可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，普惠性金融服務覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。 但由于肇慶自身的自然地理條件和資源稟賦，以及較為薄弱的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等歷史和體制性的原因，肇慶農(nóng)村在發(fā)展過程中仍處于相對弱勢狀態(tài)，農(nóng)村金融服務體系建設出現(xiàn)了一定的現(xiàn)實困境。

(一)普惠金融基礎(chǔ)設施成本與收益不對稱，可持續(xù)性備受挑戰(zhàn)

普惠金融致力于為所有社會成員提供平等、適當、有效的金融服務，然而，其依然需要講求市場性和商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化與政策扶持相結(jié)合。 受農(nóng)村分散化、體量小、農(nóng)民認知度低等固有特征影響，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)出于成本控制和風險防范的考慮，往往不會投入過多的人力、物力、財力布局基層的網(wǎng)點，業(yè)務種類單一、經(jīng)營規(guī)模小，導致農(nóng)民獲取金融服務的便利性也低，更無法滿足多樣化的金融需求。 肇慶全市土地面積的81% 為中低山丘陵，平原和水域僅占19%，以山區(qū)為主的自然地理條件使得肇慶無法規(guī)?；財U張農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施，只能 “精耕細作” ，甚至 “見縫插針”地進行布局，推廣的時間和質(zhì)量也因基層行政單位(村級居民點)的點式布局而有所差異。 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施包括數(shù)字化的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、非現(xiàn)金的電子支付系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)、功能齊全的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務點等需要較大的資源投入，其投資回報并不會在短時間內(nèi)顯現(xiàn)，由普惠金融帶給農(nóng)村社會的隱性效益也往往不會納入金融機構(gòu)考慮的績效范圍，因此在農(nóng)村地區(qū)引入社會資本參與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設的難度較大，可持續(xù)發(fā)展的能力也偏弱。

(二)金融管理經(jīng)驗缺乏，管理資金與社會資本緊缺，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力不足

肇慶市縣兩級政府金融工作部門成立時間短，人員配備不足，隊伍建設投入不大，基層極其缺乏有金融政策實踐與管理經(jīng)驗的專業(yè)性人才，人力資源整體水平較低。 又如，在肇慶農(nóng)合機構(gòu)中，本科及以上學歷的員工占比僅為40% 左右，中高級職稱人數(shù)占比僅為7%，基層金融機構(gòu)總體的金融管理與服務模式較為粗放，較難實現(xiàn)因地制宜、因時制宜、精準滴灌，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)開展農(nóng)村金融工作存在一定困難。 肇慶共有1255 個行政村和296 個社區(qū)，全面推動農(nóng)村普惠性金融工作所需的投入勢必較大。 直到2020年，支持肇慶市經(jīng)濟社會發(fā)展的公共預算收入仍有較大比例是通過省財政部門的統(tǒng)籌和轉(zhuǎn)移支付，轄內(nèi)各縣(市、區(qū)) 普遍存在經(jīng)費不足的問題，在財政上仍面臨長時間的緊張。

社會金融資本有其逐利的本質(zhì)特征，大量的金融資本往往會流入投資邊際效益更高的城鎮(zhèn)地區(qū)。 農(nóng)村需要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，光靠農(nóng)戶自有的儲蓄存款是遠遠不夠的，必須借助金融手段獲取資金投入生產(chǎn)。 農(nóng)村資金規(guī)模有限，金融機構(gòu)投入農(nóng)村農(nóng)業(yè)的資金不足、成本高昂，個體農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)象也較為突出。 肇慶現(xiàn)存普惠金融的政策沒有足夠的政策激勵和扶持，而單純由金融機構(gòu)承擔成本，難以形成可持續(xù)的發(fā)展機制。

(三)金融風險監(jiān)管體制不健全，信用體系有待完善

肇慶是廣東省主要的農(nóng)業(yè)大市，域內(nèi)8 個縣(市、區(qū)) 中有6 個是全省產(chǎn)糧大縣，然而其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地理位置、氣候條件等因素的影響較大，臺風、干旱或強對流天氣多發(fā)，農(nóng)業(yè)的自然稟賦并不優(yōu)越，使得肇慶地區(qū)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)潛在風險大、投資回報率低、周期長、抗風險能力弱。 然而，許多農(nóng)戶風險意識薄弱，加上農(nóng)村金融機構(gòu)針對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不足，針對農(nóng)業(yè)保險核保、理賠的處理經(jīng)驗不夠，賠付標準制定不到位，保障不全面等原因，導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參與度不高，投保積極性不大。 而當風險事件不可避免地發(fā)生時，農(nóng)戶的辛勞成果毀于一旦，又沒有保險作為損失補償?shù)膩碓矗芸赡軙霈F(xiàn)經(jīng)營資金鏈斷裂、農(nóng)業(yè)貸款無法償還、逃廢債務、進一步導致農(nóng)村不良貸款率上升、金融風險暴露等一系列的連鎖現(xiàn)象。 基層農(nóng)村個人或組織信用觀念較為薄弱，相比城市，逃廢債務的現(xiàn)象更易出現(xiàn)，不良信貸的比重也不斷增加。

另外，我國農(nóng)村信用體系建設滯后，涉農(nóng)信貸部門和信貸人員對于涉農(nóng)信貸的風險審慎管理不足，金融機構(gòu)對服務對象的資產(chǎn)及信用信息的收集較為困難，無形中也制約了金融機構(gòu)授信以及發(fā)放貸款的積極性。

(四)金融產(chǎn)品與服務的供需不匹配，多樣化的金融服務需求難以得到滿足

目前，涉農(nóng)貸款的抵押物除一般的不動產(chǎn)、動產(chǎn)(匯票、股權(quán)質(zhì)押等)以及信用之外，還可以通過林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、生態(tài)公益林收益權(quán)等實現(xiàn)權(quán)益類抵押。 但由于上述權(quán)益抵押的評估、流轉(zhuǎn)、處置等機制尚未完善，在涉農(nóng)貸款中的推廣難度較大，所占的比例也比較低。 受抵押物來源不足以及農(nóng)戶信用度偏低等因素的影響，涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信額度仍然較低，期限錯配的問題也較為突出。 目前，面向農(nóng)業(yè)的小額貸款期限普遍為3年以內(nèi)，但是林業(yè)、果業(yè)等產(chǎn)業(yè)項目的收益期往往不止3年。 貸款業(yè)務品種的周期較短，很可能出現(xiàn)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品還未收成、資金還未回籠，就需要向銀行還款的情況，農(nóng)戶對這種不可持續(xù)性的貸款信心不足，影響了惠民貸款的推廣。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為支撐肇慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，他們的金融需求不僅有融資借貸、農(nóng)業(yè)保險等基本的金融服務，更有農(nóng)產(chǎn)品期貨、理財與證券投資等新型的金融服務需求。 而目前 “ 三農(nóng)” 領(lǐng)域提供的金融服務仍主要為“存、貸、匯” 的信貸業(yè)務，業(yè)務模式單一，遠未滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的預期需要。

(五)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專業(yè)化程度低，金融支持產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?/h3>

隨著國家城鎮(zhèn)化的深入推進，農(nóng)村出現(xiàn)部分宅基地閑置或廢棄，形成“農(nóng)村空心化” 現(xiàn)象。 根據(jù)戶籍人口和常住人口數(shù)據(jù)，肇慶仍屬于人口凈流出的城市。 大量青壯農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到珠三角工作就業(yè)，不斷呈現(xiàn)年輕化趨勢，服務于肇慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的人才基礎(chǔ)難以形成。

由于長期小農(nóng)經(jīng)濟的歷史傳統(tǒng)，肇慶雖在各地區(qū)形成了豐富的地方特色農(nóng)產(chǎn)品，如德慶貢柑、廣寧竹芯茶、四會砂糖橘等，但始終未形成規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)集群。 其原因在于這些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)規(guī)模普遍不大，與外地同種類產(chǎn)品的競爭力不足，未能形成規(guī)模效應，只能在肇慶市內(nèi)甚至所屬的縣(市、區(qū))里為人所知。 例如廣寧縣石澗地區(qū)的芋頭、芥菜等農(nóng)產(chǎn)品，種植歷史悠久、品質(zhì)優(yōu)良，但是其生產(chǎn)和種植尚未輻射周邊形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，專業(yè)化程度低，當?shù)剞r(nóng)戶也沒有足夠的將這些特色產(chǎn)品升級為產(chǎn)業(yè)的意識。 這便導致金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款難以與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合從而發(fā)揮社會資本投資的最大效益，同時在對農(nóng)戶貸款資格進行審查時也難以獲得銀行大額的信貸資金支持。

四、肇慶優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的實現(xiàn)路徑

(一)豐富普惠金融服務手段，完善金融機構(gòu)治理機制

當前，肇慶已基本形成由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等各類金融機構(gòu)組成的涉農(nóng)金融機構(gòu)體系，不同的金融服務主體應承擔鄉(xiāng)村振興金融工作中的不同職責。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國家政策性銀行承擔對農(nóng)村基礎(chǔ)設施、糧食儲備等重大項目的金融支持；農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)合機構(gòu)是支持 “三農(nóng)” 發(fā)展的主力軍，其職責是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體以及小微型個體農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供支持，同時也應為改造農(nóng)村人居生態(tài)環(huán)境、改善農(nóng)民金融服務條件承擔應有的社會責任。 村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融企業(yè)是對農(nóng)村金融發(fā)展的有益補充，其借貸方便、額度靈活、服務對象專一等特征更適合緊急情況下的專用貸款。涉農(nóng)保險機構(gòu)主要是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民人身和財產(chǎn)安全提供保障，在風險事件發(fā)生時將損失降到最低，維護農(nóng)村生產(chǎn)生活的穩(wěn)定。

下一步，肇慶應擴展基礎(chǔ)金融服務深入農(nóng)村基層，進村入社區(qū)，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務均等化。 進一步推進落實和深化創(chuàng)新《2017年廣東省普惠金融 “村村通” 建設實施方案》有關(guān)工作要求，推動縣級征信中心、信用戶和信用村建設，推動鄉(xiāng)村金融服務站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點等在優(yōu)化基層金融服務方面發(fā)揮更大作用；同時，不斷推廣和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款、金融扶貧小額擔保貸款等業(yè)務的改革創(chuàng)新，讓好的政策更好地落地見效。

(二)提升基層群眾金融意識和信用觀念，做好農(nóng)村金融發(fā)展的風險管控

金融是一個經(jīng)營信用的行業(yè)，大部分金融活動都是建立在信用基礎(chǔ)上的，然而基層群眾的信用觀念和對金融的認識較為片面，認為所謂的 “金融” 只是借錢還錢這樣原始的運作模式，因此金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的推廣較為困難。 肇慶應通過專業(yè)部門的金融知識下鄉(xiāng)、防范非法金融活動宣傳、設立便民服務點、安排流動服務車定期走訪宣傳等舉措，將普惠金融的內(nèi)涵和便利的農(nóng)村金融服務推向基層。

防范農(nóng)村金融風險，一方面要構(gòu)建全面的風險管理體系，加大社會信用體系建設，將農(nóng)村金融目標用戶的過往借貸記錄、人際綜合信用評價等納入個人信用體系考察范圍，推進農(nóng)戶電子信用檔案建設、依法采集農(nóng)戶信用信息；構(gòu)建農(nóng)戶電子信用檔案數(shù)據(jù)更新機制和共享機制。 肇慶有關(guān)金融監(jiān)管部門需與政府征信部門共同推進與信用體系建設相配套的資金支持與補助、稅收減免等優(yōu)惠政策措施，從而不斷提升農(nóng)村信用管理水平。 另一方面要加強金融風險的流程監(jiān)管，涉農(nóng)信貸部門和信貸人員對于涉農(nóng)信貸要著重加強風險流程審慎管理，在審核放貸方面把好 “信貸關(guān)” ，根據(jù)農(nóng)戶信用評級和資金利用渠道等方面合理放貸，關(guān)注資金流向促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善人居環(huán)境的正確方向。 建立健全風險等級和風險狀態(tài)的監(jiān)控指標，制定有針對性的預警方案，在風險信號發(fā)出后最短時間內(nèi)實施預警和處置，將損失降到最低甚至避免損失。

(三)擴大 “融資、融才、融業(yè)” 渠道，引導金融資源、人才、技術(shù)流向農(nóng)村

肇慶市有關(guān)部門、金融監(jiān)管機構(gòu)和金融服務部門應重視解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。 通過當?shù)卣c中央政府聯(lián)合提供擔保增信，提高金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融工作的積極性。 引導金融資源流向小微企業(yè)，從稅收減免、貨幣政策、差異化監(jiān)管、利率支持、財政激勵、優(yōu)化營商環(huán)境等方面推動金融資源回流農(nóng)村，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金來源難題。 根據(jù)國家銀保監(jiān)會76 號文件精神，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)應堅持 “保本微利” 原則，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)” 和民營企業(yè)等領(lǐng)域的資金支持。 肇慶四會泰隆村鎮(zhèn)銀行充分利用小金融機構(gòu)與小微企業(yè)客戶 “門當戶對” 的組織優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，滿足小微企業(yè)客戶貸款 “短、頻、急” 的特點，值得在肇慶推動作為支持民營和小微企業(yè)標桿銀行的先進經(jīng)驗。

隨著移動支付的推廣應用，肇慶同樣需通過應用數(shù)字技術(shù)從而提升農(nóng)村金融服務水平，豐富“助農(nóng)取款” 等方面的移動支付應用場景；推廣利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)整合農(nóng)村土地、勞動力、資本等生產(chǎn)要素資源，通過科學的模型計算制定合理的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，將農(nóng)業(yè)科技技術(shù)充分運用到生產(chǎn)生活中，有效解決城鄉(xiāng)金融服務差距難題。 另外，通過 “三支一扶” 、干部定點幫扶、適當?shù)男姓侄魏痛胧┕膭钜龑Ы鹑谌瞬诺交鶎庸ぷ?，以新思想、新思維改造長期以來固有的金融慣性思維，推動金融支持基層，特別是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

(四)圍繞鄉(xiāng)村振興發(fā)展方針，創(chuàng)造金融服務 “三農(nóng)” 的條件

肇慶位于珠三角西部邊緣山區(qū)，耕地面積分散狹小，山地丘陵較多，無法走類似美國農(nóng)業(yè)大農(nóng)場、我國東北平原大型機械化的平原式農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑。 且千百年來分散獨立的小農(nóng)經(jīng)濟并不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；藴驶耐恋貪摿︶尫乓?。 肇慶市政府有關(guān)部門應推動完善產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)企業(yè)所擁有的土地和房屋等財產(chǎn)可以有效轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)所接受的抵押品，完善權(quán)益抵押的評估、流轉(zhuǎn)、處置等機制，通過林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、生態(tài)公益林收益權(quán)等實現(xiàn)權(quán)益類抵押。 在落實土地確權(quán)問題的同時，進一步完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織，即 “合作社＋農(nóng)戶” 或者 “公司＋農(nóng)戶” 的組織形式，運用金融服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的重要作用，集中種植推廣特色農(nóng)產(chǎn)品使之形成規(guī)模化；以鄉(xiāng)村旅游等形式進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)，以產(chǎn)業(yè)合力、金融助力形成肇慶地區(qū)鄉(xiāng)村振興的良性循環(huán)。

五、結(jié)束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，公平普惠的農(nóng)村金融生態(tài)深刻影響著農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生活的質(zhì)量和發(fā)展水平。 肇慶落實金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的實踐已初見成效，在接下來較長時間內(nèi)，仍需啃下阻礙農(nóng)村金融健康發(fā)展的 “硬骨頭” ，通過有效措施，實現(xiàn)在完善的金融體系支持下真正實現(xiàn)肇慶農(nóng)村的歷史性變革和歷史性飛躍。