曹淑雯，馬千雅

摘 要：森林資源作為重要基礎(chǔ)資源，對(duì)于維系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和生態(tài)平衡具有不可替代的作用。近年來(lái)，森林災(zāi)害頻發(fā)，給經(jīng)濟(jì)和資源造成嚴(yán)重?fù)p失。森林保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，能極大地減輕林農(nóng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力，促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。但在森林保險(xiǎn)政策實(shí)施過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)，投保率一直處于較低水平。從林農(nóng)年齡及認(rèn)知水平、林業(yè)收入占總收入比重、林權(quán)抵押貸款及對(duì)保險(xiǎn)理賠滿意度等方面分析其中的原因，并針對(duì)性地提出開(kāi)展森林保險(xiǎn)專題培訓(xùn)、深化林權(quán)體制改革、發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化理賠程序等促進(jìn)森林保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：森林保險(xiǎn);支付意愿;林農(nóng)

中圖分類號(hào)：F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）28-0085-03

引言

隨著城市化進(jìn)程和工業(yè)化水平導(dǎo)致的環(huán)境污染加重，人們的生態(tài)保護(hù)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。作為林業(yè)的基礎(chǔ)載體森林具有露天性，其自然生態(tài)價(jià)值和社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值面臨重重風(fēng)險(xiǎn)?；馂?zāi)、臺(tái)風(fēng)、旱澇災(zāi)害及病蟲(chóng)害，都會(huì)讓林業(yè)生產(chǎn)遭受巨大損失，甚至破壞生態(tài)平衡。能為其提供持續(xù)性保障的森林保險(xiǎn)是國(guó)家層面明確支持發(fā)展的政策性保險(xiǎn)，也是進(jìn)一步改革集體林權(quán)制度的重要內(nèi)容。

森林具有涵養(yǎng)水源、調(diào)節(jié)和改善氣候等生態(tài)效益的作用，國(guó)家推出森林保險(xiǎn)政策體現(xiàn)了保護(hù)森林資源的重要性。森林保險(xiǎn)參保主體由林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)構(gòu)成，與新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相比，林農(nóng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模更小、生產(chǎn)要素不集中且不具備相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理能力，因此在森林保險(xiǎn)投保意愿上有所差異。

一、森林保險(xiǎn)的必要性

我國(guó)是林業(yè)大國(guó)，因?yàn)榱謽I(yè)是一個(gè)惠民富農(nóng)的民生產(chǎn)業(yè)，林農(nóng)能從森林資源中獲得很多的經(jīng)濟(jì)效益，如木材、橡膠等，根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及林業(yè)局相關(guān)數(shù)據(jù)，能明顯地看出，林產(chǎn)品的產(chǎn)量在逐年增加，相較于2018年，2019年的木材產(chǎn)量增加了1 235萬(wàn)立方米，達(dá)到10 045.9萬(wàn)立方米，遠(yuǎn)高于前幾年的增速，林農(nóng)的林業(yè)收入也隨之增加，但與世界林業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距甚遠(yuǎn)。在中國(guó)的森林資源種植中，重管理、輕造林的傾向較明顯，缺乏專業(yè)的林業(yè)工程師，由于我國(guó)在森林災(zāi)害預(yù)防和開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)利用方面存在問(wèn)題，尚未成為林業(yè)強(qiáng)國(guó)。

在經(jīng)營(yíng)林業(yè)的過(guò)程中，林業(yè)工作者無(wú)法預(yù)測(cè)自然界的變化，也很難避免自然災(zāi)害帶來(lái)的破壞，這些森林災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失，是大多數(shù)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)能力所不能承受的。此時(shí)政策性的森林保險(xiǎn)就顯得尤為重要，它能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，有效減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。

從自然災(zāi)害的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可發(fā)現(xiàn)，近幾年，森林自然災(zāi)害的發(fā)生頻率有所增加，2019年洪澇、地質(zhì)災(zāi)害及臺(tái)風(fēng)損失森林的面積最大，約8 604.8千公頃的林地受災(zāi)，1 480.8千公頃林地絕收。另外，旱災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害和低溫氣候?yàn)?zāi)害同樣也是難以預(yù)料和防備的，對(duì)森林的傷害很大。2019年我國(guó)發(fā)生了2 345次火災(zāi)，13 505公頃的森林被燒毀，造成了約16 219.9萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失，火災(zāi)和蟲(chóng)害嚴(yán)重破壞了生態(tài)系統(tǒng)及生物多樣性。

森林災(zāi)害的防控不容忽視，發(fā)展政策性森林保險(xiǎn)，不僅可以有效地降低林業(yè)投融資的風(fēng)險(xiǎn)，將林農(nóng)的自身風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)的形式直接轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司，還可以通過(guò)保護(hù)林農(nóng)自己的經(jīng)濟(jì)利益，幫助林農(nóng)在遇災(zāi)后迅速恢復(fù)正常生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性增長(zhǎng)。

二、影響林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿的因素

（一）農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)及認(rèn)知水平

分析第六次人口普查的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，我們可以發(fā)現(xiàn)，60歲及以上的人口大約為1.776億，占13.6%;65歲及以上的人口大約為1.188億，占8.87%，根據(jù)聯(lián)合國(guó)教科文組織對(duì)老齡化的規(guī)定，在2010年，我們已經(jīng)步入了人口老齡化的社會(huì)。根據(jù)《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》可以看出，2015—2018年從事第一產(chǎn)業(yè)的人口比重在這幾年持續(xù)減少，從2015年的28.3%下降至2018年的26.1%，而第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)比重先上升后下降，第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)上升至2018年的46.3%，其原因在于農(nóng)村計(jì)劃生育的廣泛普及和城鎮(zhèn)化的加快，農(nóng)村的青壯年選擇到鄉(xiāng)外打工，在農(nóng)村生活著的主要是留守兒童和中老年人，越來(lái)越少的年輕人從事勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，這是勞動(dòng)力從低邊際報(bào)酬向高邊際報(bào)酬轉(zhuǎn)移的表現(xiàn)，符合大量青壯年勞動(dòng)力從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)業(yè)的農(nóng)村常住人口年齡結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。農(nóng)村教育存在著思想觀念落后、師資力量匱乏、缺乏家庭觀念等諸多弊端。這些弊端導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村的教育水平低下，主要以小學(xué)和初中為主，受傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想影響較深，缺乏現(xiàn)代安全保障觀念，對(duì)森林保險(xiǎn)的作用沒(méi)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，也不能充分理解目前社會(huì)統(tǒng)籌形式的這種強(qiáng)互濟(jì)性，總是抱有僥幸心理，缺乏將自己未知風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而也會(huì)影響林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿。

（二）林權(quán)抵押貸款的有無(wú)

林權(quán)抵押貸款是一種比較新型的融資方式，是對(duì)集體林權(quán)管理制度進(jìn)行改革的配套方式，將森林和林地的所有權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，而不是傳統(tǒng)的以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，以獲得借款，使得林農(nóng)的自然土地不再是固定資產(chǎn)，而是一種可變現(xiàn)資源。林權(quán)抵押貸款的發(fā)生與人力、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)資本及林地資源密切相關(guān)，文化程度越高，林農(nóng)就越容易掌握相應(yīng)的林權(quán)信貸政策，熟悉借貸的條款，能更正確地選擇信貸產(chǎn)品以滿足自身需求。

將集體林地分配到林農(nóng)個(gè)人或者其他林業(yè)單位是集體林權(quán)制度改革的一個(gè)主體改革，林農(nóng)一旦擁有了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，就可以重新安排其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資，便有了林權(quán)抵押貸款的需求，而申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款的一個(gè)附加條款就是林地要參與森林保險(xiǎn)。因此，林權(quán)抵押貸款和森林保險(xiǎn)是一組配套選擇，有林權(quán)抵押貸款需求的農(nóng)戶，對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出沒(méi)有林貸需求的農(nóng)戶。

（三）林業(yè)收入占家庭收入的比重

林業(yè)收入占家庭總收入比重較高的林農(nóng)，他們所經(jīng)營(yíng)的林場(chǎng)規(guī)模也很大，需要將幾乎全部的時(shí)間、精力及財(cái)力投入其中，絕大部分的經(jīng)濟(jì)來(lái)源都依托林業(yè)經(jīng)營(yíng)獲得，對(duì)于林業(yè)的依賴性較強(qiáng)。一旦林業(yè)遭受風(fēng)險(xiǎn)意外，林農(nóng)的家庭都面臨著生存的難題，所以這部分林農(nóng)支付森林保險(xiǎn)的意愿是最強(qiáng)烈的。林業(yè)收入占家庭總收入比重中等的林農(nóng)，風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害對(duì)其沖擊度不大，他們更多地會(huì)權(quán)衡林業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)或林木的實(shí)際價(jià)值與森林保險(xiǎn)金額的差異大小，一般這些林農(nóng)的支付意愿都不強(qiáng)烈。而對(duì)于林業(yè)收入占家庭總收入比重較低的農(nóng)戶，他們長(zhǎng)期在外打工，林場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也會(huì)比較小，林業(yè)幾乎是作為家庭的副業(yè)，并不是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以即便森林遭受風(fēng)險(xiǎn)和破壞，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)的影響也微乎其微，因此該類林農(nóng)無(wú)保險(xiǎn)需求或者支付意愿較弱。

（四）林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及理賠的滿意程度

當(dāng)下的森林保險(xiǎn)政策，在各個(gè)地區(qū)都只是對(duì)公益林與商品林進(jìn)行簡(jiǎn)單的差異化區(qū)分，對(duì)不同種類的林木均采用同樣的標(biāo)準(zhǔn)，這樣單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以將不同林木的經(jīng)濟(jì)價(jià)值準(zhǔn)確刻畫(huà)，種植高經(jīng)濟(jì)價(jià)值林木的農(nóng)戶家庭不滿意這種統(tǒng)一的保費(fèi)率和保險(xiǎn)金額，所以也沒(méi)有較強(qiáng)的支付意愿。

森林保險(xiǎn)的理賠工作原則是“定損到戶、理賠到戶”，目前的理賠程序是受災(zāi)后事故上報(bào)，查勘人員赴現(xiàn)場(chǎng)勘察，初次定損后專家復(fù)查界定，然后收集林農(nóng)的保險(xiǎn)單據(jù)進(jìn)行張榜公示，最后等待款項(xiàng)到賬。但在實(shí)際操作過(guò)程中，有很多不可抗因素，如林場(chǎng)場(chǎng)址偏遠(yuǎn)、林木損失程度難以界定、查勘定損程序復(fù)雜冗長(zhǎng)、賠款發(fā)放慢等，都使得保險(xiǎn)的理賠周期非常漫長(zhǎng)，如果林農(nóng)不能及時(shí)收到這筆賠付資金，就不能迅速恢復(fù)林場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有解決林農(nóng)災(zāi)后的燃眉之急，就影響了林農(nóng)對(duì)理賠的滿意度，進(jìn)而抑制了其下一周期對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿。

三、提高森林保險(xiǎn)投保率的建議

（一）開(kāi)展森林保險(xiǎn)專題培訓(xùn)

林農(nóng)早期的文化水平普遍偏低，即便普及農(nóng)村的義務(wù)教育，也無(wú)法讓這部分中老年林農(nóng)認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)對(duì)于自身、森林資源及生態(tài)環(huán)境的重要性，所以我們可以通過(guò)開(kāi)展森林保險(xiǎn)的專題培訓(xùn)，讓林農(nóng)了解森林保險(xiǎn)的條款解釋及理賠流程，同時(shí)幫助他們分析自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。這種后期的實(shí)踐學(xué)習(xí)對(duì)林農(nóng)綜合素質(zhì)的提升作用顯著，“活到老，學(xué)到老”的學(xué)習(xí)方式也能彌補(bǔ)前期教育的不足和缺陷，使其心理上接受并認(rèn)可森林保險(xiǎn)，激發(fā)林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的有效需求，從而發(fā)自內(nèi)心地產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿。

（二）深化集體林權(quán)制度改革

以森林保險(xiǎn)和林權(quán)抵押貸款為組合，發(fā)展的林權(quán)聯(lián)合機(jī)制，是集體林權(quán)制度的配套改革，集體林改后，林農(nóng)擁有了林地的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模自然也變小了，導(dǎo)致林權(quán)分散，難以得到集中管理，所以我們要嚴(yán)格執(zhí)行集體林地“所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)”的三權(quán)分置，土地的所有權(quán)歸集體，林農(nóng)享有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，有些林農(nóng)承包林地后不再?gòu)氖陆?jīng)營(yíng)，為防止土地閑置浪費(fèi)，可以暫時(shí)放活經(jīng)營(yíng)權(quán)，使其將自己土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)出去，優(yōu)化土地資源配置，提高林業(yè)資源利用率，但承包權(quán)仍然在林農(nóng)，林農(nóng)對(duì)林地具有更強(qiáng)烈的責(zé)任感，為減少森林受到亂砍濫伐和各種病蟲(chóng)害的影響，林農(nóng)更愿意為自己的林地繳納一筆可靠的保險(xiǎn)，這種三權(quán)分置的改革切實(shí)增加了林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的需求和支付意愿。

（三）發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營(yíng)模式

考慮到林農(nóng)的文化水平不高和年齡較大，更適合發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，而且可操作性強(qiáng)。為提高林農(nóng)的林業(yè)經(jīng)營(yíng)收入，我們要將森林的生態(tài)資源轉(zhuǎn)化為綠色產(chǎn)業(yè)，充分利用林場(chǎng)的光、熱和廣闊土地，及各地氣候的獨(dú)特性，種植特色林果品，如山西核桃、新疆和田玉棗等，發(fā)展森林旅游，帶動(dòng)林果品的銷(xiāo)售。鼓勵(lì)林農(nóng)種植林藥，如大葉金銀花、板藍(lán)根等，藥材的經(jīng)濟(jì)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于木材，能大幅增加林農(nóng)收入，調(diào)動(dòng)其積極性。為提高土地的利用率，可發(fā)展林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營(yíng)模式，在林下種植森林蔬菜，養(yǎng)殖家禽。夏季的森林，樹(shù)冠蔭翳，更有利于蔬菜的生長(zhǎng)和家禽的防疫。這樣一來(lái)不僅可以滿足自身的需求，也可以提供給周邊的城市，在減少生活開(kāi)支的同時(shí)，增加了新的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有利于構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的林下經(jīng)濟(jì)。把生態(tài)治理和脫貧致富結(jié)合起來(lái)，林農(nóng)在林業(yè)經(jīng)營(yíng)收入越來(lái)越高的同時(shí)，對(duì)林地的依賴性也越強(qiáng)，能激發(fā)他們對(duì)森林保險(xiǎn)的有效需求。

（四）提供差異化產(chǎn)品，優(yōu)化理賠程序

保險(xiǎn)公司需要深入分析我國(guó)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，針對(duì)不同的樹(shù)種和林業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占總收入比重的區(qū)別，把握不同經(jīng)濟(jì)能力的林農(nóng)的保險(xiǎn)需求，科學(xué)合理地厘定費(fèi)率，以提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用目前四種經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)：一是協(xié)保模式的優(yōu)越性，在查勘、定損等方面由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼;二是共保模式降低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，收入與賠款按比例分擔(dān);三是自保模式在行政管理和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì);四是能減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的共濟(jì)模式。

保險(xiǎn)公司要相應(yīng)地增加查勘人員數(shù)量，以提高勘察效率，招募具有較強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的技術(shù)人員，創(chuàng)新理賠程序，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)出更符合林農(nóng)真實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)賠付款能及時(shí)地解決林農(nóng)的燃眉之急，并推動(dòng)我國(guó)森林保險(xiǎn)向著專業(yè)化、精細(xì)化方向發(fā)展，更好地滿足林農(nóng)的有效需求，同時(shí)也能促進(jìn)森林保障水平的提高。

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