何樹印

(中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川省涼山州分公司，四川西昌615000)

為了規(guī)范車險市場、改善車險承保和理賠服務(wù)，保護消費者合法權(quán)益，我國對車險條款和費率改革的探索從未間斷，但在全面市場化這個問題上，監(jiān)管機構(gòu)一直秉持謹(jǐn)慎的態(tài)度，這或許是由于2003年那一次不成功的費率市場化改革所致。然而，一方面，從2003年至今，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，車險市場已相對成熟。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，保險公司在數(shù)據(jù)積累、精算技術(shù)等方面已有足夠的應(yīng)對能力。全面市場化在短期內(nèi)必然造成市場競爭加劇，行業(yè)盈利狀況進一步惡化，部分經(jīng)營不善的保險公司將會被市場所淘汰。但理性的保險公司在面對巨大的競爭壓力時，必然會從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、成本管控、服務(wù)創(chuàng)新等方面來提升競爭能力，改善自身狀況。因此，從長期來看，全面市場化將是我國商業(yè)車險改革的必然方向。

一、提升車險產(chǎn)品定價的合理性

賦予保險公司完全自主的定價權(quán)利，取消價格管制，讓商業(yè)車險的名義價格回歸到通過市場機制形成的均衡價格水平，是解決當(dāng)前車險市場高費用屢禁不止亂象的根本途徑。作為市場競爭主體，保險公司的價格策略始終遵循成本與收益對等的市場規(guī)則，在當(dāng)前市場存在監(jiān)管價格管制的環(huán)境下，保險公司通過銷售費用投入的方式來調(diào)整車險產(chǎn)品的實際價格，乃市場規(guī)律使然。因此，實行全面市場化，賦予保險公司自由定價的權(quán)利，會促使保險公司將當(dāng)前以銷售費用形式調(diào)整的這部分價格還原到車險產(chǎn)品的名義價格當(dāng)中，使得名義價格下降到市場均衡價格水平。此外，由于通過各種途徑套取的銷售費用往往伴隨著額外的成本(比如稅費等)，實施自由定價，這部分額外成本也將隨之消除，還原車險產(chǎn)品的名義價格，將會使名義價格進一步下降。

舉例來說，按照中保協(xié)統(tǒng)一制定的商業(yè)車險費率，某保險公司在某地區(qū)近幾年的商業(yè)車險綜合賠付率保持在55%左右的水平，按照“報行合一”規(guī)則，其向監(jiān)管機構(gòu)報備的手續(xù)費率為25%，在不考慮其他經(jīng)營成本(如辦公費用、人工成本等)的前提下，該公司大致的承保利潤率為20%。為了在競爭中取得優(yōu)勢，該公司在報備手續(xù)費率之外，可能會冒著違規(guī)風(fēng)險套取最高20%的費用?？鄢兹≠M用產(chǎn)生的額外成本(例如5%)，剩余部分通過各種途徑投入市場，這是當(dāng)前車險市場的常態(tài)。但如果該公司擁有完全的自主定價權(quán)，勢必會下調(diào)產(chǎn)品的名義價格，最高下調(diào)幅度為20%，使得名義價格與市場均衡價格相吻合，如此一來，保險公司不再具有套取費用的動力，不再需要承擔(dān)違法違規(guī)的風(fēng)險，高費用亂象將得到根本解決。車險產(chǎn)品的價格變得更加透明、更加合理，風(fēng)險與定價更加匹配，相比現(xiàn)行模式，消費者成為最終受益者，能夠享受到更加低廉的車險價格。

全面市場化將從兩個方面促使車險產(chǎn)品價格回歸到合理水平。一是理性的保險公司在制定基準(zhǔn)純風(fēng)險費率時會充分考慮從車、從人和從地風(fēng)險因子，尤其是充分考慮當(dāng)前國情和法律制度下賠付成本的地域差異。二是將實際用于價格調(diào)整的這部分銷售費用還原到名義價格中，使得名義價格與市場均衡價格一致后，保險公司將逐漸減少對中介渠道的依賴，直銷渠道的比重將穩(wěn)步上升，反過來進一步促使中介手續(xù)費率逐步下降直至為零。原因在于消費者獲取信息的途徑越來越簡便和多樣化，當(dāng)保險公司直銷渠道的價格下降過后，傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)憑借信息不對稱賺取手續(xù)費的營收模式將變得越來越不可持續(xù)，逐步減少的中介成本最終也會體現(xiàn)在車險產(chǎn)品價格的下降上，消費者將是實際的受益者。

二、提升車險市場整體運行效率

當(dāng)前技術(shù)條件下，車險仍然屬于資本和勞動密集型行業(yè)，在理賠服務(wù)中尤其能夠體現(xiàn)出資本和勞動密集的特點。車險理賠從客戶報案開始，大致需要經(jīng)過查勘、定損、報價、核損，涉及人員傷亡的事故還需要經(jīng)過人傷跟蹤探視、人傷費用審核諸多環(huán)節(jié)過后才進入單證收集、理算、核賠和賠款支付。其中查勘、定損、人傷跟蹤探視和單證收集屬于理賠前端節(jié)點，需要針對每一起出險案件與客戶、維修企業(yè)、醫(yī)院等機構(gòu)進行周旋，需要投入大量的人力和物力。這些前端節(jié)點同時也是保險公司理賠成本管控的關(guān)鍵節(jié)點，投入人力物力的多少直接決定了保險公司理賠成本管控能力的強弱。大型保險公司憑借覆蓋廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，能夠在各級機構(gòu)投入大量理賠人員，從而具備較強的全域理賠成本管控能力。反之，大部分中小保險公司僅在省會級城市擁有較為健全的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和理賠人員，在地市級和縣域市場機構(gòu)和人員配備不足，理賠成本管控能力較弱，卻要在這些市場通過低價策略與大公司爭搶業(yè)務(wù)，導(dǎo)致公司整體賠付成本居高不下。

中小保險公司在機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不全、理賠人員配備不足的區(qū)域市場上，通常委托外部機構(gòu)(主要是當(dāng)?shù)匦蘩韽S)代為開展查勘、定損和單證收集等理賠前端節(jié)點工作，造成的后果是理賠成本管控能力薄弱，這種薄弱至少體現(xiàn)在以下兩個方面：

(一)損失核定粗放，難以做到精細(xì)化，議價能力薄弱

以車輛定損為例，首先，損失較大的事故車輛往往涉及多個零部件損傷，為準(zhǔn)確核定損失，保險理賠人員需要全程參與和監(jiān)督修理廠對事故車輛的拆解，逐一確定受損零部件，拍攝定損照片。中小保險公司因理賠人員配備不足，無法做到全過程監(jiān)控，往往交由修理廠自行拍攝定損照片并出具損失清單，保險公司審核人員憑修理廠提交的定損照片和損失清單進行審核，修理廠出于自身利益考慮，在定損照片和損失清單中摻入不合理，乃至虛假損失項目就不可避免。其次，在零部件價格的核定上，大型保險公司為了控制零部件成本，采取各種方式整合上游零部件供應(yīng)商資源，以最低的價格向修理廠提供優(yōu)質(zhì)配件，中小公司大多數(shù)不具備這樣的能力，對零部件的議價能力較弱。再次，在維修工時費的核定上，大公司憑借其出險事故車的數(shù)量優(yōu)勢，與修理廠談判時可以“以量換價”，壓低平均工時費水平，而中小公司出險事故車的數(shù)量相對較少，在與修理廠的工時費談判中，議價能力相對較弱。

(二)理賠稽查力量配備不足，保險欺詐風(fēng)險防范能力薄弱

由于保險合同具有射幸性特點，加上保險公司難以掌控保險標(biāo)的，容易被一些心存僥幸的不法分子用來“以小博大”。因而保險欺詐問題一直是困擾保險公司的一大難題，已經(jīng)成為影響保險市場健康發(fā)展的一個重要負(fù)面因素。據(jù)不完全統(tǒng)計，在保險欺詐案件中，車險欺詐案件占整個財產(chǎn)保險欺詐案件總數(shù)的90%左右。實施車險欺詐行為的群體既包括被保險人、修理廠人員、保險代理人，也包括保險公估機構(gòu)、司法鑒定機構(gòu)、專業(yè)“黃?！保踔涟ūｋU公司內(nèi)部人員。面對嚴(yán)峻的反保險欺詐形勢，大公司通常會抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建專職理賠稽查隊伍，對理賠案件實施分級風(fēng)險管控，開展反欺詐調(diào)查。中小公司在大多數(shù)區(qū)域市場上理賠人員本就配備不足，稽查人員更是寥寥無幾，因而反欺詐能力薄弱。另外，中小公司受限于機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不全、理賠隊伍建設(shè)滯后，對外派理賠人員缺乏足夠的掌控，發(fā)生于內(nèi)部理賠人員的欺詐風(fēng)險相對更高。

中小保險公司在區(qū)域市場上理賠成本管控能力薄弱，帶來的直接后果是賠付成本居高不下，且其保單獲取成本也高于大公司，“雙高”的結(jié)果是這些公司車險綜合成本率普遍高于100%。從這一角度來看，這些公司的運營效率是低下的，監(jiān)管機構(gòu)當(dāng)前采取的監(jiān)管策略無異于是在為效率低下的企業(yè)提供保護，違背了市場規(guī)律。根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2017年，車險行業(yè)承保利潤83億元，僅有7家公司承保盈利，盈利金額153億元。其中，人保財險、平安財險、太平洋財險三家公司盈利金額達(dá)138億元，其中51家公司承保虧損，虧損金額共70億元。整個行業(yè)表現(xiàn)出承保規(guī)模越大、盈利能力越強，承保規(guī)模越小、虧損越多的特點。

根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的均衡理論，廠商不僅可以調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模，也可以選擇進入或者退出市場，短期均衡市場價格下處于盈利狀態(tài)的廠商，必然會進一步降低價格以換取更多銷量。短期均衡市場價格下處于虧損的廠商，如果長期內(nèi)仍無法降低成本扭虧為盈，則必然會選擇退出市場。商業(yè)車險全面市場化，就是要打破價格管制，創(chuàng)造一個自由、充分競爭的市場環(huán)境，這將從兩個階段提升車險市場的運營效率：第一階段，全面市場化以后，理賠成本管控能力較弱的公司，其產(chǎn)品定價必然較高。短期內(nèi)，為了在競爭中立足，其可能采取低于成本的價格策略，但這樣會倒逼其加強理賠成本管控。若長期內(nèi)理賠成本管控措施仍然不力，其唯一的選擇將是退出市場，監(jiān)管機構(gòu)需要做的是加強償付能力監(jiān)管，并建立暢通和完善的市場退出機制。第二階段，當(dāng)效率低下的企業(yè)退出區(qū)域市場后，剩下的企業(yè)勢必會更加強化理賠成本的精細(xì)化管理，以獲得更大的成本優(yōu)勢。當(dāng)理賠成本管控做到極致，車險產(chǎn)品價格降到最低后，保險公司將無法再通過降價策略開展競爭，且同樣開始面臨盈利壓力。這樣，車險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新就成為必然選擇。

三、促進車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前車險市場競爭激烈的一個重要原因是產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化，消費者對產(chǎn)品種類無可選擇，因而價格成為首要考慮因素。此外，當(dāng)市場上所有生產(chǎn)者都出售同樣的產(chǎn)品時，面對同一條市場需求曲線，價格戰(zhàn)就不可避免。全面的市場化，從短期來看在行業(yè)示范條款產(chǎn)品體系下，車險產(chǎn)品價格下降，保險公司的綜合賠付率將大幅上升，從而面臨更大的盈利壓力。但從長期來看，將倒逼保險公司進行創(chuàng)新，這種創(chuàng)新體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個方面。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于當(dāng)前車險存在價格管制，大型保險公司得益于其較強的成本管控能力，即使在高費用投入下，仍然能夠獲取較為可觀的利潤，因而缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。如果實行全面市場化，圍繞同一款產(chǎn)品，理性的保險公司會根據(jù)自身成本管控能力將產(chǎn)品價格降到最低，低至收益與成本相等為止，以在競爭中取得最大優(yōu)勢。最終形成的局面是，成本管控能力較強的公司，產(chǎn)品價格相對較低，競爭優(yōu)勢較大，但卻將面臨難以盈利的困境。成本管控能力較弱的公司，產(chǎn)品價格較高，難以在競爭中取得優(yōu)勢，將面臨被淘汰的困境。針對兩種不同的困境，理性的保險公司可能采取的措施將是一致的，即進行產(chǎn)品創(chuàng)新，避開單一產(chǎn)品下的激烈競爭。近年來，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用將越來越普遍和重要，保險公司對于保險標(biāo)的風(fēng)險的評估更加準(zhǔn)確，基于駕駛?cè)诵袨槎▋r的車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品UBI即將成為可能。UBI保險具有三方面的優(yōu)勢：一是讓車險產(chǎn)品的定價更加精準(zhǔn)，二是讓保險公司的風(fēng)險管控能力得以加強，三是讓消費者享受更加公平的車險價格。

(二)服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)車險改革的初衷之一是提升保險公司的服務(wù)能力和水平，盡管各家公司在理賠服務(wù)和增值服務(wù)上不斷推陳出新，但當(dāng)前車險行業(yè)的整體服務(wù)水平仍有待提升，部分“理賠難”問題并未得到根本解決，仍然廣受詬病。原因在于，車險產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化，消費者只對價格敏感，保險公司只需要采取價格競爭的策略即可，缺乏創(chuàng)新服務(wù)舉措、開展服務(wù)競爭的動力?？梢钥吹降氖?，隨著商業(yè)車險改革的深入，經(jīng)過三次費率調(diào)整，保險公司降價空間越來越小，向服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開始初見成效。例如，人保集團與騰訊公司于2019年3月簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方以中國人保數(shù)字化轉(zhuǎn)型為出發(fā)點，協(xié)同雙方優(yōu)勢資源，開展多維度、多層次合作，為用戶提供全方位、差異化、專業(yè)化的金融保險服務(wù)。因此，實施全面市場化，車險產(chǎn)品價格進一步下探過后，除了創(chuàng)新產(chǎn)品之外，創(chuàng)新服務(wù)將成為理性的保險公司應(yīng)對競爭采取的另一項策略。

全面市場化倒逼保險公司采取產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的競爭策略，一是能夠提升車險行業(yè)的整體創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，二是將帶來多樣化的車險產(chǎn)品和服務(wù)，改善我國的車險產(chǎn)品體系，豐富消費者的選擇，滿足不同的消費需求。

四、全面市場化的配套監(jiān)管措施

(一)強化償付能力監(jiān)管

2015年2月，原中國保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布了《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則》1～17號，標(biāo)志著中國保險業(yè)開始進入以風(fēng)險為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系，亦稱償二代。償二代實施以來，保險業(yè)運行平穩(wěn)，整體風(fēng)險可控。

償付能力是衡量保險公司財務(wù)狀況最基本的指標(biāo)，論文認(rèn)為，依托科學(xué)合理的償付能力監(jiān)管體系強化償付能力監(jiān)管，是實施商業(yè)車險全面市場化的前提和根本保障。從國際經(jīng)驗來看，全面市場化后，保險公司短期內(nèi)將面臨更加激烈的價格競爭，部分公司由于成本管控能力薄弱，虧損可能會進一步加劇，從而造成償付能力不足。保險公司屬于廣義上的金融企業(yè)，具有較強的金融屬性，一旦償付能力出現(xiàn)問題，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，這也是監(jiān)管機構(gòu)在商業(yè)車險改革過程中始終秉持謹(jǐn)慎態(tài)度的主要原因，因此，嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管顯得尤為重要。

對保險公司償付能力的監(jiān)管，既要考慮整體，即對保險公司總部實施嚴(yán)格監(jiān)管，同時也要考慮局部，即對保險公司的分支機構(gòu)實施嚴(yán)格監(jiān)管。既要保證不發(fā)生整體風(fēng)險，同時也要保證不發(fā)生局部風(fēng)險。隨著2018年原中國保監(jiān)會與銀監(jiān)會合并組建中國銀保監(jiān)會，利用原銀監(jiān)會廣泛覆蓋的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，合并后保險監(jiān)管的觸角得以大大延伸，機構(gòu)下沉至地市一級，對保險公司基層分支機構(gòu)的監(jiān)管變得越來越便利。對于償付能力不足的保險公司或者其區(qū)域分支機構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時采取《保險法》第一百三十八條規(guī)定的監(jiān)管措施實施監(jiān)管，償付能力嚴(yán)重不足時，要及時按照《保險法》第一百四十四條的規(guī)定對保險公司實行接管。

在完善的償付能力監(jiān)管體系下，面對激烈的市場競爭和監(jiān)管壓力，經(jīng)營效率低下、長期虧損的保險公司只有兩種選擇，一是不斷補充資本金以確保償付能力保持充足；二是退出市場，局部和系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的概率極小，因而商業(yè)車險全面市場化是完全可行的。

(二)建立完善的市場退出機制

商業(yè)車險全面市場化，將會促使一部分經(jīng)營效率低下的保險公司或者其分支機構(gòu)退出市場，因而需要建立完善的市場退出機制，其中既包括保險公司整體退出市場的機制，也包括保險公司分支機構(gòu)退出區(qū)域市場的機制。

首先是保險公司分支機構(gòu)退出區(qū)域市場，這種情況下由于保險公司的法人主體資格尚存，處理相對簡單，且有法可依。

其次是保險公司整體退出市場，處理起來就比較復(fù)雜。雖然《保險法》《保險公司管理規(guī)定》《保險保障基金管理辦法》《保險公司保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》等法律法規(guī)中對保險公司的市場退出機制做出了相關(guān)規(guī)定，按照這些規(guī)定，保險公司的市場退出主要有三種路徑，分別是解散、撤銷和破產(chǎn)，但上述規(guī)定大都屬于原則性的，在具體的解散、撤銷和破產(chǎn)問題上缺乏可操作性，因此，總體來講，當(dāng)前我國保險公司市場退出機制的法律和政策依據(jù)不夠具體明確，缺乏針對保險公司市場退出的專門性立法，使得風(fēng)險處置缺乏配套細(xì)則和政策工具，沒有對市場主體形成有效的壓力傳導(dǎo)機制，這是一個亟待解決的課題，需要專家、學(xué)者對此開展深入研究，提出切實可行的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)。唯有建立完善的市場退出機制，全面市場化才能夠順利實施，商業(yè)車險費率市場化改革才能夠進一步深化，不至于發(fā)生風(fēng)險。

(三)強化消費者權(quán)益保護

2015年7月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《保險公司服務(wù)評價管理辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕75號)，根據(jù)該辦法設(shè)定的評價指標(biāo)體系，對保險公司服務(wù)質(zhì)量進行賦分和評級，評級從最高AAA級到最低D級一共10個等級，各保險公司的服務(wù)評級結(jié)果從2017年起每年發(fā)布，標(biāo)志著監(jiān)管機構(gòu)對保險公司開始建立科學(xué)的服務(wù)質(zhì)量評價體系。這一舉措旨在加強對保險公司服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督，強化保險消費者權(quán)益保護。

保護保險消費者權(quán)益的核心是保護消費者的知情權(quán)，要讓消費者對保險合同條款，尤其是免除保險人責(zé)任的條款有充分的理解和認(rèn)識，這是因為保險合同通常采用的是保險公司預(yù)先制定的格式條款，具有高度的專業(yè)性，保險人與投保人之間信息不對稱的問題較為突出，這就需要保險公司在承保時本著誠實信用原則，嚴(yán)格履行《保險法》第十七條規(guī)定的明確說明義務(wù)。行業(yè)示范條款是現(xiàn)行主流的車險產(chǎn)品，自2015年發(fā)布至今，大部分消費者對其已經(jīng)有了一定程度的了解，但即便如此，因為信息不對稱而損害消費者權(quán)益的問題依然突出。據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2018年，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)一共接收財險公司理賠糾紛投訴38839件，其中，車險理賠糾紛投訴28820件，占比為74.20%，糾紛投訴的類型主要集中在承保時未履行明確說明義務(wù)導(dǎo)致的理賠爭議、保險責(zé)任核定不合理、理賠金額爭議、理賠時效慢、理賠資料煩瑣等方面。這一數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前車險市場消費者權(quán)益保護形勢依然不容樂觀。

實施商業(yè)車險全面市場化，保險公司對車險條款產(chǎn)品進行創(chuàng)新的活動將會變得頻繁，面對種類多樣的車險產(chǎn)品，保護消費者知情權(quán)的問題將會變得更加重要，需要監(jiān)管機構(gòu)切實履行監(jiān)管職責(zé)，對于保險公司利用信息不對稱惡意損害消費者權(quán)益的行為實施嚴(yán)厲處罰，營造誠實守信的市場環(huán)境，增強保險消費者的信心，促進車險市場的健康可持續(xù)發(fā)展。