高月梅，曹超學(xué)

(西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南昆明650224)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品層見(jiàn)疊出，理財(cái)方式也多種多樣，以余額寶、零錢(qián)通、P2P理財(cái)?shù)葹榇淼木W(wǎng)上理財(cái)方式和京東白條、螞蟻花唄為代表的“分期付”產(chǎn)品深受廣大理財(cái)者的喜愛(ài)。理財(cái)能力是新時(shí)代大學(xué)生必不可少的一項(xiàng)技能。合理的理財(cái)可以有效管理閑置資金，保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)資金的保值、增值；平衡收支，改善生活質(zhì)量，提高生活水平。大學(xué)時(shí)期是理財(cái)認(rèn)知和財(cái)富積累的開(kāi)始，并且“財(cái)商”“智商”“情商”一并成為大學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)。但是一方面，校園“裸貸”等有損大學(xué)生的事件頻頻出現(xiàn)，很多大學(xué)生不了解理財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律，不知道如何使用法律手段來(lái)保護(hù)自己，所以不敢積極地參與到理財(cái)活動(dòng)中去；另一方面，很多大學(xué)生存在盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。因此，大學(xué)生合理消費(fèi)觀念的培養(yǎng)、理財(cái)知識(shí)的教授與學(xué)習(xí)、理財(cái)意識(shí)和投資習(xí)慣的養(yǎng)成以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和把控能力的提高顯得尤為重要。

一、理財(cái)?shù)亩x

這里主要是指?jìng)€(gè)人理財(cái)，不同學(xué)者對(duì)這一概念的定義有所不同。有人認(rèn)為對(duì)自身財(cái)務(wù)進(jìn)行管理從而實(shí)現(xiàn)保值、增值就是理財(cái)；有人則指出個(gè)人理財(cái)就是個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃，學(xué)會(huì)高效使用錢(qián)財(cái)，使得個(gè)人和家庭的資金靈活運(yùn)轉(zhuǎn)，以提高生活水平；也有學(xué)者特別研究了大學(xué)生理財(cái)能力，認(rèn)為它是指大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中所形成的習(xí)慣和行為認(rèn)知。在研究中，理財(cái)是指以自己的實(shí)際需求和資金管理為目的，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的合理性消費(fèi)，并積極主動(dòng)地對(duì)自己的資產(chǎn)或負(fù)債合理規(guī)劃，選擇合適的金融工具，通過(guò)一種或一種以上的途徑實(shí)現(xiàn)資金的保值或增值。

二、問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析

(一)基本信息分析

調(diào)查共收集問(wèn)卷320份，有效問(wèn)卷311份。

1.樣本結(jié)構(gòu)

參與調(diào)查的311位學(xué)生中，從性別來(lái)看，男生共有147人，女生共有164人，比例為47∶53。從年級(jí)來(lái)看，大一、大二、大三、大四各年級(jí)人數(shù)分別為80人、88人、80人、63人，分別占比大一為25.7%，大二年級(jí)為28.3%，大三年級(jí)為25.7%，大四年級(jí)為20.3%。從專(zhuān)業(yè)角度，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的117人，占比為37.6%，非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的194人，占比為62.4%。從生源角度來(lái)看，城鎮(zhèn)戶口的為78人，占比為25.1%；戶口所在地為農(nóng)村的共有233人，占比為74.9%。這是因?yàn)樵撔W(xué)生中，大多數(shù)學(xué)生來(lái)自農(nóng)村地區(qū)，因此在樣本中所占比重也較大。

2.生活費(fèi)及其來(lái)源

受調(diào)查者有58人的月生活費(fèi)是在1000元以下，占比18.6%。1000～1500元的人數(shù)最多，有192人，占比61.7%。有40人在1500～2000元，占比12.9%。另有21人超過(guò)了2000元，占比6.8%。生活費(fèi)來(lái)源的分布較為集中，有270人都是由父母提供，占比86.8%。其余41人的收入來(lái)源還包括獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金、校內(nèi)勤工儉學(xué)、校外兼職和其他來(lái)源，占比13.2%。這說(shuō)明大部分學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源渠道單一，學(xué)生自身沒(méi)有經(jīng)濟(jì)支撐，并且月末盈余資金較少。

(二)理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.消費(fèi)計(jì)劃

在消費(fèi)計(jì)劃方面，對(duì)生活費(fèi)支出有計(jì)劃的人共有224人，占總受訪者的72.0%。對(duì)生活費(fèi)完全沒(méi)有計(jì)劃的人為87人，占28.0%。在有消費(fèi)計(jì)劃的人當(dāng)中，不能?chē)?yán)格執(zhí)行的有160人，占71.4%；能?chē)?yán)格執(zhí)行的有64人，占28.6%。這說(shuō)明大部分學(xué)生雖然有一定的消費(fèi)計(jì)劃意識(shí)，會(huì)對(duì)自己的消費(fèi)支出制定計(jì)劃，但是缺乏執(zhí)行力，這對(duì)后期理財(cái)造成了制約。

2.記賬習(xí)慣

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月都記賬的有51人，偶爾記賬的為204人，從不記賬的56人，分別占比16.4%、65.6%和18.0%。這說(shuō)明一方面大部分學(xué)生會(huì)關(guān)心自己錢(qián)財(cái)?shù)娜ハ?，但另一方面因?yàn)榕紶栍涃~和從不記賬的人占到八成以上，所以能清楚地掌握自己支出情況的人并不多，并不能達(dá)到理財(cái)中控制自身消費(fèi)、合理規(guī)劃支出這一要求，這一點(diǎn)和大學(xué)生在消費(fèi)計(jì)劃方面的表現(xiàn)相似。

3.知識(shí)了解

認(rèn)為自己非常了解理財(cái)知識(shí)的人僅有13人，占比4.2%；了解一點(diǎn)的人為178人，占比57.2%；還有120人對(duì)理財(cái)知識(shí)一點(diǎn)都不了解，占比38.6%。這說(shuō)明大部分學(xué)生沒(méi)有系統(tǒng)了解過(guò)理財(cái)知識(shí)，也對(duì)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)缺乏主動(dòng)性，所以也阻礙了他們嘗試進(jìn)行理財(cái)。

4.是否進(jìn)行過(guò)理財(cái)及未來(lái)理財(cái)意愿

如果學(xué)生將自己的全部資金以活期形式存儲(chǔ)在常用銀行賬戶上，在這里則視為未進(jìn)行理財(cái)。反之，將一部分或全部資金購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品以獲得保值增值則視為有理財(cái)行為。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，僅有占總?cè)藬?shù)27.7%的人(86人)進(jìn)行過(guò)理財(cái)，表明學(xué)生的理財(cái)參與度并不高。對(duì)于沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)?shù)膶W(xué)生進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因?yàn)椤安恢涝鯓永碡?cái)”“沒(méi)有盈余資金”“不感興趣”是最主要的三個(gè)原因，分別有108人、100人和80人選擇(該題為多選)。選擇“擔(dān)心虧損”和“其他”的分別有44人和32人。這說(shuō)明大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕系K是理財(cái)知識(shí)和資金等問(wèn)題，而不是冒險(xiǎn)精神不足。

對(duì)于沒(méi)有理財(cái)?shù)?25人，未來(lái)愿意參與到理財(cái)中的有132人，占58.7%，不愿意參與的只有 39人，占總?cè)藬?shù)的17.3%，另有54人持無(wú)所謂態(tài)度。這說(shuō)明當(dāng)前雖然參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)不多，但未來(lái)愿意參與理財(cái)?shù)娜藬?shù)還是很多。這也突出了調(diào)查研究的意義所在，即通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題，并通過(guò)解決這些問(wèn)題讓大學(xué)生有機(jī)會(huì)、有能力參與到理財(cái)中去。

5.理財(cái)方式

在參與理財(cái)?shù)娜水?dāng)中，當(dāng)詢問(wèn)采用哪些方式(多選)理財(cái)時(shí)，結(jié)果顯示選擇余額寶、零錢(qián)通、P2P等網(wǎng)上理財(cái)方式的有69人，選擇銀行定期存款的有30人，選擇基金、黃金和保險(xiǎn)的分別是9人、6人和5人，其他像股票、債券、外匯等方式的均在5人以下。這反映了大學(xué)生普遍選擇的都是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、資金門(mén)檻較低且方便易操作的理財(cái)方式。這一點(diǎn)也說(shuō)明了冒險(xiǎn)雖然不是大學(xué)生未涉足理財(cái)?shù)闹饕?，但卻是他們不愿意投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)產(chǎn)品的主要原因，他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好還是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，傾向于穩(wěn)健收益的理財(cái)方式。

6.選擇理財(cái)方式考慮的因素

受訪者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮得最多的四個(gè)因素分別是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、收益、金融機(jī)構(gòu)的品牌和實(shí)力、投資周期，分別有55人、52人、42人和30人選擇。這進(jìn)一步體現(xiàn)了大學(xué)生理財(cái)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好。

(三)理財(cái)氛圍

1.周?chē)耸欠駞⑴c理財(cái)

參與調(diào)查的學(xué)生中有同學(xué)或親友參與過(guò)理財(cái)?shù)娜藬?shù)為151人，略少于沒(méi)有同學(xué)或親友參與過(guò)理財(cái)?shù)?60人，兩者之間的占比分別為48.6%和51.4%。說(shuō)明大家身處的環(huán)境中理財(cái)活動(dòng)并未占據(jù)主導(dǎo)，這也可能是導(dǎo)致他們不了解理財(cái)、不知道如何理財(cái)，從而未進(jìn)行過(guò)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要原因。這種情況和西南林業(yè)大學(xué)的生源有較大的關(guān)系，因?yàn)槎鄶?shù)同學(xué)來(lái)自云南農(nóng)村地區(qū)，家庭收入、家庭成員的受教育程度都不是很理想，這直接制約了他們參與理財(cái)?shù)目赡苄浴?/p>

2.如何獲得理財(cái)知識(shí)

關(guān)于同學(xué)們獲取理財(cái)知識(shí)的渠道(多選題)，選擇“網(wǎng)絡(luò)、電視、雜志等媒體”了解理財(cái)知識(shí)的人數(shù)最多，有57人，占比為33.1%；通過(guò)“課堂、講座、培訓(xùn)”了解的同學(xué)僅有37人?！敖鹑跁?shū)籍”“詢問(wèn)親朋好友”和“其他”三種途徑了解理財(cái)知識(shí)的人數(shù)分別為27人、22人和15人。通過(guò)直接到金融機(jī)構(gòu)了解和其他方式了解理財(cái)知識(shí)的人數(shù)較少，僅有14人。所以相關(guān)單位可以借助媒體對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行指導(dǎo)，定期推送理財(cái)相關(guān)知識(shí)和時(shí)政熱點(diǎn)，學(xué)校也應(yīng)該建立完善的課程體系，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。

(四)理財(cái)影響因素

為更加全面和準(zhǔn)確地判斷各變量之間是否存在關(guān)系以及存在何種關(guān)系，對(duì)部分變量進(jìn)行了深入分析。

1.方差分析

通過(guò)將“支出規(guī)劃”與“理財(cái)知識(shí)的了解程度”兩個(gè)因素分別和“理財(cái)能力”進(jìn)行方差分析，結(jié)果兩個(gè)變量的概率P值都小于0.05的顯著性水平，說(shuō)明不同的支出規(guī)劃和理財(cái)知識(shí)的掌握程度對(duì)理財(cái)能力都有顯著影響。有支出計(jì)劃的人理財(cái)能力較強(qiáng)，沒(méi)有支出計(jì)劃的人理財(cái)能力較弱；理財(cái)知識(shí)了解越多，理財(cái)能力越強(qiáng)。

2.卡方檢驗(yàn)

對(duì)理財(cái)環(huán)境(用周?chē)耸欠襁M(jìn)行理財(cái)來(lái)表示)與是否進(jìn)行過(guò)理財(cái)兩個(gè)變量進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，結(jié)果顯示皮爾遜卡方的概率P＜α，拒絕原假設(shè)，說(shuō)明周?chē)耸欠駞⑴c理財(cái)與自身是否進(jìn)行過(guò)理財(cái)之間存在相關(guān)關(guān)系，兩個(gè)樣本不是獨(dú)立的。相關(guān)關(guān)系是：周?chē)鷧⑴c過(guò)理財(cái)?shù)娜藬?shù)越多，進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)越多；周?chē)磪⑴c過(guò)理財(cái)?shù)娜藬?shù)越多，進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)越少。

3.線性回歸

對(duì)理財(cái)能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間進(jìn)行相關(guān)分析?；貧w方程顯著性檢驗(yàn)中F統(tǒng)計(jì)量的概率P值小于α，拒絕原假設(shè)，所以理財(cái)能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間的線性關(guān)系顯著，可以建立線性回歸模型。最終方程回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)P值小于顯著性水平α，拒絕原假設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)能力之間的線性關(guān)系是顯著的，將其保留在模型中是合理的。最終的回歸方程表示，風(fēng)險(xiǎn)承受能力每增加一個(gè)單位會(huì)使理財(cái)能力平均增加0.489個(gè)單位。但是，調(diào)整后的R2=0.25，明顯小于1，模型擬合得不夠好，說(shuō)明理財(cái)能力只有25%的部分能被風(fēng)險(xiǎn)承受能力這一因素所解釋?zhuān)€存在其他因素會(huì)對(duì)理財(cái)能力產(chǎn)生影響，所以還需要進(jìn)一步的研究。

三、大學(xué)生理財(cái)存在的問(wèn)題

(一)理財(cái)資金不足

大部分學(xué)生的生活費(fèi)由父母提供，少數(shù)來(lái)源于獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金以及兼職工作，而多數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元至1500元之間，這些錢(qián)僅僅只夠日常的開(kāi)銷(xiāo)。所以他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，可支配資金不足，沒(méi)有盈余的資金參與到理財(cái)中去。

(二)支出規(guī)劃不足

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有近一半的大學(xué)生缺乏合理的消費(fèi)支出規(guī)劃，月末常常需要舉債。并且大部分人對(duì)自己的資金規(guī)劃都不會(huì)嚴(yán)格地執(zhí)行，甚至還有部分人根本不會(huì)對(duì)自己的資金支出做出計(jì)劃；每月都會(huì)記賬、明確自己資金去向的51人，僅占總?cè)藬?shù)的16.4%。所以很多學(xué)生雖然有了一定的消費(fèi)意識(shí)，但不能合理規(guī)劃支出，且缺乏執(zhí)行力。

(三)理財(cái)知識(shí)欠缺

英美等國(guó)家在初高中階段就已經(jīng)將理財(cái)課程列入必修課中，但是我國(guó)到大學(xué)階段仍沒(méi)有提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)課程教育。調(diào)查中僅有4%的人對(duì)理財(cái)知識(shí)很了解，很大一部分人完全不了解理財(cái)知識(shí)，并且在不進(jìn)行理財(cái)?shù)脑蛑小安恢涝鯓永碡?cái)”是最主要的原因。說(shuō)明本科生對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，未能培養(yǎng)對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣。

(四)理財(cái)氛圍不佳

周?chē)说睦碡?cái)行為會(huì)對(duì)學(xué)生本人的理財(cái)行為造成影響，周?chē)鷧⑴c理財(cái)?shù)娜藬?shù)越多，學(xué)生參與到理財(cái)中的人數(shù)也越多。讓他們身處于一個(gè)有良好理財(cái)氛圍的環(huán)境中，便于他們對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和對(duì)理財(cái)?shù)膶?shí)踐。但是調(diào)查者中身邊親友未進(jìn)行過(guò)理財(cái)?shù)倪€占大半，理財(cái)氣氛并不濃厚。同時(shí)根據(jù)上述分析，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)也未能向?qū)W生提供較為充分的理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)支持，相關(guān)的理財(cái)教育引導(dǎo)還不足。

四、解決對(duì)策

(一)設(shè)法增加理財(cái)資金

大學(xué)生除了父母提供的生活費(fèi)、獲得的獎(jiǎng)學(xué)金以外，可以利用周末和節(jié)假日等課余時(shí)間去做些兼職，一方面鍛煉自己的社會(huì)實(shí)踐能力，另一方面也是為自己積攢理財(cái)資金。同時(shí)，可以減少攀比性、從眾性等一些非必需的消費(fèi)支出，節(jié)約出來(lái)一部分資金用于理財(cái)。

(二)合理規(guī)劃資金支出

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。堅(jiān)持記賬不僅能夠清楚地反映一定時(shí)間內(nèi)的花銷(xiāo)和資金的流向，更是控制消費(fèi)的一種有效手段。所以，在沒(méi)有養(yǎng)成自覺(jué)理性消費(fèi)的習(xí)慣之前，大學(xué)生應(yīng)該通過(guò)堅(jiān)持記賬來(lái)了解自己錢(qián)財(cái)?shù)娜ハ?，分析可?jié)省的消費(fèi)支出。在此基礎(chǔ)上一方面要合理規(guī)劃資金的使用，另一方面要抵住誘惑，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)劃，直到良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。

(三)開(kāi)展理財(cái)知識(shí)教育

學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生的理財(cái)知識(shí)教育，建立完善的課程體系，金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)和非金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)都應(yīng)當(dāng)開(kāi)展理財(cái)知識(shí)課堂，舉辦相關(guān)講座并配備專(zhuān)業(yè)的老師對(duì)學(xué)生的理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，提供相應(yīng)的建議，老師也應(yīng)當(dāng)向?qū)W生推薦相關(guān)的書(shū)籍讀物，以提升學(xué)生的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備；與相關(guān)的金融投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為學(xué)生提供模擬理財(cái)平臺(tái)，讓學(xué)生有機(jī)會(huì)將所學(xué)應(yīng)用到實(shí)踐中，并在實(shí)踐中更深層次的理解理財(cái)，提升自身的理財(cái)能力；也可以定期不定期地舉辦理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)或者模擬理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，吸引更多的人參與到理財(cái)中去，培養(yǎng)學(xué)生的投資理財(cái)興趣。

(四)營(yíng)造良好理財(cái)環(huán)境

除了學(xué)校對(duì)學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育以外，家長(zhǎng)應(yīng)該從小就教導(dǎo)孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，并以身作則，用自己的實(shí)際行動(dòng)去帶領(lǐng)孩子；同時(shí)，也應(yīng)該鼓勵(lì)和支持孩子進(jìn)行理財(cái)，并在孩子的理財(cái)過(guò)程中加以監(jiān)管，實(shí)時(shí)了解孩子的理財(cái)進(jìn)展和資金使用情況，及時(shí)給予一定的幫助，以保證理財(cái)?shù)陌踩?，為孩子將?lái)的理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。政府應(yīng)該借助媒體對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行宣傳和指導(dǎo)，設(shè)置理財(cái)專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)金以鼓勵(lì)大學(xué)生參與到理財(cái)中去；另外，也要完善法律規(guī)章制度，對(duì)有關(guān)金融部門(mén)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格懲治金融違法行為，為大學(xué)生理財(cái)提供一個(gè)干凈整潔的環(huán)境。