靳亞毅 王世偉 白曉雪 郭曉艷 中國建設(shè)銀行股份有限公司濮陽分行

前言

現(xiàn)階段市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，對企業(yè)的要求也在不斷增加，市場對資源具有配置的作用，國家的宏觀調(diào)控具有較強的針對性，因此銀行在制定經(jīng)營策略時要結(jié)合社會發(fā)展的背景，考慮到經(jīng)濟發(fā)展的宏觀形勢，以此來制定經(jīng)營理念、經(jīng)營方式以及經(jīng)營策略，實現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，適應(yīng)利率市場化的經(jīng)營模式。當前我國放松了對金融機構(gòu)的利率管制，因此商業(yè)銀行也受到了相應(yīng)的影響，在這種情況下，銀行更要重視利率市場化的特點，并不斷調(diào)整經(jīng)營模式，適應(yīng)利率市場化的經(jīng)營模式。

一、利率市場化概述

(一)利率市場化的定義

利率市場化，即各個金融機構(gòu)根據(jù)資金運作狀況以及對市場的預(yù)判制定利率，與傳統(tǒng)的利率制定方式相比，這種利率制定模式具有明顯的市場化特點。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，利率市場化得到了推廣和應(yīng)用，我國中央銀行也對利率市場化進行了放松，改變了過去中央銀行直接定價的權(quán)力運作模式，使各個銀行的存貸款利率調(diào)整變得更加自主化、市場化。利率市場化政策的實施，可以促進銀行改進工作方法，實現(xiàn)合理化的競爭，促進銀行資金的優(yōu)化配置，提升銀行利率的靈活性，以更好地滿足市場資金供需雙方的需求。

(二)利率市場化與銀行發(fā)展

推廣利率市場化模式以后，銀行的貸款比值會相應(yīng)地發(fā)生改變。銀行的利率由于受到了市場化經(jīng)營模式的影響，其所獲取的經(jīng)濟效益也會受到較大的影響，利率市場化具有自身的優(yōu)勢，但是也存在一定的劣勢，主要表現(xiàn)在利率市場化容易受到金融發(fā)展的影響，一旦金融市場出現(xiàn)問題，則會殃及銀行的業(yè)務(wù)，為此，利率市場化在實施的過程中，要采取措施規(guī)避風險，減少對銀行帶來的損失。利率市場化推行以后，銀行資金的流動以及資產(chǎn)的變化也會呈現(xiàn)出復(fù)雜性、多樣化的現(xiàn)象，利率在出現(xiàn)波動的市場，銀行的利息支出也會出現(xiàn)相應(yīng)地改變，在這種背景下，銀行的經(jīng)營效益也會發(fā)生改變[1]?，F(xiàn)階段我國金融行業(yè)的發(fā)展勁頭良好，各個投資渠道也處于不斷完善的模式下，城市居民對金融行業(yè)的了解更為深刻，因此在存款時會充分考慮銀行的利率狀況來挑選銀行進行資金的存儲，利率水平高的銀行則更容易受到人民的青睞。在利率市場化的背景下，銀行之間的競爭也會變得更為激烈，尤其是國家監(jiān)管政策放寬之后，外資銀行在市場中的份額不斷降低，民間資本的拓寬，也會使銀行的改制變得更加完善。在民間資本的參與下，銀行改制的效率也更高，改制也會更為徹底和完善。

(三)利率市場化對銀行發(fā)展的影響

首先，利率市場化使銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生了變化，在利率保護制度的約束下，銀行收取的貸款利率則完全相同，而在市場利率化的背景下，銀行結(jié)合改變利率的方式來拓寬市場，以此來吸引用戶到銀行來辦理業(yè)務(wù)。在銀行競爭加劇的情況下，利率改變順應(yīng)了市場發(fā)展的潮流，雖然利率市場化具有一定的優(yōu)勢，可以吸引到更多的客戶，但是也存在一定的劣勢，其無法有效掌控資金流動的方向。

其次，銀行在利率市場化背景下，面臨著更大的競爭壓力。傳統(tǒng)的利率模式下，銀行的競爭壓力在不斷增加，在利率市場化以后，金融行業(yè)的發(fā)展越來越好，銀行的投資渠道也在不斷優(yōu)化，因此更多的人對金融行業(yè)加大了關(guān)注力度。人們在存儲資金時可以選擇的范圍擴大了，人們更愿意選擇利率更高的銀行。在利率市場化背景下，銀行存款的數(shù)額會發(fā)生較大的變化，部分銀行的經(jīng)營效益會受到較大的影響，尤其是我國的農(nóng)商銀行[2]。農(nóng)商銀行原本發(fā)源于農(nóng)村信用社，在國家政策的扶持下，貸款利率也具有一定的優(yōu)勢，但是在利率市場化政策推廣以后，農(nóng)商銀行勢必會受到影響，為此也導(dǎo)致農(nóng)商銀行不得不積極應(yīng)對市場化的經(jīng)營趨勢，不斷調(diào)整經(jīng)營模式。

最后，銀行的競爭力度會增加。我國對銀行的監(jiān)管力度在逐漸放寬，在該 背景下，外資銀行的數(shù)量也在持續(xù)下降，為了讓市場更為穩(wěn)定，則需要吸引更多的外資銀行才能維護銀行的發(fā)展。我國供給側(cè)改革的推進，國家重視中小企業(yè)的發(fā)展，鼓勵創(chuàng)業(yè)，而企業(yè)的發(fā)展則需要資金，銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展方面給予的資金力度還相對有限，為此民間資本開始涌入到資本市場中，國家推行利率市場化的政策，也考慮到了民間資本的因素，綜合各個因素來實現(xiàn)資源利用率的最大化。為此銀行要充分考慮用戶的各項需求，重視用戶的所需，以此作為銀行發(fā)展的根基，從而滿足市場發(fā)展的需求。

二、利率市場化下提升銀行經(jīng)營效益的有效措施

(一)改革銀行的業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)

存款是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，而資金存儲利率在利率市場化的背景下也會發(fā)生改變，因此也會導(dǎo)致很多銀行在利率制定上會有所提升，同時人們的貸款利息也會有所降低，這樣銀行的收益空間會發(fā)生改變，也使銀行的經(jīng)濟效益有所降低。為了避免這種情況的出現(xiàn)，則需要加快改革銀行的業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)，人們的融資渠道也會變得更為豐富，所選擇的空間也會更大，在這種形勢下，銀行的業(yè)務(wù)體系也開始不斷深化，通過加大力度研發(fā)新的金融產(chǎn)品，則可以拓寬銀行在市場經(jīng)營中的經(jīng)營范圍，使銀行獲得多條經(jīng)營通道，幫助銀行把準客戶需求，增強銀行的經(jīng)營效益[3]。利率市場化指的是銀行改變原本的經(jīng)營模式，不斷應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，使銀行獲得更為全面的發(fā)展模式。

(二)創(chuàng)新服務(wù)模式，降低服務(wù)成本

在利率市場化的背景下，銀行的服務(wù)趨同，為此服務(wù)產(chǎn)品也存在同質(zhì)化的現(xiàn)象，這種情況下，客戶在選擇銀行辦理業(yè)務(wù)時則會更偏重于熟悉的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓下，傳統(tǒng)銀行的客戶會不斷減少，為此，銀行要不斷加大力度改革銀行的產(chǎn)品，為企業(yè)打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升銀行的競爭力。郵儲銀行是服務(wù)于三農(nóng)的大型零售型銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有許多網(wǎng)點，國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行給予了相關(guān)的政策補貼，如惠農(nóng)政策、農(nóng)村金融政策等，通過積極推動農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)獲得了較為高效的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融市場還很大，有很大的上升空間，同理，銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)把握好政策的優(yōu)勢，與行政村、相關(guān)機構(gòu)獲取合作，使農(nóng)民在家門口獲得良好的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)、金融業(yè)務(wù)的全面覆蓋，從而增加銀行的美譽度，增強企業(yè)的內(nèi)在價值與核心競爭力。

(三)以客戶為導(dǎo)向，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置

銀行貸款的對象在利率市場化之前主要是大型企業(yè)，在利率市場化之后，銀行服務(wù)的對象則開始不斷涌入到中小型企業(yè)以及個人等。目前我國市場經(jīng)濟的構(gòu)成體中，中小微企業(yè)的數(shù)量不斷增多，它們對社會經(jīng)濟的發(fā)展作出了巨大的貢獻，中小微企業(yè)在發(fā)展的過程中常常面臨著資金緊張問題，為此銀行在利率市場化之后則可以推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，以更好地滿足客戶與市場的需求，以此來完善銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理配置銀行的資源。在利率市場化的背景下，銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念與方式，堅持以經(jīng)濟效益為導(dǎo)向，結(jié)合客戶與市場的需求來選擇服務(wù)的對象，發(fā)揮銀行的融資作用，結(jié)合相關(guān)措施保證銀行資金使用的安全性與有效性。

(四)政府要加強監(jiān)管，保證銀行的資金安全

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的金融和產(chǎn)業(yè)，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展以及用戶數(shù)量的增多而出現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生則極大的反映了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對經(jīng)濟發(fā)展所帶來的影響?？v觀當前金融業(yè)務(wù)的類型繁多且靈活，而傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)代表的商業(yè)銀行則缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性，為此商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)工作則開始出現(xiàn)了閑置和衰老的現(xiàn)象，如轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)都受到了不同程度的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在相應(yīng)的風險，對商業(yè)銀行來說只有做好風險的預(yù)控和管理，明確互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展所承擔風險的影響機制，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，才能夠更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在帶來發(fā)展機遇同時也帶來的潛在風險和威脅。政府部門應(yīng)做好對金融機構(gòu)的市場監(jiān)管工作，避免市場出現(xiàn)魚龍混雜的非正常現(xiàn)象，使得合法和正規(guī)的金融機構(gòu)才能夠進駐到金融市場中來，為銀行的發(fā)展服務(wù)。通過應(yīng)用計算機技術(shù)，對提高會計工作的效率、加強對金融風險的監(jiān)測具有積極的影響。比如，增強銀行金融會計電算化的信息化水平，將計算機技術(shù)融入到會計工作中，增強金融會計的工作效率，及時采用現(xiàn)代化的標準來開展會計工作，堅持貫徹落實責任金融制度，提高銀行實施互聯(lián)網(wǎng)電算化的力度，確保電算化朝著高效化、安全化的方向不斷發(fā)展。

三、結(jié)語

在利率市場化的背景下，銀行在發(fā)展的過程中，應(yīng)避免目光短淺，要具備長遠的眼光來看待自身的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時還要從全局的角度，做好銀行的內(nèi)部控制管理工作，并出臺相應(yīng)的具體措施，使得銀行內(nèi)部能夠形成連貫統(tǒng)一的整體，重視銀行的信息安全，增強防控風險的能力。政府要面對市場形勢，加快出臺相應(yīng)的政策、法規(guī)等，加強對金融市場、金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，確保金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行。面對當下復(fù)雜的國內(nèi)外形勢和環(huán)境，應(yīng)有效的防范金融風險，為銀行的發(fā)展提供更良好的環(huán)境?！?/p>