西鎮(zhèn)

摘要：黨的十九大提出中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，把全面依法治國(guó)確定為新時(shí)代堅(jiān)持和發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義的基本方略之一。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度也得到了進(jìn)一步發(fā)展完善，為推動(dòng)中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的發(fā)展建設(shè)奠定基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展，政府必須要依法采取必要的行政監(jiān)督，只有完善監(jiān)管機(jī)制，才可以進(jìn)一步讓金融市場(chǎng)的有效發(fā)展得以保障。另外，對(duì)于金融消費(fèi)糾紛的處理機(jī)制以及其相應(yīng)的法律法規(guī)也要進(jìn)一步加以完善，兩方面一起做完善我國(guó)金融法的抓手，才能給金融市場(chǎng)的長(zhǎng)久發(fā)展提供法律保障。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)糾紛;金融行政監(jiān)管;現(xiàn)狀;完善

引言：

當(dāng)前我國(guó)金融法在金融消費(fèi)糾紛處理以及金融市場(chǎng)監(jiān)管上存在著較為明顯的薄弱之處。首先是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使消費(fèi)者明顯居于劣勢(shì)地位，所以政府必須健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，并規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性義務(wù)。其次，完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作，就是為使金融長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展的秩序合理地保持下來，把銀行業(yè)的危機(jī)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)減至最小化，進(jìn)而維護(hù)資產(chǎn)持有人的權(quán)益，從而使中國(guó)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)都能到得到長(zhǎng)期合理健康地發(fā)展。

一、金融消費(fèi)糾紛現(xiàn)狀及完善

1、金融消費(fèi)糾紛現(xiàn)狀

從司法實(shí)踐視角分析，金融業(yè)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大影響，而金融生活消費(fèi)爭(zhēng)議的處理也對(duì)金融的發(fā)展至關(guān)重要，營(yíng)造完善的金融法制環(huán)境，有效發(fā)揮通過金融訴訟化解爭(zhēng)議的重要功能，是保障正常金融秩序、構(gòu)建良好的法制的首要要求。

但在訴訟中，面臨了被告辯稱金融消費(fèi)并不是生活消費(fèi)行為，也沒有援引中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法作為事實(shí)確認(rèn)與裁判的立法基礎(chǔ)的司法行為實(shí)際現(xiàn)象，在法庭上主張根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十八條明確經(jīng)銷商在進(jìn)行證券交易、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行等服務(wù)時(shí)需要向市場(chǎng)消費(fèi)者提示安全性注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)提醒等信息，并根據(jù)該立法規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行服務(wù)的消費(fèi)也適用該立法。從這一現(xiàn)象中，可發(fā)現(xiàn)司法實(shí)踐上對(duì)本應(yīng)立法時(shí)確定的基本事宜產(chǎn)生分歧，法官在審理過程中往往是以行使自由裁量權(quán)判斷法律法規(guī)有無(wú)適用，但不管判決法規(guī)適用與否均可自圓其說，司法機(jī)關(guān)的可預(yù)測(cè)性因而大大降低。司法實(shí)踐中，法官發(fā)現(xiàn)在金融的法律關(guān)系中，由于客戶金融知識(shí)和能力受限，在交易選擇上更多依賴對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的介紹和解釋，而偏向于強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提醒義務(wù)和產(chǎn)品說明義務(wù)，導(dǎo)致法官在判決責(zé)任承擔(dān)問題時(shí)全面考慮了金融機(jī)構(gòu)的“適當(dāng)性義務(wù)”問題，而立法上并未明確指出該種義務(wù)，這也是司法實(shí)踐反饋的法律法規(guī)不完善之處。

2、金融消費(fèi)糾紛完善策略

首先必須健全法制，加強(qiáng)維護(hù)金融市場(chǎng)消費(fèi)者利益。意見進(jìn)一步充實(shí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，把第二款的“為日常生活商品消費(fèi)需求”調(diào)整為“非因商業(yè)目的、非職務(wù)目的”，并把居民消費(fèi)群體定義范圍擴(kuò)展至金融服務(wù)領(lǐng)域，以專門立法的方式確定了金融服務(wù)居民消費(fèi)群體定義的立法地位，并予以了傾斜保障，從而使金融服務(wù)領(lǐng)域居民消費(fèi)群體更能夠適應(yīng)該法律。

其次，將金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者概念內(nèi)涵與外延作出了立法上的定義，這是對(duì)該市場(chǎng)主體實(shí)施法律保障的邏輯前提。金融消費(fèi)者定義最早產(chǎn)生在《企業(yè)金融創(chuàng)新指導(dǎo)》之中，但由于僅為倡導(dǎo)性詞語(yǔ)，且目前的中國(guó)金融法沒有針對(duì)金融消費(fèi)者定義作出具體定義，因此研究者的看法不一。根據(jù)多種看法，以及充分考慮到社會(huì)現(xiàn)實(shí)的要求，建議把金融服務(wù)消費(fèi)群體界定為非因商業(yè)目的、非職業(yè)目的，在金融服務(wù)活動(dòng)中居于相對(duì)弱勢(shì)地位的個(gè)人選擇金融服務(wù)商品，或進(jìn)行金融服務(wù)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體。該市場(chǎng)主體分為自然人、法人、組織，不區(qū)分金融消費(fèi)者與投資人?？茖W(xué)合理、靈活地設(shè)定了金融服務(wù)市場(chǎng)消費(fèi)者范疇，既要兼顧對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)消費(fèi)者的利益保障，又要兼顧對(duì)法制系統(tǒng)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一和金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定的保障。此外，在完善法規(guī)的同時(shí)，中國(guó)消費(fèi)者自身也必須自覺、主動(dòng)地尋找辦法轉(zhuǎn)變劣勢(shì)地位，從而取得交易優(yōu)勢(shì)。

最后，需要說明金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)性責(zé)任義務(wù)。金融服務(wù)中的金融商品和服務(wù)，以及從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在整個(gè)金融服務(wù)消費(fèi)流程中恪守職業(yè)道德規(guī)范和專業(yè)操守，并承擔(dān)一定社會(huì)義務(wù)，而不要單純地追逐收益。產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)必須最熟悉其所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品銷售和服務(wù)的具體情況，同時(shí)為了減少市場(chǎng)消費(fèi)者選擇獲取產(chǎn)品和服務(wù)資訊的成本與困難，以及保障廣大市場(chǎng)消費(fèi)群體的知情權(quán)，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，即將其加入合理性義務(wù)成為對(duì)產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供者合法責(zé)任履行的規(guī)定，并進(jìn)一步健全其說明責(zé)任義務(wù)，從而讓我國(guó)傳統(tǒng)金融設(shè)計(jì)領(lǐng)域完成了由“買者自負(fù)”到“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的過渡。在法律規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性義務(wù)時(shí)，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定該責(zé)任義務(wù)。最為重要的是，當(dāng)發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明自己已承擔(dān)合理性義務(wù)的舉證責(zé)任，如果無(wú)法證實(shí)的，消費(fèi)者也有權(quán)請(qǐng)求金融機(jī)構(gòu)取消、調(diào)整有關(guān)協(xié)議和規(guī)定。只有違反了適當(dāng)性義務(wù)而能夠成為消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)的法律基礎(chǔ)時(shí)，這個(gè)義務(wù)才會(huì)被金融機(jī)構(gòu)所主動(dòng)承擔(dān)。

二、金融行政監(jiān)管現(xiàn)狀及完善

1、金融行政監(jiān)管現(xiàn)狀

首先是政府的監(jiān)督理念較落后，就金融行政監(jiān)督工作而言，政府有關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)把握監(jiān)督程度，并注重工作的監(jiān)督范圍和強(qiáng)度。但中國(guó)在目前對(duì)這方面的監(jiān)管狀況上仍然面臨著很大的問題，并不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管適度，反而對(duì)金融的監(jiān)管工作進(jìn)行了諸多束縛，包括對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行限額、市場(chǎng)入門的高標(biāo)準(zhǔn)要求等，政府僅僅為了維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全，而不注意調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的主體能力，這將對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)有不良影響，進(jìn)而抑制了金融市場(chǎng)的有利競(jìng)爭(zhēng)。

其次是相關(guān)的行政監(jiān)督管理立法不足，就金融業(yè)行政監(jiān)督管理方面來說，當(dāng)前已經(jīng)基本建立了一個(gè)比較規(guī)范的法制管理體系，不過，就目前情況而言，由于中國(guó)金融的飛速前進(jìn)和發(fā)展，當(dāng)中也明顯出現(xiàn)了某些問題。一是在金融實(shí)踐的發(fā)展中，現(xiàn)行立法已明顯出現(xiàn)了與之相悖之處，且有發(fā)展停滯的跡象;二是與現(xiàn)行的立法出現(xiàn)了相互交叉、彼此抵觸的現(xiàn)象;三是由于目前的立法體系中的法律標(biāo)準(zhǔn)都較為講究原則，而相關(guān)條款也沒有十分具體，也因此會(huì)對(duì)在實(shí)際中的運(yùn)用產(chǎn)生一些影響。

最后是信息披露制度的缺失，信息披露是一種有效掌握資訊的途徑和手段，幫助市場(chǎng)上投資者準(zhǔn)確了解相關(guān)的金融經(jīng)營(yíng)情況。不過就在中國(guó)目前的立法中，對(duì)于有關(guān)政府監(jiān)管工作的信息公開還只是一些規(guī)范，這和國(guó)外的通行規(guī)定有著比較大的差異，同時(shí)就中國(guó)目前的政府信息公開機(jī)制而言，失實(shí)、低效等諸多問題也還普遍存在。

2、金融行政監(jiān)管完善策略

首先是改變了金融行政監(jiān)督理念，金融行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于以宏觀視角促進(jìn)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，以此才能使金融市場(chǎng)調(diào)控制度的重要性和功能更充分地發(fā)揮起來。金融企業(yè)行政監(jiān)督管理的政府部門有關(guān)機(jī)關(guān)要通過對(duì)監(jiān)督管理工作的大力推行和完善，既做到市場(chǎng)正常秩序的有效維持、對(duì)金融企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合理規(guī)范，但同時(shí)也做到了適度監(jiān)督，即盡可能減少在監(jiān)督過程中某些不必要的干擾工作，對(duì)監(jiān)督制度加以軟化，并進(jìn)一步提高政府工作人員對(duì)監(jiān)督工作的服務(wù)意識(shí)，進(jìn)而形成了服務(wù)型監(jiān)督理念。

其次是健全金融行政監(jiān)管立法體制，一是要對(duì)目前金融行政的立法體系加以正確的梳理，并適時(shí)廢除了部分與上位法相互抵觸或者沖突的立法，以避免監(jiān)管體系混亂的局面和低下的監(jiān)管效能;二是針對(duì)法律相關(guān)知識(shí)積極地將立法空缺加以補(bǔ)充，并增加了新的立法規(guī)范，使行政監(jiān)督充分地用立法形式體現(xiàn)出來。同時(shí)，重視和加強(qiáng)對(duì)立法可操作性的大力度研究，以實(shí)現(xiàn)立法可行性和適應(yīng)性的提高。如果在當(dāng)時(shí)的金融條件下允許，還能夠?qū)鹑谛姓O(jiān)督法規(guī)作出進(jìn)一步的發(fā)展和統(tǒng)一，真正地達(dá)到了金融業(yè)行政監(jiān)督法制規(guī)范的這一目標(biāo)。

最后就是建立健全的信息發(fā)布機(jī)制，由于近年來，金融風(fēng)險(xiǎn)仍時(shí)而出現(xiàn)，所以加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范也已受到了廣泛的關(guān)注。就現(xiàn)代的金融格局及新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)而言，如果僅僅強(qiáng)調(diào)事后監(jiān)督問題已無(wú)法獲得解決時(shí)，應(yīng)一直強(qiáng)調(diào)對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部有關(guān)工作監(jiān)督的加強(qiáng)，從而將可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的管理與處理，進(jìn)而建立完善的對(duì)金融工作的監(jiān)督工作，從而使行政監(jiān)督的價(jià)值充分地反映出來。此外，為增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)所具有的法律約束力和行政監(jiān)督管理工作的規(guī)范性與透明度，政府對(duì)于金融信息實(shí)施了全面的信息披露制度，在落實(shí)此制度內(nèi)容時(shí)要完全按照相應(yīng)的法律法規(guī)和政府確定的信息公開形式和披露標(biāo)準(zhǔn)加以落實(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

完善我國(guó)金融法是金融市場(chǎng)有序發(fā)展的重要前提，當(dāng)前，我國(guó)金融法在處理金融消費(fèi)糾紛以及金融監(jiān)管方面有著金融機(jī)構(gòu)義務(wù)不明晰、審判規(guī)則不夠統(tǒng)一、行政監(jiān)管理念落后、監(jiān)管立法不足以及信息披露制度缺失等問題，這就需要從明晰義務(wù)、完善金融消費(fèi)糾紛處理的相關(guān)法律、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管立法以及明確信息披露制度等方面著手進(jìn)行對(duì)金融法的統(tǒng)籌修改，保障我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展。

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