戴 科

(湖南開(kāi)放大學(xué)，湖南長(zhǎng)沙 410004)

一、問(wèn)題的提出

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以電商信貸、分期購(gòu)物等方式為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)入人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r(shí)也走進(jìn)高校，為大學(xué)生解決學(xué)習(xí)、工作、創(chuàng)業(yè)等方面的資金短缺問(wèn)題發(fā)揮了一定的積極作用。但不良網(wǎng)貸平臺(tái)為追求經(jīng)濟(jì)利益，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)部分社會(huì)資歷淺、經(jīng)濟(jì)需求大、法律意識(shí)淡薄的大學(xué)生，通過(guò)虛假宣傳、隱瞞隱形收費(fèi)項(xiàng)目等手段誘惑和誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸，讓他們僅憑身份證和學(xué)生證就能在極短時(shí)間內(nèi)輕松貸款數(shù)萬(wàn)元。在貸款數(shù)額和利息合理的情況下，大學(xué)生普遍能夠按期還款。而不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要求繳納巨額利息，一旦不能如期歸還本金和利息，則面臨繳納巨額違約金、暴力催款、人身威脅等嚴(yán)重后果，大學(xué)生難以還款則債務(wù)如滾雪球般越滾越大。不良網(wǎng)貸使他們的權(quán)利受到侵害，難以正常學(xué)習(xí)和生活，嚴(yán)重者甚至導(dǎo)致家破人亡，對(duì)社會(huì)、家庭和高校都造成了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響，迫切需要社會(huì)、家庭和高校有效地教育、引導(dǎo)和幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，提高防范意識(shí)，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

認(rèn)知行為理論是認(rèn)知理論和行為理論的結(jié)合。認(rèn)知理論將認(rèn)知看作主體通過(guò)對(duì)信息、經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行加工學(xué)習(xí)而獲得知識(shí)、記憶的過(guò)程。阿爾弗雷德·阿德勒認(rèn)為，錯(cuò)誤的行為是由錯(cuò)誤的認(rèn)知引起的，認(rèn)知對(duì)人的行為起著至關(guān)重要的作用[1]。認(rèn)知療法的創(chuàng)立者阿倫·特姆金·貝克提出，要先從個(gè)人對(duì)于引發(fā)困擾的事件的反應(yīng)或想法著手，才能了解情緒障礙的本質(zhì)，進(jìn)而引導(dǎo)主體進(jìn)行思考，辨析自身原有的想法和認(rèn)知，改變不良觀念[2]。行為理論更關(guān)注行為結(jié)果，認(rèn)為人的行為受到心理、情境等因素的影響，通過(guò)制定目標(biāo)與計(jì)劃、嚴(yán)格參照?qǐng)?zhí)行、不斷反饋修正，可以改變認(rèn)知和行為[3]。認(rèn)知和行為二者相輔相成、相互影響，通過(guò)改變認(rèn)知可以改變行為，通過(guò)改變行為也可以改變認(rèn)知。認(rèn)知在個(gè)人情緒和具體行為中具有中介、協(xié)調(diào)作用，直接影響個(gè)體最終采取的行動(dòng)。通過(guò)改變個(gè)體錯(cuò)誤的、不理性的、不切實(shí)際的認(rèn)知，可以改變其錯(cuò)誤的行為模式。

基于認(rèn)知行為理論分析大學(xué)生的不良網(wǎng)貸行為，對(duì)其錯(cuò)誤認(rèn)知進(jìn)行干預(yù)，具有較強(qiáng)的針對(duì)性、指導(dǎo)性和可操作性。本文試圖利用認(rèn)知行為理論剖析導(dǎo)致大學(xué)生不良網(wǎng)貸行為的心理認(rèn)知根源，探討如何通過(guò)社會(huì)、高校、家庭的教育和引導(dǎo)，干預(yù)和糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的、不理性的認(rèn)知，重構(gòu)其認(rèn)知體系，避免其不良網(wǎng)貸行為的發(fā)生。

二、大學(xué)生不良網(wǎng)貸相關(guān)研究回顧

大學(xué)生是最具活力和潛力的消費(fèi)群體，他們對(duì)新事物的接受度高，有旺盛的消費(fèi)需求，因而網(wǎng)絡(luò)貸款一經(jīng)推出就受到大學(xué)生的歡迎。但隨著不良網(wǎng)貸的負(fù)面影響越來(lái)越大，涉及人數(shù)越來(lái)越多，大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

近年來(lái)，大學(xué)生理不良網(wǎng)貸已成為研究者關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)研究者對(duì)此展開(kāi)了多方面的研究。一是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款使用現(xiàn)狀的調(diào)查研究。有研究者通過(guò)調(diào)查南昌市高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款情況，發(fā)現(xiàn)：使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生占30.2%；高年級(jí)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的比例高于低年級(jí)大學(xué)生；農(nóng)村大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的比例高于城鎮(zhèn)大學(xué)生；女生傾向于選擇傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)(如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄等)，男生傾向于選擇分期購(gòu)物平臺(tái)和P2P貸款平臺(tái)(如分期樂(lè)、名校貸等)[4]。有研究者針對(duì)武漢大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款情況提出：所學(xué)專(zhuān)業(yè)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度影響不大，調(diào)查對(duì)象中持反對(duì)態(tài)度的只有22.22%，大部分大學(xué)生持中立或支持態(tài)度；關(guān)于提供網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)選擇，調(diào)查對(duì)象中使用傳統(tǒng)電商平臺(tái)的占48.15%，使用分期購(gòu)物平臺(tái)的占29.63%，使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)的占22.22%；關(guān)于使用網(wǎng)絡(luò)貸款的目的，購(gòu)物占58.62%，旅游占6.90%，學(xué)習(xí)占13.79%[5]。筆者對(duì)湖南省某高校的重點(diǎn)關(guān)注人員進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：該校2016—2018年重點(diǎn)關(guān)注人員臺(tái)賬顯示累計(jì)在檔學(xué)生392名，共有49名學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款，占8%；使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生有6人退學(xué)，發(fā)生網(wǎng)貸糾紛后有15人選擇報(bào)警，有43人依靠家長(zhǎng)償還貸款；從總體上看，學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款后其社會(huì)關(guān)系均受到影響，并伴有不同程度的心理問(wèn)題。二是關(guān)于平臺(tái)監(jiān)管的研究。有研究者提出，要從監(jiān)管、法律等方面抑制不良網(wǎng)貸。具體辦法包括綁定大的銀行或金融機(jī)構(gòu)來(lái)確保平臺(tái)合規(guī)操作，設(shè)立獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)，定期對(duì)銀行資金進(jìn)行核査監(jiān)管，從源頭上杜絕平臺(tái)挪用、卷款而逃等事件的發(fā)生[6]。有研究者認(rèn)為，處置不良網(wǎng)貸需要監(jiān)管部門(mén)發(fā)力：應(yīng)由金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)規(guī)范、引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的防范與處置，監(jiān)督校園網(wǎng)貸平臺(tái)合法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為，禁止平臺(tái)向明顯不具備還款能力的大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)；工商管理部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資格授予要更加審慎，嚴(yán)格查處違法違規(guī)行為[7]。三是關(guān)于高校的引導(dǎo)和教育研究。有研究者基于高校思想政治教育視角提出，要加強(qiáng)大學(xué)生的人生觀、世界觀、價(jià)值觀教育，引導(dǎo)其樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，提高自我管理能力和警惕性[8]。有研究者提出，應(yīng)向大學(xué)生宣講不良網(wǎng)貸的危害，加強(qiáng)法律知識(shí)教育，幫助大學(xué)生抵制不良網(wǎng)貸的誘惑，避免其誤入歧途[9]。還有研究者從心理健康教育入手，提出要加強(qiáng)外部教育以加大對(duì)不良網(wǎng)貸不利后果的宣傳，營(yíng)造健康的消費(fèi)環(huán)境，建立健康的心理平衡模式，樹(shù)立適應(yīng)性消費(fèi)觀[10]。此外，國(guó)外關(guān)于不良網(wǎng)貸的應(yīng)對(duì)著重于加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督、法律建設(shè)和社會(huì)管理。如英國(guó)采用監(jiān)管立法與行業(yè)自律相結(jié)合的方式，各個(gè)平臺(tái)差異化運(yùn)行，各自服務(wù)于其目標(biāo)群體。美國(guó)采用多部門(mén)分類(lèi)監(jiān)管的方式，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)不斷豐富和完善相應(yīng)的法律制度[11]等。

目前關(guān)于大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題的相關(guān)研究大多從加強(qiáng)外部監(jiān)管、教育的角度出發(fā)，并未真正從大學(xué)生本身入手，對(duì)大學(xué)生發(fā)生不良網(wǎng)貸行為的內(nèi)在原因缺乏細(xì)致研究，導(dǎo)致研究成果對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)性不強(qiáng)，問(wèn)題無(wú)法得到有效解決。已有研究表明，大學(xué)生群體產(chǎn)生不良網(wǎng)貸行為的原因與其不合理的價(jià)值觀念、錯(cuò)誤的認(rèn)知、不良的情緒、復(fù)雜的外部環(huán)境等有著緊密聯(lián)系?；诖?，借助認(rèn)知行為理論干預(yù)和糾正大學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)知，從大學(xué)生本身著手防范和遏制不良網(wǎng)貸行為的發(fā)生，不失為解決問(wèn)題的有效路徑。

三、大學(xué)生不良網(wǎng)貸行為發(fā)生的認(rèn)知根源

根據(jù)認(rèn)知行為理論中的理性情緒理論(其基礎(chǔ)理論為艾利斯的情緒ABC理論)，造成人的消極情緒和不良行為結(jié)果(C)的原因，是經(jīng)受這一事件的主體的錯(cuò)誤認(rèn)知和錯(cuò)誤信念(B)，而不是由于某一事件(A)本身[12]。該理論強(qiáng)調(diào)造成不良行為的原因是不合理的認(rèn)知，要從認(rèn)知根源上找到產(chǎn)生不良行為的原因，通過(guò)樹(shù)立和明確更具科學(xué)性、可行性、適應(yīng)性的認(rèn)知方式，從而對(duì)不良行為進(jìn)行有效干預(yù)。對(duì)應(yīng)于不良網(wǎng)貸行為(C)這一結(jié)果，激發(fā)事件(A)是：大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家庭，大多數(shù)父母按月給子女生活費(fèi)，這在一定程度上限制了大學(xué)生的消費(fèi)，除保障生活、學(xué)習(xí)等基本消費(fèi)外可自由支配的經(jīng)費(fèi)較少；為增加消費(fèi)資金，一些大學(xué)生使用來(lái)錢(qián)快的網(wǎng)絡(luò)貸款。造成這種錯(cuò)誤的消費(fèi)認(rèn)知的根源，既有社會(huì)監(jiān)管不到位、學(xué)校教育失衡、家庭教育缺失等外部因素，也有大學(xué)生心理認(rèn)知有偏差等內(nèi)部因素。

(一)外部因素

1.社會(huì)監(jiān)管不到位

一是監(jiān)管主體不明確，信息制度不公開(kāi)，不良網(wǎng)貸平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)的行為屢禁不止，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生。二是對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的約束不夠強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了經(jīng)濟(jì)利益將貸款門(mén)檻一再放低，大學(xué)生只要提交貸款申請(qǐng)就予以放款，相關(guān)部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)未能有力監(jiān)管平臺(tái)嚴(yán)格審查大學(xué)生的貸款資格。三是缺乏完善的法律規(guī)定和強(qiáng)有力的約束條款，對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)向大學(xué)生發(fā)放貸款的行為沒(méi)有相應(yīng)的處罰依據(jù)。

2.學(xué)校教育失衡

部分高校對(duì)大學(xué)生情商、人際交往等方面的教育重視不夠。學(xué)生只專(zhuān)心學(xué)習(xí)本專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，對(duì)于金融知識(shí)、法律常識(shí)等內(nèi)容接觸較少。高校專(zhuān)職輔導(dǎo)員管理的學(xué)生過(guò)多，無(wú)法兼顧每一名學(xué)生，與學(xué)生家庭的聯(lián)系也不夠緊密。家長(zhǎng)不能及時(shí)掌握學(xué)生的最新動(dòng)態(tài)，甚至學(xué)生欠下巨額貸款后仍有部分家長(zhǎng)毫不知情。

3.家庭教育的缺失

部分家長(zhǎng)文化水平較低，無(wú)法在學(xué)生成長(zhǎng)過(guò)程中提供有效的教育，個(gè)別家長(zhǎng)甚至不清楚網(wǎng)絡(luò)貸款為何物。還有不少家長(zhǎng)忙于生計(jì)，只注重學(xué)生的衣食住行，忽略了精神層面的交流和引導(dǎo)，導(dǎo)致學(xué)生有問(wèn)題不愿意跟父母交流，存在溝通障礙。

(二)內(nèi)部因素

人們產(chǎn)生消費(fèi)行為除了需要使用商品的功能之外，還有一部分因素是用來(lái)滿(mǎn)足或補(bǔ)償心理需求，一旦需求得到滿(mǎn)足又會(huì)進(jìn)一步刺激和強(qiáng)化消費(fèi)行為。因此，通過(guò)不良網(wǎng)貸換取的物質(zhì)享受和心理滿(mǎn)足又刺激著大學(xué)生再次發(fā)生網(wǎng)貸行為，從而陷入惡性循環(huán)。大學(xué)生正處于成長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期，自我意識(shí)尚未完全確立，存在試圖通過(guò)物質(zhì)消費(fèi)的方式吸引他人注意、被他人認(rèn)可的現(xiàn)象，這一心理認(rèn)知偏差表現(xiàn)在多個(gè)方面：

1.盲目攀比、炫耀虛榮的心理

大學(xué)生正處于青春期，渴望得到他人的關(guān)注和尊重。部分大學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為消費(fèi)高檔商品就能成為同學(xué)眼中的有錢(qián)人，就能彰顯自身存在感，凸顯自身價(jià)值。每個(gè)人的家境各不相同，一些家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的大學(xué)生為了炫耀，將消費(fèi)高檔商品作為身份的象征；而一些家庭條件一般或條件困難的大學(xué)生無(wú)法承擔(dān)大額開(kāi)銷(xiāo)，但是又不想顯得低人一等，就選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)滿(mǎn)足虛榮心。

2.超前消費(fèi)、享樂(lè)心理

部分大學(xué)生受社會(huì)上拜金主義、享樂(lè)主義等不良風(fēng)氣的影響，追求高品質(zhì)生活和享受人生，甚至有少數(shù)人花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)。出于這種錯(cuò)誤的消費(fèi)觀，再加上不良商家的蠱惑，他們往往只圖享受高消費(fèi)帶來(lái)的短暫快感，卻忽略了其背后巨大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。筆者調(diào)查的湖南某高校的心理臺(tái)賬顯示，該校學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的金額從1000元到50000元不等，其中40人貸款用于物質(zhì)消費(fèi)，占82%。大多數(shù)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生是為了消費(fèi)，只有極少數(shù)是為了創(chuàng)業(yè)投資。

3.社會(huì)認(rèn)知能力和自我認(rèn)知能力欠缺

大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，生活方式比較簡(jiǎn)單，接觸的人多為教師和同學(xué)，其生活范圍和圈子相對(duì)單純。他們對(duì)社會(huì)的認(rèn)知和了解主要是通過(guò)書(shū)本、互聯(lián)網(wǎng)，很少接觸和面對(duì)復(fù)雜的社會(huì)，對(duì)社會(huì)的認(rèn)知比較有限。他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的辨別力不強(qiáng)，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別正規(guī)和非正規(guī)貸款平臺(tái)，容易受到不良平臺(tái)的誘惑與欺騙。他們對(duì)于貸款利率、還款金額、服務(wù)費(fèi)等金融知識(shí)不了解，對(duì)延遲還款和違約后果更是心中無(wú)數(shù)。對(duì)于大多數(shù)使用網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生而言，其生活來(lái)源是靠家里資助，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻對(duì)自身還款能力過(guò)于自信，以為自己能夠償還每個(gè)月的利息，殊不知成倍增長(zhǎng)的利息壓力遠(yuǎn)超其承受范圍。

4.缺乏自我保護(hù)意識(shí)

部分大學(xué)生對(duì)我國(guó)已出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款方面的法律法規(guī)所知甚少，也不了解自己的權(quán)利與義務(wù)，缺少基本的法律常識(shí)。面對(duì)還款壓力和暴力催款時(shí)，他們不敢告訴家長(zhǎng)和老師，不敢尋求幫助，更不知道如何拿起法律武器來(lái)保護(hù)自己；反而選擇拆東墻補(bǔ)西墻，跟同學(xué)、朋友借錢(qián)，或者轉(zhuǎn)而選擇其他貸款平臺(tái)，在不良網(wǎng)貸的漩渦中越陷越深，極少數(shù)人甚至鋌而走險(xiǎn)走上盜竊、搶劫等犯罪道路。

四、認(rèn)知糾偏與干預(yù)路徑

按照認(rèn)知行為理論，認(rèn)知過(guò)程決定了行為的產(chǎn)生，同時(shí)改變行為也會(huì)改變認(rèn)知。針對(duì)不良網(wǎng)貸行為，應(yīng)糾正大學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)知，并從多方面入手進(jìn)行干預(yù)[1]。

(一)認(rèn)知糾偏

大學(xué)生不良網(wǎng)貸行為不是一種突發(fā)的、短暫的行為，而是由多方面因素長(zhǎng)期積累造成的比較頑固的行為。解決問(wèn)題的突破口在于引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，消除錯(cuò)誤的認(rèn)知，構(gòu)建新的良性的認(rèn)知系統(tǒng)。問(wèn)題的解決需要整合多方之力，搭建社會(huì)、家庭、學(xué)校、大學(xué)生本人四位一體的教育引領(lǐng)和幫扶體系。

1.提高辨別是非的能力，認(rèn)識(shí)不良網(wǎng)貸的危害

部分大學(xué)生之所以選擇不良網(wǎng)貸，主要原因在于他們對(duì)不良網(wǎng)貸的危害缺乏認(rèn)識(shí)。學(xué)校有責(zé)任幫助學(xué)生樹(shù)立正確的觀念，培養(yǎng)辨別是非、美丑、善惡的能力，提高其對(duì)不良網(wǎng)貸危害的認(rèn)識(shí)。大學(xué)生要認(rèn)識(shí)到自身還款能力有限，一旦不能及時(shí)還錢(qián)，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)采取加收違約金、惡性催款、利滾利等方式進(jìn)一步加劇貸款者的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)，會(huì)嚴(yán)重影響其學(xué)習(xí)和生活。

2.克服認(rèn)知的片面性，塑造正確的消費(fèi)觀

引發(fā)行為轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于認(rèn)知的轉(zhuǎn)變，要從行為背后的動(dòng)機(jī)著手，幫助大學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題之所在，從而幫助其摒棄錯(cuò)誤的消費(fèi)觀，避免不良網(wǎng)貸行為的發(fā)生。一是轉(zhuǎn)變錯(cuò)誤的認(rèn)知。要使大學(xué)生清楚地認(rèn)識(shí)到其首要任務(wù)是學(xué)習(xí)知識(shí)，提高自身綜合素養(yǎng)，過(guò)度追求物質(zhì)享受和消費(fèi)刺激其實(shí)是心理畸形的表現(xiàn)，不能受享樂(lè)主義等不良思想侵害搞超前消費(fèi)，選擇不良網(wǎng)貸來(lái)滿(mǎn)足欲望。二是消除盲目跟風(fēng)、攀比的心理。不盲從，就不會(huì)為融入周?chē)后w或吸引他人注意做出錯(cuò)誤選擇。大學(xué)生要意識(shí)到贏得他人尊重的方式有很多，如憑借自己優(yōu)異的成績(jī)、良好的人際交往能力、出色的實(shí)踐動(dòng)手能力、積極向上的生活方式等，靠揮金如土、名牌加身等華而不實(shí)的舉措并不能引起他人發(fā)自?xún)?nèi)心的好感和尊重。三是保持平和、穩(wěn)定的情緒。避免因家庭成長(zhǎng)環(huán)境差異使大學(xué)生產(chǎn)生相對(duì)剝奪感和不平衡感[13]。人人都渴望衣食無(wú)憂(yōu)、豐衣足食的生活，但每個(gè)人的家境不一樣，成長(zhǎng)的環(huán)境也各不相同，由此導(dǎo)致每個(gè)人的消費(fèi)觀念和消費(fèi)能力不同。要讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到貧富差距、消費(fèi)差距是客觀存在的，但這種差距不是永久的，要學(xué)會(huì)正視差距，同時(shí)通過(guò)后天的勤奮努力來(lái)逐漸縮小差距。四是高校和社會(huì)支持系統(tǒng)要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資助作用。對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，應(yīng)引導(dǎo)其通過(guò)參加校內(nèi)勤工助學(xué)、做社會(huì)兼職、申請(qǐng)助學(xué)金等方式來(lái)解決問(wèn)題，品學(xué)兼優(yōu)的大學(xué)生還可以申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金，部分大學(xué)生還能通過(guò)創(chuàng)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

(二)干預(yù)路徑

1.主動(dòng)干預(yù)

學(xué)校是育人的主戰(zhàn)場(chǎng)，要特別重視引導(dǎo)學(xué)生積極的行為[14]。筆者通過(guò)走訪(fǎng)湖南某高校49名使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生，發(fā)現(xiàn)僅有8人對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)有所了解，其余學(xué)生對(duì)其后果和責(zé)任完全不了解，這就意味著高校對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)和教育沒(méi)到位。高校必須發(fā)揮教書(shū)育人主陣地的作用，主動(dòng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行心理干預(yù)。一是采用獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰的方法予以干預(yù)。大多數(shù)學(xué)生的不良網(wǎng)貸行為都是在家長(zhǎng)和學(xué)校不知情的情況下發(fā)生的。高校要主動(dòng)了解學(xué)生情況，對(duì)將要或正在申辦網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生及時(shí)進(jìn)行教育和勸導(dǎo)，告知其中的利害關(guān)系，引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)摒棄不良觀念和不良行為。對(duì)于已發(fā)生不良網(wǎng)貸的學(xué)生，如果能主動(dòng)交代和承認(rèn)錯(cuò)誤，并積極配合學(xué)校予以改正，學(xué)校和家長(zhǎng)則應(yīng)盡可能地包容學(xué)生，將風(fēng)險(xiǎn)和危害降至最低，形成家校共治、齊抓共管的良好局面。二是采用延遲滿(mǎn)足與自控能力法予以干預(yù)。大學(xué)生面臨各種各樣的誘惑，高校要引導(dǎo)大學(xué)生不忘初心、努力學(xué)習(xí)，不被社會(huì)上形形色色的誘惑所迷惑。大學(xué)階段不是放松享受的時(shí)候，而是不斷學(xué)習(xí)和豐富自我的重要時(shí)期，大學(xué)生應(yīng)通過(guò)自我監(jiān)督、自我規(guī)劃遠(yuǎn)離誘惑，樹(shù)立遠(yuǎn)大理想，認(rèn)真完成學(xué)業(yè)，為今后的美好生活努力奮斗。三是采用榜樣示范法予以干預(yù)，避免習(xí)得性無(wú)助帶來(lái)的消極影響。依據(jù)阿爾伯特·班杜拉的社會(huì)學(xué)習(xí)理論，人的行為主要是后天學(xué)習(xí)得來(lái)的，主要是通過(guò)觀察、閱讀、傾聽(tīng)等方式來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)和模仿[15]?？梢酝ㄟ^(guò)樹(shù)立優(yōu)秀的學(xué)習(xí)榜樣，如評(píng)選優(yōu)秀學(xué)生、學(xué)習(xí)標(biāo)兵等，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，從而對(duì)其認(rèn)知產(chǎn)生積極的影響和引導(dǎo)，激發(fā)其積極行為。

2.間接干預(yù)

對(duì)于大學(xué)生的不良網(wǎng)貸行為，除了通過(guò)正面教育進(jìn)行主動(dòng)干預(yù)，還可以對(duì)其心理認(rèn)知進(jìn)行間接干預(yù)，將主動(dòng)干預(yù)與間接干預(yù)結(jié)合起來(lái)，使大學(xué)生對(duì)不良網(wǎng)貸的危害有更加清醒的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持警惕。主要做法包括加強(qiáng)校園文化建設(shè)、普及法律知識(shí)和金融常識(shí)、加強(qiáng)防范教育等，如在大學(xué)校園主干道懸掛“警惕不良網(wǎng)貸”等橫幅標(biāo)語(yǔ)，在宣傳櫥窗推送金融知識(shí)與反對(duì)不良網(wǎng)貸等相關(guān)內(nèi)容，在校園網(wǎng)站發(fā)布抵制不良網(wǎng)貸的宣傳片等，形成良好的輿論環(huán)境和信息場(chǎng)，隨時(shí)隨地、潛移默化地影響大學(xué)生，促成其理性認(rèn)識(shí)和集體無(wú)意識(shí)的形成。

3.前攝性干預(yù)

前攝性干預(yù)是指在問(wèn)題發(fā)生之前進(jìn)行干預(yù)，預(yù)防問(wèn)題的出現(xiàn)。在高校日常管理和教學(xué)育人的過(guò)程中，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)選修課、舉辦講座、舉行主題班會(huì)等方式，充分利用不良網(wǎng)貸的相關(guān)案例向大學(xué)生闡明不良網(wǎng)貸的嚴(yán)重后果，積極引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，提高其分辨是非的能力，提前干預(yù)和做好防范工作。