嚴雨薇

(福建師范大學 協(xié)和學院，福建 福州 350117)

0 引言

數(shù)字技術(Digital Technology)是以數(shù)據(jù)為基礎、以科技為工具、以行業(yè)洞察為依托，形成數(shù)字化解決方案，全面提升行業(yè)效能的前沿科技[1]。 數(shù)字技術主要涵蓋了以下方面：區(qū)塊鏈技術、第五代移動通信技術、分布式計算技術、AI技術以及大數(shù)據(jù)技術等。全球數(shù)字化時代背景下，數(shù)字技術也逐漸向金融行業(yè)滲透，有力助推傳統(tǒng)金融業(yè)轉型升級，并由此衍生出數(shù)字金融的概念。數(shù)字金融(Digital Finance)是指利用大科技平臺、大數(shù)據(jù)以及云計算等科技手段，創(chuàng)新金融產品、商業(yè)模式、技術應用和業(yè)務流程。數(shù)字金融主要運用于兩方面，一是新型科技公司，其利用數(shù)字技術來提供金融服務；二是傳統(tǒng)金融機構，其利用數(shù)字技術來改善金融服務[2]。 數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行及金融機構運用數(shù)字技術進行渠道轉移，擴大線上金融業(yè)務的服務范圍，普及“互聯(lián)網+”金融，讓客戶足不出戶也能辦理相關業(yè)務。數(shù)字技術及數(shù)字金融發(fā)展已成為促進中國經濟高質量發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。

金融市場的發(fā)展，國民家庭收入水平不斷提高，其金融需求也日益增長，越來越多的客戶通過線上線下多渠道購買金融理財產品、進行資產投資等，而由此產生的金融風險也不可忽視。研究表明，高素養(yǎng)的金融消費者是金融市場穩(wěn)健、蓬勃發(fā)展的基礎，而普及金融教育又是提升國民金融素養(yǎng)的關鍵環(huán)節(jié)，因而探索金融教育的新模式、新渠道的研究是十分必要。本文對中國居民金融素養(yǎng)進行現(xiàn)狀分析，并就提升國民金融素養(yǎng)提出相關建議。

1 消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

1.1 金融素養(yǎng)的內涵及現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)(Financial Literacy)的內涵十分豐富，本文通過調查研究并結合不同觀點，發(fā)現(xiàn)其內涵大致包含以下幾個方面：①消費者對基礎金融知識的掌握；②消費者金融技能運用水平，即在日常生活中靈活運用金融知識的能力；③消費者具有防范金融風險的意識[3]。

2013年，中國人民銀行率先在全國范圍內開展了對我國消費者金融素養(yǎng)情況的試點調查，并取得了階段性成效。在倡導全面普及金融教育、提升國民金融素養(yǎng)的背景下，中國人民銀行于2016年正式推行了消費者金融素養(yǎng)調查制度。該制度主要規(guī)范了調查問卷的形式以及范圍，同時強調中國人民銀行將于2017年起每兩年在31個省級行政單位開展一次全面調查。根據(jù)《2019 年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》數(shù)據(jù)顯示，2019年我國消費者金融素養(yǎng)均分為64.77分，總體呈正態(tài)分布；其中約有26.20%的消費者均分在70分～80分之間，占比最大；其次是在60分～70分之間，占比約為21.51%。由此可以看出，我國消費者金融素養(yǎng)整體處于中等水平，與2017年相比有一定的提升但幅度不大，其均分僅提高了1.06分。而實際上，國民真實的金融素養(yǎng)水平可能比這一均分衡量的低。此外，我國消費者金融素養(yǎng)水平在不同群體、不同區(qū)域之間存在較大的差異性，例如，高學歷群體的金融素養(yǎng)水平普遍較低學歷群體的金融素養(yǎng)水平高；中青年群體的金融素養(yǎng)水平較老年人群體的金融素養(yǎng)水平高；東部地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平較其他地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平高。

1.2 數(shù)字技術對消費者金融素養(yǎng)水平的影響

《2019 年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》通過設立互聯(lián)網相關問題重點調查了數(shù)字技術對消費者金融素養(yǎng)的影響。結果顯示，當消費者需要解決金融問題時，最常采用的方法是向金融機構的專業(yè)人士進行咨詢，其占比高達62.03%；其次是通過互聯(lián)網查詢資料，其占比約為54.08%；其余消費者較常采用的方法有向身邊親戚朋友、理財顧問以及政府金融機構人員咨詢等。當消費者能夠通過互聯(lián)網方式解決金融問題時，一般認為消費者具有利用數(shù)字技術的能力，即具備一定的數(shù)字素養(yǎng)。報告研究結果表明，數(shù)字技術的利用正面促進了消費者金融素養(yǎng)的提升，但從群體劃分來看，低收入、老年人、以及低學歷群體的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)水平都較低。

2 數(shù)字技術對消費者金融素養(yǎng)水平提升帶來的機遇與挑戰(zhàn)

隨著我國金融市場的不斷擴張與壯大，人們的金融需求也在日益增長。然而，金融教育的缺失讓消費者普遍缺乏足夠的基礎金融知識以應對變化多端的金融市場。其后果是消費者可能遭受一定的財產損失，金融市場風險加劇，也給社會穩(wěn)定帶來一定的沖擊?；诖耍M快制定和推動《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，全面發(fā)展金融教育，普及金融知識，提升國民金融素養(yǎng)是十分必要的[4]。迄今為止，數(shù)字技術和數(shù)字金融的發(fā)展已經成為普及金融知識的有效渠道，進而促進消費者金融素養(yǎng)的提升，全面支持金融教育國家戰(zhàn)略的實施。與此同時，數(shù)字技術的運用也對消費者金融素養(yǎng)水平提出了更高要求。本文將具體分析數(shù)字技術對消費者金融素養(yǎng)提升帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

2.1 機遇：數(shù)字技術普及金融產品覆蓋范圍擴大

數(shù)字技術與數(shù)字金融的出現(xiàn)，豐富了金融產品的類型以及投放渠道，給消費者更多的機會接觸到金融領域。在數(shù)字技術還未被廣泛運用到金融領域的時代，消費者通過線下金融機構辦理儲蓄、存貸款、理財、保險等業(yè)務，而這種方式存在較大的局限性。例如，對于擁有全職工作的群體來說，除辦理必須業(yè)務外，他們可能沒有額外的時間在金融機構逗留以獲取更多的金融知識；對于偏遠地區(qū)的人群來說，他們也很難接觸到金融產品和服務，從而導致他們的金融知識匱乏，金融素養(yǎng)水平較低。

數(shù)字金融的出現(xiàn)突破了時空限制，并聚焦服務“長尾客戶”、降低金融服務成本，從根本上擴大了金融產品的覆蓋范圍。當前，數(shù)字金融主要運用在以下領域：移動支付、網絡銀行、小額貸款、互聯(lián)網投資平臺等，其便捷性和高效性讓廣大群眾可以隨時隨地利用移動終端設備辦理金融業(yè)務、購買理財產品，有效提高了消費者金融活動的效率。豐富多樣的金融產品，尤其是數(shù)字普惠金融的發(fā)展，讓消費者了解更多的金融知識，積極參與到金融活動中來，享受優(yōu)質金融帶來的福利。因此，消費者金融活動的參與度以及了解金融知識的主觀能動性有很大地提升。

2.2 機遇：數(shù)字技術拓寬了金融教育傳播平臺

2020年8月， “金融知識普及月，金融知識進萬家，爭做理性投資者，爭做金融好網民”活動由中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家網信辦等組織聯(lián)合舉辦。該活動主要宣傳對象為居民消費者及投資者，旨在面向全國消費者普及相關基礎金融知識，提升全民金融素養(yǎng)，倡導消費者理性看待金融投資。該活動充分利用數(shù)字技術的優(yōu)勢搭建線上金融教育平臺，豐富金融教育內容，讓廣大群眾在家中也能吸取金融知識，接觸金融服務[5]。

傳統(tǒng)金融知識的主要傳播途徑為線下傳播，常見的有學校教育、社區(qū)教育、線下宣講會、金融機構發(fā)放的資料手冊等。此類傳播途徑有時空上的局限性，且需花費一定的成本，而數(shù)字技術的出現(xiàn)很好地突破了這些局限性。通過建立線上教育平臺，消費者能夠隨時隨地利用PC端或移動端觀看相關資料、視頻等，及時解決金融疑惑。另外，金融知識的傳播可以和在線游戲、短視頻平臺以及網絡論壇等相結合，豐富知識內容，增加學習趣味性。例如，在線游戲通過設置闖關模式，激發(fā)消費者學習金融知識的興趣；短視頻平臺通過以片段教學的形式對公眾感興趣的金融知識進行講解，讓消費者充分利用生活中的碎片化時間進行學習；網絡論壇讓消費者之間互相交流學習、了解金融熱門話題等。數(shù)字技術的利用大大降低了信息傳播的成本，擴寬了金融教育的傳播平臺，給更多的消費者接受金融教育的機會，從根本上提升了國民的金融素養(yǎng)水平[6-7]。

2.3 挑戰(zhàn)：金融素養(yǎng)有待提高

數(shù)字技術利用得當能有效促進消費者金融素養(yǎng)的提升，但其中也不乏一些制約性因素值得思考。其一，數(shù)字素養(yǎng)、金融知識不足的消費者可能無法享受到數(shù)字化時代帶來的便利，反而會因缺乏信心而制約他們進行金融活動。隨著信息化、智能化時代的到來，金融市場日趨復雜，創(chuàng)新型金融產品層出不窮，不穩(wěn)定性因素加劇，而這就對消費者金融素養(yǎng)水平要求更高。消費者若無法及時更新金融知識和數(shù)字技能，則不能全面了解這些金融產品的內涵，從而導致消費者做出不合理的金融決策，增加財產損失的風險。其一，在屢次的實踐和試錯中，消費者的信心逐漸散失，從而抗拒金融活動，不再愿意接受新的金融知識[8-9]；其二，互聯(lián)網的出現(xiàn)從多方面豐富了人們的金融知識，讓消費者足不出戶也能實時瀏覽金融新聞、了解新興金融產品等。然而，互聯(lián)網上也涵蓋了大量的虛假信息，消費者可能因為金融知識的匱乏而無法進行分辨，從而被錯誤信息蒙蔽，對金融素養(yǎng)的提升造成負面影響；其三，大數(shù)據(jù)時代，消費者的個人數(shù)據(jù)和隱私可能早已在使用互聯(lián)網的過程中被泄露。少數(shù)不法分子則會利用這些數(shù)據(jù)有針對性地對消費者展開金融詐騙，缺乏分辨能力的消費者很有可能因此蒙受財產損失。

綜上，數(shù)字技術與數(shù)字金融發(fā)展有效促進了金融教育的普及以及消費者金融素養(yǎng)的提升。但從另一個角度看，數(shù)字技術也可能成為消費者金融素養(yǎng)提升過程中的瓶頸。基于數(shù)字技術對消費者金融素養(yǎng)影響的分析，從國家、金融機構以及消費者三個層面提出以下建議。

3 相關建議

3.1 政府層面

首先，為推進實施“金融教育國家戰(zhàn)略”，提升國民金融素養(yǎng)水平，政府應當完善數(shù)字技術、數(shù)字金融相關法律政策，以促進其有序、健康地發(fā)展。在傳統(tǒng)金融領域，我國已經制定了許多基本法律，如《金融法》《證券法》以保障金融市場的穩(wěn)定運行。但隨著數(shù)字技術和數(shù)字金融的出現(xiàn)，可能出現(xiàn)當前法律不適用、監(jiān)管體系不健全的問題。這要求政府在鼓勵數(shù)字技術發(fā)展之際，也要建立健全的法律制度來提升監(jiān)管效率和效果，以保障消費者合法權益。只有從根本上讓消費者充分信任金融市場，才能讓他們主動學習金融知識，開展金融活動。

其次，政府應積極搭建金融知識教育平臺，將金融教育常態(tài)化。針對中老年等群體，通過開設在線網絡課程，向他們免費普及基礎金融知識和數(shù)字技能，充實他們的閑暇時間；針對年輕人群體，則可以將金融知識碎片化，以更加有趣的形式呈現(xiàn)，并搭載于新媒體上進行傳播。數(shù)字技術的利用能讓金融知識以近于零成本的方式滲透到人們生活的各方面，當消費者在日常生活中已經習慣去接觸、學習金融知識，則國民的金融素養(yǎng)會有較大的提升。

最后，政府應加強對金融素養(yǎng)方面的研究，細化并規(guī)范相關調查制度。國家應鼓勵全社會樹立提升金融素養(yǎng)的意識，加強各單位、金融機構的重視程度，以達到普及金融教育的目的。在新型金融產品推出之際，國家也應當做好預防數(shù)字詐騙、提升消費者風險防范意識的宣傳工作。

3.2 金融機構層面

金融機構是金融市場穩(wěn)定運行的關鍵環(huán)節(jié)。消費者學習金融知識、解決金融問題最主要的途徑就是通過金融機構，金融機構本身就應該牽頭普及金融教育，提升消費者金融素養(yǎng)。其一，金融機構應利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術追蹤消費者金融活動習慣，進而形成智能化、定制化的個人金融教育體系，并通過APP、小程序等數(shù)字平臺有針對性地向消費者推送金融信息，使得金融教育更有效率和效果；其二，金融機構在構建數(shù)字平臺和設計金融產品時應當遵循易操作性、可理解性等原則。在全面考慮消費者金融素養(yǎng)水平的前提下，加快金融產品創(chuàng)新，推出簡潔大方的數(shù)字平臺、多種多樣的數(shù)字金融產品來滿足不同客戶的需求，以期讓更多消費者無障礙地參與到金融活動中來；其三，積極協(xié)助政府舉辦金融教育普及活動，如“金融知識普及月”。金融機構擁有著比消費者更為專業(yè)的金融知識體系，因此其在普及金融教育環(huán)節(jié)中有著不可推脫的責任和義務。為讓消費者有足夠的知識和技能儲備共享數(shù)字金融技術發(fā)展的成果，并積極參與到金融活動中，金融機構可不定期舉辦宣傳教育活動，開展數(shù)字技能培訓，推廣數(shù)字金融相關產品。要為公眾提供優(yōu)質的金融教育，促進全民金融素養(yǎng)的提升。

3.3 消費者層面

消費者主動學習金融知識和數(shù)字技能是提升其金融素養(yǎng)的效途徑之一。首先，在國家大力普及金融教育的同時，消費者本身也應主動學習金融知識，掌握數(shù)字技能以更好地應對變化多端的金融市場。消費者在運用互聯(lián)網學習金融知識時，要有辨別信息真?zhèn)蔚哪芰?；在參與互聯(lián)網金融活動前，要有足夠的知識儲備應對未知的風險；不要盲目從眾，多聽取專業(yè)人士意見，樂于學習新知識。其次，消費者不要因為數(shù)字技能不足而缺乏信心，要學習新知識，嘗試金融創(chuàng)新產品。研究表明，“90后”漸漸成為金融活動的主力軍，而基金、理財?shù)仍~匯已經成為他們的最新社交工具?！?0后”消費者普遍接受過良好的高等教育，有較扎實的基礎金融知識和良好的數(shù)字素養(yǎng)，平時也大都能熟練運用數(shù)字平臺展開各項活動。因此，“90后”消費者應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，帶動全民金融素養(yǎng)的提升。

4 結語

我國消費者金融素養(yǎng)整體處于中等水平，群體差異水平較大，仍有較大的提升空間。研究表明，數(shù)字技術與數(shù)字金融發(fā)展確實有效促進了消費者金融素養(yǎng)的提升，但也可能成為消費者金融素養(yǎng)提升過程中的瓶頸，因此正確、合理地利用數(shù)字技術是十分有必要的。為盡快推進和實施“金融教育國家戰(zhàn)略”，國家在大力鼓勵數(shù)字技術和數(shù)字金融發(fā)展的同時，也要建立健全的制度以提高監(jiān)管效率和效果。而對于金融機構來說，則要積極協(xié)助政府舉辦金融教育普及活動，創(chuàng)新金融產品，促進全民金融素養(yǎng)的提升。除各單位、社會組織相互配合外，消費者自身也應主動學習金融知識，掌握數(shù)字技能以更好地應對變化多端的金融市場。