李肇清

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融科技持續(xù)發(fā)展，只有對(duì)其發(fā)展相關(guān)問題進(jìn)行分析，才能夠更好的促進(jìn)其創(chuàng)新，滿足現(xiàn)實(shí)需求?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展對(duì)各行各業(yè)進(jìn)行了帶動(dòng)，金融行業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合創(chuàng)建了金融科技，金融科技的發(fā)展在一定程度上決定著我國金融業(yè)是否能夠達(dá)到世界領(lǐng)先的水平。據(jù)此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展的相關(guān)問題，希望能夠?qū)ΜF(xiàn)實(shí)有所裨益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;發(fā)展研究

引言：

目前，金融科技的發(fā)展具備了多元化的特點(diǎn)，對(duì)于金融企業(yè)來說，必須要對(duì)現(xiàn)有的形勢(shì)變化進(jìn)行結(jié)合，對(duì)自身的發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行明確，通過合理的戰(zhàn)略布局來借助互聯(lián)網(wǎng)金融背景不斷發(fā)展。金融科技如果能夠得到持續(xù)發(fā)展，就可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平提升，促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為之后持續(xù)的金融發(fā)展開拓空間。據(jù)此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融科技發(fā)展問題，具備一定程度上的現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展的重要性

之所以要研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的科技發(fā)展問題，主要就是因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)缺乏相關(guān)問題的深入研究，存在著一定的理論空白，即便在研究中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技發(fā)展的問題有所涉及，也基本只是從概念角度分析問題，很少結(jié)合目前金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)來對(duì)問題進(jìn)行研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自從誕生那一刻起，就立即幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)拓展了應(yīng)用空間，開拓了發(fā)展道路，通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為金融服務(wù)領(lǐng)域帶來了創(chuàng)新式的局面，在這樣的情況下，只有研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融科技發(fā)展問題才能夠更好的明確目前存在著的不足，了解互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的內(nèi)在聯(lián)系，結(jié)合金融科技面臨的挑戰(zhàn)來制定創(chuàng)新發(fā)展措施。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場(chǎng)在發(fā)展過程中的必然產(chǎn)品，完全符合我國的基本國情。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上促進(jìn)科技創(chuàng)新，要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)進(jìn)行有效利用，為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融盲區(qū)進(jìn)行了覆蓋，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足進(jìn)行了補(bǔ)充，合理對(duì)資源進(jìn)行分配，能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。因此有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展的相關(guān)問題進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的內(nèi)在聯(lián)系

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融需要金融科技革新和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技存在著密切的聯(lián)系，具體的說，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就需要金融科技不斷的創(chuàng)新而完善，金融科技更像是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種具體成果，二者起到相互帶動(dòng)的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融科技都以互聯(lián)網(wǎng)為前提并由此產(chǎn)生，但是二者存在著一定的區(qū)別，體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融更傾向于轉(zhuǎn)換金融運(yùn)營模式，更重視對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)俗的轉(zhuǎn)換，而金融科技結(jié)合金融服務(wù)業(yè)得到了發(fā)展，更重視的是對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，其不僅僅能夠影響客戶的消費(fèi)與投資習(xí)慣，同時(shí)也會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生較大的沖擊。從宏觀角度來看，金融科技的持續(xù)發(fā)展會(huì)對(duì)金融整個(gè)運(yùn)行框架產(chǎn)生具體影響，甚至導(dǎo)致大程度的變革。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融存在創(chuàng)造關(guān)系，金融服務(wù)業(yè)在現(xiàn)代必須要通過科技手段進(jìn)行完善，互聯(lián)網(wǎng)金融則需要對(duì)金融科技進(jìn)行利用，借助非金融機(jī)構(gòu)開展具體的活動(dòng)對(duì)金融整個(gè)運(yùn)行框架造成影響，甚至產(chǎn)生極大的變革。

（二）金融科技需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)進(jìn)行發(fā)展

金融科技在現(xiàn)實(shí)情況中需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)不斷的進(jìn)行發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融受到了金融科技的推動(dòng)，在科技與金融得到了融合的情況下，通過減少盲目去中間化的操作，從經(jīng)濟(jì)化和生活化的角度完成金融創(chuàng)新。金融科技雖然具備一定創(chuàng)新性，但是在框架體系的完善度方面無法與互聯(lián)網(wǎng)金融比肩，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際情況下經(jīng)過了多年的發(fā)展，積累了很多的經(jīng)驗(yàn)。金融科技通過第三方支付系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行人臉識(shí)別，這些人工智能性因素能夠通過金融科技不斷的應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程當(dāng)中，進(jìn)而對(duì)新的價(jià)值領(lǐng)域進(jìn)行拓展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代推進(jìn)的情況下，各類技術(shù)都會(huì)得到創(chuàng)新式的應(yīng)用，這也可以讓金融科技在新的發(fā)展環(huán)境中更加具有用武之地。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)升級(jí)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展面臨一定的挑戰(zhàn)，只有對(duì)這些相關(guān)因素進(jìn)行明確，才能夠更好的保證金融科技的不斷創(chuàng)新。具體的說，金融科技面臨著技術(shù)升級(jí)的挑戰(zhàn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展較快，各類新的技術(shù)都會(huì)進(jìn)入到金融領(lǐng)域內(nèi)，金融科技原有的技術(shù)可能無法滿足金融行業(yè)發(fā)展的需求，只能不斷的對(duì)技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，但技術(shù)升級(jí)的難度較大，很難在朝夕間完成，同時(shí)在技術(shù)升級(jí)的過程當(dāng)中也存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)，給金融科技發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的底層技術(shù)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的直觀效果就是能夠創(chuàng)新金融平臺(tái)模式，樹立良好的流量思維，能夠推動(dòng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，提升金融行業(yè)的工作效率，改變?nèi)藗儏⑴c金融活動(dòng)的行為和方式，但由于金融行業(yè)缺乏改變，所以往往只能停留在初始階段當(dāng)中，很難參與金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)營。在金融科技時(shí)代，驅(qū)動(dòng)技術(shù)不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算相關(guān)的高級(jí)技術(shù)，相比較于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中心化，新的技術(shù)具備一定應(yīng)用難度，要求金融行業(yè)具有良好的流程。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技能來說，金融科技具有較大的深度，因此也促進(jìn)了全面的變革。在變革過程中，挑戰(zhàn)的出現(xiàn)無可厚非，需要相關(guān)人員對(duì)其進(jìn)行關(guān)注。

（二）產(chǎn)品升級(jí)的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，很多金融產(chǎn)品都具備了以往產(chǎn)品沒有的特點(diǎn)，無論是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還是網(wǎng)絡(luò)信貸都完全的包括在其中，這些產(chǎn)品以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，不斷衍生，如今基本得到了普及。毫無疑問，在互聯(lián)網(wǎng)模式下出現(xiàn)的金融產(chǎn)品較好的對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)品的類型進(jìn)行了豐富，但是盲目的去中心化無疑也會(huì)帶來很多的問題，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力無法支撐用戶的具體需求，那么平臺(tái)就可能會(huì)因?yàn)闊o法承擔(dān)而產(chǎn)生經(jīng)營方面的危機(jī)。在金融客戶不斷發(fā)展的情況下，金融與科技的融合產(chǎn)生的具體表現(xiàn)包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但并不僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是應(yīng)以底層技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷的為用戶提供更加深入的金融服務(wù)，在技術(shù)的不斷推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)持續(xù)得到發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)帶來了推到重建的機(jī)會(huì)，利用的好，就能夠得到創(chuàng)新發(fā)展，利用不好，就會(huì)成為發(fā)展過程中極大的阻礙因素。

（三）模式升級(jí)的挑戰(zhàn)

最后需要提到模式升級(jí)挑戰(zhàn)的相關(guān)問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，相關(guān)平臺(tái)必須要通過項(xiàng)目與用戶來對(duì)信息進(jìn)行整合，這種具體的商業(yè)模式通過平臺(tái)獲取利潤(rùn)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須要不斷的對(duì)產(chǎn)品類型進(jìn)行更新，從而提升金融產(chǎn)品的效益，對(duì)客戶進(jìn)行凝聚，之后再為金融項(xiàng)目輸送優(yōu)質(zhì)客戶。在這種平臺(tái)類型下，金融行業(yè)的運(yùn)營效率不斷提升，但由于一些平臺(tái)為了追求利益，過于重視用戶數(shù)量而忽視了質(zhì)量，項(xiàng)目數(shù)量的不節(jié)制增長(zhǎng)給平臺(tái)帶來了較大的問題，不利于未來的發(fā)展。金融科技的發(fā)展在盈利模式方面主要是服務(wù)賦能以及科技賦能，這種方式相比較于傳統(tǒng)的情況，能為使用者提供較具深度的服務(wù)，從而讓金融科技平臺(tái)對(duì)技術(shù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，而不是通過客戶吸引項(xiàng)目。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)模式根深蒂固，很難短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行解決，因此金融科技在模式升級(jí)方面也遭遇了一定的挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技發(fā)展創(chuàng)新措施

（一）構(gòu)建協(xié)調(diào)發(fā)展體系

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技既存在著相同之處，同時(shí)也存在明顯的差異，針對(duì)這種情況，應(yīng)明確金融科技的發(fā)展機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，向用戶提供更好的服務(wù)及高新技術(shù)，能從客戶角度入手對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行開發(fā)。從技術(shù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因互聯(lián)網(wǎng)的普及而得到了發(fā)展，金融科技則通過高新科技進(jìn)行發(fā)展，這也會(huì)給金融產(chǎn)品的用戶帶來較為深刻的體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，金融科技需要更加注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，提升服務(wù)水平，從而為未來的持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）整合產(chǎn)業(yè)綜合模式

在我國金融體系建設(shè)的過程當(dāng)中，出現(xiàn)了很多新型區(qū)域體系，給地方金融的壓力進(jìn)行了一定程度上的分散，具有綜合性特點(diǎn)。在新型金融區(qū)域的建設(shè)過程當(dāng)中，應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)人力資源，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條式發(fā)展。同時(shí)應(yīng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)積極的參與基礎(chǔ)信息設(shè)施建設(shè)，對(duì)多種不同的新興技術(shù)進(jìn)行引入，實(shí)現(xiàn)第三方支付等系統(tǒng)的整合，建立全網(wǎng)統(tǒng)一的系統(tǒng)體系建設(shè)，建立具有針對(duì)性的個(gè)人信息系統(tǒng)，促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展，對(duì)大產(chǎn)業(yè)的資本負(fù)荷進(jìn)行降低。

（三）優(yōu)化金融管理思路

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融科技的發(fā)展創(chuàng)新措施主要集中在金融管理思路的優(yōu)化方面，因此對(duì)金融管理的基本思路進(jìn)行優(yōu)化較為重要。相比較于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融科技無疑具有較強(qiáng)的延展性，為了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進(jìn)金融科技的持續(xù)發(fā)展，提升服務(wù)效率，相關(guān)部門必須要對(duì)金融科技進(jìn)行合理監(jiān)管，加強(qiáng)立法研究，及時(shí)開展對(duì)金融科技的管理工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)構(gòu)，采取具體措施，強(qiáng)化對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為金融服務(wù)領(lǐng)域帶來了創(chuàng)新式的局面，在整體的過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技既存在著相同之處，同時(shí)也存在明顯的差異。在金融客戶不斷發(fā)展的情況下，金融與科技的融合產(chǎn)生的具體表現(xiàn)包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但并不僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是應(yīng)以底層技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷的為用戶提供更加深入的金融服務(wù)。

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