□王育麟，杜金向

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 天津 300222）

1 研究背景

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)利用自身在社會(huì)資源配置中的優(yōu)化和集成作用，與各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)融合，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，使傳統(tǒng)行業(yè)能夠改變運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)全新的發(fā)展，創(chuàng)造了更大的價(jià)值。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有了新契機(jī)。2015年，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中正式提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念；2016年，中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》出臺(tái)，提出把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的弊端，互聯(lián)網(wǎng)如何推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革，值得深入研究。將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)合，在產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售、承保、理賠中合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走上新平臺(tái)，是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好、更高效發(fā)展的關(guān)鍵，也是黨和政府解決“三農(nóng)”問題、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的必由之路。

2 文獻(xiàn)綜述

隨著信息技術(shù)快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)普及，傳統(tǒng)保險(xiǎn)找到了一種新的發(fā)展趨勢(shì)——“互聯(lián)網(wǎng)+”。許多保險(xiǎn)公司和學(xué)者開始探索傳統(tǒng)保險(xiǎn)應(yīng)如何與互聯(lián)網(wǎng)融合。王靜（2017）[1]認(rèn)為，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展有助于加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方式以及優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)模式，也對(duì)彌補(bǔ)我國(guó)與全球保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的水平差距有積極作用。左新月（2017）[2]認(rèn)為，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)助加大、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)需求增加、保險(xiǎn)科技快速進(jìn)步，使當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)發(fā)展的機(jī)遇。徐佳男等（2017）[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新3 方面進(jìn)行融合，通過指數(shù)化損害程度來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的方法穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益，利用GPS、GIS、RS 等信息技術(shù)為保費(fèi)核算、出險(xiǎn)理賠等提供準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)。黃凌等（2017）[4]認(rèn)為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于分銷渠道單一、信息流通受限、信息不對(duì)稱等因素，導(dǎo)致覆蓋率難以提高，而構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式符合當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)模式，也更加符合保險(xiǎn)公司多維度營(yíng)銷模式。李泉（2020）[5]以2008—2017年中國(guó)31 個(gè)省份互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為研究對(duì)象，并構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，從互聯(lián)網(wǎng)交易成本和監(jiān)管成本的角度證明了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平能顯著提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域還未發(fā)揮出其應(yīng)有的價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度融合方向還有待研究。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的限制，是一種更有效率的保險(xiǎn)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)能有效地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算應(yīng)用到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、核保理賠等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)[6]，為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程提供新的動(dòng)力。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下獨(dú)特之處。

第一，信息不對(duì)稱是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一大難題，保險(xiǎn)公司想要掌握農(nóng)戶的個(gè)人信息需要耗費(fèi)大量成本，還會(huì)有獲得虛假信息的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶難以了解保險(xiǎn)公司，甚至不懂保險(xiǎn)條款，在理賠時(shí)無(wú)法保障自身的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了這一現(xiàn)象。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以有效降低收集信息的成本，為不同農(nóng)戶提供對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；農(nóng)戶能通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品，避免投保的盲目性。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性，農(nóng)產(chǎn)品有特定的生命周期和生長(zhǎng)規(guī)律，而且保險(xiǎn)標(biāo)的在受損后能夠自我修復(fù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定以及勘損過程都有一定的復(fù)雜性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了將互聯(lián)網(wǎng)作為一種營(yíng)銷手段，還可以利用智能識(shí)別技術(shù)來(lái)確保承保標(biāo)的真實(shí)性和唯一性，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。利用GPS、RS、GIS、無(wú)人機(jī)技術(shù)解決保險(xiǎn)勘損理賠環(huán)節(jié)中的難題，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)勘損提供可行的途徑。

第三，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于概率論和大數(shù)法則下對(duì)自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠付。而最新的指數(shù)類保險(xiǎn)，如區(qū)域量產(chǎn)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等不受限于實(shí)際損失，是以產(chǎn)量指標(biāo)、氣象指標(biāo)以及價(jià)格指標(biāo)為依據(jù)進(jìn)行理賠，在技術(shù)層面上，需要用到遙感技術(shù)來(lái)獲取產(chǎn)量、氣象等數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)分析為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定提供依據(jù)。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題

4.1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重要支撐。沒有基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不可能在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展起來(lái)。目前，我國(guó)還有許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在這些地區(qū)還停留在展示階段。

4.2 專業(yè)人員匱乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有極強(qiáng)的專業(yè)性，很多時(shí)候會(huì)發(fā)生復(fù)雜的理賠事件。如果沒有專業(yè)人員，就會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生影響。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才非常稀少而需求量卻很大，如果不及時(shí)培養(yǎng)，將不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的發(fā)展。

4.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身運(yùn)營(yíng)存在問題

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府的大力扶持下快速發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)戶懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性而參與投保，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一性無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶的需求。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛，農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)程度不盡相同，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行差異化評(píng)估需要海量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。這些問題都是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

5 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

5.1 加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要以服務(wù)“三農(nóng)”為理念。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革的重要方法。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是推進(jìn)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共同發(fā)展的契機(jī)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“穩(wěn)定器”和“助推器”。為此，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體需要多元化發(fā)展，支持發(fā)展基層服務(wù)體系，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

5.2 加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)需要強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，而現(xiàn)在仍有一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。政府應(yīng)加大力度推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)各類農(nóng)業(yè)信息的宣傳，提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平。同時(shí)，建立國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)、處理、分析等全信息鏈，面向國(guó)內(nèi)外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。

5.3 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及營(yíng)銷方式

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要矛盾是產(chǎn)品種類少與需求多元化的矛盾、專業(yè)性人員少與高效理賠的矛盾以及信息不對(duì)稱的矛盾，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為解決這些問題提供了契機(jī)。隨著保險(xiǎn)科技快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以利用GPS 定位技術(shù)、無(wú)人機(jī)勘查技術(shù)、衛(wèi)星遙感技術(shù)等進(jìn)行新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，這些技術(shù)也使保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)標(biāo)的定損和理賠更加方便。隨著5G 技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)會(huì)覆蓋到更多的農(nóng)村地區(qū)。保險(xiǎn)公司可以借助網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等途徑推廣銷售產(chǎn)品，讓農(nóng)民能快速了解產(chǎn)品，安全可靠。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加通俗易懂，并且能夠滿足廣大農(nóng)戶的需求。

5.4 注重專業(yè)化人才的培養(yǎng)

專業(yè)化的保險(xiǎn)人員十分重要。為了防止在遇到復(fù)雜理賠事件時(shí)出現(xiàn)業(yè)務(wù)事故，保險(xiǎn)人員首先要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)十分精通。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，保險(xiǎn)公司不但要對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)，也要選出有網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的員工進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，同時(shí)在招聘IT 崗位新人時(shí)多下工夫。

5.5 政府提供相關(guān)支持

政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供支持，包括政策支持和資金支持。政策方面，要完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種法律規(guī)章，特別是要完善和細(xì)化關(guān)于利用營(yíng)銷平臺(tái)從事違法行為的有關(guān)條款。資金方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，在稅收政策方面進(jìn)行調(diào)整。