□齊澤康，張囝囡

（沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院 遼寧 沈陽 110034）

1 農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱性概述

1.1 信息不對稱理論

20 世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)市場信息是不對稱的。哈耶克在《知識在社會中的利用》中論述了信息不對稱性在現(xiàn)實中客觀存在。凱恩斯主義者和新凱恩斯主義者通過信息不對稱的假設(shè)，對于資源配置問題進(jìn)行了分析。20 世紀(jì)70 年代以后，威廉·維克里等人通過研究發(fā)現(xiàn)行為者的信息不充分，而且同一經(jīng)濟(jì)行為的雙方當(dāng)事人所持有的信息也是不對等的，從而構(gòu)成了信息不對稱經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。2001 年蒂格利茨、阿克爾洛夫、斯彭斯3 位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家因為在“使用不對稱信息進(jìn)行市場分析”中的突出貢獻(xiàn)而獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。信息不對稱理論認(rèn)為，現(xiàn)實世界中市場主體完全占有市場信息是不可能的，信息不對稱的客觀存在會導(dǎo)致信息擁有者為了獲得更多利益而損害另一方利益，這就是道德風(fēng)險與逆向選擇[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與其他行業(yè)的不同之處是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴于外部的自然因素。因為自然因素的變化是人力難以控制的，因此農(nóng)業(yè)保險公司獲取保險標(biāo)的物的信息成本隨之增大。保險公司受限于邊際成本，難以無限制地加大信息搜尋成本，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場信息不對稱問題加劇。農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題主要是指農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆向選擇。在我國，農(nóng)業(yè)保險市場的道德風(fēng)險體現(xiàn)在信息不對稱下投保人、保險公司以及地方政府采取的增加損失的難以發(fā)現(xiàn)的行動，即“隱藏的行動”問題[2]。

2 信息不對稱下農(nóng)業(yè)保險市場的道德風(fēng)險問題

2.1 投保人的道德風(fēng)險問題

農(nóng)業(yè)保險市場的投保人即農(nóng)民。農(nóng)民參保后，為了獲取較高的保險賠付，經(jīng)常出現(xiàn)對于保險標(biāo)的物疏于管理甚至不管理的不道德行為，致使風(fēng)險損失的范圍擴(kuò)大或者概率提高。農(nóng)民的道德風(fēng)險行為主要體現(xiàn)如下。第一，投保農(nóng)民在防損、減損上存在道德風(fēng)險問題。農(nóng)民投保的保險標(biāo)的物是動物和植物，而這些具有生命的標(biāo)的物不僅受自然環(huán)境因素的影響，也取決于農(nóng)民管理的合理性。如果參保農(nóng)民投保之后疏于對動物和植物的管理，甚至放棄行之有效的風(fēng)險管控手段，就會提高產(chǎn)出減少、索賠增加的概率。例如在保險標(biāo)的物的防損方面，農(nóng)民把農(nóng)作物種植在并不適合耕種的地塊上；選擇新品種作物時，由于有保險支持而具有隨意性，選擇的種子質(zhì)量不高；不合理地減少肥料用量；收割期不及時收割等。在對保險標(biāo)的物的減損上，例如大風(fēng)吹倒某些作物后，農(nóng)民不采取補救措施；作物被冰雹襲擊后，農(nóng)民也不及時加以補救，使作物失去了重新生長的機(jī)會；農(nóng)民飼養(yǎng)的畜禽感染疫病之后，農(nóng)民既不上報疫情，也不精心地照料畜禽，提高了畜禽的死亡概率，增加了保險賠付金額。第二，投保農(nóng)民故意所為導(dǎo)致的道德風(fēng)險問題。投保農(nóng)民故意所為主要體現(xiàn)在農(nóng)民為了獲得保險公司的賠付，制造假賠案的騙保行為。就保險公司而言，與其他保險標(biāo)的物相比，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的查勘、核損等技術(shù)難度更高、成本更大，導(dǎo)致有些參保的農(nóng)民把保險當(dāng)成了投機(jī)的手段，出現(xiàn)了并不存在的虛假理賠案。

2.2 保險公司的道德風(fēng)險問題

盡管農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險獲得利潤的本質(zhì)并未改變。在利潤與利益的驅(qū)動下，保險公司的部分從業(yè)人員不惜違規(guī)、違法而謀取利益，出現(xiàn)道德風(fēng)險問題，主要體現(xiàn)在以下方面。第一，虛假承保。由于我國的農(nóng)業(yè)保險得到了政府的補貼，所以保險公司的部分從業(yè)人員勾結(jié)有關(guān)人員，在農(nóng)民不知情的情況下進(jìn)行虛假投保，目的是騙取財政補貼。第二，虛假理賠。通過編造虛假的理賠案件，從業(yè)人員把賠付款截留在自己的名下中飽私囊，或者與其他利益相關(guān)者瓜分利益。第三，向投保人多收保費。由于信息的不對稱性，保險公司很難做到科學(xué)精準(zhǔn)地確定保險費率，且需要較高成本，因此保險公司在以經(jīng)驗為依據(jù)進(jìn)行定價的條件下，會出現(xiàn)提高費率并向投保農(nóng)民多收保費的情況，以防出現(xiàn)虧損。

2.3 地方政府的道德風(fēng)險問題

地方政府的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，地方政府在農(nóng)業(yè)保險工作中存在違規(guī)、違法行為。有的地方政府在協(xié)助承保時與保險公司串通起來，在農(nóng)民不知情的情況下為農(nóng)民承保，通過虛假理賠騙取賠付款，極大地?fù)p害了農(nóng)民的利益。有的地方政府借助財政補貼權(quán)力，要求保險公司擴(kuò)大理賠范圍和增加理賠款，甚至截留理賠款挪為他用或私用，嚴(yán)重破壞了農(nóng)業(yè)保險市場的良性運營。第二，部分地方政府在財政補貼過程中存在違規(guī)、違法行為。我國的地方政府按照要求承擔(dān)著對農(nóng)業(yè)保險給予財政補貼的責(zé)任，但是在實際補貼時，有的地方政府存在故意拖欠保險公司補貼資金的現(xiàn)象，還有地方政府存在挪用和騙取上級政府補貼資金的現(xiàn)象[3]。

3 信息不對稱下農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇問題

在信息完全的情況下，保險公司會按照精算原理對高風(fēng)險投保農(nóng)民實行高費率，而對于低風(fēng)險的投保農(nóng)民實行低費率。

然而，由于農(nóng)業(yè)保險市場存在信息不對稱的問題，保險公司在信息不對稱下的保費定價只能按照農(nóng)業(yè)風(fēng)險平均損失概率與農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)期損失而定。結(jié)果風(fēng)險較高的農(nóng)戶購買保險的意愿強(qiáng)烈，而風(fēng)險較低的農(nóng)戶購買保險的意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致高風(fēng)險投保農(nóng)民大量參保而低風(fēng)險的投保農(nóng)民被排除在保險市場之外，出現(xiàn)了保險市場的逆向選擇問題。

4 信息不對稱下農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管建議

通過分析發(fā)現(xiàn)，信息不對稱下道德風(fēng)險與逆向選擇問題的出現(xiàn)嚴(yán)重干擾了農(nóng)業(yè)保險市場的良性運轉(zhuǎn)，因此有必要在監(jiān)管層面采取必要的措施加以防范。

4.1 從法律層面防范道德風(fēng)險與逆向選擇問題

從國外農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的實踐來看，從法律層面防范道德風(fēng)險等問題是構(gòu)建監(jiān)管體系的保證。雖然《農(nóng)業(yè)保險條例》填補了農(nóng)業(yè)保險立法的空白，但是對于農(nóng)民的逆向選擇和道德風(fēng)險行為，保險公司的虛假承保、虛假理賠、虛假費用等道德風(fēng)險行為，地方政府的違規(guī)、違法等道德風(fēng)險行為，并沒有建立相關(guān)的法律法規(guī)。盡管逆向選擇和道德風(fēng)險問題是農(nóng)業(yè)保險的不足之處，但是從立法層面加以規(guī)制，使具體的監(jiān)管有法可依，這是有力監(jiān)管的首要之舉。

4.2 從監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面防范道德風(fēng)險與逆向選擇問題

農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問題一直是專家和學(xué)者探討的重點，多數(shù)觀點認(rèn)為，我國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加以改革。

第一，避免監(jiān)管體制分散的問題。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，對于農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管有其特殊性，也有更高的要求，分散的多部門監(jiān)管會出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)、互相扯皮、監(jiān)管成本高等問題。在我國成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與其他部門高效配合，這是形成監(jiān)管網(wǎng)的重中之重。

第二，制定系統(tǒng)的監(jiān)管目標(biāo)與細(xì)致的監(jiān)管規(guī)則指導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以監(jiān)管。國外的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管實踐表明，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管一定要制定系統(tǒng)的監(jiān)管目標(biāo)和詳盡的監(jiān)管規(guī)則。例如，美國農(nóng)業(yè)保險的一切監(jiān)管規(guī)則都建立在系統(tǒng)明確的目標(biāo)基礎(chǔ)之上。美國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管目標(biāo)包括提高風(fēng)險管理的可利用性和有效性、提高風(fēng)險管理運營制度的安全性和效率與效果、確?？蛻艉屠嫦嚓P(guān)者具有風(fēng)險管理工具及產(chǎn)品的知識與意識、確保作物保險行業(yè)有效監(jiān)督和加強(qiáng)對欺詐、浪費與亂用的制止與訴訟。美國這種目標(biāo)明確、全面之下的具體監(jiān)管規(guī)則，對全方位防范道德風(fēng)險等問題起到了非常好的指導(dǎo)監(jiān)管作用。

4.3 從科技層面防范道德風(fēng)險與逆向選擇問題

道德風(fēng)險與逆向選擇問題的防范需要在監(jiān)管科技上下功夫。

第一，信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管上的應(yīng)用。建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)業(yè)保險承保、理賠等相關(guān)信息納入數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)存貯與挖掘技術(shù)，為工作人員提供及時有效的分析數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)尚未發(fā)生、帶有欺詐性、不合理的保險賠付。

第二，利用新技術(shù)提升保險查勘核損等方面的能力。目前，國外在農(nóng)業(yè)保險查勘核損方面已經(jīng)應(yīng)用了先進(jìn)的技術(shù)，我國也應(yīng)該大力推廣相關(guān)技術(shù)，例如使用數(shù)碼紅外航空攝影、遙感影像、多頻譜影像、地球資源衛(wèi)星、無人機(jī)查勘以及GPS 等技術(shù)，以先進(jìn)的技術(shù)助力農(nóng)業(yè)保險查勘核損，提升農(nóng)業(yè)保險承保的科學(xué)性和農(nóng)業(yè)保險理賠的精準(zhǔn)性。

4.4 從宣傳教育層面防范道德風(fēng)險與逆向選擇問題

美國在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管建設(shè)方面非常注重對參保人的教育投入。我國應(yīng)該借鑒其做法，加大參保農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險方面的教育培訓(xùn)，讓農(nóng)民學(xué)會保護(hù)自己的利益，了解農(nóng)業(yè)保險的欺詐行為是違規(guī)、違法的。鑒于我國農(nóng)業(yè)保險的特殊性，還應(yīng)加大對協(xié)助保險的鄉(xiāng)村干部、地方政府等人員的宣傳培訓(xùn)，防止其出現(xiàn)道德風(fēng)險行為。此外，要充分利用宣傳平臺、宣傳媒介的功能，加大宣傳教育力度，發(fā)揮社會監(jiān)管職能。