□羊 艷，李曉榮

（1.西北師范大學(xué)知行學(xué)院 甘肅 蘭州 730000；2.甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 甘肅 蘭州 730000）

1 數(shù)字惠普金融概述

從我國(guó)于1993 年成立第一家小額貸款機(jī)構(gòu)開始，我國(guó)惠普金融經(jīng)歷了公益性的小額貸款、發(fā)展性的小微貸款、綜合性的普惠金融和創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融4 個(gè)階段。雖然在形式上已經(jīng)打造了多層次、多方位的金融格局，但是受到傳統(tǒng)金融模式和技術(shù)的限制，我國(guó)普惠金融成本高、可使用條件不足，出現(xiàn)了發(fā)展瓶頸。

2016年我國(guó)通過了《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，界定了數(shù)字普惠金融的概念，提出了普惠金融發(fā)展的相關(guān)要求。數(shù)字普惠金融指所有可以通過數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的活動(dòng)，例如支付、轉(zhuǎn)賬、銀行對(duì)賬單等，目的在于借助數(shù)字技術(shù)提高普惠金融的發(fā)展水平。

數(shù)字技術(shù)成本低、應(yīng)用廣泛、群眾接受度高，因此通過數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展成為必然。智能手機(jī)大范圍普及后，云支付、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、通信服務(wù)等迅速擴(kuò)展，給數(shù)字普惠金融的應(yīng)用提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，為數(shù)字普惠金融在脫貧攻堅(jiān)中的應(yīng)用提供了可能。

2 數(shù)字普惠金融在甘肅省扶貧中的優(yōu)勢(shì)

目前，甘肅省普惠金融對(duì)象廣、貧困度深、扶貧問題突出，給新時(shí)代的扶貧工作帶來(lái)了挑戰(zhàn)。借助數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字普惠金融能降低金融交易成本、提高金融服務(wù)質(zhì)量，對(duì)促進(jìn)脫貧工作有重要意義[1]。

2.1 數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務(wù)中應(yīng)用廣泛

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新型金融業(yè)態(tài)為金融服務(wù)帶來(lái)了新活力。新型金融業(yè)態(tài)形成之后迅速融入城市和農(nóng)村，特別是近年來(lái)數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅速?！吨袊?guó)農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況報(bào)告》顯示，2015 年我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了6.88 億，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民占比28%；手機(jī)銀行開通2.76 億戶，當(dāng)年金額高達(dá)13.7 萬(wàn)億元。2018 年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民占比超過30%，手機(jī)銀行開通超3 億戶，當(dāng)年業(yè)務(wù)金額超過20 萬(wàn)億元。這說(shuō)明數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)不僅應(yīng)用廣泛，并且保持高速增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

2.2 有利于金融精準(zhǔn)扶貧

金融精準(zhǔn)扶貧是在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上加入普惠金融的形式，因?yàn)槠栈萁鹑诤途珳?zhǔn)扶貧具有目標(biāo)一致性，因此普惠金融能根據(jù)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)和要求在貧困戶脫貧、小微企業(yè)融資等方面起實(shí)際作用。數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)都有普惠的特點(diǎn)，兩者可以相互補(bǔ)充。數(shù)字技術(shù)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融覆蓋面窄的缺點(diǎn)，擴(kuò)大普惠金融的使用范圍，讓甘肅省的貧困戶、微小企業(yè)都能得到真正的幫助[2]。

2.3 解決金融服務(wù)“最后一公里”難題

數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等高新技術(shù)，在沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)也能開展工作，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。農(nóng)村地區(qū)居民通過網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)可實(shí)現(xiàn)快速交易和金融往來(lái)，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的。

數(shù)字普惠金融將業(yè)務(wù)范圍延伸到傳統(tǒng)金融無(wú)法觸及的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，拓展金融基礎(chǔ)終端覆蓋范圍，讓甘肅省貧困地區(qū)的群體也能享受到普惠金融服務(wù)，降低了基層金融服務(wù)的成本，滿足甘肅省貧困群體的支付需要和小微企業(yè)的融資需要，有效解決金融服務(wù)“最后一公里”難題[3]。

2.4 加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融支持力度

數(shù)字普惠金融能突破地域限制，將不同地理空間上的“三農(nóng)”和小微企業(yè)結(jié)合起來(lái)，形成特色服務(wù)。同時(shí)各地區(qū)還可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r建立特色化、專業(yè)化和針對(duì)性的金融服務(wù)平臺(tái)。

甘肅省金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集貧困群眾特征及小微企業(yè)需求，進(jìn)一步細(xì)分金融服務(wù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，對(duì)提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和效率有極大幫助。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將金融資源迅速、精準(zhǔn)地傳遞給需要者，給客戶提供資金、信息、技術(shù)等個(gè)性化服務(wù)，給貧困地區(qū)的群眾提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，對(duì)維持社會(huì)穩(wěn)定具有促進(jìn)作用。

2.5 提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率

在數(shù)字普惠金融的支持下，電子支付成為潮流。電子支付能降低假幣流通頻率，給使用者提供便利和安全，成為當(dāng)今社會(huì)的一種隱性福利。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)和管理現(xiàn)金需要極高的成本，并且容易發(fā)生失誤。實(shí)施數(shù)字金融之后，金融機(jī)構(gòu)可以減少相關(guān)開支，將精力放在其他方面，例如提高支付服務(wù)資金轉(zhuǎn)移效率、提高金融服務(wù)產(chǎn)品交叉競(jìng)爭(zhēng)力，這樣既能提高用戶體驗(yàn)，又能提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)用戶而言，數(shù)字金融可以減少用戶使用金融服務(wù)的時(shí)間成本和資金成本，解決貧困地區(qū)群眾獲取金融服務(wù)的難題，同時(shí)給小微企業(yè)提供新的融資途徑。

3 甘肅省數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧路徑

3.1 提高數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用水平

普惠金融借助傳統(tǒng)金融工具發(fā)展，但在科技的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融工具對(duì)普惠金融的影響力逐漸減弱。因此，普惠金融應(yīng)該融合數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和規(guī)范，提高新型普惠金融產(chǎn)品的利用水平，例如普及手機(jī)銀行、POS 機(jī)、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，這些方式不需要現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，因此操作更加便捷、簡(jiǎn)單，成本更低。

政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)使用移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行等，提高金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)處理能力，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，加快金融服務(wù)平臺(tái)和扶貧管理系統(tǒng)的結(jié)合，形成綜合體系，提高用戶體驗(yàn)。發(fā)展數(shù)字普惠金融之后，甘肅省貧困地區(qū)群眾享受到多渠道、低成本、高便捷的金融服務(wù)，擁有了良好的體驗(yàn)，為金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)開展提供了幫助。

3.2 實(shí)行多元戰(zhàn)略

經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)文明相適應(yīng)才能長(zhǎng)久開展扶貧工作。甘肅省扶貧工作堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目帶動(dòng)和城鎮(zhèn)化發(fā)展相結(jié)合，融資和融智相促進(jìn)。甘肅省在扶貧過程中細(xì)化工作內(nèi)容，設(shè)置各種專項(xiàng)行動(dòng)，根據(jù)貧困地區(qū)金融服務(wù)需要開展專項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)而優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)和終端平臺(tái)。例如開通網(wǎng)絡(luò)電子渠道，對(duì)水、電、煤、交通等公共服務(wù)實(shí)行非現(xiàn)金支付；對(duì)貧困戶提供小額貸款，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游公司合作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；結(jié)合易地搬遷和貧困戶精準(zhǔn)對(duì)接，改善貧困戶生活環(huán)境；提供農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等，解決貧困地區(qū)人口的就業(yè)和上學(xué)問題。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是保證貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增加的重要條件和不可缺少的物質(zhì)支持。甘肅省政府積極推進(jìn)扶貧政策，提高對(duì)貧困農(nóng)村基礎(chǔ)性、綜合性等資金支持，并逐漸加大支持力度。推進(jìn)PPP 模式引導(dǎo)民間資本順利進(jìn)入交通、電力、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，為甘肅省貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。同時(shí)，提高貧困地區(qū)市場(chǎng)資源承載功能和聚集效應(yīng)，提高各主體的參與度和金融資源配置水平，防止因投資增長(zhǎng)而形成路徑依賴。除此之外，政府還應(yīng)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)扶貧計(jì)劃，建設(shè)信用交換平臺(tái)，構(gòu)建征信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)接綜合平臺(tái)，為金融決策提供參考。

目前，甘肅省已經(jīng)形成“數(shù)據(jù)庫(kù)+服務(wù)網(wǎng)”的信息融資模式，加強(qiáng)與電商、物流等平臺(tái)的合作，以“三農(nóng)”用戶信用體系為基礎(chǔ)，采集貧困戶信息，完善信用評(píng)級(jí)，提高數(shù)字普惠金融的滲透能力。

3.4 構(gòu)建普惠金融統(tǒng)計(jì)檢測(cè)和評(píng)價(jià)體系

甘肅省政府將普惠金融指標(biāo)納入金融統(tǒng)計(jì)范疇，根據(jù)各類扶貧項(xiàng)目要求編制統(tǒng)計(jì)報(bào)告。根據(jù)國(guó)務(wù)院《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》中貧困人口、貧困村、貧困縣、易地扶貧搬遷人口、貧困戶存量危房改造5 項(xiàng)指標(biāo)，分析甘肅省扶貧工作的開展情況。結(jié)合G20 金融指標(biāo)體系和普惠金融扶貧質(zhì)量，驗(yàn)證數(shù)字普惠金融的開展情況，將評(píng)價(jià)結(jié)果用于操作指導(dǎo)。

3.5 建立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范安全隱患

除了積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融外，甘肅省還應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立科學(xué)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保證普惠金融發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的均衡性，提高數(shù)字普惠金融的質(zhì)量。

在技術(shù)層面，保證金融信息服務(wù)平臺(tái)的可靠性，安裝殺毒軟件，有條件的可以使用安全性更高的認(rèn)證技術(shù)，例如根據(jù)資金金額、賬戶類型等設(shè)置驗(yàn)證，保證金融服務(wù)的安全性。在國(guó)家層面，制訂免費(fèi)培訓(xùn)計(jì)劃，與教育部門聯(lián)合實(shí)施，在貧困山區(qū)開展金融知識(shí)教育，提高貧困地區(qū)群眾對(duì)金融知識(shí)、數(shù)字技術(shù)和法律知識(shí)的了解，為數(shù)字普惠金融的應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

4 結(jié)束語(yǔ)

扶貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的任務(wù)。雖然數(shù)字普惠金融在扶貧工作中獲得了較大成就，但是數(shù)字普惠金融的發(fā)展時(shí)間短，在安全性、管理策略、制度方面還存在許多問題。甘肅省政府應(yīng)密切結(jié)合實(shí)際情況出臺(tái)政策，提高扶貧質(zhì)量。