文/王暢（中央民族大學(xué)）

一、引言

中國特色社會主義進入新時代，實現(xiàn)“三農(nóng)”的全面發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，補齊“三農(nóng)”短板，是促進億萬農(nóng)民同全國人民一道邁進全面現(xiàn)代化的重要一環(huán)。但是，“三農(nóng)問題”的解決十分困難，需要大量的資金支持，單單依靠政府的財政補貼治標(biāo)不治本，所謂授人以魚不如授人以漁，農(nóng)村信用社的作用在此刻就凸顯出來了，農(nóng)村信用社的宗旨就是為農(nóng)民服務(wù)，為農(nóng)戶提供資金支持，幫助農(nóng)民把資金更好的應(yīng)用于生產(chǎn)生活。農(nóng)村信用社為農(nóng)戶提供小額貸款能夠有效緩解農(nóng)戶貸款難的困境，起到增加農(nóng)戶收入的作用，為廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增益，將有助于農(nóng)戶致富，使農(nóng)戶幸福感增強，也符合服務(wù)于三農(nóng)的要求。對于整個經(jīng)濟社會而言農(nóng)戶小額貸款有利于推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，有助于促進社會和諧穩(wěn)定。正是由于農(nóng)村信用社與農(nóng)戶聯(lián)系緊密，所以對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行調(diào)查研究就變得極其重要。

二、河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀

根據(jù)河北省農(nóng)村信用社官網(wǎng)數(shù)據(jù)做成的走勢圖1和圖2進行分析，可以得出：2016年初到2020年底，各項小額貸款余額數(shù)量巨大，且呈逐年增長的趨勢，而涉農(nóng)小額貸款余額較少且呈先降后增趨勢，但2020年底仍然沒有回歸到2016年的水平。再細致分析，除了2016年年底2017年年初涉農(nóng)小額貸款余額增長率大幅降低以外（受國家政策影響），2016年到2019年間各項小額貸款增長率與涉農(nóng)小額貸款余額增長率呈起伏之勢，但變動幅度都維持0%-5%之間，兩者沒有較大差距。但是，從2016年年初到2016年9月，河北省農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額貸款余額占各項小額貸款余額在80%左右，比例較高，波動不大，但在2016年9月以后，涉農(nóng)小額貸款余額占各項小額貸款余額之比迅速下降到50%-60%之間，而且一直持續(xù)至今。

圖1 河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款規(guī)模

圖2 各項小額貸款余額增長率與涉農(nóng)小額貸款余額增長率對比圖

三、河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題

（一）貸款利率高

河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款實際執(zhí)行利率遠遠超過年基準(zhǔn)利率所給水平，浮動超過百分之百。而且由調(diào)查表的結(jié)果分析可得出，農(nóng)戶中只有5.9%認為貸款利率相對合適，也有2.2%的農(nóng)戶認為貸款利率比較低，然而樣本農(nóng)戶中高達91.9%認為貸款利率偏高。

（二）放款額度低

河北省農(nóng)戶一般采用三種貸款方式：農(nóng)貸寶小額貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，其中農(nóng)貸寶小額貸款是現(xiàn)階段農(nóng)戶使用最多的一種貸款方式，但是所謂30萬元的額度卻很少有農(nóng)戶能夠拿到，農(nóng)戶取得農(nóng)貸寶的貸款額度大多在5萬元以下，基本都在2萬元左右；農(nóng)戶小額信用貸款自身的特點就是貸款額度低，快捷方便，最多只能貸到2萬元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款由于存在連帶擔(dān)保風(fēng)險，是農(nóng)戶最不愿意使用的貸款方式，貸款額度也不如農(nóng)貸寶貸款額度，單戶最高只能貸款10萬元。對樣本農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果分析，僅有8%的農(nóng)戶能夠貸到2-5萬元，近92%的樣本農(nóng)戶最近一次貸款額度不超過2萬元，其中甚至有13%的農(nóng)戶只能貸到不足1萬元，79%的農(nóng)戶能夠貸到1萬到2萬元之間。再詢問他們是否滿意自己貸到的金額，答案是否定的，只有三成的農(nóng)戶表示貸款金額滿足需求，甚至有6%的農(nóng)戶認為貸款數(shù)額過多了，超過了自身需求，然而超過六成的樣本農(nóng)戶則認為他們申請到的貸款不能滿足需求。

（三）還貸期限短

農(nóng)貸寶小額貸款期限可為1年、2年、3年，這表明最長期限為3年，而農(nóng)戶小額信用貸款最長貸款期限僅僅為2年，根據(jù)對樣本農(nóng)戶的調(diào)查分析，僅有27%的農(nóng)戶認為還貸周期合適，能完成資金周轉(zhuǎn)，而73%的農(nóng)戶認為還貸期限短，對于從事種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或者買房買車的農(nóng)戶來說，不容易完成資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款積極性減退。面對這種情況，對樣本農(nóng)戶期望還款的期限做調(diào)查，僅有2%的農(nóng)戶滿足于一年以內(nèi)的還貸期，28%的農(nóng)戶期望還款期限在1-3年內(nèi)，但是，近一半的農(nóng)戶希望還貸期限能延長至3-5年，甚至有25%的農(nóng)戶希望延長還貸期限到5年以上。

四、河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題的原因

（一）外部原因

1.金融市場競爭激烈

通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，如今金融市場發(fā)展異?；钴S，意味著金融市場存在更加激烈競爭，多家銀行機構(gòu)貸款利率放低，農(nóng)村信用社貸款利率優(yōu)勢不再。農(nóng)戶面臨多種選擇：銀行、私人小公司、網(wǎng)貸等。其中銀行機構(gòu)在利率市場化的背景下，利率更加適應(yīng)市場，利率水平降低，且資金實力雄厚，成為農(nóng)戶貸款的重要選擇。私人小公司小額貸款和網(wǎng)貸雖然利率較高，但門檻更低，而且程序精簡、方便快捷，更容易滿足農(nóng)戶貸款需求，因此，許多農(nóng)戶更愿意選擇小公司貸款。這都導(dǎo)致農(nóng)村信用社競爭力不足，業(yè)務(wù)量減少。

2.農(nóng)戶自身缺陷

河北省農(nóng)戶整體富裕程度不高，而且主要來源仍然是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植養(yǎng)殖品種較單一，技術(shù)水平不高，經(jīng)營能力不足，還款能力較差，易產(chǎn)生違約，農(nóng)村信用社承擔(dān)風(fēng)險高，易產(chǎn)生不良貸款，影響農(nóng)村信用社生存發(fā)展。農(nóng)戶生產(chǎn)生活受自然災(zāi)害和市場價格波動影響較大，兩者都會給農(nóng)戶造成不容忽視的損失，農(nóng)戶遭受損失就會影響還款能力，導(dǎo)致貸款逾期償還。但自然災(zāi)害和市場風(fēng)險均為不可抗風(fēng)險，較難預(yù)防，且農(nóng)戶的避險意識較差，對保險產(chǎn)品相當(dāng)排斥，寧愿自身利益受到較大損害也不愿意購買保險產(chǎn)品，這使農(nóng)戶遭受損失可能性加大，農(nóng)戶違約頻率上升，農(nóng)村信用社為農(nóng)戶提供小額貸款風(fēng)險較大。

3.缺乏政策性支持

為促進三農(nóng)問題的解決，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款方面投入了大量的人力物力，但農(nóng)村信用社的經(jīng)營能力仍然不容樂觀，社會信用環(huán)境較差，市場經(jīng)濟無法健康有序發(fā)展，農(nóng)村信用社急需政策性法律法規(guī)支持、財政支持、貨幣性支持和稅收支持，由于缺乏國家政策性支持，農(nóng)村信用社面對如今的社會信用環(huán)境，無法選擇最優(yōu)質(zhì)的客戶，市場經(jīng)濟的波動，經(jīng)濟環(huán)境的不穩(wěn)定，導(dǎo)致逾期還貸的現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)村信用社存在大量的不良資產(chǎn)無法處理，最終由農(nóng)村信用社自行承擔(dān)，進一步導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸投放能力不足，使農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量難以改善。

（二） 內(nèi)部原因

1.農(nóng)村信用社存在惜貸現(xiàn)象

從農(nóng)戶參與農(nóng)村信用社小額貸款情況可以看出，農(nóng)戶近75%沒有在農(nóng)村信用社貸款，其中有兩種農(nóng)戶：根本沒參與過貸款的農(nóng)戶和參與過但未取得貸款的農(nóng)戶，分別占比62.2%和12%。

沒有在農(nóng)村信用社貸款的樣本農(nóng)戶，除了61.9%的農(nóng)戶自身不需要貸款，而且55.6%有其他的貸款渠道以外，38.1%的農(nóng)戶提出貸款程序過于煩瑣的問題，也有41.5%的農(nóng)戶卻步于復(fù)雜的貸款材料，農(nóng)村信用社工作人員存在問題也被27%的農(nóng)戶提出，26.3%的農(nóng)戶表示對農(nóng)村信用社不了解。而貸款未成功的農(nóng)戶中，78.6%樣本農(nóng)戶是因為審批過程煩瑣而放棄，85.7%農(nóng)戶認為貸款材料復(fù)雜是貸款未成功的原因，46.4%的農(nóng)戶認為農(nóng)村信用社工作人員的問題導(dǎo)致自己貸款未成功，只有14.3%的農(nóng)戶是自行退出的才導(dǎo)致貸款未成功。我們分析樣本農(nóng)戶沒有在農(nóng)村信用社貸款的原因和貸款未成功的原因，發(fā)現(xiàn)與農(nóng)村信用社惜貸現(xiàn)象有密切聯(lián)系。結(jié)合沒有在農(nóng)村信用社貸款的樣本農(nóng)戶和貸款未成功的農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果，我們可以看出：審批過程煩瑣，貸款材料復(fù)雜，農(nóng)村信用社工作人員不宣傳貸款、不愿意貸款等農(nóng)村信用社存在的主要問題，是受農(nóng)村信用社惜貸現(xiàn)象的影響。

2.農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的需要

由于河北省農(nóng)村信用社存款利率過高，五年期利率為5.65%，遠遠超過其他金融機構(gòu)的五年期存款利率，為了實現(xiàn)收益，只能提高貸款利率，拉大存貸款利差。另外，還貸期限短在一定程度上能降低監(jiān)管難度，降低農(nóng)村信用社監(jiān)管成本，而且還有益于管理放貸風(fēng)險，降低農(nóng)村信用社期限錯配的經(jīng)營風(fēng)險，降低農(nóng)村信用社不良貸款率，因此，河北省農(nóng)村信用社一直堅持較短的還貸期限。貸款額度小能夠把有限的資金貸給更多的農(nóng)戶，能滿足更多農(nóng)戶的貸款資金需求，而且便于農(nóng)村信用社篩選信用度良好的優(yōu)質(zhì)客戶進行長期服務(wù)，因此，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶實行較小的貸款額度能夠有利于自身的經(jīng)營和發(fā)展。

五、對于河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題的建議

（一）政府

（1）政府應(yīng)對農(nóng)村信用社提供政策性支持，如，財政補貼，貨幣性政策傾斜，利息補貼，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強信用環(huán)境建設(shè)，建立風(fēng)險補償機制，促進金融市場健康完善發(fā)展。

（2）為應(yīng)對農(nóng)村信用社的惜貸現(xiàn)象，從根本上說是要對農(nóng)戶進行培訓(xùn)，降低農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。第一，要對農(nóng)戶進行技術(shù)培訓(xùn)，把先進技術(shù)運用于種植和養(yǎng)殖過程中，在生產(chǎn)中應(yīng)用先進科技有助于農(nóng)戶培育優(yōu)良品種，提高產(chǎn)量，降低致病率，增加收入；第二，積極引導(dǎo)農(nóng)戶多樣化經(jīng)營，不把雞蛋放在一個籃子里，多種植幾樣農(nóng)作物或者多養(yǎng)幾個品種的牲畜，減輕一種農(nóng)作物受市場影響降價而造成的損失，或者減少一種牲畜因為疾病而對農(nóng)戶收益產(chǎn)生影響。

（3）政府要拓寬市場信息渠道，盡量減少農(nóng)戶因為信息不完全和信息不對稱而造成的損失；積極引導(dǎo)市場經(jīng)濟健康發(fā)展，加強市場監(jiān)管，減少農(nóng)戶因為市場價格波動等市場因素造成的損失。另外，政府要向農(nóng)戶宣傳普及農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險，降低無法避免的損失，使損失最小化，農(nóng)民收益得到保障，才能增強農(nóng)戶的還款能力，從而使農(nóng)村信用社貸款給農(nóng)戶的意愿增加。

（二）農(nóng)村信用社

（1）農(nóng)村信用社應(yīng)自覺擔(dān)負起社會責(zé)任，把農(nóng)村信用社為農(nóng)民服務(wù)的宗旨更好地踐行于日常為農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，以更飽滿的熱情服務(wù)于農(nóng)民，做到對農(nóng)戶負責(zé)，為農(nóng)戶著想，深入農(nóng)戶中，了解農(nóng)戶所需所想，積極宣傳農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的相關(guān)優(yōu)惠政策，做到與農(nóng)戶關(guān)系緊密，在盡量少的犧牲自身利益的同時保持與農(nóng)戶之間的利益平衡，更好地踐行社會主義核心價值觀。

（2）利率過高與當(dāng)前國家的惠民政策相沖突，制定合理的利率正是農(nóng)村信用社現(xiàn)階段應(yīng)該認識到的正確惠民之路，但盲目降低貸款利率會損害農(nóng)村信用社自身利益，因此，制定依靠農(nóng)戶信用水平分級的利率更為適當(dāng)，信用好的農(nóng)戶可以得到更加優(yōu)惠的貸款利率，信用差的農(nóng)戶有更高的貸款利率，本次農(nóng)戶的貸款是否及時償還也決定農(nóng)戶下一次的貸款利率，這樣不僅能促使農(nóng)戶按時還款以得到更加優(yōu)惠的貸款利率，而且還能發(fā)現(xiàn)更多優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，極大降低農(nóng)村信用社不良貸款率，提高經(jīng)營水平。

（3）貸期限過短遠遠不能滿足大部分農(nóng)戶的需要，農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途提供合適的貸款金額，規(guī)定合理的貸款期限，以農(nóng)戶的信用狀況作為參考，信用度好的農(nóng)戶能夠得到自己最滿意的貸款額度和貸款期限。

（三）農(nóng)戶

農(nóng)戶自身問題是引起農(nóng)村信用社諸多問題的重要原因，不可否認的是農(nóng)戶自身存在缺陷，比如，還款意識淡薄，生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營能力不足，風(fēng)險意識不夠、還款能力較差。農(nóng)村信用社貸款給農(nóng)戶承擔(dān)著巨大的風(fēng)險，農(nóng)戶違約現(xiàn)象比比皆是，這也與農(nóng)戶自身認識和素質(zhì)相關(guān)，農(nóng)戶應(yīng)該秉承中華民族誠實守信的美德，如期還款，同時艱苦勞動，學(xué)習(xí)先進技術(shù)，應(yīng)用于生產(chǎn)，多樣化經(jīng)營分散風(fēng)險，購買合適的保險規(guī)避風(fēng)險，與國家一起積極應(yīng)對自然災(zāi)害，同心協(xié)力共渡難關(guān)，而且要關(guān)注市場信息，適應(yīng)市場環(huán)境的變化組織生產(chǎn)經(jīng)營活動。

六、研究結(jié)論

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民問題，民生問題一直是國家關(guān)注的重點，我國農(nóng)民數(shù)量多，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，農(nóng)村發(fā)展較慢，三農(nóng)問題較為突出且不容忽視，要想拉動經(jīng)濟增長，使中國經(jīng)濟實現(xiàn)更健康穩(wěn)定的發(fā)展必須更加重視農(nóng)民的訴求，農(nóng)戶對收入提高、生活條件改善的渴求已經(jīng)十分強烈，然而發(fā)展需要資金支持，這就需要解決農(nóng)戶資金短缺問題，以幫助農(nóng)戶更好地發(fā)展，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款就是為農(nóng)戶提供生產(chǎn)生活所需資金，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)擔(dān)負起為農(nóng)戶服務(wù)的責(zé)任。對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題進行調(diào)查研究，不僅對社會的和諧穩(wěn)定有重要影響，而且對于三農(nóng)問題的解決有很好的促進作用，對于農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展有重大意義，但最根本的將會對河北省農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民的富裕提供現(xiàn)實幫助，有一定的積極作用。