羅朝聰

(重慶市梁平區(qū)生產(chǎn)力促進(jìn)中心 重慶 405200)

1 大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融概念簡(jiǎn)析

1.1 大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)屬于海量信息綜合體，能夠通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理方案，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的應(yīng)用目標(biāo)，能夠?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)提供多樣化的支持功能。在過(guò)往信息技術(shù)發(fā)展不到位的情況下，海量數(shù)據(jù)通常無(wú)法獲得充足的計(jì)算量進(jìn)行處理，導(dǎo)致其內(nèi)在信息價(jià)值利用不到位，削弱了相關(guān)功能的支持效果。隨著信息化技術(shù)的不斷革新，計(jì)算量支持硬件與軟件體系得到了完善建設(shè)，使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用成為可能。通過(guò)部署相應(yīng)軟硬件，結(jié)合針對(duì)性信息框架支持，海量數(shù)據(jù)存在的核心規(guī)律與關(guān)鍵內(nèi)容可以得到充分挖掘，進(jìn)而為相關(guān)業(yè)務(wù)流程提供重要參考，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的執(zhí)行與目標(biāo)部署。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于新時(shí)代信息化發(fā)展的重要成果之一，值得進(jìn)行推廣與應(yīng)用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于互聯(lián)信息方案與金融系統(tǒng)的綜合框架，能夠借用相關(guān)服務(wù)技術(shù)體系，為用戶或資本主體提供多樣化的應(yīng)用功能，最終實(shí)現(xiàn)各有不同的金融目標(biāo)。與傳統(tǒng)金融框架相似，互聯(lián)網(wǎng)金融包含大量服務(wù)內(nèi)容、基礎(chǔ)市場(chǎng)與組織結(jié)構(gòu)，但其借助信息化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了一些差異化目標(biāo)。通過(guò)科學(xué)部署互聯(lián)網(wǎng)金融方案，能夠?qū)崿F(xiàn)理想經(jīng)濟(jì)運(yùn)行目標(biāo)，有利于積極配合社會(huì)建設(shè)發(fā)展，為廣大群眾提供便捷的金融服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)環(huán)境下常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

2.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)環(huán)境條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得良好的技術(shù)支持，同時(shí)可以拓展基礎(chǔ)業(yè)務(wù)邊界，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高效率服務(wù)目標(biāo)。但是，大數(shù)據(jù)方案同樣會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，若未采取科學(xué)控制措施，便容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，最終造成不可預(yù)見(jiàn)的損失。例如，大數(shù)據(jù)環(huán)境可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，此類風(fēng)險(xiǎn)通常代指安全漏洞或技術(shù)容量不足導(dǎo)致的異常問(wèn)題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要重視大數(shù)據(jù)環(huán)境下可能存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，確保其得到有效解決，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)屬于社會(huì)運(yùn)行體系內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)較高的部分，需要嚴(yán)格遵循相關(guān)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)章制度，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散級(jí)別，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖建立在信息化方案基礎(chǔ)上，但仍屬于金融行業(yè)類型，因此需要采取有效措施進(jìn)行管控，避免出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融受益于相關(guān)技術(shù)紅利，往往存在過(guò)于注重效益、忽視管控的問(wèn)題。在這種情況下，一旦風(fēng)險(xiǎn)因素沒(méi)有得到及時(shí)處理，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重打擊。因此，需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并采取可靠方案進(jìn)行應(yīng)對(duì)，避免出現(xiàn)不可控問(wèn)題。

2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作性風(fēng)險(xiǎn)通常出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理環(huán)節(jié)，在大數(shù)據(jù)背景的支持下，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)主要以兩種形式產(chǎn)生，即技術(shù)性與個(gè)人性。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)一般包括互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件支持平臺(tái)出現(xiàn)嚴(yán)重故障，導(dǎo)致關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)丟失等問(wèn)題。個(gè)人性風(fēng)險(xiǎn)主要包括交易方操作不當(dāng)及個(gè)體敏感數(shù)據(jù)被竊取等問(wèn)題。兩種風(fēng)險(xiǎn)相互對(duì)比，個(gè)人性風(fēng)險(xiǎn)造成的威脅較小，不容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成嚴(yán)重影響，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)威脅性較大，可能導(dǎo)致交易市場(chǎng)出現(xiàn)負(fù)面反應(yīng)，進(jìn)而削弱整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。在大數(shù)據(jù)環(huán)境條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，避免其影響相關(guān)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

2.4 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下具有重要的影響意義，其屬于大數(shù)據(jù)內(nèi)容的一部分，能夠?yàn)榫珳?zhǔn)業(yè)務(wù)部署與相關(guān)趨勢(shì)分析提供有效參考。隨著信息化軟硬件標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，大數(shù)據(jù)能夠得到深入挖掘與探索，明確個(gè)體信息背后代表的主要含義。在這種情況下，原本無(wú)害的個(gè)人數(shù)據(jù)被大量收集后，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)進(jìn)行深入分析，總結(jié)出較為敏感的關(guān)鍵信息，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)造成負(fù)面影響。例如，針對(duì)收集潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的數(shù)據(jù)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融層面采取針對(duì)性的打擊策略等。相對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，個(gè)人信息泄露屬于預(yù)防難度較高的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需從多個(gè)層面落實(shí)管控策略，確保大數(shù)據(jù)類敏感信息能夠得到有效防護(hù)，避免被不法分子或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手違規(guī)利用，損害相關(guān)主體權(quán)益。

2.5 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)屬于金融行業(yè)較為常見(jiàn)的負(fù)面問(wèn)題之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融層面，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)背景的支持，資金方僅需將現(xiàn)金存儲(chǔ)至交易平臺(tái)，即可借由第三方完成轉(zhuǎn)移操作，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買業(yè)務(wù)或產(chǎn)品目標(biāo)。但是，這一執(zhí)行流程實(shí)質(zhì)上存在較為明顯的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)漏洞。賬戶經(jīng)由第三方轉(zhuǎn)移資金需要消耗部分時(shí)間，若該流程信息數(shù)據(jù)被違規(guī)獲取，就可能導(dǎo)致意外風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融早期階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用較為廣泛的現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別更高，更容易造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。因此，需要重新厘清交易流程，并落實(shí)相關(guān)預(yù)防策略，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.6 決策風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)能為互聯(lián)網(wǎng)提供充分的決策參考，能在一定程度上提高業(yè)務(wù)執(zhí)行精確性，進(jìn)一步強(qiáng)化金融效率。但也會(huì)引發(fā)部分決策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融受到不良影響，導(dǎo)致此類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因與大數(shù)據(jù)本身特性有關(guān)。通常情況下，龐大的數(shù)據(jù)信息在處理時(shí)僅注重質(zhì)量與規(guī)模，不會(huì)對(duì)因果關(guān)系進(jìn)行客觀考量，這一特性會(huì)導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)果僅輸出相關(guān)信息，無(wú)法辨別內(nèi)部是否存在虛假內(nèi)容。根據(jù)此類結(jié)果展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融決策，容易導(dǎo)致不良問(wèn)題出現(xiàn)，如錯(cuò)誤制定發(fā)展戰(zhàn)略等。大數(shù)據(jù)分析結(jié)果雖建立在真實(shí)、可靠的信息之上，但仍無(wú)法提供金融行業(yè)需要的因果思辨、推理等高級(jí)建議。因此，需要科學(xué)地部署大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分享受其技術(shù)紅利，并保持決策的科學(xué)性、穩(wěn)定性，避免僅依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行處理。

3 應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控策略研究

3.1 注重安全技術(shù)體系建設(shè)

為實(shí)現(xiàn)有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)積極落實(shí)安全防護(hù)策略，避免黑客入侵、敏感數(shù)據(jù)失竊等問(wèn)題影響相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用效果，并提高互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)的穩(wěn)定性。在實(shí)踐流程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要積極利用新型安全技術(shù)，將傳統(tǒng)較為被動(dòng)的防護(hù)措施轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)出擊的防御策略。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)方案，使其為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供重要支持，如敏感環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)分析、安全漏洞挖掘、風(fēng)險(xiǎn)可視化等，通過(guò)采取這些措施，能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)被意外入侵的概率，有利于保障交易各方敏感信息，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行目標(biāo)。除此之外，還需注意防范社工滲透類攻擊，與傳統(tǒng)信息化攻擊方式不同，社工滲透主要針對(duì)線下實(shí)體業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，容易導(dǎo)致敏感數(shù)據(jù)泄露等意外問(wèn)題出現(xiàn)。為避免此類風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)員工審核，同時(shí)積極利用權(quán)限管理方式，完善數(shù)據(jù)保障體系的可靠性，從根源層面預(yù)防大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.2 強(qiáng)化信用監(jiān)管力度并積極部署相關(guān)技術(shù)措施

為針對(duì)性降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)方案，針對(duì)常見(jiàn)的違約類型進(jìn)行科學(xué)分析，總結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象特征并將搜尋應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)層面。通過(guò)此類措施，可有效降低信用違約出現(xiàn)的概率，進(jìn)一步發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)方案應(yīng)用價(jià)值，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的目標(biāo)。通過(guò)科學(xué)設(shè)置大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用體系，能為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立有效信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)提供重要支持，具有正面影響意義。在實(shí)踐過(guò)程中，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視大數(shù)據(jù)技術(shù)庫(kù)建設(shè)，確保其信息儲(chǔ)備能達(dá)到穩(wěn)定應(yīng)用級(jí)別，盡可能提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，從根源層面降低相關(guān)問(wèn)題出現(xiàn)的概率。

3.3 監(jiān)管部門針對(duì)性干預(yù)并完善監(jiān)督方案

應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管部門需要采取針對(duì)性介入策略，使風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效控制，降低產(chǎn)生連鎖反應(yīng)的概率。在這一過(guò)程中，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理管控，重點(diǎn)審查大數(shù)據(jù)內(nèi)容收集流程、處理方式、應(yīng)用策略是否符合相關(guān)法律法規(guī)。同時(shí)，針對(duì)尚未明確規(guī)定的業(yè)務(wù)行為需要進(jìn)行科學(xué)調(diào)研，及時(shí)明確其是否存在引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。若發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題或潛在風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)方案引發(fā)不必要的情況。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)宣傳工作，使業(yè)務(wù)主體能夠明確大數(shù)據(jù)相關(guān)概念，并提高基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來(lái)的威脅。通過(guò)采取相關(guān)策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)得到科學(xué)應(yīng)對(duì)，充分發(fā)揮監(jiān)管體系的有效性，為應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)部署與發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.4 明確大數(shù)據(jù)決策干預(yù)有限性

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言具有重要的應(yīng)用意義，但其帶來(lái)的決策性風(fēng)險(xiǎn)需要采取有效措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，避免對(duì)正常業(yè)務(wù)流程造成干擾，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重后果。在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)干預(yù)業(yè)務(wù)決策流程時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確其存在的有限性特征，避免將相關(guān)應(yīng)用擴(kuò)大至不必要的領(lǐng)域。同時(shí)，需要設(shè)置科學(xué)大數(shù)據(jù)審查標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)層層檢查與審批的信息才能并入相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，成為大數(shù)據(jù)內(nèi)容的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可設(shè)置預(yù)警觸發(fā)機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)信息定義基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)流程觸發(fā)相關(guān)警告指標(biāo)后，自動(dòng)發(fā)送預(yù)警信息至管理層或業(yè)務(wù)層面。通過(guò)此類方式，合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)方案，使其為業(yè)務(wù)決策提供有效參考。

3.5 增強(qiáng)支付轉(zhuǎn)移流程管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融較為常見(jiàn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景便是移動(dòng)支付，為進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制效果，實(shí)現(xiàn)合理利用大數(shù)據(jù)方案的目標(biāo)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)注重審核與管理規(guī)范，確保金融支付流程能處于安全保障體系下，降低出現(xiàn)意外損失的概率。通過(guò)強(qiáng)化審核規(guī)范，可有效排除不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，使互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)支付體系處于可靠狀態(tài)下。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，部署個(gè)體實(shí)名制措施，使資金能在透明流程內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，避免意外丟失、遭竊等情況出現(xiàn)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融層面的資本主體與用戶，均需要通過(guò)驗(yàn)證后方可進(jìn)行交易活動(dòng)，同時(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)需提交至安全審查大數(shù)據(jù)體系，使內(nèi)容信息得到充分保障，進(jìn)一步探索轉(zhuǎn)移流程中存在的薄弱環(huán)節(jié)，這能有效預(yù)防支付轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)理想大數(shù)據(jù)應(yīng)用目標(biāo)。

3.6 革新互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須從市場(chǎng)制度體系入手，采取科學(xué)革新方案，使體系能夠在安全、穩(wěn)定的條件下運(yùn)行，降低出現(xiàn)不良風(fēng)險(xiǎn)因素的概率。在這一過(guò)程中，政府機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)體系的監(jiān)管與干預(yù)有重要影響意義。通過(guò)規(guī)范大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用流程，能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融自主創(chuàng)新、研發(fā)相關(guān)體系，充分享受相關(guān)技術(shù)紅利，并減少違規(guī)行為的出現(xiàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)、發(fā)揮國(guó)有企業(yè)主體作用，應(yīng)鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代潮流，強(qiáng)化國(guó)有企業(yè)內(nèi)部改革力度，使大數(shù)據(jù)技術(shù)方案得到充分應(yīng)用，有效簡(jiǎn)化傳統(tǒng)過(guò)于復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融流程，實(shí)現(xiàn)理想革新目標(biāo)。除此之外，銀行機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展情況，針對(duì)用戶群體進(jìn)行信息調(diào)研，并將相關(guān)內(nèi)容整合為大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，使其精確滿足相關(guān)需求，從而進(jìn)一步提升金融與服務(wù)水平。此類建設(shè)流程應(yīng)在高質(zhì)量監(jiān)管、安全保障體系下進(jìn)行，確保大數(shù)據(jù)方案得到科學(xué)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)理想支持目標(biāo)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作。通過(guò)分析當(dāng)前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并明確相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，可為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供全新管控思路，有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防目標(biāo)，為未來(lái)科學(xué)部署大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案夯實(shí)基礎(chǔ)。