林禹希

(長安新生（深圳）金融投資有限公司 北京 100124)

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用愈演愈烈的社會格局下，金融業(yè)務(wù)活動(dòng)也加入了互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境充分融合，形成一種全新的網(wǎng)絡(luò)化金融運(yùn)行方式。相較于傳統(tǒng)依賴物質(zhì)形態(tài)出現(xiàn)的金融活動(dòng)方式，它是一種虛擬的形態(tài)。因此，它的使用方式更加便利，迎合了現(xiàn)代人們的需求主流，能夠快速被人們接納認(rèn)可。但是，在網(wǎng)絡(luò)化金融快速發(fā)展的同時(shí)，越來越多的人逐漸意識到了它存在的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效管理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)安全隱患，成為大眾所關(guān)注的焦點(diǎn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融活動(dòng)的特性

1.1 虛擬性

網(wǎng)絡(luò)不同于人們的現(xiàn)實(shí)生活，它不依賴于觸手可摸的物質(zhì)形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)世界中的一切都具有不真實(shí)性，所呈現(xiàn)的一切都是通過程序設(shè)定得來的，沒有具體的地址，只有隨時(shí)可變的網(wǎng)址。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)時(shí)，人們通過電子貨幣支付的方式進(jìn)行消費(fèi)，以電子貨幣的形式替代現(xiàn)金，讓金融的實(shí)務(wù)運(yùn)行操作更加虛擬化，有效幫助金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)行成本，從而強(qiáng)化了金融活動(dòng)的效率與質(zhì)量，讓人們擁有更加優(yōu)質(zhì)的金融活動(dòng)體驗(yàn)。

1.2 綜合性

隨著科技的飛速發(fā)展，現(xiàn)代人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，金融體制的格局也在不斷改革和創(chuàng)新，金融行業(yè)的運(yùn)作模式將成為我國乃至全世界金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，有效促進(jìn)了金融混業(yè)運(yùn)作模式的大力發(fā)展。在金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中，必然會出現(xiàn)由系統(tǒng)對客戶的金融財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行管理的需求，例如客戶的銀行賬戶信息、證券賬戶資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)有融合統(tǒng)一管理的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠很大程度地降低金融市場的運(yùn)作成本，也讓金融市場的運(yùn)行變得透明化和非中介化，大眾對于金融市場的了解程度也得到了加強(qiáng)。與此同時(shí)，也加劇了金融行業(yè)間的競爭力度，傳統(tǒng)的銀行和金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的需求，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)大廳才是未來金融行業(yè)的運(yùn)行主流模式。金融市場的業(yè)務(wù)和服務(wù)不再只有單一的模式，而是更具綜合性。

1.3 直接性

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融運(yùn)行模式，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，強(qiáng)化了顧客與金融行業(yè)間的相互聯(lián)系，使兩者之間的相互作用更加直接，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式下的時(shí)間和空間條件的局限性，讓雙方能夠自由地在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行金融活動(dòng)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展還為全球資本的相互流通起到了關(guān)鍵作用，為資本國際化趨勢創(chuàng)造了前所未有的條件，也讓資本的儲蓄和劃撥變得更加有效。

1.4 風(fēng)險(xiǎn)性

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用越來越廣泛，金融活動(dòng)中的各個(gè)部分都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，越來越多的金融資訊、機(jī)密和資本被匯集在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)了資本從物質(zhì)形態(tài)向抽象的數(shù)據(jù)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，所有財(cái)富以大數(shù)據(jù)的形式被儲存在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中。然而，更加透明化的金融數(shù)據(jù)信息也更方便了網(wǎng)絡(luò)中的“黑客”，他們能夠捕捉到互聯(lián)網(wǎng)中存在的漏洞，通過高超的技術(shù)手段和網(wǎng)絡(luò)工具對數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，從而給互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融系統(tǒng)造成巨大的損失和危害。相較于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，現(xiàn)代化金融活動(dòng)危險(xiǎn)性更高，數(shù)據(jù)信息存儲雖然方便、快捷，但是更容易被篡改和涂抹。因此，網(wǎng)絡(luò)化金融活動(dòng)不僅要面對傳統(tǒng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要面臨自身網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在的各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)化金融活動(dòng)中，由于所有的活動(dòng)信息和過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上操作，交易雙方都是在由電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建的虛擬世界中交流。所有信息的傳遞和支付結(jié)算都是以虛擬電子信息和電子貨幣為主，交易雙方不需要面對面交流，只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺便可達(dá)成交易。同時(shí)，為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得交易者身份和交易真實(shí)性辨別難度增大，也加劇了由于信息確認(rèn)失誤導(dǎo)致對交易者信用評價(jià)不對等的現(xiàn)象，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)化金融活動(dòng)雖然使用的是電子貨幣，但是仍然需要交易者在線下實(shí)體金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)金的存儲，將現(xiàn)金存儲到線上交易平臺中，并通過經(jīng)銷商的審批后，才能完成從現(xiàn)金到電子貨幣的轉(zhuǎn)換。正因如此，交易付款與收據(jù)打印兩者之間具有一定的時(shí)間差，也正是由于時(shí)間差的出現(xiàn)，讓許多不法分子產(chǎn)生了覬覦之心，給了他們一個(gè)可乘之機(jī)，從而增大了交易者在進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然大部分的線上金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建金融系統(tǒng)時(shí)加入了很多密鑰，但是仍會有漏洞出現(xiàn)，因此，在實(shí)際交易中，仍然存在資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于線上交易對于交易信息的確認(rèn)不夠完善，并且數(shù)據(jù)容易被篡改和竊取，很多居心不良的交易者能夠捕捉到這些網(wǎng)絡(luò)漏洞并加以應(yīng)用，從而達(dá)到一些非法目的，如洗黑錢。另外，由于線上交易屬于新興產(chǎn)業(yè)，國家對于網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律文書要求不夠明確，各國的法律法規(guī)也沒有得到統(tǒng)一。因此，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)會引發(fā)一些法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 隱私風(fēng)險(xiǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代下，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)趨于完善，也為金融行業(yè)的健康、長久發(fā)展提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)的是大數(shù)據(jù)的收集、整理、分析和處理，從而為信息化的深度挖掘和重構(gòu)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。這也意味著交易者在線上進(jìn)行交易操作時(shí)，會遭遇個(gè)人信息泄露或丟失的風(fēng)險(xiǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動(dòng)有隱私性風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動(dòng)操作，很容易出現(xiàn)操作性風(fēng)險(xiǎn)。第一，人為風(fēng)險(xiǎn)，某些金融機(jī)構(gòu)員工在進(jìn)行平臺操作時(shí)由于粗心或操作不當(dāng)，使得金融活動(dòng)過程出現(xiàn)錯(cuò)誤。第二，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要由于硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)出現(xiàn)問題，這是人為不可控的問題。由于電商的快速發(fā)展，人們現(xiàn)在依賴于電子支付方式，一旦網(wǎng)絡(luò)交易平臺出現(xiàn)操作性失誤，必定會造成客戶支付信息的錯(cuò)誤或泄露，為客戶或機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國對于個(gè)人征信體系的構(gòu)建和運(yùn)用并不完善，勢必增加網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，為了進(jìn)一步解決該問題，需要有關(guān)部門對國外金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，并從中吸取經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，進(jìn)一步優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融征信體系。第一，政府相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁泄露客戶個(gè)人資料信息的行為。同時(shí)，對于國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，全面匯集和整理交易者的資料，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際社會經(jīng)濟(jì)狀況，建立適用的信息數(shù)據(jù)管理體系，從而達(dá)到對信用報(bào)告的全方位監(jiān)管。第二，相關(guān)部門也要增強(qiáng)對金融詐騙行為的懲罰力度，嚴(yán)厲打擊該行為的出現(xiàn)，尤其是金融借貸活動(dòng)，對待失信人員必須立即記錄并納入信用黑名單。除此之外，對于失信行為還應(yīng)做出一些法律懲罰，使其認(rèn)識到失信的嚴(yán)重性，讓其產(chǎn)生畏懼心理，為降低失信行為出現(xiàn)的機(jī)率起到一定作用，從而對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)起到有效的管理和控制。

3.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付控制

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，想要更加有效地提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，有關(guān)部門需要認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)支付的重要性，只有保證網(wǎng)絡(luò)金融支付的科學(xué)性、穩(wěn)定性、可靠性和安全性，才能實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。第一，政府有關(guān)部門應(yīng)該著重建立互聯(lián)網(wǎng)支付平臺并加以應(yīng)用，從而確認(rèn)資金流向和資金來源，對資金的清晰性和合理性有一定的了解，為后期更好地管理資金流動(dòng)情況奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，對于交易者賬戶的信息要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行，要求賬戶實(shí)名制，確保賬戶使用者信息的真實(shí)性、全面性，并將其完整地登記和整理記錄，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點(diǎn)，構(gòu)建一套合理、完善的支付格式，從而更快速、有效地區(qū)分各類業(yè)務(wù)形式和業(yè)務(wù)單位。除此之外，支付系統(tǒng)中占據(jù)重要地位的實(shí)際是互聯(lián)網(wǎng)公司，它統(tǒng)籌金融活動(dòng)的相關(guān)進(jìn)程。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司對于支付系統(tǒng)中的各項(xiàng)程序應(yīng)該更加重視，確保其科學(xué)性和合理性，并在各大銀行之間建立長久、友好的合作關(guān)系。另外，銀行機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)中也占據(jù)著不可或缺的地位，需要操作者按照系統(tǒng)給出的相關(guān)支付指示，將支付信息真實(shí)、有效地反饋和傳遞給支付系統(tǒng)，保證結(jié)算工作能夠準(zhǔn)確落實(shí)。第二，政府有關(guān)部門在對網(wǎng)絡(luò)金融支付平臺使用和監(jiān)管時(shí)，要注重對網(wǎng)絡(luò)公司清算操作流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.3 構(gòu)建良好的金融市場制度體系

為了保證我國企業(yè)能夠長久立足于國際金融市場，相關(guān)部門更應(yīng)該注重對金融市場制度體系的構(gòu)建，只有擁有一套科學(xué)、完善的金融制度和體系，才能有效地對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化我國企業(yè)在金融市場中的競爭力。首先，相關(guān)部門應(yīng)該增強(qiáng)對金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新，使得金融行業(yè)得到飛速發(fā)展。同時(shí)，需要逐步提高相關(guān)產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)績效，以全面提高銀行的盈利能力為目的。其次，國有企業(yè)不應(yīng)該停滯不前，而是需要跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代前進(jìn)的步伐，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況，找到突破口，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最后，各大銀行也應(yīng)該積極強(qiáng)化自身服務(wù)能力，加強(qiáng)對客戶的了解，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)需求。各個(gè)領(lǐng)域的配合和優(yōu)化發(fā)展，為良好的金融市場體系奠定了良好基礎(chǔ)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持久發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)

要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)人才不可或缺，他們作為金融活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)管控的首要執(zhí)行者，在提高互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的安全性和可靠性方面占據(jù)著舉足輕重的地位。因此，為了更加有效地提高網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，有關(guān)部門需要著重關(guān)注對于金融機(jī)構(gòu)人才的挖掘和培養(yǎng)，重點(diǎn)在于加強(qiáng)人員的職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)能力的提高。第一，應(yīng)強(qiáng)化工作人員的技術(shù)培訓(xùn)，不只是理論知識，實(shí)踐過程更為重要，先熟悉并掌握金融方面的新興知識和新興技術(shù)，繼而在實(shí)踐中加以運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)際相結(jié)合，有效提升工作人員的金融服務(wù)水平和能力，從而為網(wǎng)絡(luò)金融的持久創(chuàng)新發(fā)展作鋪墊。第二，還應(yīng)注重對工作人員日常工作態(tài)度和專業(yè)技能的測評和考核，以此作為人員職稱評定的參考標(biāo)準(zhǔn)，激發(fā)工作人員的工作熱忱和興趣，讓他們能夠在工作崗位上盡職盡責(zé)、恪盡職守，從而有效提高金融企業(yè)的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動(dòng)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接關(guān)系著我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)該主動(dòng)結(jié)合金融市場的發(fā)展?fàn)顩r和需求，不斷發(fā)現(xiàn)和尋找問題，從而進(jìn)一步優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、金融市場和制度體系。同時(shí)，也不能忘記對網(wǎng)絡(luò)金融支付的管理，要加強(qiáng)支付體系的科學(xué)管控，強(qiáng)化與各個(gè)行業(yè)間的交流與合作，建立長久、友好的健康合作關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的合理管控，確保互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融活動(dòng)的安全性和隱私性，為我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。