■中國農業(yè)銀行湖北省分行課題組

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，包括涉農銀行在內的各家商業(yè)銀行進行了積極而有效的探索。商業(yè)銀行以信貸業(yè)務為著力點，加大信貸投放、優(yōu)化信貸結構，為“三農”發(fā)展和脫貧攻堅作出了應有貢獻。新時期，商業(yè)銀行應學習領會國家對鄉(xiāng)村振興賦予新內涵的精神和要求，把握國家政策機遇，優(yōu)化信貸金融服務，在助力鄉(xiāng)村振興中實現自身業(yè)務新一輪發(fā)展。

一、新時期鄉(xiāng)村振興的機遇與要求

黨的十九屆五中全會指出，堅持把解決“三農”問題作為全黨工作重中之重，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為新時期走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路指明了方向、提供了遵循。從國家到地方，各層面均配套制定了鄉(xiāng)村振興的相關政策制度和工作機制。

（一）國家政策層面

2021年底，中央農村工作會議在京召開。會前，習近平總書記主持召開中央政治局常委會專題研究“三農”工作并發(fā)表講話指出：鄉(xiāng)村振興必須著眼國家戰(zhàn)略需要，穩(wěn)住農業(yè)基本盤，確保穩(wěn)產保供、確保農業(yè)農村穩(wěn)定發(fā)展、切實維護和鞏固脫貧攻堅戰(zhàn)的偉大成就。中央農村工作會議要求，堅持和加強黨對“三農”工作的全面領導，守住保障國家糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧兩條底線，發(fā)揮農村基層黨組織領導作用，扎實有序做好鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設、鄉(xiāng)村治理重點工作，推動鄉(xiāng)村振興取得新進展、農業(yè)農村現代化邁出新步伐。

（二）地方政府層面

2020年1月17日，湖北省第十三屆人民代表大會第三次會議通過《湖北省鄉(xiāng)村振興促進條例》，這是該區(qū)域實施鄉(xiāng)村振興的指南，也是相關政府部門的指導性文件。湖北省人民政府下發(fā)了《關于培育壯大農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的意見》，以實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，以三產融合為目標，以產業(yè)提質增效為核心，以稻米、菜籽油、茶葉、小龍蝦、現代種業(yè)、柑橘、蔬菜、道地藥材、生豬、家禽及蛋制品等優(yōu)勢特色產業(yè)為重點，建立現代農業(yè)產業(yè)“鏈長制”，集中力量主攻優(yōu)勢產業(yè)鏈，全力以赴延伸產業(yè)鏈、提升價值鏈、融通供應鏈，加快推動產業(yè)鏈轉型升級，為推動現代農業(yè)產業(yè)高質量發(fā)展提供堅實支撐。農業(yè)農村部門也推出相應措施，一是布局全產業(yè)鏈。實施特色農業(yè)主導產業(yè)“千億”工程，圍繞特色農業(yè)主導產業(yè)鏈建設，構建起“一群十鏈”的現代農業(yè)產業(yè)體系。二是穩(wěn)定農業(yè)生產和農產品供給。大力新建高標準農田，保證糧食播種面積和產量穩(wěn)定，穩(wěn)定蔬菜面積和出欄生豬數量。建立完善農業(yè)技術服務體系，強化農技服務，做好農業(yè)防災減災工作。三是大力實施鄉(xiāng)村建設行動。加快農村基礎設施提檔升級，開展農村人居環(huán)境整治，實施鄉(xiāng)村清潔行動。推進農村殯葬改革，加快建設城鄉(xiāng)公益性殯葬服務設施。財政部門加大對三個方面的支持力度：一是支持特色產業(yè)發(fā)展。省財政每年安排資金，縣市政府每年統籌資金，通過以獎代補、先建后補等方式，支持龍頭企業(yè)開展科技攻關、購置關鍵設備、完善冷鏈物流。二是支持新興產業(yè)集群發(fā)展。財政每年安排專項資金，實施新一輪企業(yè)技改和設備更新，培育新增規(guī)上企業(yè)、兩化融合省級試點示范企業(yè)。三是支持示范村建設。各地市州每年建設8個鄉(xiāng)村振興示范村，縣市每年建設2-3個示范村，財政給予每村600萬元資金補助。文化旅游部門重點聚焦建設“全國優(yōu)質休閑康養(yǎng)基地”，以“旅游+、+旅游”理念培育康養(yǎng)消費業(yè)態(tài)，支持建設一批健康小鎮(zhèn)、康養(yǎng)基地。推動商旅文體融合發(fā)展，引導發(fā)展休閑、康養(yǎng)、民宿、游學、定制、體驗、文創(chuàng)、作坊經濟、賞花經濟、網紅經濟等新型業(yè)態(tài)，全方位提升鄉(xiāng)村魅力和價值。

（三）金融機構層面

面對鄉(xiāng)村振興的政策機遇和發(fā)展機遇，包括銀行業(yè)在內的金融機構主要通過信貸或線上等方式，加大力度向縣域和鄉(xiāng)村布局。農商行采用整村推進的模式，由村委會提供居民信息，統一建檔，客戶向銀行申請，客戶經理上門調查，手機資料錄入系統授信，客戶使用手機銀行用信。推出“111金融脫貧工程”，即在1個村支持10戶種養(yǎng)、加工大戶，每1個大戶至少帶動1名貧困戶脫貧。以融資類小康卡（農民信用卡）為載體，向農村種養(yǎng)、加工大戶發(fā)放貸款。同時推進政府增信機制，加大對種養(yǎng)、加工專業(yè)大戶、收購銷售專業(yè)戶、家庭農場旅游開發(fā)及個體工商戶的支持力度。農發(fā)行主攻體系化產品對接在異地扶貧搬遷、棚戶區(qū)改造、園區(qū)建設、路網建設等方面，圍繞國企、省企、地方政府平臺公司及其子公司等重點客戶，運用體系化的產品（農業(yè)農村基礎設施固定資產類15個子產品、涉農固定資產10個子產品）多頭推進、多點開花。建行主推App線上融資平臺，其鄉(xiāng)村振興的系列產品體系比較完善，適用客戶群體廣泛。通過創(chuàng)建“建行惠懂你”小微企業(yè)服務APP融資平臺，陸續(xù)推出以“云稅貸”為代表的“十朵云”，包括云稅貸、賬戶云貸、結算云貸、招標云貸、政采云貸、薪金云貸等新產品。

二、農行湖北省分行信貸服務鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

2017年，黨中央國務院首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。四年來，農行湖北省分行以政治責任擔當和服務“三農”情懷，積極探索商業(yè)經營與服務鄉(xiāng)村振興的有效結合，圍繞“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡墓ぷ饕?，以信貸服務鄉(xiāng)村振興為著力點，加大信貸投放和精準扶貧貸款投放，“三農”和縣域貸款4年增幅超過50%，精準扶貧貸款4年增幅超過180%。

（一）突出重點領域，支持鄉(xiāng)村產業(yè)興旺

以深化農業(yè)供給側結構性改革為主線，圍繞十大農業(yè)產業(yè)鏈、湖北“六谷”建設和荊楚農優(yōu)品，創(chuàng)新產品模式，提升服務質效，鄉(xiāng)村產業(yè)貸款余額、增量均居農行中部六省分行前列。

一是聚焦重點產業(yè)。對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現代農業(yè)產業(yè)化發(fā)展需求，重點支持油料、蔬菜、小龍蝦、茶葉、柑橘、中藥材、生豬生產等十大農業(yè)產業(yè)鏈，圍繞農業(yè)產業(yè)鏈核心企業(yè)，將服務向產業(yè)鏈上下游延伸，形成“M+1+N”農業(yè)全產業(yè)鏈發(fā)展模式。到2021年底，農行湖北省分行糧食全產業(yè)鏈貸款三年增幅超過60%。對接縣域幸福產業(yè)發(fā)展態(tài)勢，支持武漢都市農業(yè)、宜昌橘都茶鄉(xiāng)、鄂西山水生態(tài)、江漢平原水鄉(xiāng)田園等鄉(xiāng)村旅游片區(qū)，采取“片區(qū)龍頭旅游企業(yè)+鄉(xiāng)村農家樂”模式，聯合省級平臺積極支持鄂西神農架、武當山、宜昌以及江漢平原等各地旅游產業(yè)發(fā)展。到2021年底，農行湖北省分行鄉(xiāng)村旅游貸款三年增幅超過51%。

二是聚焦重點區(qū)域。圍繞28個重點貧困縣，結合地方特色，探索創(chuàng)新扶貧新路徑。探索鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)，三年凈增貸款增幅64.1%；創(chuàng)新的“藥谷領頭雁互聯網+”金融扶貧模式、“羊羊得益”農業(yè)產業(yè)鏈帶動金融扶貧模式等被納入金融扶貧模式，其中“藥谷領頭雁”入選全國金融扶貧優(yōu)秀案例。

三是聚焦重點主體。聯合湖北省農業(yè)廳開展新型經營主體升級行動，與省農擔聯合創(chuàng)新“農易貸”產品，采取“政府+銀行+省農擔”政策性增信模式，支持全省農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農場、專業(yè)大戶等新型農業(yè)經營主體壯大。到2021年末，農行湖北省分行農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額、其他新型經營主體戶數提質擴容。利用線上產品積極服務普惠涉農主體，三年累計凈投放普惠涉農貸款增幅135%。

（二）普惠民生事業(yè)，助力鄉(xiāng)村建設生態(tài)宜居

緊跟政府和市場資金熱點，圍繞農村基礎設施補短板、生態(tài)環(huán)保、美麗鄉(xiāng)村建設、醫(yī)療衛(wèi)生、人居環(huán)境改造等重點領域，積極發(fā)展政府性金融業(yè)務，探索金融服務鄉(xiāng)村建設有效模式。到2021年底，農行湖北省分行鄉(xiāng)村建設貸款余額居全系統第九?？h域綠色信貸貸款三年實現突破式增長。

一是利用“政府支出責任項下收益權質押”模式，支持農村基礎設施補短板。搶抓總行支持必要在建項目窗口機遇，積極營銷并批復政府購買服務項下未完工補短板項目41個、貸款突破100億元，項目個數居系統內前列。緊跟政府和社會資本合作熱點，支持了一批PPP項目。通過“政府支出責任項下收益權質押”模式，有效解決了部分縣域準公益性公共基礎項目融資難題。

二是創(chuàng)新“兩指標質押”農地金融模式，支持荊楚“四宜”美麗鄉(xiāng)村建設?；凇俺青l(xiāng)建設用地增加掛鉤結余指標”和“耕地占補平衡指標”市場交易價值，以“兩指標”質押，支持縣域尤其是貧困縣域農村土地綜合整治，打造宜居、宜業(yè)、宜游、宜養(yǎng)的荊楚新鄉(xiāng)村。截至目前，已審批農村土地整治項目23個，如支持的嘉魚縣官橋鎮(zhèn)國土綜合整治項目，綜合整治成效顯著，成為美麗鄉(xiāng)村建設的典型代表，入選全國十大國土空間生態(tài)修復案例。

三是創(chuàng)新“預算內資金”配套融資模式，支持水利補短板強功能建設。對重大水利項目，積極創(chuàng)新模式，以預算內資金作為資本金，實施配套融資，支持蘄水灌區(qū)新建擴建項目，這是湖北省首個150項重大水利工程貸款。2020年以來，住建部將城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造作為重大民生工程和發(fā)展工程，農行湖北省分行積極對接，創(chuàng)新產品和服務方案，支持了當陽和秭歸縣老舊小區(qū)改造項目，助力改善群眾居住條件。

四是實施“信貸+場景”一體化模式，支持鄉(xiāng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障升級。針對新冠疫情期間暴露的縣域鄉(xiāng)村醫(yī)療保障不足問題，創(chuàng)新采取“法人流貸+智慧醫(yī)療+醫(yī)護e貸”一體化模式，新支持26家縣域醫(yī)院和18家鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，實現了縣鄉(xiāng)村三級衛(wèi)生系統金融服務全覆蓋。

（三）創(chuàng)新服務方式，積極支持農民富裕富足

一是實施“農戶信息建檔+全線上化辦貸”雙輪驅動新發(fā)展模式，加大惠農e貸投放，支持農戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展。通過農戶信息建檔積累大數據，依托大數據授信積極打造“一產業(yè)一快農貸”的特色產業(yè)模式，支持家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，直接帶動農民創(chuàng)業(yè)增收。目前，該行建檔行政村9398個，有效建檔農戶69萬戶，已創(chuàng)新78種特色產業(yè)模式。

二是實施“直接扶貧+間接扶貧”雙輪驅動，幫助貧困人口脫貧致富。通過產業(yè)扶貧、項目扶貧、能人帶動等間接扶貧模式，以及向建檔立卡人員發(fā)放扶貧小額貸款模式，累計帶動二十余萬人次脫貧致富。

三是圍繞“安居”主題和住房場景，積極滿足鄉(xiāng)村居民宜居金融需求。以個人按揭貸、農民安居貸、房抵貸-自建貸等產品組合包，積極服務農民進城買房、務工人員返鄉(xiāng)置業(yè)和農民自建房裝修等金融需求。

三、商業(yè)銀行信貸服務鄉(xiāng)村振興的策略與建議

服務鄉(xiāng)村振興既是商業(yè)銀行的政治責任，也是商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務的新增長點。各家商業(yè)銀行應把握難得的政策機遇，進一步提高政治站位，以金融服務鄉(xiāng)村振興為主線，在服務鄉(xiāng)村振興上搶先機、下功夫、提質效，在助力鄉(xiāng)村振興過程中實現自我超越。

（一）聚焦鄉(xiāng)村產業(yè)和鄉(xiāng)村建設兩大領域

一方面，大力支持鄉(xiāng)村產業(yè)。一是圍繞糧食產業(yè)和綠色產業(yè)，筑牢發(fā)展基石。立足農業(yè)大省優(yōu)勢，支持高標準農田建設。圍繞稻谷種業(yè)和農資、農業(yè)科技創(chuàng)新推廣，支持糧食安全建設。圍繞打好鄉(xiāng)村藍天、碧水、凈土保衛(wèi)戰(zhàn)，支持節(jié)能環(huán)保、清潔生產、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級和綠色服務等六大類綠色產業(yè)。二是圍繞主導產業(yè)和特色產業(yè)，做大市場規(guī)模。立足食品加工業(yè)等主導產業(yè)，圍繞魚米之鄉(xiāng)等鄉(xiāng)村特色產業(yè)，支持農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展，挖掘鄉(xiāng)村產業(yè)優(yōu)勢資源。三是圍繞農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，擴大覆蓋半徑。把握產業(yè)鏈工程機遇，以供應鏈金融服務產業(yè)鏈，加大對領軍龍頭企業(yè)、成長型農業(yè)企業(yè)的金融服務覆蓋面。

另一方面，大力支持鄉(xiāng)村建設。鄉(xiāng)村建設的概念系首次提出，對商業(yè)銀行而言也是全新的課題，考驗智慧和能力。一是支持美麗鄉(xiāng)村建設。通過老城小區(qū)改造、土地增減掛鉤等業(yè)務產品，支持農村污水處理、廁所革命、生活垃圾收運處置體系建設，推進農村人居環(huán)境整治提升。二是支持鄉(xiāng)村基礎設施建設。通過確權貸、碳排放權交易等方式，支持農村“四好公路”、供水、水庫、電網、風電等清潔能源建設工程實施，推動5G、智慧農業(yè)等領域建設。三是支持縣域內城鄉(xiāng)融合發(fā)展。通過農村土地整治等業(yè)務方式，支持以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設，支持開展鄉(xiāng)村全域土地綜合整治試點。支持縣鄉(xiāng)村三級農村物流體系建設，推進電子商務和城鄉(xiāng)生產消費對接。

（二）聚焦脫貧地區(qū)和城鄉(xiāng)結合部兩大區(qū)域

一方面，突出支持鞏固拓展脫貧攻堅成果。當前，鞏固拓展脫貧攻堅成果，關鍵在于做好與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，有效防范返貧。一是做好規(guī)劃銜接。統籌將商業(yè)銀行精準扶貧納入鄉(xiāng)村振興的整體框架，構建城鄉(xiāng)融合、區(qū)域一體的規(guī)劃體系，落實“一張藍圖繪到底”。二是做好產業(yè)銜接。繼續(xù)把產業(yè)扶貧擺在重要位置，加大信貸資源傾斜力度，助力貧困地區(qū)加快形成具有市場競爭力的優(yōu)勢特色產業(yè)體系。發(fā)揮商業(yè)銀行系統內聯合貸款的業(yè)務優(yōu)勢，運用銀團貸款等業(yè)務產品，向深度貧困地區(qū)傾斜信貸資源，推動城市反哺農村。三是做好項目銜接。圍繞農民增收、脫貧地區(qū)產業(yè)發(fā)展、易地搬遷后續(xù)扶持項目等，做好金融服務脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

另一方面，突出支持城郊結合部發(fā)展。一是提升思想認識。加大“三農”縣域、都市區(qū)、城市圈，特別是城鄉(xiāng)結合部的拓展力度，深度挖掘都市圈、城郊、遠城區(qū)等區(qū)域潛能和項目資源，把城郊結合部作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要增長極。二是提升發(fā)展定位。把遠城區(qū)、城郊結合區(qū)域支行定位為重點發(fā)展行，單獨給政策、給資源，作為一項戰(zhàn)略性安排，作為打造金融服務“三農”領軍銀行的重要抓手。三是提升合作層次。深化銀政合作，踐行“政府是第一客戶”的理念，加快重點經濟建設項目營銷，大力支持政府招商引資重點企業(yè)、農業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)、特色資源開發(fā)項目。四是提升客群覆蓋。以資產業(yè)務為核心，將新城區(qū)和開發(fā)區(qū)打造成為普惠和個貸的重要增長極。運用農村生產經營貸款、農易貸等產品組合，滿足種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、小微企業(yè)主等客群融資需求。

（三）突出名單制客戶和特色化產品兩大重點

一方面，創(chuàng)新獲客方式?？蛻羰青l(xiāng)村振興業(yè)務發(fā)展的核心和基礎，要加強源頭營銷，實現批量獲客，著力解決業(yè)務“做什么”的問題。一是借鑒“拿來主義”，拓展政府類客戶。圍繞深化銀政合作，進一步構建源頭營銷模式。及時獲取和下發(fā)農業(yè)農村廳、科學技術廳、水利廳、發(fā)改委、供銷社等重點客戶名單，實施清單式精準營銷、重點客戶掛牌營銷、領導干部包行包戶營銷。二是圍繞“系統合成”，拓展名單制客戶。圍繞縣域和“三農”前十大行業(yè)，梳理制定客戶清單，省行抓源頭營銷和項目庫建設，分支行抓項目對接落地，推動形成系統聯動的營銷氛圍。

另一方面，用好信貸產品。產品是縣域競爭力的關鍵，要通過創(chuàng)新信貸產品，優(yōu)化產品功能，打造產品模板等方式，著力解決業(yè)務“怎么做”的問題。一是用好主打產品。圍繞“三農”信貸政策支持重點和市場需求熱點，做大做強。二是用好特色產品。根據資源稟賦，細分目標市場，堅持一縣一品，用好“三農”特色產品。建立鄉(xiāng)村振興特色產品模板，支持縣支行按圖索驥。

（四）做實智慧信貸和場景建設兩大支撐

一方面，加快打造智慧信貸。與城市業(yè)務比較，受經濟基礎和地理位置影響，鄉(xiāng)村信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)模不大、質效不高。應積極轉變思路，批量發(fā)展線上信貸業(yè)務，為鄉(xiāng)村振興插上科技和智慧的翅膀。一是推進智慧信貸體系建設。實現電子合同印章、人臉識別功能的推廣應用，推動線上押品評估抵押登記向縣域范圍覆蓋，提升縣域線上業(yè)務自動化審批比例，不斷推進智能決策、智能審批、智能風控建設。二是推進線上貸款放量。堅持“農戶信息建檔+全線上辦貸”發(fā)展路徑，突出鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊網點全面發(fā)力的經營定位，實施集約化作業(yè)和整村推進方式，發(fā)揮資產業(yè)務牽引作用，做大線上貸款。三是推進整村模式營銷。針對農村“長尾”客戶，構建農戶裂變式綜合營銷模式，將農戶信息建檔與信用村信用戶建設、掌銀示范村建設、示范網點打造等工作結合起來，通過信息建檔和線上放貸，一體化營銷農村金融業(yè)務。

另一方面，構建場景模式。結合縣域政務建設差異化需求，精準對接統建式、嵌入式、共建式三種模式，打造富有特色的智慧政務場景模式。一是圍繞樣本統建，啟動項目試點。選擇全國百強縣，以及經濟基礎較好的縣域，適時啟動項目試點，以點帶面復制智慧政務模式。二是圍繞品牌統建，實施雙向嵌入。堅持將縣域政務高頻事項引進掌銀、金融功能輸出到政務平臺的“引進來、走出去”雙輪驅動；規(guī)劃引導相關縣市重點突破，構建“智慧鄉(xiāng)村品牌”。三是圍繞生態(tài)統建，推動平臺擴容。依托云平臺和科技賦能，實現公交乘車、便民繳費、線上掛號、娛樂消費等高頻生活場景的金融服務嵌入，打造金融生態(tài)圈。同時，組織開展縣域場景營銷競賽，確保建成一個場景，營造一個生態(tài)，帶動一批客戶，打造金融閉環(huán)。

（五）強化政策制度和產品創(chuàng)新兩大供給

一方面，加大政策供給力度。商業(yè)銀行在分類指導、差異化政策供給上還有較大提升空間。一是優(yōu)化信貸業(yè)務流程。對于系統內創(chuàng)新效果較好的信貸產品，允許采用備案的方式，快速復制，搶占市場。二是建立優(yōu)先辦結通道。對于優(yōu)質客戶在深度貧困地區(qū)的重點項目，積極開辟綠色通道，給予優(yōu)先辦結指標。三是實施差異化授權管理。在從嚴控制“兩高一?！毙袠I(yè)的基礎上，對綠色、低碳、循環(huán)經濟領域的行業(yè)和客戶在信貸授權方面予以傾斜。

另一方面，加大產品創(chuàng)新力度。一是創(chuàng)新推廣爆款產品。針對鄉(xiāng)村建設、人居環(huán)境改善、廁所革命和公共基礎設施建設，出臺鄉(xiāng)村振興產品包，力爭多出爆款產品。二是緊跟熱點，創(chuàng)新產品。落實國家“碳達峰、碳中和”要求，支持分行開展碳排放權創(chuàng)新。三是借鑒同業(yè)經驗做法。在決策系統中設置子目錄、開辟專欄，加大對同業(yè)產品的情報收集和交流共享力度，借鑒同業(yè)的經驗做法，取長補短，為我所用。

（六）聚焦風險案防和隊伍建設兩個關鍵

一方面，強化風險管控。“三農”客戶群體散、小等弱質性特征，對銀行風險管控和辦貸管貸能力提出了更高的要求。一是強化信貸案件防控。加強信貸關鍵環(huán)節(jié)案件防控，針對法人信貸及票據業(yè)務，防范業(yè)務真實性風險及其引發(fā)的企業(yè)騙貸行為；針對個人和農戶業(yè)務，防范虛假按揭、冒名貸款等；針對信用卡業(yè)務，重點防范違法違規(guī)套現等問題。二是強化風險專項治理。組織開展縣域政府隱性債、“兩高一?！?、征信安全等重點領域的專項排查，強化不良率高的縣域行風險治理，強化機構停復牌管理。三是強化員工行為管理。強化在農戶貸款、中小企業(yè)貸款、民間借貸中與客戶發(fā)生非正常資金往來等行為的案件防控，改進信貸檢查方式，強化風險管控的根源治理。

另一方面，強化隊伍建設。一是開展定制培訓。開展“請上來、走下去”業(yè)務輔導，創(chuàng)新開展青年精英、領軍人才培訓班，專門增加革命老區(qū)、脫貧地區(qū)的參訓名額，著力提高縣域員工辦貸管貸能力。二是創(chuàng)新培養(yǎng)方式。安排重點脫貧地區(qū)信貸人員到上級行跟班學習，同時安排業(yè)務骨干到基層行授課，培養(yǎng)“穿球鞋、到田間、說土話”的客戶經理隊伍，建設“懂三農、愛三農”的人才梯隊。三是加大政策激勵。加大縣域和“三農”干部選拔力度，在晉升、培訓、薪酬等方面加大激勵力度，引導廣大干部員工深耕縣域，扎根“三農”。四是落實免責制度。嚴格落實盡職免責機制，提高縣域和“三農”市場拓展和產品創(chuàng)新的試錯容忍度，保護員工的積極性。