蔡立新

（江蘇科技大學(xué) 蘇州理工學(xué)院，江蘇 蘇州215600）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得快速發(fā)展，大學(xué)生校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分在短時(shí)間內(nèi)迎來(lái)快速擴(kuò)張，但因相關(guān)法律規(guī)則的缺失產(chǎn)生了較多令人痛惜的“負(fù)面事件”。針對(duì)這一亂象，政府出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這種“一刀切”的政策表面上似乎打碎了不良校園網(wǎng)貸滋生的大環(huán)境，卻使得校園貸活動(dòng)轉(zhuǎn)入地下，加大了監(jiān)管的難度，而且亦與我國(guó)所推行的普惠金融政策相背離。相關(guān)規(guī)定中使用了“暫?！倍?，暫停是為了規(guī)范。未來(lái)金融創(chuàng)新及相應(yīng)的制度規(guī)范后，校園貸依然有其存在的合理性。隨著2021年1月1日《民法典》的生效，以此為契機(jī)，從保護(hù)大學(xué)生合法民事權(quán)益的角度，提出從制度層面加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)和對(duì)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，以降低大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸民事法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的概念及民事法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

同社會(huì)大眾相比，大學(xué)生網(wǎng)貸具有一定的特殊性。

（一）大學(xué)生校園網(wǎng)貸的概念

大學(xué)生校園網(wǎng)貸是指以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)面對(duì)大學(xué)生群體而新生的一種金融借貸業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)是為大學(xué)生提供分期消費(fèi)或者小額現(xiàn)金貸款①。這是民間借貸借助互聯(lián)網(wǎng)的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，它在高校的擴(kuò)張是一把雙刃劍，一方面為大學(xué)生帶來(lái)了便利的金融服務(wù)；另一方面，由于法律規(guī)范的滯后，使不法分子找到可乘之機(jī)，出現(xiàn)了嚴(yán)重侵害大學(xué)生民事權(quán)益的問(wèn)題。根據(jù)筆者對(duì)江蘇科技大學(xué)蘇州理工學(xué)院及周邊學(xué)校的510份調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)，就“大學(xué)生網(wǎng)貸的利弊談?wù)勛约旱目捶ā边@一問(wèn)題，大部分同學(xué)認(rèn)為，網(wǎng)貸不超過(guò)自己的能力范圍就好，或者控制好金額。當(dāng)大學(xué)生資金緊張時(shí)可以適當(dāng)減輕資金壓力，能提升大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)與金錢(qián)意識(shí)。另外，網(wǎng)貸只能選擇正規(guī)平臺(tái)，說(shuō)明大部分學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸持肯定態(tài)度。多起校園貸惡性事件的發(fā)生以及政府的一系列監(jiān)管措施，使大學(xué)生總體對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)。

（二）大學(xué)生校園網(wǎng)貸民事法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

1.有旺盛的貸款需求，但違約風(fēng)險(xiǎn)高。對(duì)于很多大學(xué)生而言，真正獨(dú)立消費(fèi)是從跨進(jìn)大學(xué)校門(mén)開(kāi)始的，當(dāng)資金難以滿(mǎn)足足夠的消費(fèi)需求時(shí)，離開(kāi)父母管控的大學(xué)生極易產(chǎn)生強(qiáng)烈的信貸欲望，把“校園貸”當(dāng)成獲取資金最為快捷的方式。據(jù)2020年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒(méi)有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺②。根據(jù)筆者的調(diào)查，510份問(wèn)卷中，偶爾用網(wǎng)貸的有165人，占32.35%；經(jīng)常用的有22人，占4.31%。我國(guó)大學(xué)生人數(shù)眾多，據(jù)教育部公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)在校大學(xué)生總數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)。這一比例涉及的學(xué)生總數(shù)十分龐大。據(jù)2020年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在使用信用卡的大學(xué)生中，近43%的大學(xué)生會(huì)按時(shí)全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來(lái)償還，還有2%的使用者經(jīng)常不按時(shí)還款。

2.社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、金融法律知識(shí)不足，容易受到合同欺詐。大學(xué)生由于未能較多地涉足社會(huì)，缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，金融法律知識(shí)不足。按筆者的調(diào)查，就“您是否了解與網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的法律知識(shí)，以及違約行為發(fā)生后的責(zé)任歸屬”，510名學(xué)生中有250名同學(xué)選擇“了解一點(diǎn)”，占49.02%；125名同學(xué)選擇“不了解”，占24.51%?？梢钥闯龃蠖鄶?shù)同學(xué)都不了解或者只了解些許網(wǎng)絡(luò)貸款行為所涉及的法律知識(shí)及責(zé)任判定，說(shuō)明相關(guān)法律的普及程度還不夠。增加了同學(xué)們個(gè)人權(quán)益受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)，很容易被網(wǎng)貸平臺(tái)誤導(dǎo)。而一些網(wǎng)貸平臺(tái)打著零利率、低利率的幌子，做不誠(chéng)實(shí)的宣傳，甚至是虛假的宣傳，告訴學(xué)生這個(gè)貸款很便利、很便宜等以誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款。大學(xué)生在簽訂網(wǎng)貸電子合同時(shí)不認(rèn)真審閱合同條款，甚至看不懂合同條款，在這種情況下，由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、法律知識(shí)欠缺，借了貸款，最終成了高利貸受害者。

3.責(zé)任意識(shí)、維權(quán)意識(shí)不足，社會(huì)危害大。在校大學(xué)生大部分年齡在十八周歲以上，擁有完全民事權(quán)利能力，有向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)貸款和簽訂合同的權(quán)利，能夠承擔(dān)法律責(zé)任。但往往信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，常常禁不起物質(zhì)世界的誘惑。當(dāng)陷入過(guò)度負(fù)債的泥沼之中遭遇不法催收時(shí)，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。有的以逃避或繼續(xù)借貸的方式解決，甚至選擇自殺等極端的方式來(lái)擺脫債務(wù)糾紛，容易引發(fā)極端事件的發(fā)生，社會(huì)危害大。

二、與大學(xué)生校園網(wǎng)貸民事關(guān)系相關(guān)的法律規(guī)范

目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸民事關(guān)系的法律規(guī)范，校園貸民事關(guān)系可適用民法典及政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)章。

（一）《民法典》的相關(guān)規(guī)定

為整治互聯(lián)網(wǎng)金融和校園網(wǎng)貸亂象，國(guó)家高度重視，相關(guān)部門(mén)多次出臺(tái)規(guī)定。在民法典生效前，有關(guān)部門(mén)就規(guī)定適用《民法通則》《合同法》的相關(guān)法律中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系的引致條款，這些規(guī)定可作為審理網(wǎng)貸案件的依據(jù)③。《民法典》生效后，第二分編“典型合同”中的第十三章“保證合同”以及《民法典》第二編“物權(quán)”部分、第四分編“擔(dān)保物權(quán)”可用于調(diào)整借貸中的擔(dān)保關(guān)系，第二分編“典型合同”中的第二十六章“中介合同”的相關(guān)規(guī)定可用于調(diào)整大學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)貸提供信息中介平臺(tái)服務(wù)的法律關(guān)系。

（二）政府部門(mén)規(guī)章的相關(guān)規(guī)定

這些規(guī)定主要有：2016年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈在線(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案＞的通知》，強(qiáng)調(diào)P2P平臺(tái)應(yīng)落實(shí)信息中介責(zé)任。2021年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），進(jìn)一步加大了監(jiān)管力度，規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款放貸行為。按照《通知》的規(guī)定，今后只有銀行等持牌機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下可以向大學(xué)生發(fā)放貸款，且只能采取線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式。另外，必須讓父母知情，并讓父母充當(dāng)貸款擔(dān)保人。

三、暫停校園貸業(yè)務(wù)后校園貸現(xiàn)狀暫停校園貸后，雖然由銀行負(fù)責(zé)網(wǎng)貨，但難有作為，變相校園貸產(chǎn)品依然存在。

（一）銀行開(kāi)正門(mén)，但很難有所作為

雖然大學(xué)生沒(méi)有任何收入，但是消費(fèi)潛力非常大，為此曾經(jīng)也成為銀行貸款重點(diǎn)。但因壞賬過(guò)多于2009年被叫停，于是，基于互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的專(zhuān)門(mén)針對(duì)這個(gè)群體的消費(fèi)分期產(chǎn)品，正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中難以實(shí)現(xiàn)的部分，成為大學(xué)生短期資金融通和消費(fèi)的渠道④。一系列惡性事件發(fā)生后，校園貸被暫停整頓。至此，銀行開(kāi)始對(duì)大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門(mén)打開(kāi)”。然而，據(jù)2019年10月12日揚(yáng)州晚報(bào)報(bào)道，銀行貸款時(shí)，需要家長(zhǎng)通過(guò)“面簽”“短信確認(rèn)”等方式進(jìn)行授權(quán)⑤。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行在營(yíng)銷(xiāo)和新模式探索上的優(yōu)勢(shì)并不如網(wǎng)貨平臺(tái)明顯，尤其是針對(duì)大學(xué)生這樣的“重度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”群體⑥。根據(jù)筆者調(diào)查，就“您認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款的哪些優(yōu)勢(shì)最能吸引你？”510人中有318人選擇“零首付，低利息，貸款額度大，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保等一系列學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)”，反映出零首付、低利息、貸款額度大、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、渠道多、操作便捷、不需出門(mén)就到賬是網(wǎng)貸吸引大學(xué)生的主要優(yōu)勢(shì)，而這種簡(jiǎn)單便捷的貸款方式正是商業(yè)銀行所不具備的。筆者曾與某股份制銀行的工作人員有過(guò)探討，他認(rèn)為，在大學(xué)生征信、還款能力等問(wèn)題沒(méi)有解決前，銀行對(duì)大學(xué)生的貸款難有所作為。另一方面，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)重度依賴(lài)，按照《通知》規(guī)定，線(xiàn)下交易和父母擔(dān)保，雖然能夠限制大學(xué)生的不理性消費(fèi)，同時(shí)可以將小貸公司趕出大學(xué)生消費(fèi)貸市場(chǎng)，但這種一刀切的做法也會(huì)損害部分人的合理信貸需求，而且如何識(shí)別大學(xué)生的身份，目前也沒(méi)有細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)。

（二）多數(shù)平臺(tái)已暫停，但少數(shù)改頭換面繼續(xù)校園貸

在國(guó)家有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)令下，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)暫停了面向大學(xué)生的貸款服務(wù)。但也有一些平臺(tái)頂風(fēng)作案，從以前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購(gòu)物、分期還款的生意。有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”。這些面向大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，實(shí)際上依然是變種校園貸。據(jù)2020年9月4日中國(guó)青年報(bào)報(bào)道，疫情期間，往常依靠生活費(fèi)、兼職打工來(lái)償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因?yàn)闆](méi)了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”。一些人不得不借遍親朋好友，或通過(guò)借新還舊、以貸還貸堵上債務(wù)窟窿，以致債務(wù)越滾越大。值得注意的是，這種現(xiàn)象背后，一些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)扮演了不光彩的角色。它們以大學(xué)校園為目標(biāo)，精準(zhǔn)收割“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”⑦。造成大學(xué)生如今困境的“力量”，并不是網(wǎng)貸平臺(tái)“雜牌軍”，一些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)難辭其咎。據(jù)2019年8月6日每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及時(shí)貸等平臺(tái)在國(guó)家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測(cè)試的平臺(tái)中，仍從事校園貸的占比超過(guò)42%。而且以更為難以辨別的方式欺騙大學(xué)生簽訂高額利率的借貸條款，繼續(xù)坑害無(wú)知大學(xué)生，讓人防不勝防⑧。盲目授信的校園貸存在靠的就是高利息和暴力催收，最終還會(huì)催生悲劇的重演。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸民事權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題分析

近年來(lái)大學(xué)生網(wǎng)貸民事權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在制度的缺失上。

（一）民事主體地位存在事實(shí)上的不平等

雖然大部分大學(xué)生年滿(mǎn)十八周歲以上，所簽訂的合同合法有效，但由于其對(duì)社會(huì)認(rèn)知的不足，民事主體地位存在事實(shí)上的不平等。目前，網(wǎng)貸中的電子格式合同由平臺(tái)制定，都對(duì)自己做了充分權(quán)益保護(hù)，影響平臺(tái)民事責(zé)任的認(rèn)定⑨。大學(xué)生處于民事關(guān)系弱勢(shì)的一方，因?yàn)闄?quán)益不對(duì)稱(chēng)，加上大學(xué)生對(duì)校園貸后果的漠視，大學(xué)生權(quán)益容易受到侵犯。

（二）糾紛解決機(jī)制不完善

解決校園貸糾紛主要靠協(xié)商、向監(jiān)管部門(mén)投訴、向行業(yè)協(xié)會(huì)投訴、仲裁和訴訟等。從協(xié)商的方式看，大學(xué)生處于弱勢(shì)的一方，基本沒(méi)有和經(jīng)營(yíng)者對(duì)話(huà)的能力。目前我國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)校園貸的行業(yè)協(xié)會(huì)，沒(méi)有可以投訴的渠道。因標(biāo)的不是很大，而且訴訟和仲裁成本較高、程序復(fù)雜，一般不是大學(xué)生解決糾紛的首選。大多數(shù)解決方式是向監(jiān)管部門(mén)投訴，從政府監(jiān)管來(lái)看，銀監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行管理，由于校園網(wǎng)貸問(wèn)題的復(fù)雜性，教育、公安、市場(chǎng)監(jiān)督等部門(mén)都參與其中。從上述規(guī)制網(wǎng)貸市場(chǎng)的相關(guān)規(guī)章來(lái)看，基本都由多個(gè)主體共同制定，容易造成監(jiān)管部門(mén)權(quán)責(zé)界限不清晰。目前，各監(jiān)管機(jī)關(guān)沒(méi)有設(shè)置統(tǒng)一的投訴電話(huà)，也會(huì)造成大學(xué)生投訴困難。因此，大學(xué)生一旦發(fā)生校園貸糾紛，救濟(jì)途徑并不是很通暢。

（三）缺少對(duì)從事校園貸產(chǎn)品的平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制，問(wèn)題平臺(tái)多

網(wǎng)貸平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)借貸民事法律關(guān)系中最重要的參與者，近幾年來(lái)的無(wú)序發(fā)展與其沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度密切相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，由于備案登記制的寬松性，平臺(tái)無(wú)須進(jìn)行審查就可以進(jìn)入市場(chǎng)從事大量的資金交易，因此大多數(shù)平臺(tái)成為問(wèn)題平臺(tái)⑩。由于大學(xué)生這一群體的特殊性，對(duì)從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)應(yīng)該有更嚴(yán)格的要求，目前這一制度缺失。

（四）對(duì)校園貸的利率沒(méi)有約束機(jī)制，校園貸成變相高利貸

由于相關(guān)制度中沒(méi)有對(duì)校園貸利率進(jìn)行規(guī)范，校園貸變相高利貸是最突出的問(wèn)題，極易導(dǎo)致違約而出現(xiàn)暴力催收。按照現(xiàn)有的法律制度，校園貸屬于民間借貸，根據(jù)2020年8月18日最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。如以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%×4計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%?。與原規(guī)定相比，民間借貸司法保護(hù)的利率上限有了很大的下降，此種借貸利率主要是針對(duì)具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的成熟貸款人，對(duì)于大學(xué)生這一群體應(yīng)該有更優(yōu)惠的利率標(biāo)準(zhǔn)。另外,平臺(tái)收費(fèi)不透明,以低利率做誘餌，實(shí)際上將各種費(fèi)用攤?cè)肜?，網(wǎng)貸的利率非常之高，極大地推高了大學(xué)生的網(wǎng)貸成本?。

五、大學(xué)生校園網(wǎng)貸民事權(quán)益保護(hù)的措施

（一）加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)

目前我國(guó)應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)中增設(shè)大學(xué)生網(wǎng)貸的行業(yè)協(xié)會(huì)，在職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)大學(xué)生民事權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，協(xié)會(huì)本身圍繞行業(yè)自律、學(xué)生維權(quán)、協(xié)調(diào)各方利益、服務(wù)各方主體等職責(zé)發(fā)揮作用。

首先，由行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的格式合同文本，保護(hù)大學(xué)生的平等交易權(quán)。民法典以主體地位平等為原則，法律平等原則并不能自動(dòng)排除對(duì)社會(huì)中弱勢(shì)群體的壓制性待遇?，事實(shí)平等的訴求開(kāi)始添加到平等內(nèi)涵之中。于是，事實(shí)平等的訴求也迫使公權(quán)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，要求公權(quán)擔(dān)當(dāng)一部分私人領(lǐng)域中的社會(huì)職責(zé)?。大學(xué)生雖為完全民事行為能力人，但由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)大學(xué)生與平臺(tái)之間的中介服務(wù)合同應(yīng)由行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，在兼顧各方利益的同時(shí)，對(duì)平臺(tái)要有更嚴(yán)格的要求，對(duì)大學(xué)生有適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。因此，建議由校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)校園貸產(chǎn)品進(jìn)行審查，制定校園貸格式合同文本。

其次，完善大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)糾紛解決機(jī)制。行業(yè)協(xié)會(huì)雖是自律性組織，但有違規(guī)行為的處罰權(quán)，作為居中調(diào)解的第三方有權(quán)威性，工作人員應(yīng)擁有較高的金融知識(shí)及技能。由于網(wǎng)貸合同具有一定的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性，行業(yè)協(xié)會(huì)處理起來(lái)更有優(yōu)勢(shì)，可以為弱勢(shì)一方的大學(xué)生群體提供幫助。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)更貼近市場(chǎng)參與者，可以通過(guò)設(shè)置投訴電話(huà)的方式，將號(hào)碼寫(xiě)入電子格式合同文本，方便大學(xué)生投訴，便捷高效地解決糾紛。既能節(jié)約司法資源，又能減輕政府處理校園貸糾紛的壓力。

（二）規(guī)范校園貸網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)行金融創(chuàng)新

從制度層面對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，給予大學(xué)生一定的保護(hù)，以保障合同當(dāng)事人各方的利益均衡。

首先，選擇優(yōu)質(zhì)平臺(tái)建立校園貸經(jīng)營(yíng)許可制度。在目前大力整頓網(wǎng)貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上，對(duì)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)發(fā)放校園貸經(jīng)營(yíng)許可。由于校園網(wǎng)貸行業(yè)相對(duì)于一般的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高，選擇資金實(shí)力雄厚且聲譽(yù)良好的平臺(tái)，可以引導(dǎo)行業(yè)的發(fā)展方向?。

其次，從制度層面對(duì)校園貸產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范。針對(duì)高額貸款利息的問(wèn)題，相關(guān)制度有必要作出規(guī)范。英美國(guó)家校園貸的利率普遍較低，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)在從事校園貸業(yè)務(wù)時(shí)需要有一定的社會(huì)責(zé)任感。根據(jù)前述規(guī)定，民間借貸司法保護(hù)的利率上限已經(jīng)大幅下降，政府應(yīng)對(duì)校園貸利率的上限作出更嚴(yán)格的限制。目前，部分銀行設(shè)計(jì)的學(xué)生貸產(chǎn)品利率相對(duì)適中，可以作為參考，如建行推出的“金蜜蜂”純信用貸款，年利率按照5.6%執(zhí)行。青島銀行學(xué)e貸，利率年息低至5.22%。在此基礎(chǔ)上，也可以根據(jù)學(xué)生具體情況做適當(dāng)浮動(dòng)，如根據(jù)貸款時(shí)間的長(zhǎng)短、學(xué)校的情況，專(zhuān)業(yè)的前景、學(xué)業(yè)的努力程度、個(gè)人的征信情況等做出不同的決斷。其中學(xué)業(yè)努力程度是一個(gè)很好的判斷標(biāo)準(zhǔn)，成績(jī)排名對(duì)大學(xué)生金融行為影響明顯，一般成績(jī)?cè)胶?，金融行為越健?。同時(shí)，政府對(duì)校園貸平臺(tái)應(yīng)有一定的扶持政策，如對(duì)校園貸平臺(tái)作出適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。當(dāng)然，為抑制大學(xué)生不理性消費(fèi)，授信額度一般可以定在8000元至10000元之間，用于創(chuàng)業(yè)的也不宜高于50000元?。目前建行推出的“金蜜蜂”純信用貸款授信額度在1000元至50000元之間；青島銀行學(xué)e貸本專(zhuān)科生、研究生根據(jù)資信狀況授信額度為5000—20000元，基本能夠滿(mǎn)足大學(xué)生就業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)物、旅游、培訓(xùn)或資金周轉(zhuǎn)的需要。在貸款時(shí)，還應(yīng)視情況取得學(xué)生父母的同意和擔(dān)保?。

（三）加強(qiáng)政府部門(mén)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露的監(jiān)管

網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間人負(fù)有如實(shí)告知信息的義務(wù)。針對(duì)虛假信息披露的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)、市場(chǎng)管理部門(mén)、公安部門(mén)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露的監(jiān)管，創(chuàng)建聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，并出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管制度。在這方面，英國(guó)政府要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)、貸款期限和違約率、相關(guān)手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)信息披露。我們的制度也必須明確產(chǎn)品數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)警示等信息披露標(biāo)準(zhǔn)，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸合同內(nèi)必須明確標(biāo)識(shí)出這一產(chǎn)品詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)信息，并確保大學(xué)生借款人對(duì)核心條款的理解?。嚴(yán)禁平臺(tái)提供虛假信息，巧立各種名目變相收取費(fèi)用，誘使大學(xué)生做出錯(cuò)誤的意思表示和貸款決定，從而保護(hù)大學(xué)生的知情權(quán)和公平交易權(quán)。

總之，大學(xué)生校園網(wǎng)貸的特殊性決定了制度構(gòu)建的復(fù)雜性，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快進(jìn)行民事法律制度的建設(shè)，大學(xué)生群體也應(yīng)遵守契約精神，理性消費(fèi)，以促進(jìn)校園貸的健康發(fā)展。

注釋?zhuān)?/p>

①?gòu)堅(jiān)?大學(xué)生校園貸法律問(wèn)題研究[J].沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2018-07,20(4):439.

②2020年全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告[EB/OL].http://www.tz365.cn/baogao/1228629.html,2020-08-17.

③董新義.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的民事責(zé)任[J].國(guó)家檢察官學(xué)院學(xué)報(bào),2019(2):21.

④郭琳娜.學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2015(16):33.

⑤大學(xué)生信用卡“喜刷刷”，揚(yáng)城銀行大多限辦停辦信用卡[N].揚(yáng)州晚報(bào),2019-10-12.

⑥鈦媒體.大學(xué)生信用卡重現(xiàn)江湖,銀行這步棋是福是禍?[EB/OL].https://www.sohu.com/a/195398235_115173.2017-09-29.

⑦歐陽(yáng)晨雨.大學(xué)生不該是被網(wǎng)貸收割的”韭菜”[N].中國(guó)青年報(bào),2020-09-04.

⑧易望奇,啟江.拍拍貸閃銀等被曝悄悄上線(xiàn)校園貸業(yè)務(wù):年化利率最高達(dá)199%[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞,2019-08-06.

⑨朱慧.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)民事責(zé)任研究[D].湘潭大學(xué),2019:20.

⑩付康,張輝.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)型研究[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2020(9):73.

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