□陳 慧

數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為技術(shù)手段的普惠金融服務(wù)，也是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、提高金融觸達(dá)能力的重要方式，能夠有效降低普惠金融的運(yùn)營(yíng)成本，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有力的金融支持。黨的十九大報(bào)告提出，到2020年要初步完成鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系，但在以數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)中仍面臨金融風(fēng)險(xiǎn)比較大、征信體系不健全、金融監(jiān)管不完善等問(wèn)題，這些成了制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的最后一公里。

一、數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的最后一公里

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，微商銀行、螞蟻金服、京東白條、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)了網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上理財(cái)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，為數(shù)字普惠金融提供了嶄新的發(fā)展機(jī)遇。但在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中也面臨金融風(fēng)險(xiǎn)多、征信體系不健全、金融監(jiān)管缺失等問(wèn)題，成為數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的最后一公里。

(一)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)較多。數(shù)字普惠金融能夠以網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、電子支付等方式為農(nóng)民提供金融服務(wù)，大大提高了申請(qǐng)貸款、銀行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)效率，比如數(shù)字普惠金融能為農(nóng)村留守婦女、農(nóng)業(yè)合作社等提供方便快捷的金融服務(wù)，受到了廣大農(nóng)民的青睞。當(dāng)前不僅阿里、京東、騰訊、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在大力開(kāi)拓?cái)?shù)字金融市場(chǎng)，農(nóng)商行、股份制銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在大力開(kāi)發(fā)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上取款、網(wǎng)上理財(cái)、小額貸款等服務(wù)，大大改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，但數(shù)字普惠金融的普及也帶來(lái)許多金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致“殺豬盤(pán)”詐騙、集資詐騙、保險(xiǎn)詐騙等金融安全問(wèn)題時(shí)常發(fā)生，直接影響著數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

(二)社會(huì)征信體系滯后。數(shù)字普惠金融是以個(gè)人或法人信用為重要前提的，如果社會(huì)征信體系不健全，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確了解用戶的信用，就無(wú)法有效開(kāi)展金融服務(wù)，也必然導(dǎo)致數(shù)字金融發(fā)展嚴(yán)重滯后。當(dāng)前我國(guó)征信機(jī)制還不夠完善，尚未形成跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的全國(guó)統(tǒng)一的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融部門(mén)、司法部門(mén)、公安部門(mén)等部門(mén)之間的征信信息并不共享，這些直接增加了數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的難度。此外，農(nóng)民參與金融活動(dòng)比較少，農(nóng)村征信信息也比較少，這些導(dǎo)致商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等無(wú)法準(zhǔn)確判斷農(nóng)民的征信情況，也影響了小額信用貸款在農(nóng)村的投放[1]。

(三)數(shù)字金融監(jiān)管落后。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持政策越來(lái)越多，許多地方都出臺(tái)了惠農(nóng)貸款、金融扶貧、貸款貼息、貸款擔(dān)保等金融政策，為農(nóng)業(yè)合作社、貧困農(nóng)戶等提供小額貸款、無(wú)息貸款、政府擔(dān)保等服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也為農(nóng)民提供了減免轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、減免貸款手續(xù)費(fèi)、減免小額賬戶管理費(fèi)等服務(wù)。但是政府對(duì)數(shù)字金融監(jiān)管重視不夠，并未從金融體系多元化、金融服務(wù)數(shù)字化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)等發(fā)展現(xiàn)狀開(kāi)展創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的監(jiān)管漏洞較多。比如各省市金融監(jiān)管組織架構(gòu)差異較大，金融監(jiān)管權(quán)分散于多個(gè)部門(mén)；金融監(jiān)管資源錯(cuò)配問(wèn)題嚴(yán)重，縣級(jí)金融監(jiān)管資源極度匱乏；地方金融監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)救助責(zé)權(quán)錯(cuò)配問(wèn)題嚴(yán)重，地方政府在打擊非法金融上缺乏必要的法律依據(jù)。

二、完善數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基本架構(gòu)

在數(shù)字普惠金融支農(nóng)中，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的數(shù)字普惠金融制度，完善數(shù)字普惠金融法律法規(guī)，為數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供有效支持。

(一)完善數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策框架。《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出，要協(xié)調(diào)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。所以，在數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)兼顧金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)，完善數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村發(fā)展的政策框架。一方面要建立推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系和制度框架，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的可獲得性，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差異，降低農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)成本，將數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村振興建設(shè)的政策支持。另一方面，應(yīng)充分考慮數(shù)字金融發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融問(wèn)題的監(jiān)管力度，健全數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范機(jī)制，將數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。

(二)完善數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度框架。在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村金融仍然是國(guó)家金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，離不開(kāi)政府的金融支持和政策扶持。所以應(yīng)當(dāng)建立以數(shù)字普惠金融為主的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)和線下金融服務(wù)的相互協(xié)作。比如在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中，不僅要發(fā)揮螞蟻金服、京東白條、微商銀行等在小額貸款、網(wǎng)上理財(cái)?shù)确矫娴闹匾饔茫贿€應(yīng)當(dāng)發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融支農(nóng)功能。比如應(yīng)當(dāng)為農(nóng)村信用社提供定向貸款優(yōu)惠政策，提高農(nóng)村信用社的金融支農(nóng)能力。此外，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)機(jī)制改革，推動(dòng)農(nóng)村宅基地、耕地的市場(chǎng)化改革，盤(pán)活農(nóng)村金融資產(chǎn)，為農(nóng)村數(shù)字金融提供產(chǎn)權(quán)制度支持。

(三)健全數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的監(jiān)管框架。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中，少數(shù)違法犯罪分子以農(nóng)民的金融知識(shí)匱乏、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱等問(wèn)題突破口，以金融惠農(nóng)、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)上理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行金融詐騙和非法集資，擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架。比如要建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，明確數(shù)字金融產(chǎn)品的存貸款利率、違約率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等；要厘清同業(yè)存款、理財(cái)產(chǎn)品、非法集資的法律邊界，加大對(duì)非法集資、金融詐騙的打擊力度。此外，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的存款準(zhǔn)備金制度、撥備覆蓋率制度等，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。還應(yīng)當(dāng)建立數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控，化解農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)[2]。

三、創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的方法思路

以數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)，是化解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融資難、融資貴、融資渠道不暢等問(wèn)題的重要方式，它能為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興提供有力金融支持。所以應(yīng)當(dāng)從數(shù)字普惠金融發(fā)展中產(chǎn)品類型少、服務(wù)質(zhì)量差、供需不匹配等問(wèn)題出發(fā)，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融的發(fā)展思路。

(一)提升廣大農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)。數(shù)字金融是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為技術(shù)載體，以網(wǎng)上信貸、線上支付、網(wǎng)上理財(cái)?shù)葹橹匾獌?nèi)容的金融服務(wù)，它不僅對(duì)用戶的金融素養(yǎng)有較高要求，還對(duì)用戶的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)有較高要求。所以應(yīng)當(dāng)開(kāi)展數(shù)字普惠金融教育活動(dòng)，以微信、抖音、支付寶、銀行APP等傳播普惠金融知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)線上支付、螞蟻金服、微信理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的認(rèn)識(shí)和了解。此外，還應(yīng)針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村電商等，開(kāi)展“一對(duì)一”的數(shù)字普惠金融服務(wù)，提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和針對(duì)性。還應(yīng)當(dāng)以普法下鄉(xiāng)、教育下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等方式，宣傳數(shù)字普惠金融政策、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等知識(shí)，提高農(nóng)民的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)。農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)、金融服務(wù)效率低等與農(nóng)村征信體系不完善有密切關(guān)系。所以應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)村金融征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，完善農(nóng)村金融征信體系。人民銀行要完善農(nóng)村數(shù)字金融征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立與司法部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、公安部門(mén)等相融合的征信平臺(tái)，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供征信支持。要將農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村電商平臺(tái)等作為農(nóng)村征信的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，提高農(nóng)村金融征信服務(wù)的精準(zhǔn)性。此外，要建立農(nóng)村征信評(píng)級(jí)辦法、管理機(jī)制等，推動(dòng)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)采集、使用的規(guī)范化程度；要完善農(nóng)民征信評(píng)級(jí)制度，支持農(nóng)村征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村征信行業(yè)的市場(chǎng)化和規(guī)范化發(fā)展[3]。

(三)完善農(nóng)村數(shù)字金融技術(shù)體系。數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，農(nóng)民是金融服務(wù)的重要對(duì)象，但多數(shù)農(nóng)民面臨受教育程度低、金融知識(shí)匱乏、金融安全意識(shí)淡薄等問(wèn)題，這些直接影響著數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣。所以應(yīng)當(dāng)從鄉(xiāng)村振興建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)推動(dòng)數(shù)字金融創(chuàng)新，在保護(hù)金融消費(fèi)者、重視數(shù)字金融知識(shí)和技術(shù)普及、促進(jìn)客戶身份識(shí)別等方面完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)民提供量身定制的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。此外，在數(shù)字普惠金融支農(nóng)中，應(yīng)當(dāng)建立精準(zhǔn)化、包容性的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村提供更多的助農(nóng)取款點(diǎn)、電子智能終端、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等。還應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)農(nóng)村信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善農(nóng)村的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。比如要提供農(nóng)村4G和5G基站建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)全覆蓋，消除農(nóng)村和城市的數(shù)字鴻溝問(wèn)題。

(四)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融法律監(jiān)管。數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)的支持和規(guī)范，所以應(yīng)當(dāng)推動(dòng)數(shù)字金融立法工作，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供公開(kāi)、公正、透明的監(jiān)管環(huán)境。要明確數(shù)字普惠金融的法律地位。螞蟻金服、京東白條、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中常面臨著監(jiān)管盲區(qū)多、法律地位不明確等問(wèn)題，很容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)當(dāng)以全國(guó)人大立法的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康方向發(fā)展。此外，還應(yīng)協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的利益沖突，暢通數(shù)字普惠金融的發(fā)展渠道。應(yīng)當(dāng)制定數(shù)字普惠金融的網(wǎng)絡(luò)信貸、電子支付等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，打通農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上的最后一公里問(wèn)題[4]。

數(shù)字普惠金融是現(xiàn)代金融體系的重要內(nèi)容，對(duì)于提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等具有重要意義。所以應(yīng)當(dāng)打通農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的最后一公里，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興提供有力的金融支持。