李筱凌

一、前言

人類的生產(chǎn)歷史是科學(xué)在技術(shù)上的突破。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各種新興技術(shù)手段被引入到了金融行業(yè)，金融技術(shù)發(fā)展日新月異，但金融科技無法改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)我國(guó)金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行了深入的研究，并從現(xiàn)有的監(jiān)管體制入手，提出了更加具有前瞻性、動(dòng)態(tài)性、全面性的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，從而進(jìn)一步推動(dòng)金融科技應(yīng)用的創(chuàng)新與發(fā)展。

隨著信息化技術(shù)的深入應(yīng)用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，紛紛加速科技賦能的進(jìn)度。金融科技一方面大幅提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率，另一方面也從根本上打破了金融行業(yè)原有的競(jìng)爭(zhēng)格局。金融科技具有開放性、科技含量高、連通性強(qiáng)等特點(diǎn)，金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用使得金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、滯后性、突發(fā)性的問題更加突出，加劇了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融的核心，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的核心能力，也是影響其未來價(jià)值的關(guān)鍵。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的整理，本文對(duì)金融科技在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，應(yīng)用過程中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的防范措施，以期為相關(guān)方面提供了一些參考和借鑒。

二、金融科技在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

（一）金融產(chǎn)品差異化定價(jià)

對(duì)銀行業(yè)而言，金融產(chǎn)品的差異化定價(jià)主要體現(xiàn)在授信及貸款利率方案差異化設(shè)計(jì)上。在授信申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)分析的形式對(duì)授信申請(qǐng)人資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成完整的客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，判斷其在貸款到期后是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。對(duì)于信用良好、違約風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)客戶可以適度降低貸款利率并增加授信額度；對(duì)于信用狀況相對(duì)一般、存在違約風(fēng)險(xiǎn)的客戶需適當(dāng)提高貸款利率并控制授信額度；在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下保證金融機(jī)構(gòu)收益。

（二）精準(zhǔn)營(yíng)銷普惠、零售客戶

傳統(tǒng)的客戶營(yíng)銷模式通常需要耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間，通過大范圍做活動(dòng)的方式進(jìn)行營(yíng)銷，無法精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶。金融科技可以通過大數(shù)據(jù)模型和用戶畫像實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠、零售類客戶精準(zhǔn)定位，對(duì)客戶進(jìn)行用戶群體劃分，根據(jù)不同用戶群體的特性進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。一方面精準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)客戶的興趣、愛好、購(gòu)買力做出了預(yù)判，可以向其推薦合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以提高客戶營(yíng)銷的成功率；另一方面攤薄了營(yíng)銷成本，減少了“大海撈針”式的人力、物力成本。

（三）智能金融客服

傳統(tǒng)的人工客服需要大量的人力成本，金融行業(yè)業(yè)務(wù)的咨詢通常是重復(fù)性的，通過金融科技實(shí)現(xiàn)智能金融客服可以解決大部分標(biāo)準(zhǔn)問題，大幅提升了客服效率及問題解決率，降低人工成本。

（四）報(bào)表、報(bào)告自動(dòng)化

金融行業(yè)存在大量固定格式的報(bào)表和報(bào)告撰寫工作，比如說監(jiān)管報(bào)表、盡調(diào)報(bào)告等等，通過金融科技實(shí)現(xiàn)各個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的聯(lián)通，自動(dòng)形成報(bào)表、報(bào)告，大幅降低人工操作以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）智能投顧及量化投資

智能投顧和量化投資目前還沒有廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)中。智能投顧核心在于數(shù)據(jù)沉淀積累與算法模型的不斷優(yōu)化，根據(jù)投資者提供的風(fēng)險(xiǎn)承受水平評(píng)估、收益目標(biāo)以及投資風(fēng)格偏好，為客戶提供投資參考。量化投資是指通過大數(shù)據(jù)綜合平衡基本面、技術(shù)、投資者情緒等因素后進(jìn)行批量投資。

三、金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

（一）存在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患

隨著現(xiàn)代金融科技手段的日益發(fā)展，金融服務(wù)的方式向線上化、數(shù)字化、智能化發(fā)展的同時(shí)，也伴隨出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊、技術(shù)故障等問題。

一是目前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍然處于高度開放的狀態(tài)，黑客的攻擊仍然頻繁。近年來，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員持續(xù)性的威脅、精確攻擊等問題越來越突出，威脅著金融體系的安全。

二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和系統(tǒng)的復(fù)雜性不斷提高，可能存在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境出現(xiàn)異常的風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的穩(wěn)定性和可靠性受到了越來越多的影響，如果系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的存在缺陷或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境出現(xiàn)異常，將會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的故障，影響業(yè)務(wù)的正常開展。

三是全球經(jīng)濟(jì)合作日趨緊張，信息技術(shù)供應(yīng)鏈的安全問題也越來越突出。供應(yīng)鏈的安全控制水平直接關(guān)系到整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的安全，而關(guān)鍵技術(shù)的缺乏將會(huì)給我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)帶來巨大的沖擊。

（二）數(shù)據(jù)安全問題日益突出

金融業(yè)作為大數(shù)據(jù)的密集型行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的依賴性，金融大數(shù)據(jù)的大量使用使得數(shù)據(jù)量激增，同時(shí)也帶來了隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)鴻溝等問題。

一是如果缺乏有效的信息保護(hù)措施，將會(huì)存在數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)涉及到海量的金融用戶，如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，會(huì)對(duì)用戶的生命和財(cái)產(chǎn)構(gòu)成巨大的威脅，并且嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，從而引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二是由于網(wǎng)絡(luò)上的信息獲取與拷貝費(fèi)用低，信息的收集與濫用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信息時(shí)代客戶信息具有巨大潛在的商業(yè)價(jià)值，數(shù)據(jù)也是金融技術(shù)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要“戰(zhàn)略資源”，是當(dāng)前金融技術(shù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。如果金融機(jī)構(gòu)的客戶信息被濫用，會(huì)使得與信息相關(guān)的個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)蒙受損失，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

三是數(shù)據(jù)資源集中于寡頭，信息安全、數(shù)據(jù)孤島等問題日益突出。一方面金融科技拉長(zhǎng)了金融服務(wù)的時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)受外部沖擊的時(shí)間和概率被大幅增加，加強(qiáng)了金融行業(yè)的復(fù)雜性，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的情況，將加劇風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)和順周期性。另一方面金融科技公司的進(jìn)入將導(dǎo)致技術(shù)壟斷與數(shù)據(jù)資源的混雜，會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)寡頭化，造成數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)孤島，通知造成更高程度的數(shù)據(jù)集中，一旦網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，可能出現(xiàn)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

新技術(shù)手段在金融行業(yè)的合理運(yùn)用使金融服務(wù)效率得到了大幅提升，但是金融科技是運(yùn)用技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)改造或創(chuàng)新的成果，其設(shè)計(jì)過程中可能存在技術(shù)不成熟、算法存在缺陷與技術(shù)失控等風(fēng)險(xiǎn)。部分項(xiàng)目可能由于工期、成本等因素，沒有充分論證項(xiàng)目可行性或模擬試運(yùn)行的情景不夠充分就投入日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，因?yàn)橄到y(tǒng)存在缺陷而使金融風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。一旦系統(tǒng)與應(yīng)用環(huán)境存在脫節(jié)，系統(tǒng)缺陷被非法利用，可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生無法挽回的損失，造成惡劣的負(fù)面影響。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)存在滯后性

由于金融科技興起的時(shí)間較短、發(fā)展速度較快、更新周期短，而相關(guān)的法律條文制定需要相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間周期，在金融科技發(fā)展初期，法律條文對(duì)其相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)沒有具體的規(guī)定，缺乏約束力，這導(dǎo)致金融科技產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，且在初期無法有效甄別。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)

一是由于金融科技產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，很多初創(chuàng)期的金融科技企業(yè)沒有成熟的內(nèi)控體系以及配套的員工培訓(xùn)，容易發(fā)生操作失誤，人為增加系統(tǒng)缺陷。

二是由于金融科技產(chǎn)品上線前樣板驗(yàn)證不夠充分，容易產(chǎn)生記賬問題，產(chǎn)品記賬邏輯很多是由開發(fā)廠商提供的，不同的廠商對(duì)不同的產(chǎn)品使用了不同的記賬規(guī)則，導(dǎo)致系統(tǒng)運(yùn)行后，產(chǎn)生了大量由于記賬規(guī)則混亂的無效數(shù)據(jù)。

三是金融機(jī)構(gòu)員工對(duì)新的金融科技產(chǎn)品培訓(xùn)不到位，使用前期由于對(duì)系統(tǒng)操作不熟，可能造成操作失誤，一方面造成大量無效數(shù)據(jù)，另一方面數(shù)據(jù)質(zhì)量無法得到保障，最終引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

（六）政策風(fēng)險(xiǎn)

一是金融科技的發(fā)展會(huì)對(duì)貨幣政策的制度和實(shí)施產(chǎn)生影響。一方面將加劇金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，金融科技將通過算法模型及時(shí)調(diào)整商品和服務(wù)的價(jià)格，頻繁變動(dòng)的價(jià)格將對(duì)通脹帶來影響；另一方面短時(shí)間市場(chǎng)對(duì)利率的反應(yīng)速度會(huì)更加靈敏，提高貨幣政策的有效性，但長(zhǎng)期發(fā)展會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)施效果。

二是帶來市場(chǎng)壟斷的問題。許多大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入大量資金用于金融科技的開發(fā)與應(yīng)用，中小金融機(jī)構(gòu)自身資源有限，只能依賴于大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制等，伴隨大型科技公司的不斷壯大，可能會(huì)形成寡頭壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)的效力下降，帶來潛在的社會(huì)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

三是存在監(jiān)管套利的可能性。金融科技的監(jiān)管套利主要包括跨界套利、跨業(yè)套利和跨域套利。監(jiān)管套利主要是針對(duì)科技公司金融化，比如金融科技公司進(jìn)入金融領(lǐng)域辦理金融業(yè)務(wù)（包括貸款或其他金融業(yè)務(wù)），但由于監(jiān)管部門暫未將該公司列為監(jiān)管對(duì)象，從而沒有遵守商業(yè)銀行或者商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)而獲得利潤(rùn)。

（七）信用風(fēng)險(xiǎn)

一是金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)容易引起信用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化經(jīng)濟(jì)引起大量金融機(jī)構(gòu)布局金融科技業(yè)務(wù)，但是一方面由于我國(guó)征信體制不夠完善，金融機(jī)構(gòu)無法有效甄別網(wǎng)貸客戶的信用資質(zhì)，另一方面很多客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像的大數(shù)據(jù)由部分科技公司掌握，存在一定的信息壁，增加了金融機(jī)構(gòu)選擇網(wǎng)貸客戶時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速了數(shù)字化進(jìn)程后與金融科技公司的聯(lián)系更加緊密，金融科技公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)容易波及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。由于法律法律制定以及監(jiān)管存在滯后性，存在部分合作不規(guī)范的情況，產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)容易引發(fā)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問責(zé)，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）宏觀方面

1.構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管科技支撐

一是構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系，改革金融科技監(jiān)管組織架構(gòu)。金融科技與區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)具有跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等特征，需要各個(gè)監(jiān)管部門共同配合，構(gòu)建相對(duì)統(tǒng)一的金融科技監(jiān)管架構(gòu)。

二是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管的科技能力。金融行業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)自律合規(guī)評(píng)估等金融監(jiān)管新技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，是金融科技安全的重要保證。引導(dǎo)各第三方質(zhì)量安全與測(cè)評(píng)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)依法建立金融行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的公共金融科技及應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)監(jiān)控體系平臺(tái)，依托與國(guó)家部委統(tǒng)一部署的國(guó)家金融科技產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證制度，穩(wěn)步地推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品科技應(yīng)用質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范符合要求與產(chǎn)品質(zhì)量的合格等級(jí)評(píng)估認(rèn)可工作。同時(shí)，運(yùn)用了智能化設(shè)計(jì)的監(jiān)管風(fēng)控平臺(tái)管理系統(tǒng)和一系列其他現(xiàn)代科技手段，使銀行業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)的管理將更加具有專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化。

三是監(jiān)管部門需不斷提升專業(yè)人才的培養(yǎng)，迅速掌握新型金融產(chǎn)品特點(diǎn)并發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不斷根據(jù)新產(chǎn)品更新監(jiān)管辦法，加強(qiáng)監(jiān)管的有效性，避免因監(jiān)管制度存在疏漏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

四是監(jiān)管部門需加強(qiáng)對(duì)不當(dāng)行為反壟斷的力度，重點(diǎn)針對(duì)濫用市場(chǎng)占有率較高、市場(chǎng)具有支配地位的行為，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，努力縮小“數(shù)字鴻溝”。

2.加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)，不斷完善新技術(shù)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系

標(biāo)準(zhǔn)化金融在鼓勵(lì)規(guī)范金融業(yè)科技服務(wù)創(chuàng)新、保護(hù)金融業(yè)信息交易安全、防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)方面仍有著重要不可或替代性的社會(huì)作用[1]。為了適應(yīng)新技術(shù)的發(fā)展需要，必須加強(qiáng)新技術(shù)的研發(fā)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建相關(guān)的技術(shù)系統(tǒng)與實(shí)施環(huán)境。為了確保軟件的設(shè)計(jì)和使用的穩(wěn)定性，必須對(duì)新技術(shù)進(jìn)行持續(xù)的測(cè)試，以改善系統(tǒng)的容錯(cuò)性。要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的管理，維護(hù)好網(wǎng)絡(luò)的安全，完善新技術(shù)，如內(nèi)部數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、外部的信息維護(hù)等。金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一般主要包括了各類經(jīng)濟(jì)金融強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、金融領(lǐng)域從業(yè)人員的推薦性標(biāo)準(zhǔn)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、金融團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)等以及地方金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.加強(qiáng)銀企、政銀協(xié)作，促進(jìn)各方建立完善的金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制

金融科技風(fēng)險(xiǎn)的管理也是一項(xiàng)高度系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理工程，需要通過政府、企業(yè)集團(tuán)等金融機(jī)構(gòu)多方合作，通過前沿技術(shù)、聯(lián)合學(xué)習(xí)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等技術(shù)手段，使主體之間的信息得以收集、共享和關(guān)聯(lián)分析，構(gòu)建協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)防控生態(tài)系統(tǒng)[2]。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)聯(lián)盟的組織協(xié)調(diào)，加快科研院所、高?？蒲谐晒D(zhuǎn)化，把檢驗(yàn)認(rèn)證作為金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的安全屏障，全面推進(jìn)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。

4.加強(qiáng)了公眾輿論影響，增加廣大中小社會(huì)公眾投資者金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和提高自身防范意識(shí)

通過匯聚行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司、檢測(cè)及認(rèn)證評(píng)估機(jī)構(gòu)代表等境內(nèi)外多方力量，加強(qiáng)各類金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)防控活動(dòng)宣傳培訓(xùn)教育，多渠道全方位向全國(guó)社會(huì)公眾宣傳持續(xù)學(xué)習(xí)普及各項(xiàng)金融科技知識(shí)應(yīng)用和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與防控管理常識(shí)，提升普通公眾科技防范處置金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的科技意識(shí)素質(zhì)和能力。

（二）微觀方面

1.建立長(zhǎng)效的金融科技風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制

建立常態(tài)化、長(zhǎng)效化的金融科技風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)控制的科學(xué)性、有效性。一是利用數(shù)字監(jiān)控技術(shù)，對(duì)金融系統(tǒng)的生命周期進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、跟蹤、防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。二是定期根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)價(jià)體系與動(dòng)態(tài)監(jiān)控評(píng)價(jià)結(jié)果，采用安全防范加固技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)措施，不斷的加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析防范評(píng)估能力，定期進(jìn)行回顧研究并歸納總結(jié)金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析管理及策略執(zhí)行的有效性、風(fēng)險(xiǎn)問題的解決。

2.提高金融科技系統(tǒng)上線前“模擬化”質(zhì)效

一是金融科技系統(tǒng)需求階段，做好流程運(yùn)轉(zhuǎn)場(chǎng)景的“模擬化”，在系統(tǒng)搭建的前期做好記賬邏輯的梳理，提前發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)數(shù)據(jù)字段進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，避免由于系統(tǒng)接口等問題導(dǎo)致后續(xù)上線后被利用系統(tǒng)缺陷而造成經(jīng)濟(jì)損失。

二是金融科技系統(tǒng)上線前加強(qiáng)對(duì)樣本案例的研討，增加實(shí)驗(yàn)的樣本案例，充分征求金融機(jī)構(gòu)各部門及其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的意見，抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試，保證系統(tǒng)穩(wěn)定后上線運(yùn)行，不能一味的追求上線速度而忽視了數(shù)據(jù)質(zhì)量。

三是金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行金融科技產(chǎn)品培訓(xùn)，一方面加強(qiáng)員工對(duì)系統(tǒng)操作的熟練程度，減少操作失誤；另一方面加強(qiáng)員工對(duì)金融科技產(chǎn)品的認(rèn)知，為后續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品升級(jí)奠定良好的基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

總之，隨著近年來人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊錢鏈技術(shù)等相關(guān)技術(shù)應(yīng)用的得到迅速與發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的管制日趨嚴(yán)格，金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量也相對(duì)低下。金融科技作為一種新興的技術(shù)，其發(fā)展需要不斷的創(chuàng)新與冒險(xiǎn)。

引用

[1]王玲.淺談金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控[J].金融電子化,2020(12):13-14.

[2]尹振濤.金融科技快速發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患及對(duì)策建議[J].中國(guó)遠(yuǎn)洋海運(yùn).2021,(06):24-26+6.