□李猛慧

（貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，貴州 貴陽 550001）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ)，也是建設(shè)美麗中國的關(guān)鍵舉措，對(duì)于促進(jìn)我國社會(huì)的整體發(fā)展、提升居民生活水平有著重要意義。在鄉(xiāng)村振興背景下，建立完善且滿足普惠金融要求的農(nóng)村金融服務(wù)模式，既是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，也是金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開辟效益新增長點(diǎn)。但是，隨著金融業(yè)態(tài)的持續(xù)演變，農(nóng)村金融需求的不斷變化，為了能夠更好服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)需要圍繞農(nóng)村市場(chǎng)的需求，在產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面加強(qiáng)創(chuàng)新和改進(jìn)，以推進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展[1]。

1 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的意義和價(jià)值

1.1 推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值的輸出

雖然我國很多農(nóng)村地區(qū)有著良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，比如特色農(nóng)業(yè)、特色旅游資源等，但是由于長期以來和市場(chǎng)的銜接不足，產(chǎn)業(yè)價(jià)值釋放不充分。制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素是資金問題，由于缺乏資金，導(dǎo)致對(duì)本土資源的挖掘開發(fā)能力不足，價(jià)值再生能力受限。

通過加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)的完善和升級(jí)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更多的優(yōu)勢(shì)金融資源，能夠助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到更加良好的資金“活水”，為農(nóng)村優(yōu)勢(shì)資源開發(fā)、整合、利用提供更多保障，促進(jìn)農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)更好地與市場(chǎng)銜接，以此產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。同時(shí)，能夠使金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中體現(xiàn)自身的社會(huì)價(jià)值，形成獨(dú)特的市場(chǎng)形象和市場(chǎng)口碑，并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶。

1.2 順應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

近年來，聚焦普惠金融逐步融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中，是金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。很多金融機(jī)構(gòu)紛紛作出了有益探索，積極圍繞鄉(xiāng)村振興，在產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面進(jìn)行創(chuàng)新和升級(jí)。通過對(duì)接鄉(xiāng)村振興、支持鄉(xiāng)村振興，不僅進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)價(jià)值，也促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在其中尋找到了新的效益增長點(diǎn)，尤其是我國很多農(nóng)村地區(qū)，尚有較大的市場(chǎng)潛力，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)、積累客戶群體提供良好的條件。未來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)縱深推進(jìn)，城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，將會(huì)有更多金融機(jī)構(gòu)加入到支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐中，在農(nóng)村市場(chǎng)這片廣闊的天地不斷尋找到更多新的效益增長點(diǎn)。

1.3 提高農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展水平

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活力正在不斷釋放，農(nóng)村金融需求也在不斷增長，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

首先，由于當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)有著較大的金融服務(wù)需求，隨著城鎮(zhèn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，開辟農(nóng)村市場(chǎng)，無疑能夠?yàn)閺V大金融機(jī)構(gòu)尋找到差異化競(jìng)爭(zhēng)的新啟示，給金融機(jī)構(gòu)帶來新的效益增長點(diǎn)。

其次，隨著新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，整體經(jīng)濟(jì)呈下行趨勢(shì)，很多行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相較于過去都有一定的上升，尤其是房地產(chǎn)及周邊相關(guān)產(chǎn)業(yè)，而在國家對(duì)于農(nóng)村大力支持的背景下，我國農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展態(tài)勢(shì)相對(duì)較為平穩(wěn)，將金融服務(wù)的目光投向鄉(xiāng)村市場(chǎng)，將有助于緩釋金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力[2-3]。

2 農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2.1 服務(wù)精準(zhǔn)性需進(jìn)一步加強(qiáng)

2.2 缺乏有效的金融產(chǎn)品體系支撐

金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，有什么樣的金融產(chǎn)品，將在很大程度上決定能夠?yàn)檗r(nóng)村提供什么樣的服務(wù)，能夠在何種程度上吸引農(nóng)村客戶群體的關(guān)注。豐富、具有針對(duì)性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品體系，不僅是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的重要保障，也是金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村市場(chǎng)營銷的信心來源。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，由于在廣大農(nóng)村地區(qū)不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求、擔(dān)保方式、融資方式等都可能存在一定的差異，因此需要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況制訂相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)產(chǎn)品。但是目前很多金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新的速度方面還有明顯的不足，金融產(chǎn)品單一、個(gè)性化不足，導(dǎo)致與農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展不匹配，難以適應(yīng)農(nóng)村需求。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效有待提升

由于不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)發(fā)展情況不同，對(duì)于金融服務(wù)需求也不同，因此，金融機(jī)構(gòu)要開展有效的農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)注重“因地制宜”。但是目前很多金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融服務(wù)過程中，沿用傳統(tǒng)的營銷模式和獲客渠道，對(duì)于金融科技的挖掘和利用還有待提升。此外，金融機(jī)構(gòu)只片面依靠營銷、推廣，而沒有從自身品牌形象的角度出發(fā)，思考如何通過打造“親農(nóng)”品牌形象，來吸引更多農(nóng)村客戶群體[4]。

3 鄉(xiāng)村振興背景下金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新舉措

3.1 因地制宜創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

隨著鄉(xiāng)村振興的縱深推進(jìn)，以及鄉(xiāng)村市場(chǎng)金融需求的不斷變化，目前很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品上結(jié)構(gòu)單一、種類偏少的矛盾必須要盡快解決，而在產(chǎn)品創(chuàng)新方面比較合理的做法是通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研，通過因地制宜、外部合作來豐富產(chǎn)品線[5]。

首先，要加強(qiáng)產(chǎn)品的體系化建設(shè)和支撐。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)際情況，在原先的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)需求的變化，進(jìn)行延伸拓展，建設(shè)“農(nóng)村金融超市”?！稗r(nóng)村金融超市”的概念和超市類似，就是要將金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到超市層次，具有針對(duì)農(nóng)村居民、農(nóng)戶、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營業(yè)主金融存款、貸款、基金股票買賣、信用卡業(yè)務(wù)、投資顧問、保險(xiǎn)、工資甚至納稅等多種功能，也就是說顧客可以在一家金融機(jī)構(gòu)的一家網(wǎng)點(diǎn)將所有金融問題一攬子解決。在西方發(fā)達(dá)國家，“金融超市”的概念已經(jīng)深入人心，得到普遍發(fā)展和完善，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要想在農(nóng)村金融服務(wù)方面形成自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須要針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)日益多元化的金融需求，積極布局自己的“農(nóng)村金融超市”?！稗r(nóng)村金融超市”的產(chǎn)品種類包括但不限于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、私行產(chǎn)品、貴金屬和國債產(chǎn)品、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。

其次，選擇合適的合作公司。在合作公司拓展方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將目光瞄準(zhǔn)同業(yè)，選擇優(yōu)秀的同業(yè)積極布局農(nóng)村綜合金融業(yè)務(wù)，但是鑒于技術(shù)資源的局限，考慮可以優(yōu)先接入大企業(yè)，因?yàn)榇笃髽I(yè)的技術(shù)資源一般比較豐富，可以和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

再次，要瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，形成具有行業(yè)專屬性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。比如江蘇蘇中某金融機(jī)構(gòu)針對(duì)當(dāng)?shù)乇瞄y配件產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)推出了涵蓋泵閥主機(jī)廠、泵閥生產(chǎn)制造上下游產(chǎn)業(yè)鏈的行業(yè)特色金融服務(wù)，市場(chǎng)反響良好。

3.2 構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化的投融資體系

在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革大背景下，通過“村委會(huì)+服務(wù)社+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，讓貧困戶以勞動(dòng)力入股分紅，分紅由村委會(huì)統(tǒng)一發(fā)放，形成了扶貧產(chǎn)業(yè)示范基地。農(nóng)產(chǎn)品種植教會(huì)了農(nóng)民如何利用技術(shù)手段解決吃飯問題，從而穩(wěn)定了農(nóng)民收入。

從長遠(yuǎn)看，土地流動(dòng)在今后可作為抵押物進(jìn)行交易，從而促進(jìn)農(nóng)村及市場(chǎng)資源配置，利于刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，建立健全監(jiān)督機(jī)制，完善投融資體系，拓寬融資渠道，出臺(tái)優(yōu)惠政策吸引民間資本對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，適當(dāng)增加金融扶貧產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)。

以公益性質(zhì)為主的音樂活動(dòng)，常被稱為“獻(xiàn)愛心”，是作為回饋社會(huì)的一種方式。而公益性質(zhì)的音樂活動(dòng)是通過音樂的方式進(jìn)行對(duì)道德知識(shí)的傳播、環(huán)境的保護(hù)、幫助他人、社會(huì)援助的文化藝術(shù)的表現(xiàn)形式，常被稱為慈善音樂。公益性質(zhì)的音樂活動(dòng)主要目的是弘揚(yáng)高尚的道德文化，帶給社會(huì)正能量。

3.3 推出多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)打開市場(chǎng)的核心基石，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重立足自身的資源稟賦，依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營，不斷提升自身在農(nóng)村市場(chǎng)的綜合化經(jīng)營和服務(wù)能力，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)收入結(jié)構(gòu)的多元化，適應(yīng)“鄉(xiāng)村振興”和金融市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)。

首先，要積極、廣泛開展市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)需求規(guī)律，了解當(dāng)前市場(chǎng)上熱銷、受歡迎、能夠切實(shí)解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題的金融產(chǎn)品，將其作為產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展的重要依據(jù)。遵循因地制宜的原則，聚焦金融機(jī)構(gòu)自身基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)需求，適時(shí)拓展能夠精準(zhǔn)滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求的優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，不斷提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，要形成創(chuàng)新的長效機(jī)制，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和周期性變化，持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭(zhēng)形成一批能夠有效切中“三農(nóng)”群體需求和痛點(diǎn)的拳頭產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。不僅是金融機(jī)構(gòu)，政府相關(guān)部門也要高度重視農(nóng)村金融產(chǎn)品管理工作，切實(shí)設(shè)計(jì)好轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融產(chǎn)品的指引，出臺(tái)措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品制度配套以及產(chǎn)品在市場(chǎng)上的有效推廣等基本工作[6]。

3.4 依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)創(chuàng)新

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前國家金融系統(tǒng)自上而下的戰(zhàn)略要求，也是銀行業(yè)自身創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路和不二之選。在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的過程中，應(yīng)充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際情況，推出因地制宜的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，優(yōu)化完善線上線下支付和服務(wù)渠道，推動(dòng)數(shù)字金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用。同時(shí)，利用自身扎根地方、服務(wù)地方的地域優(yōu)勢(shì)，形成普惠金融通達(dá)城鄉(xiāng)的大格局。

首先，建設(shè)的系統(tǒng)和產(chǎn)品要以客戶為中心，要充分考慮農(nóng)村地區(qū)知識(shí)水平、老齡化等現(xiàn)狀，產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有價(jià)值性、人性化，比如老年版手機(jī)銀行、社保代認(rèn)證等創(chuàng)新功能和業(yè)務(wù)。

其次，通過數(shù)據(jù)分析、加工和處理技術(shù)，認(rèn)識(shí)客戶，對(duì)客戶進(jìn)行分層、分群和360°客戶畫像，根據(jù)不同的客戶群體進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)和營銷。如貴州某地方銀行推出的普惠大走訪系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)存款客戶、貸款客戶、農(nóng)民工客戶等不同客戶群體的分群、走訪營銷及績(jī)效考核功能，讓客戶經(jīng)理從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“想走出去、能走出去”，充分賦能精準(zhǔn)營銷和業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.5 創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力齊頭并進(jìn)

金融自始至終都是和風(fēng)險(xiǎn)相伴而行的。因此，在加速農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅有助于對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)不良控制、案件防范、合規(guī)經(jīng)營等也有明顯促進(jìn)作用。

首先，在提倡農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，要大力培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理能力建設(shè)，要明確風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，建立起風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值的意識(shí)。

其次，在農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，必須理性地加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線與業(yè)務(wù)條線的有效溝通，降低信息不對(duì)稱對(duì)決策的影響，改變被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)狀況。

再次，要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)、客戶的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行合理調(diào)整，比如設(shè)定更加靈活的容忍度，調(diào)整貸前審查的流程等，總而言之，要更加適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的需求。

3.6 積極打造金融機(jī)構(gòu)“親農(nóng)”品牌形象

由于農(nóng)村客戶群體相較于城鎮(zhèn)客戶群體，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容、金融產(chǎn)品屬性的了解更顯單薄，因此，金融機(jī)構(gòu)在踐行農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，加強(qiáng)“親農(nóng)”品牌建設(shè)就成為重點(diǎn)內(nèi)容?？梢詮囊韵聨c(diǎn)采取措施。

首先，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村客戶群體的需求出發(fā)，提高服務(wù)的針對(duì)性，比如在農(nóng)村，很多產(chǎn)業(yè)有著季候性的特點(diǎn)，所以在服務(wù)的過程中，可以針對(duì)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)的季候性特點(diǎn)，提供具有針對(duì)性的服務(wù)，讓農(nóng)戶能夠在種苗采購、經(jīng)營擴(kuò)大、化肥農(nóng)藥批量采購、收獲農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等不同周期獲得適時(shí)的金融服務(wù)，讓農(nóng)戶切切實(shí)實(shí)感受到銀行的人性化、貼心化。

其次，要培植金融機(jī)構(gòu)科技服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的能力，要以大數(shù)據(jù)分析推動(dòng)智能客戶系統(tǒng)建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村客戶問題進(jìn)行分類匯總，以智能客戶系統(tǒng)第一時(shí)間解決客戶的常見問題，提高農(nóng)村客戶滿意度。

再次，要加強(qiáng)宣傳工作?！熬葡阋才孪镒由睢?，為了讓現(xiàn)代化的金融服務(wù)能夠獲得更多農(nóng)村客戶群體的了解和認(rèn)可，既要從農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)層面來創(chuàng)新，更要重視宣傳的作用，積極開展精準(zhǔn)宣傳，并推動(dòng)宣傳方式從線下向線上轉(zhuǎn)變，發(fā)揮好新型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如抖音、微視等宣傳價(jià)值，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的品牌影響力。

4 結(jié)束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，金融和農(nóng)村的銜接成為當(dāng)前倡導(dǎo)的重要基調(diào)。金融服務(wù)應(yīng)主動(dòng)銜接鄉(xiāng)村振興，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)而言，能夠更好地激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為涉農(nóng)經(jīng)營主體、農(nóng)戶帶去更多便利；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，是當(dāng)前在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的一個(gè)重要導(dǎo)向，也是履行社會(huì)責(zé)任、順應(yīng)政策的重要體現(xiàn)。為此，要重視農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新成果不斷助力鄉(xiāng)村振興。