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普惠金融支付結(jié)算服務(wù)探索
——以廣西農(nóng)村地區(qū)為例

2022-02-28 00:34:57
區(qū)域金融研究 2022年12期
關(guān)鍵詞:普惠金融服務(wù)廣西

李 英

(廣西北部灣銀行,廣西 南寧 530000)

一、引言

中國(guó)對(duì)普惠金融的定義最早出現(xiàn)在2015年《政府工作報(bào)告》:普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù),并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。普惠金融定義中涉及的“金融體系建設(shè)”“金融基礎(chǔ)設(shè)施”“可負(fù)擔(dān)成本”“適當(dāng)有效”等關(guān)鍵詞,與金融支付結(jié)算服務(wù)息息相關(guān)。2018年以來(lái),隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略(2018—2022年)》《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》等文件,對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境、推廣電子支付方式、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新提出了實(shí)施目標(biāo)。

根據(jù)《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)(2022年)》披露:我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量于2010年突破20億張并升至全球首位;我國(guó)自助取款設(shè)備(ATM)布放量于2018年超百萬(wàn)臺(tái)。截至2018年末,助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的行政村覆蓋率達(dá)98.23%,銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)為農(nóng)村地區(qū)居民開立個(gè)人銀行賬戶人均4.44戶,手機(jī)銀行開通率為15.56%,為農(nóng)村地區(qū)提供移動(dòng)支付和為農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)商戶提供收款服務(wù)的筆數(shù)及金額均持續(xù)增長(zhǎng)。截至2021年末,銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等從事支付清算結(jié)算服務(wù)的持牌機(jī)構(gòu)達(dá)4300余家,在用支付賬戶57億個(gè),其中非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)近10年間持續(xù)增長(zhǎng),增長(zhǎng)倍數(shù)超過(guò)12倍。

廣西第七次全國(guó)人口普查顯示,得益于數(shù)年來(lái)城鎮(zhèn)化的發(fā)展,廣西城鎮(zhèn)人口達(dá)到2717萬(wàn)人,占全區(qū)人口比重首次超過(guò)50%,達(dá)到54.2%;鄉(xiāng)村人口數(shù)量為2296萬(wàn)人,占全區(qū)人口比重的45.8%。鄉(xiāng)村人口基數(shù)仍較大,縣區(qū)和鎮(zhèn)區(qū)仍承擔(dān)著銜接城鄉(xiāng)服務(wù)的主陣地作用。近年來(lái),廣西金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展取得了良好成效,但由于城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡,不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)算需求,金融支付結(jié)算對(duì)“三農(nóng)”支持還有很大的拓展空間。得益于普惠金融的迅猛發(fā)展,具有“普惠”特性的“金融支付結(jié)算”工具應(yīng)運(yùn)而生,其作為金融基礎(chǔ)設(shè)施工具,理應(yīng)在“挖潛”和“改善”服務(wù)上承擔(dān)使命。本文以廣西農(nóng)村地區(qū)普惠金融支付結(jié)算服務(wù)為視角,探討金融服務(wù)的供給者在提供與普惠金融發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)、推動(dòng)構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)普惠金融支付結(jié)算服務(wù)體系方面可以發(fā)揮的潛力和作用,相關(guān)研究結(jié)果對(duì)金融支付結(jié)算服務(wù)體系發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施工具的橋梁紐帶作用、踐行普惠金融服務(wù)使命,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

二、文獻(xiàn)綜述

(一)國(guó)外研究綜述

1.“普惠金融”與“效益優(yōu)先”二者存在一定矛盾。Imboden(2005)指出,出于控制成本及降低風(fēng)險(xiǎn)的目的,商業(yè)銀行在擴(kuò)展過(guò)程中會(huì)逐步縮減經(jīng)濟(jì)落后城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn),同時(shí)也會(huì)把一些低收入人群排除在外。Sial et al.(2014)發(fā)現(xiàn),由于追求利潤(rùn)最大化,商業(yè)銀行在建立支付系統(tǒng)時(shí),系統(tǒng)建設(shè)重點(diǎn)通常放在收入較高的區(qū)域。

2.基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展。Oboh&Ekpebu(2011)認(rèn)為,鄉(xiāng)村地區(qū)的付款制度與區(qū)域發(fā)展有一定的關(guān)聯(lián),即在一個(gè)較好的基礎(chǔ)設(shè)施下,其發(fā)展程度就會(huì)更高,而在這個(gè)區(qū)域,則會(huì)有更多的支付系統(tǒng)。Arsyad(2013)注意到,技術(shù)變革極大地減少了付款成本,能夠改善貿(mào)易的有效性并推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。Sial&Awan(2014)認(rèn)為,資金投入是解決支付結(jié)算體系建設(shè)問題的關(guān)鍵,推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)新型支付結(jié)算工具的創(chuàng)新與推廣,有利于發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展。

可見,作為普惠金融的基礎(chǔ)保障,商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算服務(wù)的主力軍作用,既要克服“普惠金融”與“效益優(yōu)先”的矛盾,又要通過(guò)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的有效投入取得持續(xù)發(fā)展的平衡。

(二)國(guó)內(nèi)研究綜述

1.農(nóng)村金融支付結(jié)算整體環(huán)境較差,制約普惠金融發(fā)展。孟曉華等(2018)研究認(rèn)為,農(nóng)村地區(qū)的居民教育水平、城鎮(zhèn)化率、居民收入、金融資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)普及率制約了農(nóng)村金融服務(wù)整體環(huán)境。潘經(jīng)富等(2020)研究分析,我國(guó)目前存在農(nóng)村金融支付結(jié)算費(fèi)用偏高、資源分布不均衡、信用缺失等問題。

2.農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重,差異化不足。戴相龍(2021)指出,縣域各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)只注重金融業(yè)務(wù)本身,對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的要求了解不全面,銀行間的聯(lián)系不夠緊密,導(dǎo)致金融資源的浪費(fèi)。謝睿(2021)分析認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)的政策和產(chǎn)品針對(duì)性不足,沒有從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融需求的特點(diǎn)出發(fā),缺乏真正立足縣域并提供有效金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)??装l(fā)龍(2022)認(rèn)為,當(dāng)前我國(guó)從事涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的銀行專屬性、系統(tǒng)性、協(xié)同性不強(qiáng),一定程度上存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部消耗等低效現(xiàn)象,農(nóng)村金融供給的整體合力還不夠強(qiáng)。

3.加強(qiáng)支付結(jié)算服務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。戴鵬和何佳(2021)認(rèn)為,加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大政府支持力度,加強(qiáng)金融創(chuàng)新,改善金融發(fā)展環(huán)境可以提高西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。倪江飛(2021)建議,要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)層級(jí),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,提供低成本金融服務(wù),提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者金融服務(wù)的可獲得性。貝多廣(2022)指出,金融資源的配置在很大程度上影響了人們的收入分配和貧富狀況,普惠金融在微觀層面和宏觀層面起到提升個(gè)體生活質(zhì)量和助力雙循環(huán)等作用,鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)大力開展金融教育、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)具備自由市場(chǎng)條件。國(guó)內(nèi)金融理論界“農(nóng)村金融市場(chǎng)理論”的核心觀點(diǎn)之一是農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲(chǔ)蓄能力的。只要提供存款的機(jī)會(huì),貧困地區(qū)的小農(nóng)戶也可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄,并不會(huì)完全依賴于由外部向農(nóng)村注入資金。馬俊和李季剛(2021)采用農(nóng)村地區(qū)若干經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變量研究普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響,從側(cè)面說(shuō)明普惠金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互作用,普惠金融服務(wù)不是“獨(dú)立存在的”,而是在市場(chǎng)規(guī)律下應(yīng)運(yùn)而生的。這些研究說(shuō)明了在廣大農(nóng)村市場(chǎng)拓展金融支付結(jié)算服務(wù)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的必要性。

當(dāng)前,農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算服務(wù)仍須加強(qiáng),這為商業(yè)銀行在做好城市金融服務(wù)的同時(shí),提供了深化農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算服務(wù)的發(fā)展空間。

三、商業(yè)銀行踐行普惠金融支付結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀和問題

(一)廣西普惠金融支付結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀

廣西金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)普惠金融戰(zhàn)略,聚焦金融服務(wù)的“普惠性”,在傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上,通過(guò)配置金融服務(wù)資源、優(yōu)化支付結(jié)算功能兩大抓手,促進(jìn)金融支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的深耕推廣。

在配置金融服務(wù)資源方面,2009年,廣西田東縣成立廣西首家縣域村鎮(zhèn)銀行“田東北部灣村鎮(zhèn)銀行”,2011年,田東縣農(nóng)村信用社改制設(shè)立田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行,成為廣西第一批農(nóng)村商業(yè)銀行之一,提出“辦農(nóng)民自己的銀行”的口號(hào)。2014年,廣西金融監(jiān)管部門出臺(tái)《關(guān)于全面推進(jìn)深化廣西農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》,對(duì)廣西農(nóng)村地區(qū)開展全區(qū)域跨行清算、支票影像、ATM“村村通”、第三方支付“村村通”等業(yè)務(wù)以及扶持助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的建設(shè)擬定了具體措施。廣西涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)逐步升級(jí)為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站,承擔(dān)金融宣傳、信息采集、貸款調(diào)查催收、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理、小額取現(xiàn)等金融服務(wù),突破了金融網(wǎng)點(diǎn)本身的固化服務(wù)職能。

在優(yōu)化支付結(jié)算功能方面,廣西人民銀行系統(tǒng)大力推廣云閃付應(yīng)用程序(APP)在縣域的使用,牽頭建設(shè)“金色鄉(xiāng)村”APP,各商業(yè)銀行積極落實(shí)。2020年廣西云閃付APP注冊(cè)用戶數(shù)排名全國(guó)第十,其中新增縣域云閃付APP用戶排名全國(guó)第六,建設(shè)縣域移動(dòng)支付示范商圈、移動(dòng)支付示范街區(qū)均過(guò)百個(gè);“金色鄉(xiāng)村”APP構(gòu)建起覆蓋金融服務(wù)、政府管理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景。農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)借記卡”和“惠農(nóng)信用卡”,不僅能配套轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行布設(shè)使用,還能為農(nóng)民提供小額信用業(yè)務(wù);郵儲(chǔ)銀行推出福農(nóng)卡和“村郵樂購(gòu)”,積極探索手機(jī)支付業(yè)務(wù)模式;廣西農(nóng)信社開設(shè)“利農(nóng)商城”公眾號(hào);桂林銀行提出“鄉(xiāng)村振興的銀行”口號(hào),自主研發(fā)“桂銀樂購(gòu)”APP,打造“銀行+商戶+農(nóng)戶”的農(nóng)產(chǎn)品上行模式。大部分商業(yè)銀行均陸續(xù)推出“線上商城”“在線購(gòu)物”等依托金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的三農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品,利用普惠金融服務(wù)點(diǎn)資源,為村民銷售特色農(nóng)產(chǎn)品、網(wǎng)購(gòu)商品提供“一站式”線上線下服務(wù),促進(jìn)金融支付結(jié)算產(chǎn)品的孵化,推動(dòng)支付結(jié)算產(chǎn)品與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景進(jìn)行融合。

通過(guò)兩大抓手,2016年,廣西實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,支付服務(wù)覆蓋廣西全部14276個(gè)行政村;2019年底,全區(qū)具備電商功能的普惠金融服務(wù)點(diǎn)6253個(gè),同比增長(zhǎng)53%,其中布設(shè)在廣西農(nóng)村地區(qū)占比超過(guò)50%。2020年底,全區(qū)建成銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3.62萬(wàn)個(gè),連續(xù)兩年年均增長(zhǎng)超過(guò)50%,累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)村振興主題銀行卡突破50萬(wàn)張。廣西農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算服務(wù)也帶動(dòng)了廣西沿邊地區(qū)的金融發(fā)展。廣西面向東盟的金融門戶開放的紅利逐步顯現(xiàn),2020年,廣西跨境人民幣結(jié)算總量在中國(guó)12個(gè)西部地區(qū)、9個(gè)邊境地區(qū)中居第一位。

(二)廣西普惠金融支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)存的問題

盡管廣西農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算服務(wù)水平有了一定提升,但在中觀、微觀和客戶層面仍存在以下問題:

1.農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量增長(zhǎng)放緩,尚有較大發(fā)展空間。經(jīng)過(guò)前幾年的快速發(fā)展,廣西農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)支付結(jié)算服務(wù)站點(diǎn)增設(shè)放緩。自2018年以來(lái),廣西農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)突破4000個(gè),之后趨于穩(wěn)定,大部分商業(yè)銀行基本不再在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)站點(diǎn),僅開辦一些助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),而ATM、銷售終端(POS機(jī))新增布放普遍較少。2021年末,廣西農(nóng)村地區(qū)常住人口約2296萬(wàn)人,其人均農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)的數(shù)量相比于部分東部省份仍有一定差距。

2.支付結(jié)算服務(wù)方式單一。近幾年,廣西各銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、電子票據(jù)等業(yè)務(wù),但支付結(jié)算模式相對(duì)單一,主要以銀行卡、存折、匯兌、支票等支付手段為主。由于制度創(chuàng)新、使用習(xí)慣、金融科技投入等約束,導(dǎo)致已深耕廣西農(nóng)村地區(qū)多年的銀行機(jī)構(gòu)在促進(jìn)和普及金融支付方式上創(chuàng)新力度不足。而一些新興銀行機(jī)構(gòu),如村鎮(zhèn)銀行,因?yàn)橘Y本投入壓力和市場(chǎng)份額考核壓力,網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和產(chǎn)品創(chuàng)新難以擴(kuò)大,難以提供互補(bǔ)性強(qiáng)的普惠金融支付結(jié)算服務(wù)。

3.支付服務(wù)質(zhì)量有待提高?!吨袊?guó)普惠金融指標(biāo)體系(2018年版)》跟支付服務(wù)有關(guān)的質(zhì)量維度包括金融知識(shí)和金融服務(wù)投訴兩類:

一是金融知識(shí)素養(yǎng)不高。廣西農(nóng)村地區(qū)居民及企業(yè)財(cái)務(wù)人員的整體財(cái)務(wù)知識(shí)水平較低,是限制各商業(yè)銀行優(yōu)化支付應(yīng)用、開展支付創(chuàng)新的重要因素。近年來(lái),廣西各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式,大力推廣金融知識(shí),利用“3.15(國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日)”“金融知識(shí)普及月”等宣傳時(shí)機(jī),結(jié)合縣域金融產(chǎn)品、銀行特色業(yè)務(wù)開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng),取得了一定成效,但因宣傳不足,參與面、受眾面缺乏針對(duì)性,以及一些偏遠(yuǎn)地區(qū)道路交通不便,推廣觸及面不佳。

二是金融服務(wù)投訴時(shí)有發(fā)生。近幾年來(lái),廣西銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方面受理的投訴主要集中在銀行卡和POS機(jī)具的問題上,以農(nóng)村地區(qū)為例,投訴內(nèi)容主要涉及金融機(jī)構(gòu)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)則與流程、服務(wù)態(tài)度與服務(wù)質(zhì)量、信息披露、定價(jià)收費(fèi)、資金安全等方面。可見,支付無(wú)差別、服務(wù)公平、收費(fèi)合理、信息透明、資金安全等支付結(jié)算問題仍是農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)普遍關(guān)注的問題。

4.助農(nóng)服務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足。廣西農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行為主力的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在拓展支付服務(wù)功能方面中普遍面臨著以下困難:第一,成本與收益不匹配,很難繼續(xù)投入。開設(shè)綜合結(jié)算服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本較高,回收期過(guò)長(zhǎng),而銀行通常采取“獲客吸儲(chǔ)”為主的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以加快投入回收,導(dǎo)致普惠型支付結(jié)算創(chuàng)新擱置。第二,傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中,收單機(jī)構(gòu)和特約商戶都面臨較高的費(fèi)用負(fù)擔(dān),難以滿足個(gè)性化支付創(chuàng)新的訴求。第三,城鄉(xiāng)接合部的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡,商業(yè)銀行從自身業(yè)績(jī)角度出發(fā),逐步退出一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū),不能很好地發(fā)揮服務(wù)站點(diǎn)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的探頭觸角作用,無(wú)法滿足支付服務(wù)需求。第四,農(nóng)村地區(qū)部分提供服務(wù)的人員隊(duì)伍老化,慣性思維和服務(wù)模式難以更新,缺乏專業(yè)化人才。同時(shí),服務(wù)對(duì)象對(duì)新事物的接納程度也不高,支付創(chuàng)新與使用需求無(wú)法摩擦出新的火花。

四、深化廣西農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)的措施建議

針對(duì)服務(wù)站點(diǎn)、服務(wù)方式、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)發(fā)展方面存在的問題,從中觀、微觀、客戶層面探討措施建議。

(一)解決服務(wù)站點(diǎn)增長(zhǎng)空間不足的問題:立足于“小”,打造“場(chǎng)景+服務(wù)點(diǎn)”模式

目前,在廣西農(nóng)村金融支付市場(chǎng),國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行均各占一隅,保持著各自布設(shè)服務(wù)點(diǎn)類型和數(shù)量的均衡。本文認(rèn)為,就廣西農(nóng)村金融支付結(jié)算市場(chǎng)而言,金融服務(wù)的空間和規(guī)模相對(duì)較小,再加上金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或站點(diǎn)近年來(lái)的高速發(fā)展,同質(zhì)化服務(wù)已逐漸顯現(xiàn),差異化服務(wù)才是破解成本計(jì)量與同質(zhì)化服務(wù)困局的關(guān)鍵。

打造“場(chǎng)景+服務(wù)點(diǎn)”模式,就是立足于“小”,具有輕成本、快落地、易調(diào)節(jié)的特點(diǎn)。允許商業(yè)銀行試行“監(jiān)管沙盒”模式,在布設(shè)服務(wù)點(diǎn)時(shí)因需而供,以供帶需。比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授,他同時(shí)創(chuàng)立了格萊珉銀行,帶動(dòng)了基礎(chǔ)金融支付結(jié)算服務(wù)觸角延伸,格萊珉銀行利用“鄉(xiāng)村服務(wù)點(diǎn)”向超過(guò)250萬(wàn)個(gè)農(nóng)村家庭提供了超過(guò)40億美元的貸款,進(jìn)而推動(dòng)全球基礎(chǔ)支付結(jié)算服務(wù)體系的發(fā)展,包括批量收付、實(shí)時(shí)借貸、線上貸、電子錢包、近場(chǎng)支付、數(shù)字貨幣等。故在考慮布點(diǎn)時(shí),除提供基礎(chǔ)金融支付結(jié)算服務(wù)外,重點(diǎn)應(yīng)以發(fā)起行提供的支付應(yīng)用場(chǎng)景為申報(bào)目標(biāo),依據(jù)“誰(shuí)孵化,誰(shuí)進(jìn)入”的原則,各服務(wù)主體在其服務(wù)渠道、服務(wù)工具、服務(wù)功能等方面根據(jù)不同區(qū)域的差異化場(chǎng)景設(shè)計(jì)不同的服務(wù)模式,鼓勵(lì)設(shè)立“微小服務(wù)站點(diǎn)”,提供不同的服務(wù)功能,出現(xiàn)一批小而專的邊貿(mào)網(wǎng)點(diǎn)、圩市網(wǎng)點(diǎn)、園區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)、校園網(wǎng)點(diǎn)、廠礦網(wǎng)點(diǎn)、夜市網(wǎng)點(diǎn)等,打破金融網(wǎng)點(diǎn)的固化功能,形成“輕裝上陣”的效果,充分利用金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算平臺(tái)優(yōu)勢(shì),資金鏈配套產(chǎn)業(yè)鏈,做深場(chǎng)景服務(wù),監(jiān)管部門可以對(duì)準(zhǔn)入后的主體實(shí)施跟蹤監(jiān)控和指標(biāo)評(píng)價(jià),對(duì)于市場(chǎng)萎縮、設(shè)備老化的服務(wù)主體可以采取必要的干預(yù)措施。

(二)解決服務(wù)方式單一的問題:立足于“全”而“特”,為有效創(chuàng)新開疆拓土

1.立足于“全”,確保農(nóng)村地區(qū)公共支付結(jié)算服務(wù)功能。要縮小城鄉(xiāng)差距,首先應(yīng)縮小公共支付結(jié)算服務(wù)的差距。基于開放銀行模式支持基礎(chǔ)公共服務(wù),有利于節(jié)約成本,服務(wù)于社保、水電、燃煤、電視、交通、教育、農(nóng)資購(gòu)銷、零星勞務(wù)支出等公共服務(wù)領(lǐng)域。如國(guó)內(nèi)一些省份已出現(xiàn)的直達(dá)個(gè)人端(C端)和業(yè)務(wù)部門端(B端)的“非現(xiàn)場(chǎng)交通違章處理”結(jié)算模式,用戶在銀行簽約,就可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)在任何地方處理一定范圍的違反交通規(guī)則的行為;又如“二維碼”乘車等公共服務(wù)等,這類基于銀行端開放的支付方式,已不僅局限于繳費(fèi)互聯(lián)互通,更向場(chǎng)景開放進(jìn)行了探索。在這方面,廣西具備有利的實(shí)施條件,尚待孵化。廣西區(qū)域內(nèi)各銀行已接入“廣西集中代收付系統(tǒng)”,該系統(tǒng)平臺(tái)同時(shí)可連通第三方支付機(jī)構(gòu),同時(shí)直達(dá)收款和付款C端客戶,通過(guò)該三方連接模式,支持跨行借貸記,由收款端或付款端實(shí)時(shí)發(fā)起,在服務(wù)模式和系統(tǒng)運(yùn)行方面已較成熟,實(shí)現(xiàn)了收付“一戶通”。但在廣大農(nóng)村市場(chǎng),亟須在公共服務(wù)領(lǐng)域率先進(jìn)行場(chǎng)景孵化、部署,以快速縮小城鄉(xiāng)差距。

2.立足于“特”,創(chuàng)新孵化支付結(jié)算產(chǎn)品。主要圍繞支持廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè),開展支付結(jié)算創(chuàng)新。廣西“十四五”規(guī)劃提出,廣西推進(jìn)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)建設(shè),第一產(chǎn)業(yè)增加值年均增長(zhǎng)5.5%以上,重點(diǎn)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是:糖料蔗、桑蠶、水果、水牛奶、黃羽雞、大蠔、中藥材、富硒農(nóng)產(chǎn)品、香米、香豬、香料等,在不同縣域重點(diǎn)發(fā)展主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。因此,支付結(jié)算的創(chuàng)新點(diǎn)應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn),針對(duì)要素交換,根據(jù)其供應(yīng)鏈特點(diǎn),在結(jié)算時(shí)間、結(jié)算角色、結(jié)算要素上進(jìn)行創(chuàng)新。如以服務(wù)合作社、供銷社為主的墊資收購(gòu)、保理結(jié)算,以服務(wù)農(nóng)戶為主的現(xiàn)金賬簿管理、銷貨清賬,以服務(wù)采購(gòu)商為主的貨源地認(rèn)證、保理清算等,均可面向場(chǎng)景應(yīng)用,在提供資金流服務(wù)的基礎(chǔ)上,利用金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算信用,將其服務(wù)觸點(diǎn)嵌入資金流,應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù),提供有效、低成本的支付服務(wù)。

(三)解決服務(wù)質(zhì)量不佳的問題:立足于“廣”且“實(shí)”,在“送課”和“內(nèi)訓(xùn)”有效性上下功夫

1.立足于“廣”,擴(kuò)大“送課”覆蓋面,提升農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)滲透度。提升農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度,有利于挖掘和激發(fā)農(nóng)村金融應(yīng)用市場(chǎng)的潛能和活力。本文建議推廣以下較可行的措施:其一,將金融支付結(jié)算知識(shí)的普及教育納入農(nóng)村地區(qū)職業(yè)技能培訓(xùn)體系。其二,鼓勵(lì)以商業(yè)銀行為主的金融支付創(chuàng)新主體編撰教材,將農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)的有關(guān)知識(shí)匯編成冊(cè),允許商業(yè)銀行將該項(xiàng)任務(wù)的完成作為申報(bào)監(jiān)管評(píng)級(jí)的正向指標(biāo),以正激勵(lì)手段為主,促進(jìn)支付產(chǎn)品手冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)化和體系化。其三,商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合政府部門、支付機(jī)構(gòu),借勢(shì)借力搭平臺(tái),多方位開展農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)知識(shí)宣傳,通過(guò)舉辦在線培訓(xùn)、文體活動(dòng)等形式,寓教于樂,提升農(nóng)村用戶獲取金融支付結(jié)算知識(shí)的便利度和參與度。

2.立足于“實(shí)”,夯實(shí)“內(nèi)訓(xùn)”質(zhì)量,提高支付結(jié)算服務(wù)響應(yīng)水平。農(nóng)村金融支付服務(wù)要做到有的放矢,才能保證金融產(chǎn)品功能的有效傳遞、提升服務(wù)體驗(yàn),其中一支有效服務(wù)的基層金融服務(wù)隊(duì)伍是關(guān)鍵。一是對(duì)服務(wù)工作人員的培訓(xùn)考核。農(nóng)村地區(qū)不同金融服務(wù)站點(diǎn)因其“小”而“特”,其背后的區(qū)位特點(diǎn)和服務(wù)特色不盡相同,由于大部分工作人員來(lái)自當(dāng)?shù)兀徽撌枪潭▎T工還是外聘人員,都應(yīng)著力解決知識(shí)定期更新的問題。二是保證農(nóng)村用戶能快速、持續(xù)、熟練掌握辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程。在實(shí)踐中,發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)是同時(shí)面向兩個(gè)群體的較可行的培訓(xùn)手段。

(四)解決助農(nóng)發(fā)展動(dòng)力不足的問題:立足于“通”,共享互連,促進(jìn)助農(nóng)服務(wù)可持續(xù)發(fā)展

1.共享金融基礎(chǔ)設(shè)施紅利?!秴^(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》(RCEP)落地后,廣西面向東盟的金融服務(wù)職能更為凸顯,入駐中國(guó)-東盟金融城的金融機(jī)構(gòu)(企業(yè))已達(dá)300余家。廣西金融電子結(jié)算中心、中銀香港東南亞業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中心、建設(shè)銀行遠(yuǎn)程智能銀行中心、交通銀行金融服務(wù)中心、中國(guó)太平東盟保險(xiǎn)服務(wù)中心、上海證券交易所廣西服務(wù)基地、深圳證券交易所廣西服務(wù)基地等一批金融基礎(chǔ)設(shè)施落戶廣西,在此基礎(chǔ)上,金融科技快速賦能。匯劃、票貼、認(rèn)證、歸集、兌付等須具備科技系統(tǒng)升級(jí)和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)條件的支付手段,都并不一定需要高投入、長(zhǎng)周期來(lái)解決。商業(yè)銀行可主動(dòng)對(duì)接,成立結(jié)算聯(lián)盟,連通接口,搭建金融基礎(chǔ)設(shè)施的復(fù)制、移植、連通、運(yùn)維的共享平臺(tái),明確成本分?jǐn)?、付費(fèi)使用標(biāo)準(zhǔn),將能更快、更大限度地促進(jìn)“金融支付無(wú)障礙”,為進(jìn)鄉(xiāng)入鎮(zhèn)的服務(wù)點(diǎn)提供配套的結(jié)算系統(tǒng)和科技開放服務(wù),實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。

2.適度打破服務(wù)壁壘。壁壘主要來(lái)自場(chǎng)景延伸和數(shù)據(jù)共享。場(chǎng)景延伸是基于已有的支付系統(tǒng)底層支持,契合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、結(jié)算特點(diǎn),通過(guò)接入、互通、延伸,將一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的應(yīng)用向多個(gè)支付機(jī)構(gòu)延展,打通支付堵點(diǎn)。比如,雖然廣西集中代收付系統(tǒng)平臺(tái)已具備底層聯(lián)通的條件,但各支付主體在創(chuàng)新延展時(shí),卻受制于其他主體不放開等現(xiàn)實(shí)問題。如II(限額的銀行賬戶)、III(電子銀行賬戶)類銀行賬戶這一專門適配小額結(jié)算需求的基礎(chǔ)支付結(jié)算產(chǎn)品,向綁定賬戶進(jìn)行跨行驗(yàn)證時(shí)仍存在不暢通的現(xiàn)象,不同類型的銀行間無(wú)法驗(yàn)證,阻礙小額交易儲(chǔ)值類賬戶的普及。數(shù)據(jù)共享是推動(dòng)公共數(shù)據(jù)的低成本流動(dòng),目前實(shí)踐仍缺乏共識(shí)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。如公共服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的有限共享,在城市地區(qū)普遍使用的手機(jī)號(hào)實(shí)名驗(yàn)證、身份聯(lián)網(wǎng)核查、企業(yè)工商信息驗(yàn)證等數(shù)據(jù)共享服務(wù),在沿邊地區(qū)為外籍邊民服務(wù)時(shí),卻不適用或難獲取。如外籍人員的證件更新、入境結(jié)果、受益所有人識(shí)別、就業(yè)身份識(shí)別、貿(mào)易背景識(shí)別等,工商、通信、司法、貿(mào)易、邊境、海關(guān)、人社等基礎(chǔ)服務(wù)數(shù)據(jù)會(huì)有很具體的場(chǎng)景化需求,如何配套相關(guān)服務(wù),如何界定需求范圍,如何界定數(shù)據(jù)共享開放區(qū)域或程度,公共服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)如何以低于城市地區(qū)的價(jià)格提供服務(wù)等,都需要提出具體應(yīng)用訴求,推動(dòng)各方形成共識(shí)。

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