◎庹國(guó)柱

自從1982年我國(guó)開(kāi)始新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)開(kāi)始，迄今已經(jīng)40年。在這40年的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究一直伴隨著實(shí)踐的腳步努力前行，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與完善以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定提供了重要的理論依據(jù)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐提供了科學(xué)的指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了空前高速的發(fā)展，近兩年來(lái)，我國(guó)以保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)兩年穩(wěn)居全球第一。但是，無(wú)論是法律制度建設(shè)還是經(jīng)營(yíng)管理改進(jìn)方面，都還存在一些問(wèn)題，需要學(xué)界和業(yè)界進(jìn)一步深入研究，通過(guò)研究為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善和該行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提供科學(xué)依據(jù)。

本文主要就目前需要加強(qiáng)研究的重要問(wèn)題做一些歸納闡述，以求得到更廣泛更深入的討論和探索。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的地位和作用問(wèn)題

鄉(xiāng)村振興是完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)之后國(guó)家發(fā)展的重大戰(zhàn)略。中央將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，要舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化（張華等，2020）。讓廣大農(nóng)民過(guò)上更加美好的生活，就是要解決好農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板弱項(xiàng)，推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建新發(fā)展格局，擴(kuò)大農(nóng)村需求，暢通城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)循環(huán)，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤，守好“三農(nóng)”基礎(chǔ)（柴智慧，2021；李慧，2021）。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障制度，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的重要組成部分和政策工具（馮文麗、蘇曉鵬，2020）。這一點(diǎn)應(yīng)該是大家的共識(shí)。

要使用好這個(gè)政策工具，還有許多需要深入研究的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底是財(cái)政政策工具還是金融政策工具？理論和實(shí)際依據(jù)是什么？相對(duì)于支農(nóng)惠農(nóng)的其他政策工具，例如，直接補(bǔ)貼、信貸、擔(dān)保、期貨等政策工具，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)收增收到底能起多大作用。這些政策工具之間如何配合能發(fā)揮更好的作用，現(xiàn)有的研究雖然有一些成果，但是，研究的深度不夠，主要是一些規(guī)范性分析，理論的推導(dǎo)，特別具有較強(qiáng)說(shuō)服力的實(shí)證研究還比較少。這個(gè)問(wèn)題研究的進(jìn)一步深入，對(duì)于驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用具有重要意義，也對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展決策有重要意義。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋面的問(wèn)題

覆蓋面問(wèn)題是兩個(gè)計(jì)量維度，一個(gè)維度是保險(xiǎn)標(biāo)的的種類覆蓋面（納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼目錄的標(biāo)的占所有標(biāo)的的比例），另一個(gè)維度是參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面（既包括每類保險(xiǎn)投保單位占該類生產(chǎn)者的比例，也包括同一類保險(xiǎn)標(biāo)的投保數(shù)量占生產(chǎn)數(shù)量的比例）（馬九杰等，2020）。

研究覆蓋面的第一個(gè)維度，就是要知道政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定約束條件之下，可能的服務(wù)邊界在哪里。對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來(lái)講，從生產(chǎn)到流通全產(chǎn)業(yè)鏈的眾多農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)中，既有農(nóng)、林、牧、漁，也有其他涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)，這諸多農(nóng)村財(cái)產(chǎn)都需要風(fēng)險(xiǎn)保障，但是能夠納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的只是一部分。不同國(guó)家，由政府支持的（或者政策性）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍大小都不一樣。這種差別源于不同國(guó)家的不同政策目標(biāo)和財(cái)政約束（庹國(guó)柱，2017）。例如美國(guó)，最初幾十年政府納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的，只是涵蓋農(nóng)作物，近些年來(lái)又將生豬、肉牛、肉羊和牛奶納入政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中。在日本，最初的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，只包括大麥、小麥、水稻、旱稻、生豬、養(yǎng)蠶等幾種。后來(lái)擴(kuò)大到所有的農(nóng)作物，包括蔬菜和花卉，還有部分家畜家禽。中國(guó)目前中央財(cái)政支持的保險(xiǎn)標(biāo)的有17類，20幾種標(biāo)的。地方支持的所謂“特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品”范圍就更加廣泛，幾乎涵蓋了所有重要農(nóng)、林、牧、漁生產(chǎn)和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)，構(gòu)成了中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要特色。

這里面最重要的是中央支持標(biāo)的范圍，因?yàn)檫@個(gè)“盤子”的大小才有舉足輕重的宏觀意義。大家討論“大農(nóng)險(xiǎn)”已非一日，但迄今為止，中央支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的還只有這17類。2019年國(guó)家財(cái)政部等四部委發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出要擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，將農(nóng)房、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)庫(kù)等涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這些政策意見(jiàn)都非常得民心。但至今也只有部分省對(duì)農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、漁船、農(nóng)業(yè)設(shè)施等標(biāo)的的保險(xiǎn)有一些政策支持，中央并沒(méi)有具體財(cái)政支持政策（張偉等，2021）。表明政府部門文件提出來(lái)的，也只是一個(gè)想法或者倡議。從想法到變成政策、法規(guī)、法律，就需要進(jìn)一步研究論證。但是在什么樣的財(cái)政預(yù)算約束下，“大農(nóng)險(xiǎn)”要做多大是適宜的，也是鄉(xiāng)村振興所必需的，需要做出研究結(jié)論才能有助于高層決策。

覆蓋面的第二個(gè)維度，是已有的政策支持險(xiǎn)種要達(dá)到多大覆蓋面才能較好地達(dá)到理想的政策效果，所以這個(gè)覆蓋面也可以叫“參與率”或“滲透率”。這個(gè)“參與率”一般也有兩種統(tǒng)計(jì)方式，一類是計(jì)算參與農(nóng)戶占總農(nóng)戶的比重，另一類是承保標(biāo)的數(shù)量（播種面積、頭、羽數(shù)）占全部播種和飼養(yǎng)總量（播種面積、頭、羽數(shù)）的比例。目前，雖然部分中央財(cái)政支持的保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋面比較高，比如三大糧食作物承保覆蓋面已經(jīng)達(dá)到70%以上，但是針對(duì)其他標(biāo)的保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋面不高，有的只有不到30%。至于各省支持的地方特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋率就更低了，超過(guò)20%的不多（劉蔚、孫蓉，2016）。一項(xiàng)農(nóng)險(xiǎn)政策要取得較好的政策效果，必須要有政策實(shí)施對(duì)象的參與，參與度越高，政策效果才能顯現(xiàn)出來(lái)，否則，再好的政策也難以達(dá)到政策目標(biāo)。所以必須進(jìn)一步研究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面及其影響，以及達(dá)到最好或者次好的政策效果所需要的條件（肖宇谷等，2020）。實(shí)際上其他國(guó)家也在努力研究這個(gè)問(wèn)題，并根據(jù)研究成果，改進(jìn)和優(yōu)化制度、政策和法律。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，從整體上來(lái)講是一個(gè)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的過(guò)程，既檢驗(yàn)制度、決策和政策規(guī)范的科學(xué)合理性，也反映市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)管理能力和水平的變化。在這個(gè)大題目里面，尚需深入研究的問(wèn)題比較多。主要有：經(jīng)營(yíng)模式選擇和調(diào)整問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和差異化費(fèi)率問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度建設(shè)問(wèn)題，各參與主體的法律定位問(wèn)題等（林長(zhǎng)青、張鵬，2017）。

這里所講的經(jīng)營(yíng)模式是指各省按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定所選擇的市場(chǎng)模式。2013年之前，各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式有多種，包括單一商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，政府經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保模式，還有商業(yè)保險(xiǎn)公司共保模式，當(dāng)然更多的是多家商業(yè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營(yíng)模式。近10年過(guò)去了，現(xiàn)在只剩下多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營(yíng)模式和商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保模式兩種。這種變化有行政性因素，也有市場(chǎng)化發(fā)展的因素。現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式是不是就是最好的、最有效率的，還需要很好研究。有不少研究認(rèn)為多家主體競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營(yíng)的模式弊端不少，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)限制競(jìng)爭(zhēng)。那么什么樣的經(jīng)營(yíng)模式既能適當(dāng)限制競(jìng)爭(zhēng)，又能達(dá)到更好的政策和市場(chǎng)效果，還需要進(jìn)一步研究。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和差異化費(fèi)率的實(shí)施問(wèn)題，已經(jīng)研究了30多年，對(duì)于其必要性和可行性也取得了共同認(rèn)識(shí)，已經(jīng)初步拿出了以縣為基本單位的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)地圖”（中國(guó)農(nóng)科院信息研究所）和以市為基本單位的“三大糧食作物純風(fēng)險(xiǎn)損失率表”（中國(guó)精算師協(xié)會(huì)）。但是，實(shí)踐并沒(méi)有怎么跟進(jìn)。這就需要研究這到底是為什么。明明是從理論上已經(jīng)講清的道理，也相應(yīng)有了操作工具，卻遲遲不能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，其中必然有內(nèi)在的邏輯和需要解決的困難和問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以來(lái)就存在，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也制定了很多監(jiān)管規(guī)則，雖然只是部門規(guī)章。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，經(jīng)常進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。每年也都要處理不少違規(guī)甚至違法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。所謂虛假成本、虛假理賠和虛假費(fèi)用的“三虛”問(wèn)題，就是這些問(wèn)題的典型表現(xiàn)。這里面的內(nèi)在原因是什么，僅僅是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的問(wèn)題，還是有其他方面的問(wèn)題，例如地方政府的不適當(dāng)干預(yù)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)戶的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等（馬九杰等，2021）。這個(gè)問(wèn)題關(guān)系到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率問(wèn)題和能不能實(shí)現(xiàn)政策預(yù)期目標(biāo)的問(wèn)題，需要深入探討，找出既治標(biāo)又治本的路徑，特別是需要找出從根本上治理的有效機(jī)制。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，經(jīng)過(guò)多年論證也已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，上層決策層已經(jīng)確定了這個(gè)制度的三層治理模式?，F(xiàn)在的問(wèn)題主要是對(duì)于第二層的中國(guó)農(nóng)再和第三層的國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金兩個(gè)層次的構(gòu)建（魏加威、楊汭華，2021）。中國(guó)農(nóng)再成立一年多，采取了一些不同于商業(yè)性再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)則和方式，引起一些討論，中國(guó)農(nóng)再到底應(yīng)該怎樣經(jīng)營(yíng)才能更好地發(fā)揮其作用，中國(guó)農(nóng)再占有多大農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額，或者說(shuō)將多大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散到全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)具有最佳政策效果，還需要進(jìn)一步研究和論證。對(duì)于這個(gè)制度的第三層，即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，只是在籌備之中，這個(gè)基金應(yīng)該或者可能發(fā)揮多大的作用，基金的籌融資模式，基金規(guī)模、管理和投資方式，基金使用規(guī)則等問(wèn)題，也需要加快研究，以便能在可靠論證基礎(chǔ)上，組建這個(gè)基金并投入運(yùn)營(yíng)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體與一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所不同。除了投保人和保險(xiǎn)人之外，還有政府。而且中國(guó)的政府在這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的參與度，比我所了解的其他國(guó)家都要多和深，特別是基層政府（縣鄉(xiāng)政府）的積極參與。國(guó)外一般是一級(jí)（中央）或者兩級(jí)（中央和?。┱畢⑴c，我國(guó)是中央、省、市（地）、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）五級(jí)政府都參與，這是我們中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大特色。好處是參與度如果適當(dāng)，就會(huì)促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的更大和更快推廣，大大提高參與率，也可能提高承保和理賠效率，其良好的政策效應(yīng)就會(huì)更大地釋放出來(lái)。但是如果過(guò)度或者不適當(dāng)參與，也會(huì)損害其政策效果的發(fā)揮，還會(huì)帶來(lái)其他方面的問(wèn)題（庹國(guó)柱，2021）。這方面已有一些研究成果，但是還缺乏深度，對(duì)于其機(jī)理和深層邏輯的揭示還不夠，也還沒(méi)有找到更合理有效的治理之道。

四、幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的試驗(yàn)和推廣問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有幾類比較受關(guān)注的產(chǎn)品需要很好地研究。一個(gè)是收入保險(xiǎn)的試驗(yàn)和推廣問(wèn)題，一個(gè)是關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的適應(yīng)性問(wèn)題，一個(gè)是“保險(xiǎn)+期貨”發(fā)展前景問(wèn)題。

（一）收入保險(xiǎn)的推廣問(wèn)題

農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)界已經(jīng)不陌生。特別是近兩年，財(cái)政部加大支持力度，2022年開(kāi)始在全國(guó)13省812個(gè)產(chǎn)糧大縣，普遍推行三大糧食作物的收入保險(xiǎn)，有的省對(duì)于其他重要農(nóng)作物，如大豆、甘蔗，和生豬等標(biāo)的，也有試驗(yàn)做收入保險(xiǎn)的，因此收入保險(xiǎn)成為整個(gè)農(nóng)險(xiǎn)界關(guān)注的焦點(diǎn)（張寶海等，2021）。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，收入保險(xiǎn)將來(lái)大概率會(huì)成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主打品種（郭亞慧，2017）。因?yàn)樵谒修r(nóng)產(chǎn)品都進(jìn)入市場(chǎng)化發(fā)展軌道之后，收入保險(xiǎn)比較適應(yīng)農(nóng)戶的需要，也更符合政府的政策預(yù)期。不過(guò)各地的試驗(yàn)中問(wèn)題還比較多，這種產(chǎn)品與政府的期望，農(nóng)戶的期望以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的期望還有差異。有的保險(xiǎn)公司試了兩把就不再試了。

已有的關(guān)于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的研究，討論不同險(xiǎn)種定價(jià)方式和推廣模式、實(shí)施方法和途徑的比較多。這都是未來(lái)大規(guī)模推廣所必要的理論和政策儲(chǔ)備。

現(xiàn)在還需要進(jìn)一步研究的問(wèn)題主要包括：第一，對(duì)收入保險(xiǎn)基本概念和原理還缺乏明確和統(tǒng)一的認(rèn)知；第二，需要更好探討收入保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算規(guī)范問(wèn)題，為相關(guān)規(guī)則和政策制定提供依據(jù)；第三，擴(kuò)大范圍推廣收入保險(xiǎn)需要解決哪些問(wèn)題；第四，收入保險(xiǎn)如何與其他財(cái)政政策（例如反周期補(bǔ)貼計(jì)劃）相配合的問(wèn)題等。

到目前為止，不少被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人還沒(méi)有完全了解收入保險(xiǎn)的確切含義。收入保險(xiǎn)雖然是同時(shí)解決產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但是，收入保險(xiǎn)只能承保農(nóng)牧產(chǎn)品的預(yù)期收入風(fēng)險(xiǎn)，而不是保障其最高收入或者過(guò)往平均收入。“預(yù)期收入”完全有可能低于過(guò)去幾年的平均收入。也就是說(shuō)，收入保險(xiǎn)并不能完全解決收入風(fēng)險(xiǎn)損失問(wèn)題，遇到大的持續(xù)性價(jià)格下跌，收入保險(xiǎn)作為一種短期收入保障方式，只能部分解決預(yù)期收入與收獲期、出欄期實(shí)際損失的差額，保險(xiǎn)補(bǔ)償之外的收入損失還需要有其他的政策手段加以補(bǔ)充和配合，才能形成收入保障的“組合拳”。這方面的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也值得參考和借鑒。

從政府決策和管理視角，收入保險(xiǎn)需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算方面做出規(guī)范，但這不是哪一家公司能夠勝任的。我們需要對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算規(guī)則進(jìn)行研究，并由管理部門發(fā)布或者推行。近幾年，收入保險(xiǎn)產(chǎn)品精算方面的研究成果不少，重點(diǎn)是對(duì)不同類產(chǎn)品精算方法的研究。目前尚缺乏對(duì)不同精算方法的綜合和比較性研究，并經(jīng)過(guò)管理機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和發(fā)布。對(duì)于收入保險(xiǎn)實(shí)施路徑也需要進(jìn)行研究。目前有兩種實(shí)施方式，一種是保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部收入保障風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)再保險(xiǎn)分散其風(fēng)險(xiǎn)，另一種是保險(xiǎn)公司與期貨公司共同承擔(dān)收入風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也就是近三年有的地方試驗(yàn)的“收入保險(xiǎn)+期貨”的實(shí)施方式。就中央層面的管理而言，需要在試點(diǎn)基礎(chǔ)上對(duì)這兩種實(shí)施方式進(jìn)行比較研究，才能確定收入保險(xiǎn)可行的實(shí)施方式。“大撒手”式的宏觀管理是否就叫“市場(chǎng)化”，就叫“市場(chǎng)配置資源”，就能達(dá)到好的效果？需要通過(guò)研究給出結(jié)論（張哲晰等，2018）。

在三大作物收入保險(xiǎn)試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有沒(méi)有必要和可能進(jìn)一步將收入保險(xiǎn)向眾多的農(nóng)林牧漁生產(chǎn)中擴(kuò)展和推廣，是政策制定部門、管理和監(jiān)督部門需要考慮的問(wèn)題，也是廣大農(nóng)戶和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)關(guān)心的。因此也需要在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上對(duì)其必要性和可行性加以討論，為下一步的發(fā)展政策提供必要的依據(jù)（魏加威、楊汭華，2020）。

（二）天氣指數(shù)保險(xiǎn)的適應(yīng)性問(wèn)題

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是本世紀(jì)初才出現(xiàn)的。從2008年安徽第一款產(chǎn)品問(wèn)世到現(xiàn)在，15年里我國(guó)開(kāi)發(fā)和試驗(yàn)的產(chǎn)品有幾十種。有單一氣象因素的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，也有多氣象因素的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，涉及的種植業(yè)種類也比較多，除了小麥、水稻、玉米等糧食作物，還有不少特色作物，如蘋果、柑橘、茶葉、橡膠樹(shù)等天氣指數(shù)保險(xiǎn)。從實(shí)踐來(lái)看，對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保單設(shè)計(jì)和精算技術(shù)方面的研究比較多，也積累了一定的實(shí)操方面的經(jīng)驗(yàn)。但是，多是小范圍的地方特色險(xiǎn)種的試驗(yàn)，大宗農(nóng)產(chǎn)品的天氣指數(shù)保險(xiǎn)比較少，即使地方特色產(chǎn)品，在一個(gè)地方持續(xù)進(jìn)行試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)的也比較少，很少有大范圍推廣的。而且近幾年的試驗(yàn)熱情似乎也沒(méi)有前些年高（李政等，2022）。

其實(shí)天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一種很好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作和經(jīng)營(yíng)方式，可以簡(jiǎn)化承保和理賠程序，不僅能減少投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)效率還可以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的管理成本。但是，天氣指數(shù)保險(xiǎn)并不單純是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算問(wèn)題。我們需要更多地研究：第一，在中國(guó)是不是適合發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)，是在部分地區(qū)適合，還是全國(guó)普遍適合，也就是在哪些地方哪些標(biāo)的，適合試驗(yàn)和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)。第二，對(duì)于大宗農(nóng)作物的政策性保險(xiǎn)，有沒(méi)有可能用天氣指數(shù)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn)或者產(chǎn)量保險(xiǎn)，如果有的話需要什么條件。第三，如何在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算以及定損理賠等方面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)化，將天氣指數(shù)保險(xiǎn)變得更簡(jiǎn)單化。第四，如何更好地借鑒天氣指數(shù)保險(xiǎn)試驗(yàn)推廣的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

之所以提出這幾個(gè)問(wèn)題，是因?yàn)樘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)，為了取得較好的推廣效果，要盡可能的減小基差風(fēng)險(xiǎn)，這就需要選擇的試驗(yàn)和推廣區(qū)域，具有類似的自然、地理、氣候和氣象條件。鑒于我國(guó)大部分地區(qū)的自然風(fēng)險(xiǎn)條件的區(qū)域性很強(qiáng)，同一種天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在較大范圍內(nèi)使用，如果適用范圍太小，經(jīng)營(yíng)成本就會(huì)提高，經(jīng)營(yíng)效果也會(huì)受到一定限制。目前的試驗(yàn)從熱潮到降溫，雖然跟經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)短期行為和缺乏政府的規(guī)劃有一定關(guān)系，但主要還是缺乏從更寬闊的視野來(lái)考察天氣指數(shù)保險(xiǎn)的適應(yīng)性問(wèn)題（易福金等，2022）。適應(yīng)性問(wèn)題沒(méi)有搞清楚，至少宏觀決策部門是無(wú)從決策的，即使個(gè)別地區(qū)有試驗(yàn)成功的幾個(gè)縣，也很難有大范圍推廣，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體推進(jìn)沒(méi)有太大意義，也不容易進(jìn)入政策層面。就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒而言，目前看到的研究國(guó)外該內(nèi)容的文獻(xiàn)都是簡(jiǎn)況介紹，缺乏整體的比較全面的了解和分析，欠缺深度，參考性和借鑒意義也都很有限。

（三）關(guān)于“保險(xiǎn)+期貨”的推廣可行性問(wèn)題

“保險(xiǎn)+期貨”雖然在上面談?wù)撌杖氡ｋU(xiǎn)時(shí)有所提及，但還是有必要作為一個(gè)獨(dú)立問(wèn)題提出來(lái)。

2015年，第一款“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品的問(wèn)世，引起了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界和期貨界的廣泛關(guān)注。特別是適逢政府改革大宗農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，對(duì)最后幾種大宗農(nóng)產(chǎn)品大豆、棉花、玉米等實(shí)行“價(jià)補(bǔ)分開(kāi)”的政策，價(jià)格隨行就市，不再通過(guò)兜底收購(gòu)實(shí)行價(jià)格補(bǔ)貼。考慮到這幾種重要農(nóng)產(chǎn)品對(duì)國(guó)家糧食安全的重要性和農(nóng)戶收入可能遭受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，政府很期待剛剛試驗(yàn)的“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”能夠減少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的沖擊，所以，自2016年至2022年連續(xù)7年的中央“一號(hào)文件”都提到對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”試驗(yàn)的支持（龍文軍、李至臻，2019）。大連、鄭州和上海三大商品交易所每年也拿出不少資金支持這個(gè)試驗(yàn)。根據(jù)大商所的不完全統(tǒng)計(jì)，2015年以來(lái)，全國(guó)“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品累計(jì)開(kāi)展了930個(gè)項(xiàng)目，涉及玉米、大豆、棉花、白糖、天然橡膠、飼料、雞蛋、蘋果、紅棗等十余個(gè)品種，涉及27個(gè)省區(qū)，累計(jì)開(kāi)展60余個(gè)縣域全覆蓋項(xiàng)目，3524萬(wàn)畝種植面積，1377萬(wàn)噸現(xiàn)貨量，項(xiàng)目惠及農(nóng)戶141萬(wàn)戶（其中貧困戶69.7萬(wàn)戶），合作社1507個(gè)，總保費(fèi)投入24.47億元。其實(shí)2021年還有一些引人矚目的生豬“保險(xiǎn)+期貨”試驗(yàn)項(xiàng)目。這些試點(diǎn)項(xiàng)目，成功的經(jīng)驗(yàn)不少，也的確為參與試驗(yàn)的農(nóng)戶提供了一定的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)于“保險(xiǎn)+期貨”這種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”或者“期貨產(chǎn)品”，現(xiàn)在的問(wèn)題不是這種“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品有沒(méi)有用，是不是成功。因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題通過(guò)6年的試驗(yàn)，已經(jīng)證明，它是可以采納和使用的一種分散農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的較好工具，特別是在沒(méi)有找到更好的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)分散工具之前，組織農(nóng)戶參與“高大上”的期貨市場(chǎng)交易，是一種較好選擇。但研究這類產(chǎn)品的形式或者模式，不是重點(diǎn)。現(xiàn)在，人們更關(guān)心的是“保險(xiǎn)+期貨”這種產(chǎn)品能不能進(jìn)入中央政策層面，得到大規(guī)模推廣，真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分（朱俊生、葉明華，2017）。

就筆者個(gè)人的理解和認(rèn)識(shí)，要使“保險(xiǎn)+期貨”進(jìn)入政策層面，還必須做出更充分的論證。迄今的研究，雖然試點(diǎn)報(bào)告看到的不少，有一些重要問(wèn)題還沒(méi)有討論清楚，達(dá)成共識(shí)。例如，對(duì)于“保險(xiǎn)+期貨”的實(shí)質(zhì)還存在爭(zhēng)議。一種意見(jiàn)認(rèn)為，“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”本質(zhì)上是期貨，不是保險(xiǎn)，它只是由保險(xiǎn)人使用價(jià)格保險(xiǎn)單的形式組織起分散的農(nóng)戶、團(tuán)體參與期貨市場(chǎng)的交易，保險(xiǎn)費(fèi)的95%都用來(lái)作為期貨期權(quán)交易費(fèi)用。保險(xiǎn)公司在理論上，不承擔(dān)任何價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)期貨期權(quán)交易中，保險(xiǎn)公司只是作為期貨市場(chǎng)的中介，從事的是期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。如果這種觀點(diǎn)成立，財(cái)政不為這種純粹市場(chǎng)化的交易提供支持就是正確的。而如果不能得到中央財(cái)政的認(rèn)可和支持，至少“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨” 是不可能得到大規(guī)模推廣的。只能停留在商品交易所和地方政府支持層面。要進(jìn)入政策層面，得到中央財(cái)政的支持，就需要進(jìn)一步得到充分論證。

當(dāng)然，如上所述，“收入保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，目前多采取保險(xiǎn)公司保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，期貨公司保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，可以看作是保險(xiǎn)公司和期貨公司聯(lián)合共保，這至少還算得上是保險(xiǎn)交易，不是單純的期貨交易。有可能進(jìn)入中央政策層面，成為將來(lái)普遍推廣收入保險(xiǎn)時(shí)的一種候選產(chǎn)品模式。即使如此，也需要在試驗(yàn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步論證其成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理由和可行性。至少目前的研究還有欠缺。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效益評(píng)價(jià)問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效益評(píng)價(jià)對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展非常重要。它的重要意義主要有兩個(gè)方面，一方面是需要評(píng)估財(cái)政資金用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是不是能達(dá)到政策預(yù)期效果；另一方面是要了解制度建設(shè)的效率和農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的水平，便于優(yōu)化制度建設(shè)和改進(jìn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理（任天馳等，2021）。

所以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效益評(píng)價(jià)實(shí)際上至少有兩個(gè)層面或者視角，一個(gè)層面，是與其他財(cái)政支農(nóng)政策加以比較，作為財(cái)政預(yù)算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼產(chǎn)生的效果和效益評(píng)價(jià)，這其實(shí)在國(guó)外也是一個(gè)經(jīng)典課題。財(cái)政支農(nóng)是大的方針，但具體采取什么工具和手段來(lái)支持，有多種選擇，包括農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)途徑，糧食儲(chǔ)備手段，價(jià)格補(bǔ)貼手段，信貸和擔(dān)保手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼手段和其他反周期收入補(bǔ)貼手段等。這些眾多的手段和工具雖然有些是互補(bǔ)的，但也有些是可以相互替代的。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策科學(xué)合理的效益評(píng)價(jià)，至少可以尋求支農(nóng)“組合拳”的最優(yōu)或者次優(yōu)的組合“套路”，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一政策工具怎樣發(fā)揮作用和發(fā)揮了多大作用，不僅有利于了解組合“套路”的優(yōu)化，也有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的改進(jìn)。

另一個(gè)層面或者視角是，與其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具比較起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的效果和效益評(píng)價(jià)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)較大的系統(tǒng)，有多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從政府層面說(shuō)，有各種包括興修水利、基本農(nóng)田建設(shè)等工程措施和免稅、直接的財(cái)政補(bǔ)貼等工具；從市場(chǎng)層面說(shuō)，有金融保險(xiǎn)等市場(chǎng)化工具（趙思捷、張峭，2018）。這些不同的工具同樣有補(bǔ)助和替代作用及效果。

兩個(gè)層面或視角，有些分析元素是相同的，有些分析元素是不同的，它們的目標(biāo)函數(shù)也不完全一樣。目前在這方面研究，已經(jīng)有一些規(guī)范性和實(shí)證的研究成果，也有專著，提供了不少好的分析思路和方法，也有一些局部的結(jié)論。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的需要，有的部門或者省也在制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)考核或者評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，這都是實(shí)踐的需要。因此，需要有更多的更加適用于作為不同層級(jí)政府決策參考的研究成果和結(jié)論。

六、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》修訂和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要單獨(dú)立法。時(shí)至今日，這一點(diǎn)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界的共識(shí)。

我們現(xiàn)在只有一部2012年11月頒布，2013年3月開(kāi)始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。這個(gè)《條例》雖然2016年修訂過(guò)一次，但沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改變。近10年來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，已經(jīng)提出了很多新問(wèn)題，現(xiàn)行《條例》的許多條款已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的需要，修訂《條例》繼而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，已經(jīng)比較迫切。

對(duì)于這個(gè)重要問(wèn)題的專門討論比較少。目前這個(gè)題目有許多問(wèn)題需要研究，主要是：需要總結(jié)《條例》實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極影響和成就；研究修訂《條例》的意義和原則；討論現(xiàn)行《條例》中，哪些規(guī)定無(wú)法適應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，或者哪些內(nèi)容缺失，及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不利影響；需要怎樣修訂《條例》；研究盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的必要性和可能性。

《條例》是我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一個(gè)行政法規(guī)，它的誕生對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，產(chǎn)生了積極和深遠(yuǎn)影響?！稐l例》明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的重要意義，初步確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)、原則和制度架構(gòu)，明確了政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和導(dǎo)向，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管做出了初步規(guī)范，特別是針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，做出了相應(yīng)的規(guī)定和要求，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其發(fā)展方向的把握至關(guān)重要（馬彪等，2020）。雖然在一段時(shí)間里，就“政策性”的提法和概念存在某些爭(zhēng)議，但最終取得一致認(rèn)識(shí)。自2007年以來(lái)的16年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到平均增長(zhǎng)速度37.22%的高速發(fā)展，并在2020年成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這都是法律法規(guī)支持的結(jié)果。

在發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)，無(wú)論是決策制度、政策體系、監(jiān)管制度，還是經(jīng)營(yíng)制度的建設(shè)，都遇到不少法規(guī)難以解決或者難以適應(yīng)的問(wèn)題，盡管針對(duì)不少問(wèn)題出臺(tái)了一些部門規(guī)章和規(guī)范性文件進(jìn)行補(bǔ)充規(guī)范，但是這些部門規(guī)章和規(guī)范性文件，因?yàn)椴痪哂蟹煞ㄒ?guī)約束力，執(zhí)行就帶有很大的選擇性和隨意性。比如，對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五級(jí)政府參與其中，而《條例》中對(duì)參與主體規(guī)范并不清楚，沒(méi)有具體的責(zé)任劃分，特別是存在對(duì)于基層政府的監(jiān)管真空，很多承保、定損理賠的不規(guī)范行為就在這種條件下產(chǎn)生了；對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、定價(jià)、審查、管理因?yàn)槿狈γ鞔_合理的管理規(guī)范，操作的自由度很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率就大打折扣；對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理和監(jiān)督規(guī)定也不那么明確，多部門“協(xié)同推進(jìn)”雖然有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織和廣泛推行，但大部分部門沒(méi)有明確擔(dān)負(fù)實(shí)際責(zé)任和權(quán)利，擔(dān)負(fù)實(shí)際管理和監(jiān)督責(zé)任的部門行使管理和監(jiān)督時(shí)，也難以協(xié)調(diào)一致，甚至出現(xiàn)各自為政，政出多門的現(xiàn)象；對(duì)于制度、模式、產(chǎn)品、技術(shù)等創(chuàng)新活動(dòng)，缺乏法律法規(guī)的規(guī)范，只能依靠部門規(guī)章、規(guī)范性文件甚至口頭指導(dǎo)，使得這些創(chuàng)新缺乏目標(biāo)，也缺乏效率；還有，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與其他相關(guān)政策的配合與協(xié)調(diào)方面，也缺乏完整的法律思路，不利于更好發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)政策的協(xié)同效應(yīng)（何小偉等，2022）。這些問(wèn)題都需要通過(guò)《條例》的修訂和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定來(lái)解決。

加強(qiáng)對(duì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》修訂和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的研究，才便于為《條例》修訂和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的制定提供依據(jù)。

七、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)在機(jī)理問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、政府為什么要給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，為什么需要專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等大問(wèn)題之外，還涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)各有關(guān)方面的特殊影響機(jī)制的探討，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展和完善的內(nèi)在動(dòng)因（姜華，2016）。各個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家在數(shù)十年里，都在不斷向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投錢，而且越投越多。如前所述，都是想通過(guò)有效的運(yùn)行機(jī)制管理好本國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)，解決本國(guó)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、國(guó)家食物安全和農(nóng)戶收入穩(wěn)定問(wèn)題、消費(fèi)者的廉價(jià)食物問(wèn)題。這些政策的發(fā)展和變化，都要依據(jù)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)雜機(jī)理深入的的認(rèn)識(shí)，同時(shí)設(shè)計(jì)好市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使制度運(yùn)行能達(dá)到最優(yōu)或次優(yōu)狀態(tài)。

在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的新條件下，要解決體制機(jī)制的突破、政策的優(yōu)化、制度的完善，就需要加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)理的研究。例如，關(guān)于中國(guó)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的內(nèi)在激勵(lì)和規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)收入貢獻(xiàn)和實(shí)現(xiàn)路徑研究；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置的傳導(dǎo)機(jī)制和影響，對(duì)不同農(nóng)戶生產(chǎn)行為、投資行為的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)安全的影響；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村環(huán)境污染的關(guān)系和影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防止返貧方面的作用和激勵(lì)等（庹國(guó)柱、張峭，2018）。最近，學(xué)習(xí)了幾篇中國(guó)農(nóng)大、南京農(nóng)大、南開(kāi)大學(xué)、西南財(cái)大研究農(nóng)險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)理方面的博士論文，這些論文通過(guò)理論分析和實(shí)證研究，對(duì)其中一些機(jī)理的研究有一定深度，很受啟發(fā)。研究者應(yīng)該在更多調(diào)查和更好數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上深入研究，取得更多的成果。

我們現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制問(wèn)題不少，有些問(wèn)題長(zhǎng)期存在，雖然也出了一些監(jiān)管新招，但是效果不夠理想，原因之一是體制機(jī)制沒(méi)有很好解決。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本來(lái)是很好的一種機(jī)制，但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，所謂“由市場(chǎng)配置資源”的優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)，結(jié)果反而是無(wú)可奈何地高成本和低效率。“協(xié)議賠付”“應(yīng)收保費(fèi)”問(wèn)題、“三虛問(wèn)題”的治理，也發(fā)過(guò)不少監(jiān)管文件，但是治理效果還是不好，有的同仁說(shuō)，“真保真賠”似乎很難做到啊！這就需要我們不僅要“對(duì)癥下藥”，更要在體制機(jī)制方面做更深入的研究。否則，頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳，只是治標(biāo)，是很難解決根本問(wèn)題的。