陳 方

(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院 農(nóng)村發(fā)展研究所，北京 100732)

一、引言

2019年，中共中央辦公廳和國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村有效治理是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容，并就加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理提出了要求，包括建立統(tǒng)一的“智慧村莊”綜合管理服務(wù)平臺(tái)；推廣村級(jí)事務(wù)“陽(yáng)光公開(kāi)”監(jiān)管平臺(tái)，支持建立“村民微信群”和“鄉(xiāng)村公眾號(hào)”等；推進(jìn)村級(jí)事務(wù)即時(shí)公開(kāi)，加強(qiáng)群眾對(duì)村級(jí)權(quán)力的有效監(jiān)督；加快鄉(xiāng)村文化資源數(shù)字化，讓農(nóng)民共享城鄉(xiāng)優(yōu)質(zhì)文化資源，以及深入推進(jìn)公共法律服務(wù)實(shí)體、熱線、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)等。同年，中共中央辦公廳和國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》中提出：到2025年，鄉(xiāng)村數(shù)字治理體系日趨完善，到2035年，鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)。

學(xué)者就數(shù)字治理問(wèn)題展開(kāi)了大量研究。第一，對(duì)中國(guó)的鄉(xiāng)村數(shù)字治理進(jìn)行了概念性的描述，鄉(xiāng)村治理可歸納為：是以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，以智治主義、簡(jiǎn)約主義和人本主義為取向，將鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)、社會(huì)制度、社會(huì)主體之間的關(guān)系進(jìn)行重塑后形成的數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的政務(wù)組織行為體系，其目的是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生產(chǎn)數(shù)據(jù)化[1]、治理透明化[2]、生活智能化和消費(fèi)便捷化。[3]學(xué)界普遍認(rèn)為數(shù)字鄉(xiāng)村治理是時(shí)代發(fā)展的必然趨向是學(xué)界較為普遍的認(rèn)識(shí)。[4][5]有些研究聚焦于數(shù)字技術(shù)嵌入鄉(xiāng)村治理的方式，學(xué)者認(rèn)為數(shù)字技術(shù)是通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村原有的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、關(guān)系、地緣和文化等的結(jié)構(gòu)重塑來(lái)改造鄉(xiāng)村治理，數(shù)字技術(shù)與治理理念的融合是數(shù)字治理的最高境界。[6]

第二，對(duì)傳統(tǒng)治理和數(shù)字治理進(jìn)行了對(duì)比，他們認(rèn)為傳統(tǒng)治理是由外生資源驅(qū)動(dòng)、政府權(quán)威管控的，數(shù)字治理是由內(nèi)生需求發(fā)展的動(dòng)力催動(dòng)、鄉(xiāng)村社會(huì)各主體作為利益共同體共同參與的治理共同體；傳統(tǒng)治理的主體是封閉分割的、被動(dòng)的，而數(shù)字治理是以“群”為核心，以交互性和群結(jié)構(gòu)性為特征的交互式群治理模式；傳統(tǒng)治理是碎片化的，數(shù)字治理是系統(tǒng)性的，其各個(gè)模塊可實(shí)現(xiàn)功能耦合。從效果來(lái)看，數(shù)字治理更加智能便捷[1]、成本節(jié)約[4]、科學(xué)高效[7]、內(nèi)容透明[8]、管理民主[9]，有助于促進(jìn)社區(qū)的整合能力[10]，較好地解決了公民參與的困境，促進(jìn)了參與方式的創(chuàng)新，并且有助于政策制定者及時(shí)發(fā)布政策信息。[11]也有學(xué)者指出數(shù)字治理仍面對(duì)許多挑戰(zhàn)。當(dāng)前中國(guó)基層政府在數(shù)字治理中主要面臨行政政策、組織、制度、政府角色和人員倫理方面的困境，基層數(shù)字治理發(fā)展存在能力不足[6]、區(qū)域差異明顯、“內(nèi)核”空洞、“信息孤島”[12]等問(wèn)題。數(shù)字治理在治理責(zé)任的歸屬方面也可能是不明確的，有可能會(huì)加速部門間的沖突。[10]

第三，有學(xué)者認(rèn)為金融發(fā)展與鄉(xiāng)村治理存在一定的互動(dòng)關(guān)系。制度方面，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出了“要在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)不斷推進(jìn)數(shù)字化普惠金融進(jìn)程”，旨在改變?cè)葎?chuàng)新力缺乏與可持續(xù)性差的普惠金融體系，打通普惠金融“最后一公里”。而《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》為金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)明晰了廣袤的業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)，也意味著農(nóng)村金融即將步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，發(fā)展基于大數(shù)據(jù)模型的數(shù)字普惠金融成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。也有學(xué)者對(duì)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村治理之間的良性循環(huán)方式進(jìn)行了描述。[13]一方面，金融服務(wù)創(chuàng)新助力農(nóng)村增信、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村居民收入提高，金融服務(wù)的創(chuàng)新和滲透推動(dòng)了現(xiàn)代化科技知識(shí)在農(nóng)村的普及和應(yīng)用，改善了鄉(xiāng)村治理的信用和人文生態(tài)環(huán)境，加深了農(nóng)戶與基層組織的關(guān)聯(lián)，促進(jìn)了鄉(xiāng)村治理主體多元化，有助于構(gòu)建“三治”結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系并推廣數(shù)字化治理手段[14]；另一方面，金融機(jī)構(gòu)在參與鄉(xiāng)村服務(wù)過(guò)程中，在良好的鄉(xiāng)村治理體系的推動(dòng)下，有助于促進(jìn)更高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。[15]同時(shí)參與治理過(guò)程中獲得的政務(wù)數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要資源。[16]

總體來(lái)看，現(xiàn)有文獻(xiàn)己經(jīng)論證了金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村治理的重要意義，但大多是關(guān)注金融與鄉(xiāng)村治理的單向推動(dòng)作用。雖然已有學(xué)者對(duì)農(nóng)戶、金融服務(wù)與鄉(xiāng)村治理之間的互動(dòng)發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)描述，但并未有學(xué)者通過(guò)現(xiàn)實(shí)案例來(lái)展現(xiàn)和分析三者之間的良性循環(huán)關(guān)系?；谏鲜霰尘?，本文以浙江省長(zhǎng)興縣“141+N”數(shù)字化治理平臺(tái)為研究對(duì)象，圍繞農(nóng)戶、銀行機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村治理的融合發(fā)展，展示和分析了通過(guò)數(shù)字化治理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村多主體共贏的創(chuàng)新機(jī)理。

二、長(zhǎng)興縣“141+N”數(shù)字化治理平臺(tái)、誠(chéng)信積分和系統(tǒng)積分的基本內(nèi)容

(一)“141+N”數(shù)字化治理平臺(tái)

過(guò)去，農(nóng)村各類應(yīng)用數(shù)量雖多，但功能單一，使用率低；部分應(yīng)用缺乏有效整合，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通難度大；村民缺少渠道參與鄉(xiāng)村事務(wù)的決策與治理，為解決這些問(wèn)題，浙江長(zhǎng)興縣以呂山鄉(xiāng)龍溪村為試點(diǎn)探索推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，構(gòu)建涵蓋縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級(jí)協(xié)同應(yīng)用的數(shù)字鄉(xiāng)村架構(gòu)體系，確立以“鄉(xiāng)村治理、便民服務(wù)、鄉(xiāng)村環(huán)境和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”為主要功能板塊的通用版“未來(lái)鄉(xiāng)村”治理平臺(tái)架構(gòu)。該平臺(tái)依托長(zhǎng)興縣“鄉(xiāng)村大腦”平臺(tái)進(jìn)行鄉(xiāng)村治理數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)，整合平臺(tái)大數(shù)據(jù)和地理信息技術(shù)，推出了一中心、四大場(chǎng)景、一碼(“浙農(nóng)碼”)和N項(xiàng)感知的“141+N”總體架構(gòu)(如圖1所示)。平臺(tái)通過(guò)對(duì)縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、人社局、公安局、商務(wù)局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道、園區(qū))等45家相關(guān)單位進(jìn)行數(shù)據(jù)資源整合，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享，以及統(tǒng)一入口、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一展示、增強(qiáng)多部門業(yè)務(wù)協(xié)同，以一圖感知方式，實(shí)時(shí)掌握全村動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化平臺(tái)綜合指揮與信息服務(wù)，打造管理網(wǎng)格化、服務(wù)在線化、應(yīng)用便捷化的“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理”新模式。該系統(tǒng)通過(guò)整合村民日常辦理事項(xiàng)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”向村級(jí)延伸，通過(guò)各村個(gè)性化功能開(kāi)發(fā)，使農(nóng)戶可以享受一站式服務(wù)。包括三務(wù)公開(kāi)(基本村情、商務(wù)公開(kāi)、三務(wù)公開(kāi)和曝光臺(tái))、矛調(diào)中心(線上矛調(diào)、信訪投訴和熱線服務(wù))、公共服務(wù)(舒心管、找代表、找工作、問(wèn)律師、訂家宴、打復(fù)印、看天氣、看醫(yī)生和用積分)和健康碼，讓村民享受到更高效便捷的村級(jí)組織公共服務(wù)。

圖1 長(zhǎng)興縣“141+N”數(shù)字化治理平臺(tái)架構(gòu)

呂山鄉(xiāng)龍溪村試點(diǎn)完成了全部村(居)上線數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)及相關(guān)功能基礎(chǔ)139類630萬(wàn)條數(shù)據(jù)歸集工作。在龍溪村試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，該系統(tǒng)復(fù)制推廣至長(zhǎng)興全縣。目前，全縣234個(gè)行政村(居)，已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化平臺(tái)全覆蓋，并制定了長(zhǎng)興縣數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。

(二)誠(chéng)信積分、系統(tǒng)積分及基本規(guī)則

誠(chéng)信積分隸屬于數(shù)字化治理平臺(tái)的鄉(xiāng)村治理場(chǎng)景，是發(fā)展黨員、銀行授信等方面的重要參考指標(biāo)。該積分由許多分項(xiàng)組合而成，系統(tǒng)首先會(huì)對(duì)每戶基礎(chǔ)賦分100分，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)加分和減分規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，每個(gè)家庭成員的行為都會(huì)記入該家庭戶加分和減分記錄中，加分減分沒(méi)有上限。具體每項(xiàng)賦值可按各村的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。

誠(chéng)信積分的加分項(xiàng)包括：義務(wù)獻(xiàn)血、當(dāng)年參軍入伍并應(yīng)征入伍；主動(dòng)愛(ài)心捐助；堅(jiān)持志愿服務(wù)；資助公共建設(shè)；獲得鎮(zhèn)級(jí)以上榮譽(yù)或者表彰；積極參與村(社)建設(shè)；有效獻(xiàn)言獻(xiàn)策以及其他(當(dāng)年考上211、985等重點(diǎn)大學(xué)的；做好人好事經(jīng)認(rèn)定的)；其他(每村個(gè)性化定制)?？鄯猪?xiàng)包括：破壞生態(tài)環(huán)境(如：門前三包不到位、垃圾分類長(zhǎng)期不準(zhǔn)確、秸稈焚燒、燃放煙花爆竹等)；被行政處罰或存在違法行為(如：交通出行、文明養(yǎng)犬、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、治安管理等方面)；不支持中心工作；不主動(dòng)贍養(yǎng)老人；不遵守移風(fēng)易俗規(guī)定；不按照程序批建房屋；家庭關(guān)系、鄰里關(guān)系不和諧，引發(fā)矛盾糾紛，調(diào)節(jié)無(wú)果；重大事項(xiàng)(違法犯罪行為判決生效者、失信人被執(zhí)行者)；其他(每村個(gè)性化定制)。

長(zhǎng)興縣運(yùn)用市場(chǎng)化模式加快推廣數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，整合文明誠(chéng)信碼、垃圾分類、平臺(tái)使用等相關(guān)積分，建立全縣統(tǒng)一的數(shù)字鄉(xiāng)村積分兌換體系，系統(tǒng)積分就是用戶日常文明生活和登錄系統(tǒng)后參加相關(guān)活動(dòng)而得到的分?jǐn)?shù)，此分值只有加項(xiàng)，沒(méi)有減項(xiàng)。加項(xiàng)包括用戶注冊(cè)、用戶完善個(gè)人信息、每日登錄、閱讀積分、曝光臺(tái)、信訪投訴、好人好事有效上報(bào)(網(wǎng)格員會(huì)線下核實(shí))以及完成一條互幫互助任務(wù)。此外，每季度文明誠(chéng)信戶(誠(chéng)信積分超過(guò)100分的家庭戶)會(huì)獲得50系統(tǒng)積分。目前，系統(tǒng)積分可用于在相關(guān)兌換點(diǎn)兌換實(shí)物商品，在簽約商家、超市、理發(fā)店、醫(yī)院等合作可換購(gòu)相應(yīng)商品和服務(wù)。

三、誠(chéng)信積分+系統(tǒng)積分：農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村治理的新融合

傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)估農(nóng)戶信用的信息主要是通過(guò)村干部和信貸員兩種渠道獲得。第一，村干部渠道獲得的信用評(píng)價(jià)較為主觀且不易量化，無(wú)法準(zhǔn)確地嵌入銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型；第二，信貸員渠道獲得的信用評(píng)價(jià)主要依靠信貸員對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦氖煜こ潭群推浔救说穆殬I(yè)操守，對(duì)當(dāng)?shù)厥煜こ潭炔粔蚝妥陨淼牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)都會(huì)降低評(píng)估的準(zhǔn)確性。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)反過(guò)來(lái)增加金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制成本；第三，以上兩種渠道都涉及到較高的時(shí)間成本和因獲取信息而產(chǎn)生的其他成本；第四，農(nóng)戶的信用水平隨著客觀環(huán)境和家庭變故而發(fā)生變化，即動(dòng)態(tài)的。而信用戶的評(píng)定一般是靜態(tài)的，也就是說(shuō)農(nóng)戶被評(píng)為信用戶之后的信用水平變動(dòng)無(wú)法體現(xiàn)。此外，信用戶的評(píng)定無(wú)法體現(xiàn)該家庭戶具體某個(gè)成員的信用水平。

如圖2所示，當(dāng)數(shù)字化治理平臺(tái)與金融服務(wù)相結(jié)合時(shí)可以看出，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和村莊(社區(qū))治理三者之間形成了良性互動(dòng)循環(huán)。

圖2 鄉(xiāng)村數(shù)字化治理平臺(tái)與金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)理

(一)農(nóng)戶：信用變成了真實(shí)的財(cái)富，參與鄉(xiāng)村治理成為日常生活內(nèi)容

農(nóng)戶一方面是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要組成部分之一，另一方面也是鄉(xiāng)村治理的參與者，其主體地位和主觀能動(dòng)性是決定鄉(xiāng)村治理水平的重要因素。數(shù)字化治理平臺(tái)有效地把農(nóng)戶的這兩種身份合二為一，實(shí)現(xiàn)金融和治理的迭代升級(jí)。第一，貸款申請(qǐng)時(shí)間成本下降。在申請(qǐng)貸款時(shí)，只要把相關(guān)信息填入銀行指定的系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出可批準(zhǔn)的貸款上限和相應(yīng)的利率，節(jié)省了貸款農(nóng)戶的咨詢和申請(qǐng)的交通和時(shí)間等成本。第二，尋租行為減少。由于貸款的各流程都是在線上進(jìn)行的，與過(guò)去相比，避免了對(duì)信貸員的請(qǐng)客和送禮等問(wèn)題，節(jié)約了貸款農(nóng)戶的相關(guān)尋租成本。第三，誠(chéng)信積分與貸款優(yōu)惠息息相關(guān)。當(dāng)農(nóng)戶得到的積分達(dá)到一定分值以上時(shí)還可以享受免擔(dān)保、提額度和利息優(yōu)惠等政策。例如當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行規(guī)定：誠(chéng)信戶在貸款時(shí)可享受免擔(dān)保政策，連續(xù)評(píng)為兩次文明誠(chéng)信戶可享有年利率5.23%，連續(xù)評(píng)為三次文明誠(chéng)信戶可享有年利率4.79%，年度文明誠(chéng)信戶可享有年利率4.35%，最高額度30萬(wàn)，這種創(chuàng)新即降低了農(nóng)戶貸款的資金成本，又解決了貸款農(nóng)戶找公職人員擔(dān)保難的困擾。第四，系統(tǒng)積分提升村莊治理參與度和獲得感。農(nóng)戶可以通過(guò)手機(jī)端對(duì)村內(nèi)的好人好事和違規(guī)行為進(jìn)行在線上傳，形成居民之間的互相幫助和互相監(jiān)督，在此過(guò)程中，農(nóng)戶不僅可以真實(shí)感受到周圍生活環(huán)境的變化，還能得到系統(tǒng)積分。截至2020年底，長(zhǎng)興縣村民累計(jì)積分消費(fèi)10960次，積分兌換8910次，切實(shí)地提高了農(nóng)戶的獲得感。第五，農(nóng)戶獲得了切實(shí)的服務(wù)。2020年，該平臺(tái)為農(nóng)戶提供線上打印復(fù)印服務(wù)5440余次，解答政策法律咨詢4180余次，互幫互助3820余次，家宴預(yù)約2100場(chǎng)。

(二)銀行：貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙降，并有效地參與到鄉(xiāng)村治理當(dāng)中

面對(duì)低利率時(shí)代的到來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提升精細(xì)化管理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向改革和管理要效益。該平臺(tái)讓銀行實(shí)現(xiàn)了貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)雙降并有效地參與鄉(xiāng)村治理。第一，農(nóng)戶信用水平得以量化評(píng)估。銀行機(jī)構(gòu)在平臺(tái)獲取的農(nóng)戶誠(chéng)信積分是可量化的，可以運(yùn)用數(shù)學(xué)邏輯準(zhǔn)確地將誠(chéng)信水平嵌入銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型；第二，真實(shí)客觀的誠(chéng)信積分有助于提升評(píng)估的精準(zhǔn)度。農(nóng)戶誠(chéng)信積分是由經(jīng)過(guò)政府相關(guān)部門審核確認(rèn)的事件加權(quán)計(jì)算而來(lái)的，誠(chéng)信積分更加客觀、具體，每一次分?jǐn)?shù)的變動(dòng)都是可視的，銀行機(jī)構(gòu)不僅可以觀察到家庭戶的誠(chéng)信積分，還可以識(shí)別哪些分值變動(dòng)是因貸款申請(qǐng)人而產(chǎn)生，進(jìn)而評(píng)估其當(dāng)前的信用水平；第三，誠(chéng)信積分與村規(guī)民約、村民道德公約等規(guī)范相融合，熟人社會(huì)中的道德力量使農(nóng)戶信用水平評(píng)估過(guò)程成本和風(fēng)險(xiǎn)大幅降低。隨著農(nóng)村生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變以及電商為代表的新生產(chǎn)要素紐帶的形成，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，傳統(tǒng)的信貸員對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的了解程度不增反減，貸款服務(wù)的成本和信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)均在不斷上升。然而，我國(guó)農(nóng)村目前仍是熟人社會(huì)，村民有著深厚的鄉(xiāng)土觀念，他們非?？粗匮壟c地緣關(guān)系，對(duì)他人的善舉和違規(guī)能準(zhǔn)確且及時(shí)地掌握，自主的組織管理更加有效。[17]由于曝光違規(guī)和報(bào)告好人好事農(nóng)戶都會(huì)得到系統(tǒng)積分，這種激勵(lì)機(jī)制下每個(gè)農(nóng)村居民都是“網(wǎng)格員”，都是銀行無(wú)形的“信用審查員”，加上村網(wǎng)格員的核實(shí)，讓每次誠(chéng)信積分的變動(dòng)都是真實(shí)可靠的。因此，信貸員無(wú)需走家串戶去調(diào)查農(nóng)戶在村里的口碑就可以直觀地識(shí)別農(nóng)戶的信用水平，既減少了信息收集而產(chǎn)生的人力、物力和時(shí)間，又避免了來(lái)自信貸員方面的道德風(fēng)險(xiǎn)；第四，銀行對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)的信息反饋促進(jìn)農(nóng)戶自主規(guī)范行為，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，提升鄉(xiāng)村治理水平。由于個(gè)人銀行違約記錄會(huì)影響整個(gè)家庭戶的誠(chéng)信積分和系統(tǒng)積分，農(nóng)戶從自身利益的角度出發(fā)，會(huì)自覺(jué)按時(shí)還款并主動(dòng)規(guī)范自身的生活習(xí)慣和行為，即減少了銀行呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，又有助于提升鄉(xiāng)村和諧發(fā)展。

(三)村莊：鄉(xiāng)村治理效率得以提升、治理成本有效降低

對(duì)于村莊(社區(qū))來(lái)說(shuō)，第一，村民自治得以深化，有效降低了鄉(xiāng)村治理的成本，提升了治理效率。在系統(tǒng)積分的正向激勵(lì)下，每個(gè)居民互相監(jiān)督和幫助，鄉(xiāng)村治理從由上至下的單向渠道，變成上下聯(lián)動(dòng)的雙向渠道，農(nóng)村居民對(duì)鄉(xiāng)村治理和政治參與由被動(dòng)參與轉(zhuǎn)為主動(dòng)參與。這種變化使民眾成為參與治理流程和評(píng)判治理績(jī)效的主體，將民眾需求作為鄉(xiāng)村數(shù)字治理的決策依據(jù)和運(yùn)行基點(diǎn)，[3]降低了鄉(xiāng)村治理的成本，提高了鄉(xiāng)村治理的效率和總體水平。過(guò)去，農(nóng)戶投訴需要撥打12345，投訴處理從縣派發(fā)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)再到村，政府處理成本極高。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段，目前長(zhǎng)興縣在線可辦理的農(nóng)村服務(wù)事項(xiàng)總數(shù)2324項(xiàng)，農(nóng)戶投訴和曝光直接到村，基本實(shí)現(xiàn)“小事不出村，大事不出鎮(zhèn)”。截至2020年底，長(zhǎng)興縣群眾實(shí)名認(rèn)證率達(dá)98%，打造了“人人都是網(wǎng)格員”的社會(huì)治理共同體，切實(shí)提升群眾監(jiān)督效能。并通過(guò)“浙農(nóng)碼”運(yùn)用，村民參與共建共治共享活躍度提高了20%。累計(jì)曝光各類事件5000余件，其中協(xié)同處置952件，平均辦結(jié)時(shí)長(zhǎng)縮短60%以上。第二，數(shù)字治理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了道德激勵(lì)約束機(jī)制，提升了鄉(xiāng)村德治水平。農(nóng)戶為了以后貸款的可獲得性和優(yōu)惠政策，更加珍惜自己的信譽(yù)，強(qiáng)化了自我約束管理，實(shí)現(xiàn)了自我教育、服務(wù)和提高，進(jìn)一步促進(jìn)了鄉(xiāng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。第三，鄉(xiāng)村法治建設(shè)得以促進(jìn)。來(lái)自公安、交通、城管等部門的違規(guī)違法記錄直接反應(yīng)在誠(chéng)信積分的變動(dòng)上，在村民自治的基礎(chǔ)上，農(nóng)戶更加知法守法，有利于發(fā)揮法治對(duì)于鄉(xiāng)村治理體系的保障作用。第四，減少了村干部和村民之間的矛盾。過(guò)去，申請(qǐng)貸款過(guò)程中，在村干部擔(dān)保環(huán)節(jié)，村干部出于多方面考慮對(duì)某些農(nóng)戶不予擔(dān)保，造成了一定程度的干群矛盾?，F(xiàn)在，當(dāng)誠(chéng)信積分被扣除到100分以下時(shí)，農(nóng)戶在進(jìn)行貸款時(shí)，村委會(huì)不予以擔(dān)保。村干部是否出具擔(dān)保都由誠(chéng)信積分判定，減少了干群矛盾。第五，農(nóng)村工作的精準(zhǔn)性得以提高。通過(guò)數(shù)字化場(chǎng)景應(yīng)用，全縣6800余戶低收入農(nóng)戶全面、及時(shí)知曉政府性補(bǔ)助情況，實(shí)現(xiàn)“100%完成干部結(jié)對(duì)，100%完成農(nóng)戶空間數(shù)據(jù)(地理位置)錄入、100%完成幫促相關(guān)政策文件更新”的“三個(gè)100%”，有效促進(jìn)低收入農(nóng)戶幫促工作精準(zhǔn)性。第六，非接觸式服務(wù)提升農(nóng)村疫情防控效能。在后疫情時(shí)代，數(shù)字化治理平臺(tái)讓農(nóng)戶可以直接在手機(jī)端完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，即減少了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶在貸款業(yè)務(wù)中的人員流動(dòng)，也減少了農(nóng)戶在辦理社保、投訴等業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的聚集。此外，數(shù)據(jù)應(yīng)用“集成化”使基層負(fù)擔(dān)明顯減輕。整個(gè)平臺(tái)系統(tǒng)通過(guò)“浙農(nóng)碼”“單點(diǎn)登錄”方式，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一入口、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一展示。截至2020年底，已減少?gòu)堎N二維碼超100萬(wàn)個(gè)，減少85.7%，初步解決“萬(wàn)碼奔騰”現(xiàn)象。

綜上，數(shù)字化治理平臺(tái)的出現(xiàn)并不是簡(jiǎn)單的機(jī)器換人，而是農(nóng)村社會(huì)的迭代升級(jí)。第一，數(shù)字化治理平臺(tái)把社會(huì)上更多相關(guān)主體容納在鄉(xiāng)村治理的范疇中，鄉(xiāng)村治理不再僅依靠政府權(quán)威管控，參與治理的多元化主體讓鄉(xiāng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。第二，數(shù)字化治理平臺(tái)豐富的功能和創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制使鄉(xiāng)村治理從外生資源驅(qū)動(dòng)型向內(nèi)生需求發(fā)展型轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村治理的各個(gè)參與主體之間從封閉分割走向頻繁互動(dòng)，每個(gè)主體都成為了鄉(xiāng)村治理的參與者，也是鄉(xiāng)村治理的受益人。第三，數(shù)字化治理平臺(tái)提供的客觀數(shù)據(jù)讓每個(gè)參與者的決策更加精準(zhǔn)有效，即節(jié)約了個(gè)體成本，也節(jié)約了社會(huì)成本。第四，數(shù)字化治理平臺(tái)的出現(xiàn)改變了過(guò)去金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展的單向關(guān)系，金融與鄉(xiāng)村治理真正實(shí)現(xiàn)了互動(dòng)式發(fā)展，數(shù)字普惠金融既是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，是數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系中的重要參與主體之一，同時(shí)還能享受農(nóng)村數(shù)字化改革的過(guò)程中帶來(lái)的紅利。

四、存在問(wèn)題

(一)智能手機(jī)擁有率和使用率不高

根據(jù)調(diào)研可以觀察到，從數(shù)字化治理平臺(tái)的功能和架構(gòu)來(lái)看，農(nóng)戶智能手機(jī)的擁有率和使用熟練度很大程度上決定了平臺(tái)的使用效率和用戶活躍度。2020年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院重大經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興綜合調(diào)查及中國(guó)農(nóng)村調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目”對(duì)中國(guó)10省份進(jìn)行了農(nóng)戶抽樣調(diào)查。調(diào)查共涉及3833個(gè)農(nóng)戶，其中，浙江省417農(nóng)戶。在智能上網(wǎng)設(shè)備擁有率的調(diào)查中，可以發(fā)現(xiàn)并不是所有家庭戶都擁有智能上網(wǎng)設(shè)備。浙江樣本農(nóng)戶中，擁有智能手機(jī)的樣本占比僅為84.41%，仍有超15%的居民戶沒(méi)有智能手機(jī)，每戶平均擁有2.95部4G/5G手機(jī)，人均擁有0.74部。擁有4G/5G手機(jī)的樣本農(nóng)戶平均每天使用手機(jī)3.09個(gè)小時(shí)。僅25.66%的樣本農(nóng)戶表示“接受過(guò)電腦或手機(jī)上網(wǎng)培訓(xùn)”。浙江省屬于東部發(fā)達(dá)地區(qū)省份，長(zhǎng)興縣針對(duì)中老年人，聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)公司開(kāi)展了32課時(shí)智能手機(jī)應(yīng)用培訓(xùn)，但即便如此，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)中老年人對(duì)智能手機(jī)的使用存在障礙，目前智能手機(jī)的擁有率和使用率不高阻礙了平臺(tái)的功能發(fā)揮。

那么，對(duì)于全國(guó)其他地區(qū)，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，這種矛盾則更加突出。從“鄉(xiāng)村振興綜合調(diào)查及中國(guó)農(nóng)村調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目”調(diào)查的全部樣本來(lái)看，擁有智能手機(jī)的樣本占比82.21%，每戶平均擁有2.76部4G/5G手機(jī)，人均擁有0.68部。擁有4G/5G手機(jī)的樣本農(nóng)戶平均每天使用手機(jī)2.78個(gè)小時(shí)。僅有9.37%的樣本農(nóng)戶表示“接受過(guò)電腦或手機(jī)上網(wǎng)培訓(xùn)”。4G/5G手機(jī)的使用能力方面，不存在使用困難的農(nóng)戶不到一半，占比43%，存在一些使用困難的農(nóng)戶占比28.69%，28.31%的農(nóng)戶認(rèn)為4G/5G手機(jī)使用非常困難，手機(jī)僅用于打電話。整體上，我國(guó)農(nóng)村居民數(shù)字化教育發(fā)展較為滯后，不利于數(shù)字治理平臺(tái)的推廣應(yīng)用。

(二)數(shù)字治理平臺(tái)的知曉率有待提高

一方面，企業(yè)對(duì)數(shù)字治理平臺(tái)的利用率有待提高。目前已接入的主要商業(yè)平臺(tái)大都是金融類和消費(fèi)類平臺(tái)。其他類平臺(tái)對(duì)數(shù)字治理平臺(tái)利用率不高。這導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)閑置，無(wú)法發(fā)揮大數(shù)據(jù)方面的作用。此外，接入平臺(tái)支付的費(fèi)用有利于實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的可持續(xù)性，特別是對(duì)財(cái)政收入較低的地區(qū)降低財(cái)政負(fù)擔(dān)極具意義，商業(yè)價(jià)值挖掘不足，不利于該平臺(tái)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的推廣?？梢哉f(shuō)，數(shù)字治理平臺(tái)的商業(yè)價(jià)值亟待挖掘。

另一方面，農(nóng)戶對(duì)數(shù)字治理平臺(tái)積分使用方式的知曉率有待提高。一是居民對(duì)積分具體可兌換商品和服務(wù)的內(nèi)容以及對(duì)換地點(diǎn)和方式的知曉程度有待提升。如果積分不能形成真實(shí)的激勵(lì)，極大程度地影響了居民使用該平臺(tái)系統(tǒng)的動(dòng)力；二是居民對(duì)相關(guān)銀行貸款優(yōu)惠政策的知曉程度不高。居民仍使用傳統(tǒng)的貸款方式不利于降低銀行和居民的經(jīng)濟(jì)成本，又會(huì)造成銀行的人員聚集，不利于疫情防控。

(三)建設(shè)數(shù)字治理平臺(tái)受客觀條件所限制

一方面，地方財(cái)政收入能力很大程度影響了數(shù)字治理平臺(tái)建設(shè)。長(zhǎng)興縣“141+N”數(shù)字化治理平臺(tái)屬于浙江省數(shù)字化整體提升項(xiàng)目，省財(cái)政承擔(dān)了大部分投資費(fèi)用，相關(guān)硬件費(fèi)用主要由鄉(xiāng)財(cái)政承擔(dān)，但即便如此，村集體也要每年承擔(dān)1—2萬(wàn)的后期維護(hù)費(fèi)用。長(zhǎng)興縣屬于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，不論是縣鄉(xiāng)財(cái)政收入還是村集體收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于不發(fā)達(dá)省份相應(yīng)區(qū)域，那么在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣該治理平臺(tái)時(shí)，需要考慮各地區(qū)的財(cái)政收入水平差距，否則既會(huì)造成資源浪費(fèi)，平臺(tái)建設(shè)也會(huì)“內(nèi)核”空洞，成為“信息孤島”，最終變得“好看不好用”。

另一方面，各級(jí)政府部門是否具備相關(guān)人才影響了數(shù)字治理平臺(tái)的推廣和使用。長(zhǎng)興數(shù)字平臺(tái)的推廣和應(yīng)用很大程度依賴于參與平臺(tái)維護(hù)、管理和使用的每個(gè)個(gè)體具備相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備和熟練的操作技能。例如，在村一級(jí)，農(nóng)戶每次積分的變動(dòng)幾乎都需要網(wǎng)格員的確認(rèn)，這需要網(wǎng)格員具備熟練使用電腦、智能手機(jī)和數(shù)字治理平臺(tái)系統(tǒng)的能力。數(shù)據(jù)匯集到村中心后，村干部也需要具備相應(yīng)的分析和使用能力，為治理決策提供數(shù)據(jù)支撐；個(gè)人層面，如前所述，每個(gè)家庭戶都需要至少有一位成員能熟練使用智能手機(jī)，對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)的規(guī)則和使用方式有較好的了解。這方面在省際之間的差距也是非常大的，會(huì)大大影響平臺(tái)使用的效果。

五、進(jìn)一步完善的路徑思考

(一)加大農(nóng)村基站建設(shè)力度，推廣智能手機(jī)應(yīng)用

為了彌合我國(guó)城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，既要努力縮小接入機(jī)會(huì)差距，又要減少我國(guó)農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)整體水平偏低對(duì)數(shù)字技術(shù)在三農(nóng)領(lǐng)域作用發(fā)揮的制約。第一，我國(guó)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋程度不高，會(huì)影響操作順暢程度，需要覆蓋廣且信號(hào)好的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。一是應(yīng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)4G/5G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋；二是，各省根據(jù)自身情況，對(duì)一定人口規(guī)模的自然村實(shí)現(xiàn)4G全覆蓋；三是，東部地區(qū)省份應(yīng)率先實(shí)現(xiàn)5G基站“村村通”。第二，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的地區(qū)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策補(bǔ)貼，鼓勵(lì)居民手機(jī)以舊換新，更換老年機(jī)，使用4G/5G智能手機(jī)。目前，農(nóng)村地區(qū)仍然有一部分居民使用的是老年機(jī)，而非智能手機(jī)，這也是他們無(wú)法使用平臺(tái)系統(tǒng)的原因之一。通過(guò)政策補(bǔ)貼，積極推動(dòng)手機(jī)下鄉(xiāng)，不僅減輕了農(nóng)村群眾的經(jīng)濟(jì)壓力，也提升了平臺(tái)的用戶活躍度。第三，應(yīng)為農(nóng)村居民開(kāi)設(shè)智能手機(jī)培訓(xùn)課程。如果沒(méi)有提高農(nóng)民對(duì)數(shù)字技術(shù)的認(rèn)知和操作能力就盲目推進(jìn)數(shù)字治理，不僅加大了政府和居民的負(fù)擔(dān)，治理效果也將大打折扣。因此，應(yīng)為農(nóng)村居民提供智能手機(jī)相關(guān)的使用方法培訓(xùn)，包括系統(tǒng)設(shè)置和使用、日常生活繳費(fèi)、預(yù)約就醫(yī)掛號(hào)、社保以及新農(nóng)合自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物、社交聊天、新聞瀏覽、信息搜索、手機(jī)銀行以及防欺詐等多方面培訓(xùn)，讓農(nóng)村居民能實(shí)時(shí)掌握村情村貌、生活更加豐富、便捷和安全，同時(shí)分享受數(shù)字化帶來(lái)的發(fā)展成果。

(二)分步驟、有重點(diǎn)地推進(jìn)數(shù)字治理平臺(tái)

應(yīng)支持有條件的地區(qū)開(kāi)展“農(nóng)村數(shù)字治理”試點(diǎn)示范。第一，為了確保數(shù)字治理平臺(tái)建設(shè)和使用的效果，避免資源浪費(fèi)和閑置，從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政能力、信息化水平和農(nóng)村居民人均受教育程度的角度出發(fā)，推廣區(qū)域可按照由東到西，由南向北的順序，逐步推廣農(nóng)村數(shù)字治理平臺(tái)的建設(shè)和使用；第二，誠(chéng)信積分很大程度上依賴居民對(duì)相關(guān)事件的上報(bào)，居民之間要相對(duì)熟悉，為了提高上報(bào)的準(zhǔn)確度和真實(shí)性，降低網(wǎng)格員對(duì)事件核實(shí)的成本，數(shù)字治理平臺(tái)推廣的重點(diǎn)地區(qū)應(yīng)為熟人社會(huì)形態(tài)相對(duì)完整的農(nóng)村；第三，由于數(shù)字治理平臺(tái)的每個(gè)數(shù)據(jù)都需要逐條確認(rèn)核實(shí)，工作量較大，為減少信息核實(shí)不及時(shí)和管理存在死角盲區(qū)，應(yīng)先在網(wǎng)格化管理較成熟的地區(qū)推廣，只有有了對(duì)村人、地、事、物了如指掌的網(wǎng)格員，才能確保包括誠(chéng)信積分和系統(tǒng)積分等數(shù)據(jù)更新的有效性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

(三)增加數(shù)字治理平臺(tái)數(shù)據(jù)的多領(lǐng)域運(yùn)用

數(shù)字治理平臺(tái)匯聚了龐大的農(nóng)村微觀數(shù)據(jù)，接入的企業(yè)平臺(tái)越多，數(shù)據(jù)發(fā)揮的作用越大，參與鄉(xiāng)村治理的主體越豐富，農(nóng)戶受益越多。此外，企業(yè)付費(fèi)接入也有利于減少數(shù)字治理平臺(tái)對(duì)地方財(cái)政的依賴程度，有利于解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣數(shù)字治理平臺(tái)面臨的財(cái)政資金壓力問(wèn)題。

從誠(chéng)信積分的運(yùn)用方面來(lái)說(shuō)，除了商業(yè)銀行以外，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接入數(shù)字治理平臺(tái)。隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)程度的提升，市場(chǎng)對(duì)于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”其覆蓋面積、品種差異、保障水平均提出了更高層次的要求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)，可利用誠(chéng)信積分作為業(yè)務(wù)受理的重要參考依據(jù)，有助于推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)場(chǎng)景落地應(yīng)用。特別是信用保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)后，能增加銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的信心和保障，幫助更多金融資源在農(nóng)村落地?？梢哉f(shuō)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接入數(shù)字治理平臺(tái)不僅有利于擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)授信，全方位保障農(nóng)戶的人身及財(cái)產(chǎn)安全，又有利于金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)保證資金安全，提高收益預(yù)期。