高冬梅

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

白山市農(nóng)業(yè)保險于2007年正式開辦，在分攤和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險、保護和改善農(nóng)民生活、減輕政府負擔等方面發(fā)揮了積極作用。特別是2019年以來，白山市農(nóng)業(yè)保險圍繞市委市政府決策部署，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”原則，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務領(lǐng)域，優(yōu)化運行機制，為白山市農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供重要保障。

一、白山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然狀況

白山市作為全國首個全幅員森林旅游區(qū)、國家重點生態(tài)功能區(qū)和中國十大生態(tài)屏障之一，素有“長白林?！薄把┯蛲鯂薄傲Ⅲw資源寶庫”等美譽?，F(xiàn)已構(gòu)建“參、蛙、菌、藥、菜、牧、果、蜂、漁”九大特色產(chǎn)業(yè)板塊，是中國的“人參之鄉(xiāng)”“林蛙之鄉(xiāng)”“藍莓之鄉(xiāng)”“黑木耳之鄉(xiāng)”“北五味子之鄉(xiāng)”。①數(shù)據(jù)來源：統(tǒng)計局、保險協(xié)會。設(shè)有59個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，503個行政村，全市農(nóng)村人口33.28萬人，占全市人口的36.05%。全市耕地總面積139.2萬畝，農(nóng)村人均耕地面積4.18畝，其中：玉米播種面積56.23萬畝，占比40.4%；大豆播種面積43.6萬畝，占比31.32%；經(jīng)濟作物28.8萬畝，占比20.68%；水稻播種面積0.6萬畝，占比0.43%。

二、白山市農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展總體情況

白山市各農(nóng)業(yè)保險公司通過構(gòu)建保障體系、創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)險種、打造智能理賠模式等途徑，不斷增加保險服務有效供給，推動綠色保險落地見效，農(nóng)業(yè)保險市場得到快速發(fā)展，在災后恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、確保農(nóng)戶生活穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極作用。截至2022年9月末，全市農(nóng)業(yè)保險費總額17235.23萬元，其中：參保農(nóng)戶自籌保費5444.61萬元，占保費總額的31.59%。各級財政補貼總額為11790.62萬元，其中：中央財政補貼保費1702.84萬元，占比9.88%；省財政補貼保費7121.59萬元，占比41.32%；縣級財政補貼保費2966.18萬元，占比17.21%。截至2022年9月末，當年實現(xiàn)理賠1476.89萬元，受益農(nóng)戶683戶。

（一）完善保障體系，為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提供支撐

一是市縣兩級政府成立以分管領(lǐng)導為組長、相關(guān)職能部門為成員的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導小組，為農(nóng)業(yè)保險工作順利開展提供組織保障。二是建立防疫防災防損業(yè)務咨詢平臺，把農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償職能和農(nóng)技部門的服務職能進行有機結(jié)合。

（二）構(gòu)建多元化格局，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入快車

經(jīng)過多年探索，白山市農(nóng)業(yè)保險由最初某公司獨家經(jīng)營，逐漸形成多家保險公司共同參與的多元化格局，形成“根植農(nóng)村、安身農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民、服務三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)保險服務宗旨，健全完善符合白山實際的農(nóng)業(yè)保險體系。2019年末-2022年9月末，共有6家機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，保費收入實現(xiàn)34.99%的高增長率，其中，某公司的保費收入首次超過億元“大關(guān)”。

（三）創(chuàng)新服務品種，為全市特色農(nóng)業(yè)項目保駕護航

白山市各農(nóng)業(yè)保險公司深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，由原來的單一種植保險業(yè)務發(fā)展為以品牌知名度為依托，面向“參、蛙、菌、藥、菜、牧、果、蜂、漁”九大特色產(chǎn)業(yè)板塊，創(chuàng)新推出“人參險”“林險”“食用菌險”“林蛙險”等15種特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了“穩(wěn)定器作用”。

（四）運用科技手段，打造智能理賠新模式

白山市各農(nóng)業(yè)保險公司運用智能識別、無人機遠程查勘等科技手段，有效提升農(nóng)險服務質(zhì)量。如：應用“牛臉識別”查勘技術(shù)，讓每頭牛獲得“身份證”，從而杜絕重復理賠、重復投保等道德風險；應用無人機遠程查勘技術(shù)，破解農(nóng)村地區(qū)自然災害發(fā)生時的查勘難問題。

（五）穩(wěn)定區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效發(fā)揮農(nóng)險風險保障功能

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候密切相關(guān)，特別是進入20世紀后伴隨著科技進步，全球氣候變暖，異常氣候頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成重大影響，而農(nóng)業(yè)保險對轉(zhuǎn)移自然災害和意外事故的農(nóng)業(yè)風險，解決農(nóng)民后顧之憂，保障農(nóng)民利益發(fā)揮了重要作用。如：2022年汛期，長白縣、臨江市遭受局部小規(guī)模洪災，保險公司運用種植成本險為農(nóng)戶提供350元/畝的保險保障，最大程度減輕農(nóng)作物被毀損失，有效解除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的后顧之憂。

三、農(nóng)業(yè)保險推廣工作中存在的主要問題

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者投保意識不強，缺乏保險主動意識

雖然白山市自2007年開始的農(nóng)業(yè)保險歷經(jīng)15年的發(fā)展，廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的接受程度大大提高，投保積極性顯著增加，但仍有許多農(nóng)民存在遇到災害依靠政府救助的心理，認為農(nóng)業(yè)保險作用不大，缺乏參加農(nóng)業(yè)保險的主動性。

（二）地方政府財力不足，限制了特色農(nóng)業(yè)保險的推廣

近幾年，白山市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)依托資源優(yōu)勢，按照“一村一品”發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，但白山市作為資源枯竭轉(zhuǎn)型欠發(fā)達地區(qū)，部分縣（市）政府常年靠中央轉(zhuǎn)移支付維持運轉(zhuǎn)，對前景看好但規(guī)模小無法達到省級“以獎代補”標準的特色品種無力給予財政補貼。缺少農(nóng)業(yè)保險的“保駕護航”，在一定程度上限制了鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險高成本與農(nóng)戶低收入之間的矛盾突出

據(jù)調(diào)查，全市主要農(nóng)作物保險費率為：玉米6%、水稻5%、大豆6%、人參8%，比家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)0.2-2%的保險費率高出幾倍到十幾倍。2021年，白山市農(nóng)村居民人均收入1.43萬元，扣除購買生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷，可支配收入微乎其微，即便是財政給予補貼，5%-8%的農(nóng)業(yè)保險費超過農(nóng)戶實際承受能力。

（四）法律體系不完備，農(nóng)業(yè)保險缺少法律支撐

現(xiàn)行的《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》涉及的農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容較少，雖然1993年我國出臺了《農(nóng)業(yè)保險條例》，但由于《條例》本身是一項行政自律法規(guī)，其行政法律效力遠遠低于法律。當前我國尚未出臺農(nóng)業(yè)保險專門法律，而農(nóng)業(yè)保險的復雜性迫切需要相關(guān)法律制度規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動。

四、政策建議

（一）以強化宣傳為切入點，提升政策引導效應

一是加強宣傳力度，拓寬宣傳渠道，創(chuàng)新宣傳方式，建立由地方政府牽頭，采取電視、廣播、傳單或上門說明等方式，向農(nóng)戶宣傳解讀農(nóng)業(yè)保險政策。二是加大對農(nóng)保政策投保條件、核災定損、理賠金額計算等政策細節(jié)進行宣傳，減少農(nóng)戶對政策的誤解，牢固樹立“農(nóng)業(yè)、保險雙發(fā)展”的互利互贏思想。

（二）加大財政補貼力度，解決高費用、高費率問題

一方面，各級財政應對成本高、保費收繳難的農(nóng)險業(yè)務給予必要的經(jīng)營費用補貼，另一方面建議提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例，特別是對特產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例。同時，探索建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度及巨災風險保險體系，把市場化的風險分擔機制建立起來，借以推動整個農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。

（三）發(fā)揮各級政府在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的主導作用，提高農(nóng)業(yè)保險參保率

一是政府部門要以服務“三農(nóng)”為宗旨，充分發(fā)揮各級政府在開展農(nóng)業(yè)保險上的組織領(lǐng)導、政策支持、監(jiān)督管理方面的重要作用，采取“自愿保險與強制保險相結(jié)合”措施，提高農(nóng)業(yè)保險參保率。二是發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作組織作用，以專業(yè)合作組織團體方式逐步取代單個農(nóng)戶投保保險，既有效維護農(nóng)民利益，又可降低保險成本，提高保險覆蓋率，增加保費收入的規(guī)模效益。

（四）加強立法，完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要良好的法律制度環(huán)境。建議國家出臺農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，通過立法形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)，以及地方政府的職能和作用，保證農(nóng)業(yè)保險體系的協(xié)調(diào)運作，以此提高農(nóng)民的保險意識，確保農(nóng)民利益得到切實保障。