◎文/孟佳惠 魯哲

信用卡作為一種方便、快捷的小額金融支付工具，受到廣大金融消費(fèi)者的青睞，但同時(shí)，部分持卡人在管理、使用信用卡的過程中也存在一些不當(dāng)或誤區(qū)。近期，銀保監(jiān)會(huì)在開展信用卡專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，存在一些持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。

為此，9月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范租借信用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示》（以下簡稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》），提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

提升警惕意識(shí)租借信用卡或影響征信

“有信用卡嗎？多少額度？”“大行還是地方銀行？”……近年來，持卡人因通過網(wǎng)上渠道接觸到出租或出借信用卡廣告，貪小便宜將信用卡出租或出借最終影響個(gè)人征信的新聞屢屢見諸報(bào)端。

記者通過查詢山東省青島市嶗山區(qū)人民法院官網(wǎng)獲悉，張某曾辦理一張民生銀行的信用卡，后將該信用卡出借給逄某使用，逄某以張某名義持卡透支消費(fèi)。經(jīng)查，逄某四年間以幫忙銷卡、升級信用卡為由，騙取張某在內(nèi)的12人信用卡16張，構(gòu)成信用卡詐騙罪，被依法追究刑事責(zé)任。后張某發(fā)現(xiàn)自己民生銀行信用卡透支消費(fèi)了5萬余元，并在中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告中有民生銀行信用卡逾期信用記錄，張某個(gè)人征信受到不良影響。

在此次《風(fēng)險(xiǎn)提示》中指出，信用卡租借主要存在三種風(fēng)險(xiǎn)，其中之一是陷入過度透支及征信受損，具體來看，持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費(fèi)、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會(huì)產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會(huì)損害持卡人個(gè)人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個(gè)人信息也存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡資深研究人士董崢指出，持卡人無論通過何種手段出租、出借信用卡，都違背了民間借貸資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，而且也增加了銀行不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了國家正常的金融秩序。因此，出借行為系無效的民間借貸行為。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十七條之規(guī)定，民事法律行為無效后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還。各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。原、被告在借條中約定的此部分借款的利息不受法律保護(hù)，原告無權(quán)要求被告支付利息。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，出租、出借個(gè)人金融相關(guān)賬戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)行為，不僅信用卡，出租、出借銀行儲(chǔ)蓄卡同樣具有極高風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)砣脒`法犯罪行為。因此，持卡人需要強(qiáng)化法律意識(shí)，明確用卡規(guī)則，遠(yuǎn)離不當(dāng)用卡帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控 推進(jìn)信用卡精細(xì)化管理

近年，信用卡安全屢遭挑戰(zhàn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局9月28日發(fā)布的通報(bào)顯示，今年二季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴81716件。其中涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴39687件，占投訴總量的48.6%。

在此背景下，信用卡監(jiān)管也持續(xù)收緊。根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。

早在2016年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。至此，金融機(jī)構(gòu)正式開展“斷卡行動(dòng)”，配合公安機(jī)關(guān)打擊電信詐騙犯罪。

今年7月，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，不僅要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)均建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。

出租、出售信用卡都是明確的違法行為。目前，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規(guī)定“明知或主觀綜合認(rèn)定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。

此外，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規(guī)定，“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機(jī)卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認(rèn)定為明知情形的主觀犯罪。

銀保監(jiān)會(huì)在《風(fēng)險(xiǎn)提示》中強(qiáng)調(diào)，持卡人要及時(shí)注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費(fèi)、利息、違約金等。同時(shí)，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗(yàn)證要素等信用卡個(gè)人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露或受到不法侵害時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

在《人民公安報(bào)》的一篇評論中指出，金融消費(fèi)者要增強(qiáng)法律意識(shí)和安全意識(shí)，不要出借、出租、出售自己的銀行卡、信用卡等支付賬戶，賬戶信息一旦被不法分子用于違法犯罪行為，不僅自己遭受財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人征信負(fù)面影響，更有可能成為犯罪的“幫兇”，甚至構(gòu)成犯罪，切莫因貪小利而給犯罪分子可乘之機(jī)。

依法依規(guī)用卡根據(jù)財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi)

近年來，銀行卡、信用卡已成為詐騙、洗錢案件高發(fā)的根源，不法分子利用銀行卡、信用卡轉(zhuǎn)移贓款、逃避打擊，給公安機(jī)關(guān)的偵辦工作帶來不小難度，更是將持卡人推入違法犯罪的陷阱。

據(jù)央行發(fā)布的2022年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至二季度末，全國共開立銀行卡92.99億張，人均持有6.58張銀行卡；銀行卡授信總額21.75萬億元，環(huán)比增長1.29%。從數(shù)據(jù)端看，我國人均信用卡持有量偏高；同時(shí)，因信用卡覆蓋面廣，資金交易規(guī)模大，對金融市場秩序危害大，給信用卡詐騙、洗錢等犯罪提供便利條件，成為滋生其他金融犯罪的溫床。

當(dāng)前，一些參與租借信用卡的持卡人法律意識(shí)普遍淡薄，甚至抱有僥幸心理認(rèn)為此類“賺快錢”方式不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。對此，《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，要正確用卡。持卡人在使用信用卡時(shí)應(yīng)根據(jù)個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況科學(xué)、理性消費(fèi)。要堅(jiān)持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費(fèi)，更要防止因大額負(fù)債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計(jì)息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

“消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理規(guī)劃個(gè)人資金計(jì)劃，理性透支消費(fèi)，充分發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用?！毕嚓P(guān)人士提醒。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，對持卡人來說，出租或出借信用卡后，征信和資產(chǎn)都會(huì)存在受損的隱患，而且容易被犯罪分子利用，淪為犯罪分子的幫兇，幫助其進(jìn)行套現(xiàn)和洗錢。建議持卡人不要盲目辦卡，更不要盲目出借，要提高警惕。

“信用卡作為銀行給予持卡人可以進(jìn)行小額信貸消費(fèi)及支付的工具，僅能由本人在商戶購物、消費(fèi)時(shí)進(jìn)行支付。持卡人向他人出借信用卡的行為屬于違法違規(guī)行為，同時(shí)所被使用或借出的款項(xiàng)也由持卡人承擔(dān)償還責(zé)任，不能作為向發(fā)卡銀行提出債務(wù)轉(zhuǎn)移給借卡人的‘借口’?！倍瓖樔缡钦f道。