陳方

摘? ?要：當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)支付方式表現(xiàn)出跨越式變革，移動(dòng)支付因其低成本、便捷性以及非接觸性在農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活中顯得越來(lái)越重要。農(nóng)戶移動(dòng)支付偏好與社交方式密切相關(guān)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)改變了農(nóng)戶支付習(xí)慣和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，支付體系的創(chuàng)新發(fā)展使得資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)打破了城鄉(xiāng)之間的空間壁壘，農(nóng)戶的閑置資金的流動(dòng)性和理財(cái)收益均能得到保障。但農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還存在農(nóng)村居民對(duì)智能手機(jī)的使用能力不足，農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)普及率和網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)消費(fèi)能力、移動(dòng)支付的用途、首選支付手段等方面存在區(qū)域間差距等三方面問(wèn)題。應(yīng)加大農(nóng)村基站建設(shè)力度，推廣智能手機(jī)的擁有量，增加相關(guān)宣傳與培訓(xùn)，盡快提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村支付需求的產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;偏好;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.10.009

中圖分類號(hào)：F832.5? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2022）10-0079-09

一、引言及文獻(xiàn)綜述

2019年，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，到2020年，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，移動(dòng)支付等新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)得到普及應(yīng)用。學(xué)界就農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付問(wèn)題進(jìn)行了一系列探討。許多學(xué)者指出推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)非常重要。一是來(lái)自同業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)，節(jié)約了銀行建立網(wǎng)點(diǎn)和處理小額交易的成本以及農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的成本（中國(guó)人民銀行張家界市中心支行課題組，2011;傅秋子等，2018;王婕，2020;張艷等，2020）;二是移動(dòng)支付作為一種新興支付方式，具有隨身、隨時(shí)、隨地支付的特性（張華強(qiáng)等，2013），其便捷性和高效性可以加快農(nóng)產(chǎn)品流通，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的雙贏（王婕，2020）;三是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使農(nóng)村居民擺脫了時(shí)空局限，即便是在外打工，也可以隨時(shí)隨地可以為家里繳費(fèi)，拓寬了農(nóng)村居民的消費(fèi)渠道，提高了消費(fèi)支付的便捷度（傅秋子等，2018）;四是移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)總量具有明顯的正向促進(jìn)作用（張蓉，2020）。此外，針對(duì)移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善也進(jìn)行了較多的討論，有學(xué)者指出移動(dòng)支付促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，也有學(xué)者認(rèn)為數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善并不明顯（張蓉，2020;易貳等，2021）。五是在使用深度、使用意愿、對(duì)移動(dòng)支付的了解程度及信任度等方面存在不同程度的城鄉(xiāng)差距（余悅等，2019）。

學(xué)者們認(rèn)為目前我國(guó)移動(dòng)支付在農(nóng)村的應(yīng)用存在以下制約因素。一是農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念降低了使用意愿;二是農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提高，對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知較匱乏;三是農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的信任程度不高;四是針對(duì)移動(dòng)支付開(kāi)展的宣傳力度不大，開(kāi)展的培訓(xùn)不足;五是農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋率低;六是大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴政策，創(chuàng)新動(dòng)力不足，且仍未開(kāi)展移動(dòng)支付服務(wù);七是目前已開(kāi)發(fā)并推廣的許多移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與農(nóng)村居民的實(shí)際需要并不相符。基于以上這些制約因素，目前我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的整體普及率較低，內(nèi)部發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差距較大（蔡洋萍等，2021;杜鑫文等，2020;張艷等，2020;余悅等，2019;俞麗霞等，2020;胡振等，2020）。

二、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展情況

截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.9萬(wàn)個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)45.36個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.33個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個(gè)，全國(guó)共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬(wàn)個(gè)，支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.31%。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)愈發(fā)活躍，資金結(jié)算的即時(shí)性在農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中顯得更加重要。然而，農(nóng)戶在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)往往需要到距離較遠(yuǎn)的地區(qū)辦理，特別是對(duì)居住于偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，距離空間造成更高的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。在農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)偏少的情況下，移動(dòng)支付成為農(nóng)戶資金往來(lái)結(jié)算的重要補(bǔ)充，不僅提升了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的便捷性，也提升了各個(gè)階層和群體在享受金融服務(wù)和獲得金融資源方面的公平性。

（一）傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)規(guī)模呈下降趨勢(shì)

由于銀行匯款和郵局的實(shí)時(shí)匯款都會(huì)收取不同比率的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)更需要使用方便且成本低廉的支付方式。因此，與2015年相比，2018年農(nóng)村地區(qū)匯款業(yè)務(wù)筆數(shù)盡管增長(zhǎng)了12.17%，但業(yè)務(wù)總金額卻下降了23.65%。自助服務(wù)終端方面，2020年，農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和合計(jì)36.82萬(wàn)臺(tái)，比2018年下降3.21%。2019年農(nóng)村POS機(jī)合計(jì)692.62萬(wàn)臺(tái)比2018年減少3.21%。

（二）農(nóng)村居民已成為非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)來(lái)源

城市居民的支付經(jīng)歷了線下→線上（非移動(dòng)端）→線上（移動(dòng)端）三個(gè)階段，與城市不同的是，由于基礎(chǔ)設(shè)施條件落后且寬帶使用費(fèi)率較高，農(nóng)村居民的支付方式變革跳過(guò)了線上（非移動(dòng)端）這個(gè)過(guò)程，從線下支付直接向移動(dòng)支付時(shí)代邁進(jìn)。2019年，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)8.16億戶，是2015年的2.96倍。2020年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)142.23億筆，比2019年增長(zhǎng)41.41%;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)118.77億筆，比2019年下降6.18%。2020年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)4670.42億筆，占其全部網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)56.45%。其中，大部分是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

（三）新冠疫情推動(dòng)了支付行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程

一方面，因?yàn)樾鹿诓《究梢栽阝n票等表面存活，比起現(xiàn)金支付，移動(dòng)支付顯然就要安全得多。Tuanhui Ren和Yu Tang（2020）認(rèn)為，移動(dòng)支付因其“非接觸”特性減少了在交易過(guò)程中的人員聚集，減少了人們對(duì)紙幣的接觸，匹配政府疫情防控常態(tài)化下社會(huì)治理的要求。另一方面，疫情期間，農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的需求大幅增加，而移動(dòng)支付則是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的必要前提。因此，在后疫情時(shí)代，農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的需求還會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。

綜上，農(nóng)村地區(qū)支付方式表現(xiàn)出跨越式變革，移動(dòng)支付因其低成本、便捷性以及非接觸性將在農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活中變得越來(lái)越重要。

三、我國(guó)農(nóng)村居民移動(dòng)支付的用戶特征及偏好

隨著農(nóng)村電商、現(xiàn)代物流以及網(wǎng)絡(luò)基站等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)普及性大幅提高，城鄉(xiāng)之間要素流動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)空間開(kāi)辟出一條新興渠道。過(guò)去，農(nóng)村地區(qū)支付方式較為單一，主要是現(xiàn)金支付和農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的轉(zhuǎn)賬，因此，農(nóng)戶在進(jìn)行生產(chǎn)生活交易時(shí)必須使用相關(guān)機(jī)構(gòu)的支付工具，而外出務(wù)工人員的收入往往是儲(chǔ)蓄在非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，這部分儲(chǔ)蓄在農(nóng)村進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，必須先將資金匯回農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，資金在地域上從城市流回農(nóng)村。此外，關(guān)于城鄉(xiāng)資金流動(dòng)的統(tǒng)計(jì)（特別是以農(nóng)戶為節(jié)點(diǎn)的資金流動(dòng)）也主要參考資金通過(guò)銀行渠道匯入農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行、支付寶、微信支付等基于手機(jī)APP的支付軟件為農(nóng)戶資金轉(zhuǎn)賬節(jié)約了時(shí)間和資金成本，越來(lái)越多的農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中改變了支付習(xí)慣。2020年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院重大經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興綜合調(diào)查及中國(guó)農(nóng)村調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目”對(duì)中國(guó)10省份①進(jìn)行了農(nóng)戶抽樣調(diào)查。調(diào)查共涉及308個(gè)村莊，合計(jì)3833個(gè)農(nóng)戶。手機(jī)滲透率是影響人們開(kāi)立移動(dòng)支付賬戶的前提條件。目前，智能手機(jī)已成為農(nóng)戶可上網(wǎng)的主要工具。樣本中在擁有可上網(wǎng)設(shè)備的農(nóng)戶中，擁有移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備的家庭占比90.29%，其中，擁有智能手機(jī)的家庭占比89.87%，擁有平板電腦的家庭占比10.86%，每戶平均擁有2.98部4G/5G手機(jī)，人均擁有0.68部。擁有筆記本和臺(tái)式電腦的家庭占比29.4%。

（一）農(nóng)戶的移動(dòng)支付用途存在差異且移動(dòng)支付偏好仍有待提升

農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)資和車輛時(shí)的首選支付手段存在一定差異，農(nóng)戶在購(gòu)買車輛時(shí)首選支付寶和網(wǎng)上銀行的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于購(gòu)買農(nóng)資時(shí)相應(yīng)的比例（見(jiàn)表1）。農(nóng)戶首選移動(dòng)支付的比例不高，移動(dòng)支付偏好有待提升。樣本農(nóng)戶中，有966戶表示在購(gòu)買種苗、化肥、飼料等農(nóng)資產(chǎn)品首選的支付方式為移動(dòng)支付，占總樣本量的25.29%。有768戶表示在購(gòu)買車輛（轎車、農(nóng)用車等）時(shí)首選的支付方式為移動(dòng)支付，占總樣本量的20.11%。

（二）農(nóng)戶的移動(dòng)支付偏好在年齡結(jié)構(gòu)和文化程度方面呈現(xiàn)較大差異

偏好移動(dòng)支付的農(nóng)戶平均年齡較低，樣本農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品時(shí)首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶平均年齡為47.76歲，比首選線下支付的農(nóng)戶小8.59歲。在購(gòu)買車輛時(shí)，首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶平均年齡為49.21歲，比首選線下支付的農(nóng)戶小5.95歲。

用戶移動(dòng)支付行為與學(xué)歷相關(guān)，偏好移動(dòng)支付的農(nóng)戶受教育程度較高。購(gòu)買農(nóng)資時(shí)首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶受教育程度為小學(xué)及以下的比重合計(jì)為19.67%，比首選其他支付方式的比重低21.35個(gè)百分點(diǎn)，而高中及以上的比重合計(jì)為24.91%，比首選其他支付方式的比重高9.59個(gè)百分點(diǎn)。購(gòu)買車輛時(shí)首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶受教育程度為小學(xué)及以下的比重合計(jì)為23.27%，比首選其他支付方式的比重低17.75個(gè)百分點(diǎn)，而高中及以上的比重合計(jì)為19.74%，比首選其他支付方式的比重高4.88個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表2）。

（三）偏好移動(dòng)支付的農(nóng)戶收入較高，且經(jīng)營(yíng)性純收入是收入的主要來(lái)源

一方面，在購(gòu)買農(nóng)資和車輛時(shí)首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶人均經(jīng)營(yíng)性純收入（包括農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性純收入）均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于首選其他支付方式的農(nóng)戶。另一方面，購(gòu)買農(nóng)資和車輛時(shí)首選移動(dòng)支付的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性純收入占總收入的份額超一半以上，占比分別為55.25%和53.73%，比首選其他支付方式的農(nóng)戶分別高17.41個(gè)和12.98個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表3）。

（四）農(nóng)戶移動(dòng)支付偏好與社交方式密切相關(guān)

在購(gòu)買農(nóng)資產(chǎn)品和購(gòu)買車輛時(shí)偏好移動(dòng)支付的農(nóng)戶中，首選支付方式是微信支付的分別占比95.34%和78.26%，其他移動(dòng)支付方式占比均遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于微信支付。

（五）農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)金融的接受度不高

一方面，農(nóng)村居民可透支消費(fèi)賬戶擁有率不高。東部地區(qū)農(nóng)戶擁有可透支消費(fèi)賬戶（包括信用卡、螞蟻花唄、京東白條等）的比例為19.1%，中部次之，該比例為15.34%，西部最低，僅為12.46%。另一方面，農(nóng)戶尚未形成依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)金融偏好。目前，許多支付平臺(tái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品（如京東白條、螞蟻花唄等）還款方式靈活，在推廣期間還有手續(xù)費(fèi)折扣，且分期付款費(fèi)率和逾期未還的用戶將向平臺(tái)支付違約金費(fèi)率均低于銀行信用卡，一定程度上可以平滑現(xiàn)金流，緩解農(nóng)戶在購(gòu)物過(guò)程中所遇到的資金緊缺問(wèn)題，為農(nóng)戶增加了授信額度。樣本農(nóng)戶中，有586戶農(nóng)戶擁有可透支消費(fèi)賬戶，但是，在購(gòu)買農(nóng)資和購(gòu)買車輛時(shí)分別僅有3戶和4戶首選該類金融產(chǎn)品，分別占比0.31%和0.52%（見(jiàn)圖1）。

此外，線上經(jīng)營(yíng)讓農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了回收貨款電子化。樣本農(nóng)戶中，有233戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易，占總樣本量的6.13%。其中，東部地區(qū)該比例最高達(dá)到7.29%，中西部相近，分別為5.23%和5.85%。本文認(rèn)為，應(yīng)加大中西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適度引導(dǎo)中西部地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)電子化過(guò)程，讓交易更加便捷，提升農(nóng)戶現(xiàn)金回流速度。

調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，一方面，農(nóng)戶改變了支付習(xí)慣。如農(nóng)戶將家鄉(xiāng)農(nóng)特產(chǎn)品以微商的手段銷售出去后，銷售的收入又投入到在城市或農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，而這些資金往往在微信和支付寶兩種支付平臺(tái)中流動(dòng)。由于與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，這類支付平臺(tái)不存在城鄉(xiāng)的地域概念，因此，賬面上很難說(shuō)清是從城市流向農(nóng)村，還是農(nóng)村流向城市。另一方面，隨著支付習(xí)慣的改變，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄習(xí)慣發(fā)生相應(yīng)改變。由于支付方式越來(lái)越依賴互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)應(yīng)用軟件收到的貨款不再轉(zhuǎn)入銀行賬戶，一是因?yàn)檗D(zhuǎn)入銀行賬戶意味著需要支付一筆手續(xù)費(fèi);二是許多平臺(tái)已具備短期理財(cái)功能，農(nóng)戶將閑置資金直接在平臺(tái)用于購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品，需要周轉(zhuǎn)時(shí)可直接取用，這即解決了短期閑置資金無(wú)法產(chǎn)生存款收益的問(wèn)題，又不影響農(nóng)戶的流動(dòng)性。

綜上，支付體系的創(chuàng)新發(fā)展使得資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)打破了城鄉(xiāng)之間的空間壁壘，讓農(nóng)戶的閑置資金的流動(dòng)性和理財(cái)收益均能得到保障，一定程度上實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)融合。

四、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村居民在智能手機(jī)應(yīng)用方面存在不同程度困難

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民對(duì)智能手機(jī)的使用能力不足。擁有4G/5G手機(jī)的樣本農(nóng)戶平均每天使用手機(jī)2.78個(gè)小時(shí)。僅有9.37%的樣本農(nóng)戶表示“接受過(guò)電腦或手機(jī)上網(wǎng)培訓(xùn)”。4G/5G手機(jī)的使用能力方面，不存在使用困難的農(nóng)戶不到一半，占比43%，存在一些使用困難的農(nóng)戶占比28.69%，28.31%的農(nóng)戶認(rèn)為4G/5G手機(jī)使用非常困難，手機(jī)僅用于打電話。如表4所示，盡管30～40歲組樣本首選移動(dòng)支付的比例最高，但不論是在購(gòu)買農(nóng)資還是購(gòu)買車輛時(shí)，兩者比例均未超過(guò)半數(shù)，農(nóng)村居民智能手機(jī)和移動(dòng)支付應(yīng)用能力有待加強(qiáng)。

（二）農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)普及率和網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高

樣本農(nóng)戶中，仍有7.75%的農(nóng)戶家庭沒(méi)有上網(wǎng)設(shè)備，有10.13%的農(nóng)戶家庭沒(méi)有智能手機(jī)。有單一上網(wǎng)設(shè)備的農(nóng)戶占比62.51%，有2種上網(wǎng)設(shè)備的農(nóng)戶占比20.7%，有3種以上網(wǎng)設(shè)備的農(nóng)戶占比9.03%。

網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性仍有待改善，東部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)條件最好，西部最差。總體看，49.07%的農(nóng)戶認(rèn)為家里網(wǎng)絡(luò)條件非常好，38.82%的農(nóng)戶表示“可以，偶爾斷網(wǎng)”;12.11%認(rèn)為“較差，經(jīng)常斷網(wǎng)”。東部地區(qū)51.22%的農(nóng)戶認(rèn)為家里網(wǎng)絡(luò)條件非常好，10.68%認(rèn)為“較差，經(jīng)常斷網(wǎng)”。中部地區(qū)44.4%的農(nóng)戶認(rèn)為家里網(wǎng)絡(luò)條件非常好，8.39%認(rèn)為“較差，經(jīng)常斷網(wǎng)”。西部地區(qū)38.91%的農(nóng)戶認(rèn)為家里網(wǎng)絡(luò)條件非常好，12.91%認(rèn)為“較差，經(jīng)常斷網(wǎng)”，區(qū)域間存在一定差異。

（三）西部地區(qū)與東部和中部地區(qū)存在較大差距

除了網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量以外，農(nóng)戶在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)消費(fèi)能力、移動(dòng)支付用途和首選支付手段方面也存在不同程度的區(qū)域間差距。一是東部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)消費(fèi)能力較強(qiáng)，西部較弱。有13.03%的農(nóng)戶為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)（不含購(gòu)物）支付過(guò)一定費(fèi)用，東中西部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)支付過(guò)一定費(fèi)用占比分別為18.32%、12%和9.85%。二是東中西部移動(dòng)支付的用途略有差異。目前農(nóng)戶為支付費(fèi)用較高的3項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)依次是社交、娛樂(lè)和辦公，移動(dòng)支付的使用范圍有待擴(kuò)展。東部地區(qū)和西部地區(qū)支付費(fèi)用較高的3項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)依次都是社交、娛樂(lè)和辦公，中部地區(qū)則是社交、娛樂(lè)并列第一，辦公位居第三。此外，12.32%的東部地區(qū)農(nóng)戶教育是其支付較高的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)之一，高于中部地區(qū)（9.02%）和西部地區(qū)（7.74%）。三是農(nóng)戶的首選支付手段存在較大區(qū)域間差距。雖然，東中西部樣本農(nóng)戶“接受過(guò)電腦或手機(jī)上網(wǎng)培訓(xùn)”的比例分別為12.07%、8.57%和7.88%，但中部地區(qū)農(nóng)戶不論是在購(gòu)買農(nóng)資還是車輛時(shí)首選電子支付的比例最高，西部最低，東部居中。

五、政策建議

（一）加大農(nóng)村基站建設(shè)力度，提高智能手機(jī)的擁有量

目前，我國(guó)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋程度不高，影響支付順暢程度。為了保證移動(dòng)支付的順利完成，需要覆蓋廣且信號(hào)好的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。因此，應(yīng)加快農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，著力解決網(wǎng)速慢、信號(hào)弱等問(wèn)題，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）4G/5G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。各省根據(jù)自身情況，對(duì)一定人口規(guī)模的自然村實(shí)現(xiàn)4G全覆蓋，東部地區(qū)省份應(yīng)率先實(shí)現(xiàn)5G基站“村村通”。

目前，農(nóng)村地區(qū)仍然有一部分居民使用的是老年機(jī)，而非智能手機(jī)，這也是他們無(wú)法接觸到新的支付方式的原因之一。政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的地區(qū)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策補(bǔ)貼，鼓勵(lì)居民手機(jī)以舊換新，更換老年機(jī)，使用4G/5G智能手機(jī)。通過(guò)政策補(bǔ)貼，積極推動(dòng)手機(jī)下鄉(xiāng)，不僅減輕了農(nóng)村群眾的經(jīng)濟(jì)壓力，也促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步完善了農(nóng)村支付體系。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

第一，有條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)全面開(kāi)發(fā)面向農(nóng)村居民的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，推出個(gè)性化的移動(dòng)支付產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以和當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，當(dāng)農(nóng)民在這些網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買農(nóng)資用品和出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行支付結(jié)算。另外，由于農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)封閉，如果將惠農(nóng)政策、各地農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息等加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的增值服務(wù)當(dāng)中必將受到農(nóng)戶的歡迎。第二，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、居民生活習(xí)慣以及農(nóng)村支付現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)，研發(fā)針對(duì)性較強(qiáng)的手機(jī)APP等移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用程序。第三，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)，特別是西部地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體進(jìn)行適當(dāng)業(yè)務(wù)傾斜，通過(guò)移動(dòng)支付直接和間接補(bǔ)貼、降低特定商戶費(fèi)率等方式，擴(kuò)大農(nóng)村移動(dòng)支付覆蓋范圍。

（三）在農(nóng)村地區(qū)增加相關(guān)宣傳與培訓(xùn)

第一，應(yīng)加大宣傳教育力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民支付習(xí)慣。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期使用現(xiàn)金支付方式，對(duì)于近年來(lái)興起的非現(xiàn)金支付方式存在一定的疑慮和抵觸。移動(dòng)支付作為新興支付方式，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)各方形成合力，大力開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民的智能手機(jī)使用和移動(dòng)支付知識(shí)宣傳教育，讓農(nóng)村居民對(duì)相關(guān)內(nèi)容形成基本概念，重點(diǎn)宣傳移動(dòng)支付便民、快捷和在小額支付方面的積極作用。培育農(nóng)村居民的金融知識(shí)素養(yǎng)和支付安全意識(shí)，嘗試使用移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付，逐步改變農(nóng)村居民支付理念和方式。第二，為農(nóng)村居民開(kāi)設(shè)智能手機(jī)培訓(xùn)課程。為農(nóng)村居民提供智能手機(jī)相關(guān)的使用方法培訓(xùn)，包括系統(tǒng)設(shè)置、網(wǎng)上購(gòu)物、社交聊天、新聞瀏覽、信息搜索、手機(jī)銀行以及防欺詐等多方面培訓(xùn)，讓農(nóng)村居民生活更加豐富、便捷和安全，分享數(shù)字化帶來(lái)的發(fā)展成果。第三，對(duì)已有的移動(dòng)支付產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。如“水電煤”等日常生活繳費(fèi)、預(yù)約就醫(yī)掛號(hào)、社保以及新農(nóng)合自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)等。第四，村務(wù)信息應(yīng)增加社交平臺(tái)發(fā)布渠道。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在村委會(huì)傳遞重要消息的方式方面，46.19%的農(nóng)戶最傾向于微信，35.58%最傾向于短信，17.8%最傾向于廣播，僅7.38%最傾向于公告及其他方式。一方面，對(duì)村委會(huì)來(lái)說(shuō)，社交平臺(tái)發(fā)布信息成本最低、效率最高、發(fā)布對(duì)象最精準(zhǔn);另一方面，通過(guò)這種方式公開(kāi)的村務(wù)信息公開(kāi)透明、永久留痕，即讓村民足不出戶就能了解村務(wù)公開(kāi)事項(xiàng)，有利于激發(fā)村民參與自治的熱情，又可以在潛移默化中提高農(nóng)村居民智能手機(jī)的使用能力。

（四）相關(guān)部門和企業(yè)應(yīng)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村支付需求的產(chǎn)品

第一，較多農(nóng)村地區(qū)未開(kāi)放“水電煤”等日常繳費(fèi)的移動(dòng)支付，支付業(yè)務(wù)使用范圍受限，相關(guān)企業(yè)應(yīng)逐步支持農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)支付，尤其是在“水電煤”等日常生活繳費(fèi)、預(yù)約就醫(yī)掛號(hào)、社保以及新農(nóng)合自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，擴(kuò)大移動(dòng)支付使用范圍，便利群眾生活。第二，公共交通作為縣域農(nóng)村主要的基礎(chǔ)設(shè)施，是居民常用的出行方式。對(duì)縣域范圍內(nèi)公交車收費(fèi)支付改造可以有效解決居民以往乘車忘帶公交卡和零錢的尷尬局面，也能減少找零環(huán)節(jié)中紙幣的交換次數(shù)，提升居民乘車體驗(yàn)，降低疫情期間的感染風(fēng)險(xiǎn)。第三，在進(jìn)行商品買賣的場(chǎng)所開(kāi)通移動(dòng)支付功能，包括縣域農(nóng)村的菜市場(chǎng)、出租車、加油站、農(nóng)資銷售、餐飲等，方便農(nóng)村居民的日常生活。第四，相關(guān)部門和企業(yè)對(duì)以上服務(wù)范圍發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼，既可激發(fā)居民使用移動(dòng)支付的積極性，還能撬動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)。第五，面對(duì)農(nóng)村人口老齡化問(wèn)題，相關(guān)部門和企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)把老年人的需求和特征作為重要的考慮環(huán)節(jié)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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