鄭 麟

（福州大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院，福建 福州 350108）

一、引言

改革開放的推進(jìn)使人民的生活水平顯著提高，在十九大報(bào)告中指出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物的用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)也催生了新支付方式，即信貸消費(fèi)，如螞蟻花唄（以下簡(jiǎn)稱花唄）?！度A東政法大學(xué)：2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》顯示，截止2018年，中國(guó)在校大學(xué)生月均基本生活費(fèi)約為1325.5元，將近半數(shù)大學(xué)生都常用線上購物，約57%的大學(xué)生用過消費(fèi)金融。在大學(xué)生使用過的消費(fèi)金融中排名前三的分別為螞蟻花唄、信用卡、螞蟻借唄，其中螞蟻花唄以近66%的占比高居榜首。花唄以申請(qǐng)門檻低、操作便捷、有免息優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)備受大學(xué)生青睞。因此本文選擇花唄作為信貸平臺(tái)代表，以福建省H高校大學(xué)生為研究對(duì)象，通過問卷了解該校大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀與問題并提出相關(guān)對(duì)策建議。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深入日常生活，大學(xué)生中逐漸盛行一股“花唄熱”。在校方和家長(zhǎng)監(jiān)管不及時(shí)、不到位的情況下，身心尚未完全成熟的大學(xué)生體驗(yàn)到花唄的便利和快感后易深陷其中，最終面臨逾期甚至征信受損的困境。信貸消費(fèi)遠(yuǎn)不止一種個(gè)人行為，更可能演變?yōu)樯鐣?huì)問題，對(duì)社會(huì)運(yùn)行與秩序的維持發(fā)出挑戰(zhàn)。大學(xué)生是民族的希望、國(guó)家的未來，培養(yǎng)科學(xué)消費(fèi)觀以適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需要，不僅有利于自身的發(fā)展，更有利于社會(huì)的穩(wěn)定。大學(xué)生應(yīng)樹立崇高的理想及社會(huì)責(zé)任感，自覺抵制不良誘惑及拜金主義和享樂主義的侵蝕。校方有義務(wù)凈化校園環(huán)境，形塑正確消費(fèi)觀，營(yíng)造風(fēng)清氣正的學(xué)術(shù)氛圍，同時(shí)與家庭教育相結(jié)合，提高對(duì)子女的督導(dǎo)意識(shí)，將非理性消費(fèi)的的苗頭扼殺在搖籃里，共同創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)的良性運(yùn)行與協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、文獻(xiàn)回顧

不可否認(rèn)，花唄在大學(xué)生群體中熱度非常高。花唄的申請(qǐng)門檻低，審批手續(xù)少，是大部分學(xué)生信貸消費(fèi)的首選。高照等（2019）認(rèn)為大學(xué)生消費(fèi)觀與便利、成本、安全成正相關(guān)關(guān)系，花唄以其便利的操作、低廉的使用成本以及對(duì)用戶隱私的保護(hù)等優(yōu)勢(shì)深受大學(xué)生群體的青睞。

令人擔(dān)憂的是，花唄帶來了“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)熱潮，使大學(xué)生的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，進(jìn)一步助長(zhǎng)了其信貸消費(fèi)行為。如鐘敏容等（2018）提出第三方支付的便利及大學(xué)生對(duì)新鮮事物的高包容度使大學(xué)生形成了對(duì)花唄從謹(jǐn)慎使用到習(xí)以為常甚至過度依賴的態(tài)度轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)現(xiàn)象較嚴(yán)峻。針對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)一步探討后果，過度消費(fèi)導(dǎo)致還款能力不足，增加家庭負(fù)擔(dān)；花唄逾期對(duì)個(gè)人征信造成不良影響的同時(shí)還存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，超前消費(fèi)還會(huì)影響大學(xué)生的身心健康與學(xué)習(xí)質(zhì)量，部分學(xué)生在陷入債務(wù)危機(jī)后只能利用上課時(shí)間進(jìn)行兼職，面臨成績(jī)下滑和無力還款的雙重打擊。張茜（2019）使用Logistic回歸分析對(duì)大學(xué)生逾期還款現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)逾期還款與使用花唄時(shí)未對(duì)后期還款進(jìn)行規(guī)劃呈正相關(guān)，大學(xué)生本身并無穩(wěn)定收入來源，后期還款時(shí)會(huì)面臨較大困難，甚至引發(fā)一系列嚴(yán)重后果。

部分學(xué)者針對(duì)大學(xué)生使用花唄進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)做了探討。陳純（2019）認(rèn)為，大學(xué)生使用花唄易產(chǎn)生較高信用風(fēng)險(xiǎn)，究其原因可能為個(gè)人還款能力不足、還款意愿不強(qiáng)、對(duì)逾期違約的認(rèn)知模糊、可用額度較高等。吳可凡（2018）指出大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和不法分子利用花唄進(jìn)行套現(xiàn)造成的安全風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。

三、理論基礎(chǔ)

1.馬斯洛需求層次理論

馬斯洛認(rèn)為人類的欲望永無止境，支配其行為選擇，人類的需求按照由低到高的順序劃分為五層次，即生理的需求、安全的需求、愛和歸屬感的需求、尊重的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人類就是在不斷追求高層次需求的滿足中產(chǎn)生新的動(dòng)機(jī)與行為，對(duì)于現(xiàn)階段低層次需求基本滿足的大學(xué)生來說，其追求社交及尊重需求滿足的欲望較強(qiáng)烈，消費(fèi)需求層次隨之提升，面對(duì)某些無力負(fù)擔(dān)的消費(fèi)品，花唄將是可能之選。

2.羊群效應(yīng)

羊群效應(yīng)最初被應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)中，常用來描述個(gè)體在進(jìn)行消費(fèi)決策時(shí)的跟風(fēng)、“隨大流”心理。人無法脫離社會(huì)而存在，大學(xué)生雖然樂于彰顯“個(gè)性化”，但更懼于成為他人口中的“異類”，迫于群體的壓力而做出一致行動(dòng)，例如為了融入某群體而選擇花唄等信貸產(chǎn)品消費(fèi)自身超出自身經(jīng)濟(jì)水平的商品，從而避免與該群體中的成員格格不入而遭到孤立。

3.心理賬戶效應(yīng)

人們對(duì)個(gè)人所持有的資產(chǎn)有分門別類的安排，盡管可能意識(shí)不到此種行為，但卻深刻影響了個(gè)體的消費(fèi)決策。呈實(shí)物形態(tài)的現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄在銀行卡等電子貨幣中的資金在價(jià)值的衡量上是相同的，但因心理賬戶的影響，大學(xué)生用現(xiàn)金來消費(fèi)，“花錢”的感覺更強(qiáng)，因而更謹(jǐn)慎克制。此外，花唄借款與勞動(dòng)收入也經(jīng)常被存入不同的心理賬戶，在電子支付與小額借貸的雙重沖擊下，大學(xué)生在信貸消費(fèi)時(shí)經(jīng)常呈現(xiàn)非理性的狀態(tài)。

四、研究結(jié)果與分析

本文根據(jù)研究主題設(shè)計(jì)問卷，分三部分：一為被訪者信息，如性別、年級(jí)等；二為描述性分析，如使用花唄的原因及頻率等；三為解釋性分析，如消費(fèi)需求層次對(duì)使用花唄的影響等，并設(shè)置李克特量表收集資料。采用隨機(jī)抽樣的方法，共發(fā)放500份問卷，剔除有漏填、錯(cuò)填等問題問卷后，共回收有效問卷436份（男性235份，女性201份），回收率達(dá)到87.2%。

1.大學(xué)生月均可支配資金與花唄使用情況

問卷顯示，超過90%大學(xué)生使用過花唄，42.5%表示“經(jīng)常使用花唄”。超七成大學(xué)生每月可支配收入在1000元至2000元不等，60%左右表示每月收入“夠用”或“有結(jié)余”，但仍近四成學(xué)生認(rèn)為收入“稍微不足”。生活費(fèi)不足并非必然導(dǎo)致該群體選擇花唄進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化、需求層次的提高及同輩群體的影響起著不容小覷的作用。

表1 描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.關(guān)于大學(xué)生使用與拒絕使用花唄的原因

在使用花唄的大學(xué)生中，過半數(shù)認(rèn)為花唄“支付便捷度高”或“申請(qǐng)及使用門檻低”，但也有48.85%的大學(xué)生因“生活費(fèi)不能滿足消費(fèi)現(xiàn)狀”而開通花唄。大學(xué)生拒絕使用花唄的原因占比最高的是“不喜歡提前消費(fèi)”，占63.75%，其次是61.25%的“擔(dān)心自己沒有還款能力”，再次是52.57%的“擔(dān)心隱私泄露、信息安全等問題”。用戶隱私泄露成常態(tài)，信息安全存在大隱患，將用戶信息倒賣給非法借貸集團(tuán)，且實(shí)行無差別放款制度，催生大學(xué)生的信貸消費(fèi)欲望。

3.關(guān)于大學(xué)生使用花唄的品類調(diào)查

從圖1中可直觀看出，超六成男大學(xué)生將花唄用于電子產(chǎn)品上，其次是游戲等文化娛樂；女大學(xué)生則在服飾與護(hù)膚彩妝方面使用花唄較多，分別為68.94%與71.97%。這也印證了趙佳寧（2018）提到的大學(xué)生超前消費(fèi)因性別而不同，通常來說，女性在服飾和美容上支出更多，而男性則在電子產(chǎn)品上支出更多。

圖1 花唄消費(fèi)類型與性別交叉示意圖

4.大學(xué)生花唄還款及逾期情況

提前還款的學(xué)生占56.88%，選擇到期還款占40.63%，經(jīng)常逾期的學(xué)生占11.88%。在逾期但無還款能力的學(xué)生中，42.72%選擇“兼職還款”，30.74%選擇“請(qǐng)求父母的幫助或向朋友、同學(xué)借錢”，但仍有26.57%選擇“向其他信貸平臺(tái)貸款”，為避免罰息越積越多，大學(xué)生易慌不擇路，掉入拆東墻補(bǔ)西墻的死循環(huán)中，最終債臺(tái)高筑，身心長(zhǎng)時(shí)間處于高壓下的大學(xué)生最終只能求助身邊人，甚至中斷學(xué)業(yè)。

5.大學(xué)生對(duì)花唄風(fēng)險(xiǎn)的了解情況及高校對(duì)信貸消費(fèi)知識(shí)的宣傳情況

超五成大學(xué)生表示“聽說過，但不太了解”。花唄屬于小額貸款，與芝麻信用緊密相聯(lián)，若頻繁逾期，大學(xué)生不僅要支付每日一增的罰息，平臺(tái)有可能永久性凍結(jié)花唄并降低其芝麻信用，自從花唄被納入央行征信系統(tǒng)以來，逾期的用戶將被拉入征信黑名單，個(gè)人生活方方面面將受到極大限制。

高校作為幫助學(xué)生社會(huì)化的重要場(chǎng)所，其正向引導(dǎo)作用是至關(guān)重要的。選擇“偶爾進(jìn)行宣傳”的大學(xué)生占37.87%，“從未宣傳”占25.56%，“經(jīng)常宣傳，對(duì)我?guī)椭^大”占19.23%，說明高校在金融理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)安全、征信等方面知識(shí)的宣傳與引導(dǎo)存在缺口，幫助學(xué)生建立科學(xué)、理性的消費(fèi)意識(shí)已是刻不容緩。

6.相關(guān)分析

將消費(fèi)需求層次、從眾心理及資金歸類意識(shí)（分別操作化）與大學(xué)生使用花唄的意愿高低進(jìn)行交叉表分析，并運(yùn)用Pearson相關(guān)分析進(jìn)行變量間的相關(guān)性分析。

表2 相關(guān)性分析

據(jù)分析結(jié)果可知，消費(fèi)需求層次、從眾心理、資金歸類意識(shí)均與使用花唄意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系。在符號(hào)消費(fèi)的潮流下，大學(xué)生購買某產(chǎn)品已不再停留于追求功能的階段。如穿衣已不再停留于保暖、蔽體的功能，而是身份、品位及購買力的彰顯，不僅消費(fèi)商品的使用價(jià)值，更關(guān)注背后的符號(hào)意義。班建武等（2007）提出消費(fèi)具有自我定義與分類的功能，人們通過消費(fèi)不同層次的商品而歸為不同的類別，近些年興起的符號(hào)消費(fèi)造成了青少年對(duì)自我認(rèn)同的斷裂，導(dǎo)致認(rèn)同危機(jī)，應(yīng)學(xué)會(huì)分辨出需要與欲望，對(duì)人生進(jìn)行賦值，避免精神自我的放逐。大學(xué)生對(duì)金錢的認(rèn)知尚未成熟，對(duì)外在媒介的抵御力較低，極易受到廣告和商家促銷的鼓動(dòng)而做出非理性的消費(fèi)行為，花唄便捷的借款手續(xù)更加速了這一現(xiàn)象。

此外，大學(xué)生貸款消費(fèi)的心理與同輩群體的影響息息相關(guān)，同輩群體中盛行攀比之風(fēng)，即“人無我有，人有我優(yōu)”的思想。從個(gè)體層面看，大學(xué)生身心尚未完全成熟，從眾傾向高，易盲目跟風(fēng)，消費(fèi)難以承受的高價(jià)商品以在同輩群體中彰顯優(yōu)越感，力圖“求異”。

最后，大學(xué)生在使用花唄易將其借款看作是“意外之財(cái)”，將數(shù)字流與現(xiàn)實(shí)中的資金、花唄借款與正常收入分別放入不同心理賬戶，在享受花唄帶來的高消費(fèi)快感時(shí)，常忽略“還錢”的事實(shí)，更有甚者持有“還不上錢就卸載花唄”等僥幸心理，最終深陷財(cái)務(wù)負(fù)債?；▎h作為第三方支付平臺(tái)，不同于貸款程序復(fù)雜的銀行，只需綁定個(gè)人信息便可使用，為超前消費(fèi)提供極大便利。若不對(duì)此加以限制，大學(xué)生易過度消費(fèi)，需還款越積越多，通過其他方式如校園貸等加以解決，長(zhǎng)此以往形成嚴(yán)重的社會(huì)問題，甚至擾亂社會(huì)治安。

五、對(duì)策與建議

1.大學(xué)生層面

（1）樹立科學(xué)消費(fèi)觀，做好學(xué)生的本職工作。大學(xué)生常沉迷于消費(fèi)符號(hào)商品的快樂中無法自拔，卻為每月一度的還款而發(fā)愁。應(yīng)建立合理的消費(fèi)認(rèn)知，盲目攀比、炫耀消費(fèi)不可取，遠(yuǎn)離信貸迷誘惑，擺脫對(duì)花唄的需求，堅(jiān)定信念，專注與優(yōu)異學(xué)習(xí)成績(jī)與良好個(gè)人德行的塑造。

（2）重視個(gè)人良好信用的維護(hù)，提高防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?；▎h要求用戶將個(gè)人信息對(duì)平臺(tái)開放，存在信息泄露隱患，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生有“羊入虎口”的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)審慎權(quán)衡利弊，能不貸堅(jiān)決不貸，杜絕利用花唄進(jìn)行套現(xiàn)等非法操作，拒做金錢的奴隸。

2.學(xué)校層面

（1）加強(qiáng)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。校園作為規(guī)范大學(xué)生觀念與德行的場(chǎng)所，應(yīng)義不容辭的對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)勸。同時(shí)與家長(zhǎng)通力合作，引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)消費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃。普及金融理財(cái)知識(shí)，提高大學(xué)生的理財(cái)能力及防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。也要嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法借貸平臺(tái)，協(xié)同當(dāng)?shù)卣块T保障學(xué)生合法利益。

（2）凈化校園風(fēng)氣，傳播優(yōu)秀文化。校方應(yīng)倡導(dǎo)大學(xué)生接受先進(jìn)文化洗禮，并將其內(nèi)化為自身行動(dòng)準(zhǔn)則?，F(xiàn)階段校園里的攀比、浮夸習(xí)氣進(jìn)一步蔓延，加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)，營(yíng)造良好求知環(huán)境，使大學(xué)生自覺抵制網(wǎng)貸幻象帶來的不良誘惑。

3.網(wǎng)貸平臺(tái)層面

（1）加強(qiáng)平臺(tái)規(guī)范，杜絕非法行為。花唄作為金融借貸市場(chǎng)上的黑馬，應(yīng)提升技術(shù)水平，完善防火墻建設(shè)，杜絕用戶信息被曝光，堅(jiān)決不給犯罪分子以可乘之機(jī)，更不可有意而為之。啟動(dòng)定期自檢工作，抵制倒賣用戶隱私等違法行為，禁止用戶在未經(jīng)當(dāng)事人同意的情況下私自冒用他人身份信息進(jìn)行借款。

（2）對(duì)大學(xué)生用戶制定針對(duì)性規(guī)則?；▎h為大學(xué)生用戶帶來便利的同時(shí)也埋下隱患，應(yīng)仔細(xì)審查用戶資料，對(duì)大學(xué)生用戶予以特別標(biāo)明，并以推文等形式普及金融借貸知識(shí)。加大對(duì)芝麻信用過低的大學(xué)生用戶的警示力度，讓逾期的代價(jià)高于信貸消費(fèi)的快感，給大學(xué)生群體敲響警鐘。