車政璘

(中國(guó)民生銀行股份有限公司長(zhǎng)春分行 吉林長(zhǎng)春 130000)

財(cái)富管理屬于金融服務(wù)范疇，通過財(cái)富管理為客戶制定完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃，在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)之下，我國(guó)財(cái)富管理模式不斷完善升級(jí)，從傳統(tǒng)的管理方式逐步實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化管理。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用之后，財(cái)富管理行業(yè)的管理理念、管理方式都發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了金融信息數(shù)據(jù)化，財(cái)富管理師利用這些大數(shù)據(jù)合理規(guī)劃，降低財(cái)富管理的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造出更高的經(jīng)濟(jì)效益。因此，現(xiàn)階段銀行應(yīng)充分發(fā)掘大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變管理模式，提高財(cái)富管理效率。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.1 在國(guó)有銀行中的應(yīng)用

財(cái)富管理是一種金融活動(dòng)，與金融機(jī)構(gòu)有著密切的關(guān)聯(lián)。在我國(guó)處于主導(dǎo)地位的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然是銀行，目前我國(guó)有工、農(nóng)、建、中、交五大國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)，再加上郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社等，這些銀行機(jī)構(gòu)都有著非常雄厚的資金實(shí)力和龐大客戶群體，而且在金融理財(cái)領(lǐng)域都有著非凡的影響力與良好口碑，這些銀行機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，得到客戶群體的信賴。傳統(tǒng)的財(cái)富管理方式主要是提供各種存款業(yè)務(wù)，部分銀行也在推銷本行的理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開展也是緊緊圍繞這五大銀行或者其分支機(jī)構(gòu)來完成的。但是從大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，這些國(guó)有銀行在新興技術(shù)應(yīng)用方面略顯不足，財(cái)富管理業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性，數(shù)字化發(fā)展速度緩慢，無法應(yīng)對(duì)新科技所帶來的沖擊，在這種情況下很多客戶流失。

1.2 在股份制銀行中的應(yīng)用

除了五大銀行外，我國(guó)還有很多股份制銀行，在金融領(lǐng)域中占據(jù)著非常重要的地位，與五大銀行相比雖然其規(guī)模不大，但是相對(duì)靈活，資金來源呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，背后都有著雄厚的資本支持，成為金融界不可或缺的中堅(jiān)力量，與國(guó)有銀行之間展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在財(cái)富管理上也有自己的優(yōu)勢(shì)。這些股份制銀行充分展現(xiàn)了其靈活的特點(diǎn)，用優(yōu)厚的待遇引進(jìn)大量的金融精英，充分挖掘政府的政策紅利，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取金融行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)、行業(yè)指數(shù)、客戶投資情況等，通過科學(xué)的分析后指導(dǎo)財(cái)富管理，因而贏得了許多優(yōu)質(zhì)客戶的信賴，特別是青年群體。還有些地方商業(yè)銀行，由地方國(guó)資委進(jìn)行控股，在地方政策支持方面更是占得了先機(jī)，運(yùn)用信息化技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)建立自動(dòng)化管理平臺(tái)，眾多青年客戶群體可以利用終端進(jìn)行自主操作，借助自動(dòng)化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自主財(cái)富管理。比如中信銀行、華夏銀行、招商銀行等都開發(fā)了屬于自己的手機(jī)App，通過App軟件，用戶可以進(jìn)行24小時(shí)在線操作，而且提供免手續(xù)費(fèi)的服務(wù)，吸引了更多的客戶資源，在財(cái)富管理行業(yè)中逐步擴(kuò)大了自己的市場(chǎng)。

1.3 在虛擬金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用

上述所說的銀行機(jī)構(gòu)都屬于實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，這些機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方面更具優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)著社會(huì)財(cái)富管理的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了人們財(cái)富管理的觀念與方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各種財(cái)富管理方法層出不窮，使金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要有螞蟻金服、京東金融、微眾銀行、陸金所等，其中螞蟻金服提出了“讓信用等于財(cái)富”的口號(hào)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)搜集、整理旗下電商平臺(tái)用戶的信用數(shù)據(jù)，推出了支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶等金融平臺(tái)，吸引客戶開通網(wǎng)商銀行、花唄、借唄等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)大眾消費(fèi)方向、理財(cái)觀念，受到眾多網(wǎng)絡(luò)用戶的喜愛。同樣京東、微眾等金融平臺(tái)也提供與之類似的金融借貸、理財(cái)業(yè)務(wù)，成為財(cái)富管理行業(yè)的強(qiáng)力對(duì)手。

2 財(cái)富管理中存在的現(xiàn)實(shí)問題

2.1 數(shù)字化模型分析缺乏深度

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用背景下，金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大變化，特別是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的刺激下，人們的財(cái)富需求快速增長(zhǎng)，此時(shí)數(shù)字化模型的重要性得到凸顯。不過，從當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，雖然已經(jīng)建立了數(shù)字化模型，但是對(duì)數(shù)據(jù)的分析能力還比較欠缺，而且缺乏深度，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用得不到有效發(fā)揮，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是雖然建立了數(shù)字化模型，但是模型的數(shù)據(jù)分析能力達(dá)不到，模型體系不完善，因此在財(cái)富管理數(shù)據(jù)分析中無法真正發(fā)揮出其應(yīng)有的價(jià)值。二是數(shù)據(jù)分析缺乏精準(zhǔn)性，分析要素比較單一，無法滿足財(cái)富管理對(duì)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度的要求。三是金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理體系不完善，在制定投資預(yù)期目標(biāo)時(shí)出現(xiàn)偏差?；谶@幾個(gè)方面，財(cái)富管理的數(shù)字化模型分析缺乏深度，也就達(dá)不到財(cái)富管理預(yù)期的目標(biāo)。

2.2 金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)整合能力欠缺

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的財(cái)富管理需求日益增長(zhǎng)，在這種情況下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)一些金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，以提升財(cái)富管理的效率。但是，實(shí)際情況是金融機(jī)構(gòu)缺乏完善的金融業(yè)務(wù)體系，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的整合存在很大難度。首先，有些金融投資行為是為了投資趨利，而不是為了發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這種思想的存在阻礙了金融業(yè)務(wù)的整合發(fā)展。其次，金融產(chǎn)品類型與內(nèi)容無法滿足客戶財(cái)富管理多元化的需求，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)較大短板。金融業(yè)務(wù)得不到規(guī)劃整合，無法有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 財(cái)富管理服務(wù)質(zhì)量有待提高

目前，財(cái)富管理市場(chǎng)正逐步向精細(xì)化的方向發(fā)展，市場(chǎng)需要更高的服務(wù)質(zhì)量，在這方面金融機(jī)構(gòu)顯然做得還不夠，表現(xiàn)為整體的服務(wù)質(zhì)量欠缺，無法適應(yīng)快速增長(zhǎng)的服務(wù)需求(見圖1)。一是在金融服務(wù)中缺乏創(chuàng)新，精細(xì)化服務(wù)的理念并沒有得到落實(shí)。二是在財(cái)富管理服務(wù)中主觀能動(dòng)性欠缺，被動(dòng)服務(wù)的現(xiàn)象普遍存在，無法滿足日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求。三是財(cái)富管理服務(wù)人員綜合素質(zhì)不高，面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用表現(xiàn)出能力不足，專業(yè)水平欠缺。

圖1 財(cái)富管理服務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容示意圖

3 大數(shù)據(jù)背景下的財(cái)富管理措施

3.1 加快數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)的建立

一些資金實(shí)力雄厚的客戶希望得到一對(duì)一的金融服務(wù)，這時(shí)候信息不對(duì)稱引發(fā)的問題就比較突出。在這種情況下，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)體系需要快速建立，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大的分析能力，為客戶提供更加精準(zhǔn)的金融分析服務(wù)，以滿足不同客戶在財(cái)富管理方面的不同需求。在當(dāng)前時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)能夠適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，保證了財(cái)富管理的服務(wù)質(zhì)量，與當(dāng)前財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展需求完美契合。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力能夠在精準(zhǔn)服務(wù)中發(fā)揮重要作用，使財(cái)富管理的效率、管理質(zhì)量都得到提升，從而推進(jìn)財(cái)富管理市場(chǎng)的健康發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為財(cái)富管理行業(yè)帶來了機(jī)遇，在新的管理理念中加快數(shù)據(jù)分析模型的建立，面向不同客戶提供精準(zhǔn)的財(cái)富管理服務(wù)，推動(dòng)了財(cái)富管理的健康發(fā)展。

3.2 加快金融業(yè)務(wù)的快速整合

為了拓寬金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理市場(chǎng)，應(yīng)加快金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化整合，優(yōu)化金融產(chǎn)品的布局，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行系統(tǒng)性的、專業(yè)性的分析，更好地了解市場(chǎng)，明確客戶的財(cái)富管理需求，并精準(zhǔn)導(dǎo)入服務(wù)管理模型，為客戶提供合適的、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，從而提高財(cái)富管理質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好市場(chǎng)分析，在相關(guān)產(chǎn)業(yè)的核心領(lǐng)域?qū)鹑诋a(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行梳理優(yōu)化，以順應(yīng)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展需求。一是面對(duì)金融市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好規(guī)范，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，為客戶建立“VIP”服務(wù)模式，滿足客戶財(cái)富管理的需求。二是在整合金融業(yè)務(wù)的過程中立足于金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，科學(xué)地做好金融產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品。三是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照國(guó)家的相關(guān)要求做好金融業(yè)務(wù)的整合，在滿足不同客戶需求的同時(shí)，還要符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律。

3.3 提高財(cái)富管理服務(wù)質(zhì)量

財(cái)富管理的起點(diǎn)是了解客戶的需求，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)時(shí)代加速財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用人工智能技術(shù)從穿透性、多樣性、時(shí)效性等維度詳細(xì)了解客戶的財(cái)富管理需求，從而制定具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，給客戶帶來極致體驗(yàn)。服務(wù)人員也要提高自身的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)技術(shù)水平，為客戶提供全方位的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好市場(chǎng)信息的深度挖掘工作，借助大數(shù)據(jù)分析與算法交易，為投資客戶自動(dòng)化匹配最優(yōu)的財(cái)富管理組合。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，數(shù)字化管理系統(tǒng)可以同時(shí)為更多的客戶提供專業(yè)性、個(gè)性化的服務(wù)，并且利用深層次的數(shù)字化模型建立面向未來的組織架構(gòu)關(guān)系，全方位提升金融系統(tǒng)的服務(wù)能力。在財(cái)富管理服務(wù)中始終堅(jiān)持服務(wù)質(zhì)量為導(dǎo)向的理念，財(cái)富管理人員要樹立正確的價(jià)值觀，秉持正確的職業(yè)操守，在金融市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中提高自身的職業(yè)素養(yǎng)，推動(dòng)財(cái)富管理市場(chǎng)的健康發(fā)展。當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，數(shù)字化技術(shù)并不能完全替代人工服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，也缺乏服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不能太快，還要考慮到市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。同樣，財(cái)富管理行業(yè)也面臨著巨大挑戰(zhàn)，客戶對(duì)財(cái)富管理的理念理解不夠透徹，財(cái)富管理的專業(yè)化水平、市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制都不完善，更需要金融機(jī)構(gòu)為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。

4 結(jié)語

當(dāng)前社會(huì)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，財(cái)富管理市場(chǎng)面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)體制需要進(jìn)一步完善，從而為投資理財(cái)客戶提供更好的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。本文首先對(duì)當(dāng)前我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行了系統(tǒng)分析，指出財(cái)富管理工作中存在的不足，并提出了完善財(cái)富管理的相關(guān)建議，希望金融機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為載體，對(duì)財(cái)富管理進(jìn)行優(yōu)化整合，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，提高財(cái)富管理效能。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，在財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，規(guī)范財(cái)富管理市場(chǎng)環(huán)境，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，做好金融產(chǎn)品的整合，利用數(shù)字化管理優(yōu)勢(shì)，全面提高財(cái)富管理效率，為財(cái)富管理市場(chǎng)的健康發(fā)展提供保障。